Buzz
Cách Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Một Cách Có Trách Nhiệm
Chuyên gia tài chính cá nhân dành rất nhiều năng lượng để ngăn chúng ta sử dụng thẻ tín dụng - và có lý do tốt. Nhiều người trong số chúng ta sử dụng thẻ tín dụng một cách không có trách nhiệm và cuối cùng rơi vào nợ nần. Tuy nhiên, mặc dù ngược lại với quan điểm phổ biến, nếu bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm, bạn sẽ thực sự tốt hơn khi thanh toán bằng thẻ tín dụng so với thẻ ghi nợ và giữ giao dịch tiền mặt ở mức tối thiểu. Hãy xem xét tại sao thẻ tín dụng tin cậy của bạn lại vượt trội, và một số cách sử dụng và chiến lược thẻ tín dụng nhất định để áp dụng.
Những Điều Quan Trọng Cần Nhớ
- Một thẻ tín dụng được sử dụng không có trách nhiệm sẽ để lại nợ cho chủ thẻ. Nhưng nếu sử dụng một cách có trách nhiệm, thẻ tín dụng có thể là phương tiện thanh toán hiệu quả hơn so với việc sử dụng thẻ ghi nợ hoặc tiền mặt.
- Thẻ tín dụng thường cung cấp nhiều loại ưu đãi và lợi ích, bao gồm một khoản tiền thưởng khi ký thẻ mới, hoàn tiền cho các giao dịch, điểm thưởng và dặm bay thường xuyên.
- Thẻ tín dụng cung cấp một mức độ an toàn cho người sử dụng mà thẻ ghi nợ và tiền mặt không thể: bảo vệ chống gian lận. Nếu kẻ trộm sử dụng thẻ của bạn, bạn có thể thông báo cho công ty thẻ tín dụng của bạn và tránh bị tính phí. Trong khi đó, công ty sẽ giải quyết vấn đề.
- Thẻ tín dụng cho phép người sử dụng có một khoảng thời gian ân hạn giữa khi mua hàng và khi người mua cần thanh toán cho mua hàng, so với thẻ ghi nợ hoặc tiền mặt, cả hai đều là thanh toán ngay lập tức.
- Thẻ tín dụng cũng tốt cho người dùng mới muốn xây dựng tín dụng của họ, để giữ các nhà cung cấp trung thực nếu sản phẩm bạn mua nên hỏng, và để cung cấp bảo hiểm bổ sung cho du lịch và các giao dịch khác.
1. Tiền Thưởng Một Lần
Không có gì tuyệt vời hơn một cơ hội tiền thưởng ban đầu khi có được một thẻ tín dụng mới. Thường thì, những người nộp đơn có tín dụng tốt hoặc tuyệt vời có thể được chấp nhận cho thẻ tín dụng cung cấp tiền thưởng trị giá 150 đô la trở lên (đôi khi nhiều hơn nhiều) trong trao đổi cho việc tiêu tiền một số tiền nhất định (từ 500 đến vài nghìn đô la) trong những tháng đầu tiên sau khi mở tài khoản.
Các thẻ khác kích thích các ứng viên với điểm thưởng tiền thưởng hoặc dặm bay có thể được đổi điểm để đi du lịch, thẻ quà tặng, hàng hóa, tín dụng báo cáo hoặc séc (sẽ nói thêm về những cái dưới đây). Ngược lại, một thẻ ghi nợ tiêu chuẩn đi kèm với một tài khoản ngân hàng kiểm tra thông thường không cung cấp tiền thưởng ban đầu hoặc cơ hội kiếm điểm thưởng liên tục.
2. Tiền Hoàn Trả
Thẻ tín dụng hoàn trả tiền mặt đã được phổ biến lần đầu tiên tại Hoa Kỳ bởi Discover, và ý tưởng rất đơn giản: Sử dụng thẻ và nhận lại 1% giá trị của các giao dịch của bạn dưới dạng tiền mặt trả lại. Ngày nay, ý tưởng đã phát triển và trưởng thành. Bây giờ, một số thẻ cung cấp 2%, 3% hoặc thậm chí lên đến 6% tiền hoàn trả trên một số giao dịch được chọn, mặc dù những ưu đãi lợi nhuận như vậy liên quan đến việc giới hạn chi tiêu hàng quý hoặc hàng năm. Các thẻ hoàn trả tiền mặt tốt nhất là những thẻ có phí và lãi suất tối thiểu, đồng thời cung cấp tỷ lệ hoàn trả cao.
Một số thẻ, như thẻ Fidelity Rewards, cung cấp tỷ lệ hoàn tiền cao 2% trên tất cả các khoản chi tiêu nhưng bạn phải gửi tiền mặt của mình trực tiếp vào tài khoản đầu tư của Fidelity.
3. Điểm Thưởng
Thẻ tín dụng được thiết lập để cho phép người sở hữu thẻ kiếm được một hoặc nhiều điểm cho mỗi đô la chi tiêu. Nhiều thẻ tín dụng thưởng cung cấp điểm thưởng thêm cho các loại chi tiêu nhất định như nhà hàng, hàng tạp hóa hoặc xăng dầu. Khi đạt được ngưỡng thu nhập nhất định, điểm có thể được đổi thành điểm thưởng cho du lịch, thẻ quà tặng từ các nhà bán lẻ và nhà hàng, hoặc cho các mặt hàng hàng hóa thông qua cổng thông tin điểm thưởng trực tuyến của công ty thẻ tín dụng.
Các lựa chọn thưởng thẻ tín dụng của bạn gần như không giới hạn. Lấy một thẻ có thương hiệu cùng hợp tác với một chuỗi khách sạn, nhà bán lẻ quần áo hoặc thậm chí một tổ chức phi lợi nhuận như AARP, và bạn có thể tận dụng việc chi tiêu hàng ngày của mình để kiếm được các phần thưởng giá trị ngày qua ngày. Bí quyết là tìm thẻ phù hợp nhất với mô hình chi tiêu của bạn. Làm ngược lại—thay đổi mô hình chi tiêu của bạn để phù hợp với một thẻ cụ thể—có thể là không hiệu quả. Nhưng nếu bạn đã chi tiền một cách đều đặn với một nhà bán lẻ nhất định hoặc có sự ưa thích đối với một khách sạn nhất định, tại sao không sử dụng thẻ mà sẽ khuyến khích sự tiếp tục sự ủng hộ của bạn bằng cách cung cấp cho bạn những phần thưởng, giảm giá và ưu đãi được nâng cao?
4. Dặm Bay Thường Xuyên
Lợi ích này đã xuất hiện trước hầu hết các lợi ích khác. Trở lại những năm 1980 đầu, American Airlines đã bắt đầu cung cấp cho người tiêu dùng của họ một cách mới lạ để kiếm được các dặm bay thường xuyên ngay cả khi họ không bay, thông qua việc hợp tác với ông lớn thẻ tín dụng Citibank. Bây giờ, tất cả các hãng hàng không nội địa và quốc tế đều có ít nhất một thẻ tín dụng được cung cấp, trong một hợp tác tương tự, bởi các nhà phát hành thẻ tín dụng lớn.
Người sở hữu thẻ thường kiếm được dặm bay với tỷ lệ một dặm bay cho mỗi đô la chi tiêu net, hoặc đôi khi một dặm bay cho mỗi hai đô la chi tiêu cho các thẻ tín dụng thấp hơn không có phí hàng năm. Giá trị thực sự của phần thưởng này phụ thuộc vào loại vé máy bay bạn mua bằng điểm hoặc dặm bay của mình. Nhiều thẻ thường xuyên bay trở nên vô cùng giá trị hơn nhờ vào các khoản thưởng giới thiệu dựa trên dặm bay của họ. Đây thường là đủ để đưa bạn 50–100% đường đến chuyến bay thưởng sau khi đáp ứng yêu cầu chi tiêu ban đầu của thẻ.
5. An Toàn
Thanh toán bằng thẻ tín dụng làm cho việc tránh mất mát do gian lận dễ dàng hơn. Khi thẻ ghi nợ của bạn được sử dụng bởi một kẻ trộm, tiền sẽ biến mất khỏi tài khoản của bạn ngay lập tức. Các chi phí hợp lệ mà bạn đã lên lịch thanh toán trực tuyến hoặc gửi các séc qua đường bưu điện có thể bị trả về, gây ra các khoản phí thiếu hụt tiền và ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Ngay cả khi không phải lỗi của bạn, những khoản thanh toán muộn hoặc bị bỏ sót này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Việc hoàn lại giao dịch gian lận và trả lại tiền vào tài khoản của bạn có thể mất thời gian trong khi ngân hàng điều tra.
Ngược lại, khi thẻ tín dụng của bạn bị sử dụng một cách gian lận, bạn không phải trả bất kỳ số tiền nào—bạn chỉ cần thông báo cho công ty thẻ tín dụng của mình về việc gian lận và không thanh toán cho các giao dịch mà bạn không thực hiện trong khi công ty thẻ tín dụng giải quyết vấn đề.
Các mạng thẻ tín dụng như Visa và Mastercard cung cấp bảo hiểm không chịu trách nhiệm cho các mua sắm không xác định để khuyến khích việc sử dụng thẻ của họ hơn tiền mặt hoặc séc.
Hỗ Trợ Trả Lại Mua Hàng
6. Giữ Nguyên Nhà Cung Cấp Uy Tín
Hãy nói bạn thuê một người lát gạch để lát sàn ở lối vào nhà bạn. Công nhân dành cả cuối tuần để cắt, đo, làm khe, đặt các miếng chia và gạch và để toàn bộ thứ đóng lại. Sau đó, họ đòi bạn $4,000 cho sự phiền toái của họ.
Bạn sử dụng tiền từ tài khoản tiết kiệm của mình và viết một séc. Nhưng bạn sẽ làm gì khi, 72 giờ sau đó, các viên gạch bắt đầu dịch chuyển và keo vẫn chưa khô? Lối vào nhà của bạn giờ đây là một mớ hỗn độn hoàn toàn, và dây chằng trán của bạn không ngừng đập.
Bạn có thể đưa vấn đề này lên cơ quan cấp phép của bang của bạn, nhưng quá trình đó có thể mất nhiều tháng và nhà thầu vẫn giữ tiền của bạn. Đó là lý do tại sao, nếu có thể, bạn nên thanh toán cho một mặt hàng có giá trị lớn như thế này bằng thẻ tín dụng. Người cấp thẻ có động cơ để ngăn chặn gian lận trong số các nhà cung cấp của mình, và nếu có vấn đề, họ có cơ chế để cố gắng giải quyết nó. Quan trọng hơn, nếu bạn tranh chấp khoản phí, người cấp thẻ sẽ giữ tiền từ người lát gạch, và bạn không chỉ nhận lại tiền của mình, bạn có thể còn được giúp đỡ tìm một nhà thầu mới.
7. Khoảng Thời Gian Ân Hạn
Khi bạn thực hiện một mua sắm bằng thẻ ghi nợ, tiền của bạn biến mất ngay lập tức. Khi bạn thực hiện một mua sắm bằng thẻ tín dụng, tiền của bạn vẫn ở trong tài khoản thanh toán của bạn cho đến khi bạn thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình.
Giữ tiền của bạn trong thời gian bổ sung này có thể hữu ích theo hai cách. Thứ nhất, giá trị thời gian của tiền, dù nhỏ bé đến đâu, sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền. Việc trì hoãn thanh toán cuối cùng khiến cho việc mua sắm của bạn rẻ hơn một chút so với nếu không có. Hơn nữa, bằng cách thanh toán bằng thẻ tín dụng so với thẻ ghi nợ của bạn, tiền mặt của bạn sẽ dành nhiều thời gian hơn trong tài khoản ngân hàng của bạn. Và nếu bạn thanh toán thẻ tín dụng của mình từ tài khoản thanh toán có lợi suất, bạn sẽ kiếm được tiền trong thời gian ân hạn. Số tiền thêm này sẽ cuối cùng tích lũy thành một số tiền có ý nghĩa.
Thứ hai, khi bạn liên tục thanh toán bằng thẻ tín dụng, bạn không cần phải theo dõi số dư tài khoản ngân hàng của mình một cách cẩn thận như vậy.
8. Bảo Hiểm
Hầu hết các thẻ tín dụng tự động đi kèm với một số bảo vệ người tiêu dùng mà người dùng thậm chí không nhận ra mình có, chẳng hạn như bảo hiểm xe hơi thuê (mặc dù thường là thứ yếu so với bảo hiểm xe hơi cá nhân của bạn), bảo hiểm du lịch, và bảo hành sản phẩm có thể vượt quá bảo hành của nhà sản xuất.
9. Sự Chấp Nhận Toàn Cầu
Một số mua sắm khó thực hiện bằng thẻ ghi nợ. Khi bạn muốn thuê xe hơi hoặc ở trong một phòng khách sạn, bạn hầu như chắc chắn sẽ dễ dàng hơn nếu bạn có một thẻ tín dụng. Các công ty cho thuê xe hơi và khách sạn muốn khách hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng vì điều này làm cho việc tính phí cho khách hàng về bất kỳ thiệt hại nào họ gây ra cho một phòng hoặc một chiếc xe hơi trở nên dễ dàng hơn. Một lý do khác là, trừ khi bạn đã thanh toán trước cho việc thuê hoặc ở khách sạn của bạn, nhà cung cấp không biết số tiền cuối cùng của giao dịch của bạn. Do đó, nhà cung cấp cần chặn một khoản tiền nhất định trên hạn mức tín dụng của bạn để bảo vệ họ khỏi các khoản phí tiềm ẩn mà họ không dự kiến.
Vì vậy, nếu bạn muốn thanh toán cho một trong những mặt hàng này bằng thẻ ghi nợ, công ty có thể yêu cầu giữ một số tiền hàng trăm đô la trong tài khoản của bạn. Ngoài ra, khi bạn đi du lịch ở một quốc gia nước ngoài, các nhà bán lẻ không luôn chấp nhận thẻ ghi nợ của bạn—ngay cả khi có biểu tượng của một ngân hàng lớn trên đó.
10. Xây Dựng Tín Dụng
Nếu bạn không có tín dụng hoặc đang cố gắng cải thiện điểm tín dụng của mình, việc sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm sẽ giúp bạn vì các công ty thẻ tín dụng sẽ báo cáo hoạt động thanh toán của bạn cho các cơ quan tín dụng. Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ ghi nợ không xuất hiện ở bất kỳ đâu trên báo cáo tín dụng của bạn, vì vậy nó không thể giúp bạn xây dựng hoặc cải thiện điểm tín dụng của bạn. Ngay cả khi bạn cần gửi một số tiền để nhận một thẻ tín dụng bảo đảm, điều này có thể giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng của mình và cuối cùng đủ điều kiện để được cấp thẻ không bảo đảm hoặc các khoản vay lớn hơn.
Khi Nào Không Nên Sử Dụng Thẻ Tín Dụng
Thanh toán bằng thẻ tín dụng không phải lúc nào cũng tốt hơn việc thanh toán bằng tiền mặt. Các nhà bán lẻ chấp nhận thẻ tín dụng vì họ muốn làm cho việc mua sắm của bạn dễ dàng. Nhưng các nhà bán lẻ vẫn phải trả cho các công ty thẻ tín dụng lớn một phần của mỗi giao dịch dưới dạng phí giao dịch. Vì một giao dịch bằng tiền mặt có ý nghĩa hơn với lợi nhuận cuối cùng của nhà bán lẻ hơn một giao dịch tương đương bằng thẻ tín dụng, một số nhà bán lẻ cho giảm giá để có quyền lợi của việc lấy tiền mặt của bạn ngay lập tức. Trên một mặt hàng lớn, như một bộ đồ nội thất, ví dụ, sự khác biệt có thể đáng kể. Tuy nhiên, bạn sẽ không có được bảo vệ người tiêu dùng mà thẻ tín dụng mang lại.
Có những lý do khác khi thanh toán bằng thẻ tín dụng không tốt hơn, và chúng liên quan đến bạn và thói quen chi tiêu của bạn. Sử dụng thẻ tín dụng có thể không phù hợp với bạn nếu:
- Bạn không thể thanh toán toàn bộ số dư thẻ tín dụng của bạn đúng hạn và đầy đủ: Nếu điều này thường xảy ra, hãy sử dụng thẻ ghi nợ (hoặc tiền mặt) để tránh rơi vào nợ thẻ tín dụng và chịu các khoản lãi suất.
- Bạn thường chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có thể chi trả: Thanh toán bằng thẻ ghi nợ sẽ giới hạn bạn chỉ chi tiêu tiền đã kiếm được.
- Bạn chỉ có thể nhận được một thẻ tín dụng với một hạn mức tín dụng thấp và bạn gặp khó khăn khi giữ số dư dưới mức tín dụng: Vượt quá hạn mức tín dụng của bạn sẽ gây ra các khoản phí đắt đỏ, và làm như vậy cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Dưới Đây Là Điều Quan Trọng
Thẻ tín dụng thích hợp nhất với những người có kỷ luật, có thể nhận biết được khả năng thanh toán hóa đơn hàng tháng của họ (tốt nhất là trả đầy đủ) vào hoặc trước ngày đáo hạn. Nếu bạn đã biết cách sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm, hãy chuyển nhiều mua sắm của bạn càng nhiều càng tốt sang thẻ tín dụng của bạn, và đừng sử dụng thẻ ghi nợ của bạn cho bất cứ điều gì khác ngoại trừ việc truy cập máy rút tiền tự động. Nếu bạn làm điều này, sự kết hợp giữa các phần thưởng, bảo vệ người mua và giá trị tiền mặt sẽ giúp bạn vượt xa so với những người thanh toán bằng thẻ ghi nợ, séc hoặc tiền mặt.
