Buzz
Nếu bạn có một khoản lương hưu truyền thống tại nơi làm việc, đây là những gì bạn cần biết
Khi bạn nghe tin tốt về lương hưu lần cuối cùng là khi nào? Thay vào đó, bạn có thể đã thấy những dòng đầu tiên đáng báo động như thế này:
- “Lương hưu của họ đã mất. Tòa án cáo buộc Tổng Giáo phận Newark chịu trách nhiệm”,”
Bạn có lo lắng về lương hưu của mình hoặc của cha mẹ? Bài viết này mô tả các luật pháp cần giữ cho lợi ích được hứa hẹn của bạn an toàn, một số hạn chế của những luật pháp đó, và những gì bạn có thể làm để bảo vệ mình.
Những Điểm Chính Cần Nhớ
- Kế hoạch lương hưu có thể bị thiếu tiền do quản lý kém, lợi tức đầu tư thấp, phá sản của nhà tài trợ và các yếu tố khác.
- Các kế hoạch lương hưu của một nhà tài trợ đơn có trạng thái tốt hơn so với các kế hoạch lương hưu của nhiều nhà tài trợ dành cho các thành viên công đoàn.
- Các tổ chức tôn giáo có thể không tham gia bảo hiểm lương hưu, dẫn đến nhân viên của họ thiếu một mạng lưới an toàn.
Tình huống tồi tệ số 1: Kế hoạch lương hưu của bạn bị thiếu tiền
Vấn đề lớn của các kế hoạch lương hưu truyền thống, có lợi ích xác định ngày nay là thiếu tiền. Điều này có nghĩa là liệu chúng có đủ tiền để đáp ứng các nghĩa vụ trong tương lai được dự báo hay không? Vấn đề này đặc biệt nghiêm trọng với các kế hoạch lương hưu của nhiều nhà tài trợ, loại kế hoạch lương hưu chủ yếu dành cho các thành viên công đoàn làm việc cho hơn một công ty.
Cục Quản lý Lợi ích Người lao động của Bộ Lao động Hoa Kỳ (EBSA) duy trì một danh sách các kế hoạch mà tình trạng tài chính của chúng được phân loại là tình trạng nguy hiểm, nguy hiểm và giảm sút hoặc nguy cơ. Vào năm 2020, có 121 kế hoạch được xếp loại là tình trạng nguy hiểm, 65 kế hoạch được xếp loại là nguy hiểm và giảm sút và 61 kế hoạch được xếp loại là nguy cơ. Một kế hoạch nguy hiểm là kế hoạch có mức tài trợ dưới 65%, kế hoạch nguy hiểm và giảm sút là kế hoạch dự kiến sẽ trở nên vỡ nợ trong vòng 15 năm và kế hoạch nguy cơ là kế hoạch có mức tài trợ dưới 80%.
Hầu hết các kế hoạch đa nhà tài trợ không gặp vấn đề, nhưng đủ số lượng những kế hoạch này để Quốc hội Mỹ bao gồm chúng trong Đạo luật Cứu trợ Mỹ lớn của năm 2021, được thông qua vào tháng 3 năm 2021. Luật mới sẽ cung cấp tiền cho Cơ quan Bảo đảm Lợi ích Hưu trí (PBGC) để hỗ trợ các kế hoạch có nguy cơ phá sản nghiêm trọng.
Đa số các kế hoạch hưu trí đa nhà tài trợ không gặp vấn đề, nhưng đủ số lượng kế hoạch này để Quốc hội Mỹ bao gồm chúng trong Đạo luật Cứu trợ Mỹ lớn của năm 2021, được thông qua vào tháng 3 năm 2021. Luật mới sẽ cung cấp tiền cho Cơ quan Bảo đảm Lợi ích Hưu trí (PBGC) để hỗ trợ các kế hoạch có nguy cơ phá sản nghiêm trọng.
Chú ý
Luật bảo vệ quyền lợi của bạn
Đạo luật An sinh kế hưu cho người lao động năm 1974 (ERISA) cung cấp bảo vệ cho công nhân và người hưu trí trong các kế hoạch hưu trí có lợi ích xác định truyền thống. Đạo luật cũng thành lập Cơ quan Bảo đảm Lợi ích Hưu trí (PBGC). Cho dù bạn tham gia vào kế hoạch hưu trí do một nhà tài trợ đơn lẻ hay nhiều nhà tài trợ, nếu kế hoạch của bạn tham gia vào chương trình PBGC, cơ quan này đảm bảo các lợi ích của bạn đến một mức tối đa nhất định.
Hiện nay, PBGC bảo vệ khoảng 22,7 triệu công nhân và người hưu trí trong khoảng 23.900 kế hoạch hưu trí do một nhà tài trợ đơn lẻ và 10,9 triệu công nhân và người hưu trí trong khoảng 1.360 kế hoạch hưu trí do nhiều nhà tài trợ.
Thường thì, PBGC được tài trợ bởi các nhà tài trợ kế hoạch hưu trí. “Các công ty có các kế hoạch hưu trí có lợi ích xác định hiện tại phải đóng một loại phí bảo hiểm cố định hàng năm vào PBGC thay mặt cho mỗi người tham gia,” giải thích Bradley S. Smith, đối tác của công ty tư vấn đầu tư NEPC chịu trách nhiệm về thực hành nhóm doanh nghiệp và tư vấn cho các kế hoạch hưu trí doanh nghiệp có lợi ích xác định.
“Họ cũng phải đóng một loại phí bảo hiểm biến đổi bổ sung nếu kế hoạch không có đủ tài chính,” Smith tiếp tục. “Mức phí biến đổi càng lớn nếu khoản thiếu hụt càng lớn, với một mức tối đa hàng năm cho mỗi người tham gia.”
Các kế hoạch đa nhà tài trợ cũng phải đóng một khoản phí bảo hiểm hàng năm cho PBGC. Phí bảo hiểm được căn cứ vào số lượng người tham gia trong kế hoạch.
Mức bảo đảm tối đa của PBGC khác nhau tùy theo loại kế hoạch và có thể thay đổi.
Ví dụ, vào năm 2022, một công nhân trong kế hoạch đơn lẻ có thể nhận được tối đa $6,204.55 mỗi tháng khi đạt độ tuổi 65 nếu họ nhận lợi ích dưới hình thức tiền trợ cấp hưu trí thẳng đời. Nếu thay vào đó họ chọn nhận tiền trợ cấp hưu trí chung và tồn tại 50%, họ sẽ nhận được tối đa $5,584.10 mỗi tháng.
Tình huống tồi tệ số 2: Nhà tuyển dụng của bạn phá sản
Một cách mỉa mai, các nghĩa vụ hưu trí đã giúp làm lung lay một số công ty lớn và làm cho các kế hoạch hưu trí của họ nguy hiểm hơn. Sears, một ví dụ nổi tiếng, đã tuyên bố phá sản vào tháng 10 năm 2018. CEO lúc đó cho biết số tiền 4.5 tỷ USD mà công ty đã đóng góp vào các kế hoạch hưu trí từ năm 2005 làm cho việc đầu tư vào hoạt động kinh doanh và cạnh tranh với các nhà bán lẻ lớn khác không có nghĩa vụ hưu trí lớn hơn trở nên khó khăn hơn, theo các báo cáo truyền thông vào thời điểm đó.
Luật bảo vệ quyền lợi của bạn
Các luật pháp áp dụng ở đây tương tự như những gì đã được mô tả trong phần trước. Nếu nhà tuyển dụng của bạn chấm dứt kế hoạch hưu trí do phá sản, PBGC sẽ can thiệp nếu kế hoạch được bảo hiểm. Sau đó, cơ quan này sẽ trả cho nhân viên bất kỳ lợi ích hưu trí nào đã được hứa mà nhà tuyển dụng không thực hiện được, lên đến mức tối đa được bảo đảm.
Tài chính hưu trí của một công ty là riêng biệt với tài chính của chính công ty đó. Điều này có nghĩa là một công ty có thể phá sản nhưng vẫn có kế hoạch hưu trí được tài trợ đầy đủ, hoặc nó có thể làm rất tốt và có kế hoạch hưu trí không đủ tài chính. Sự tách rời này cũng có nghĩa là các chủ nợ không thể yêu cầu tài sản hưu trí của một công ty phá sản.
Tình huống xấu số 3: Kế hoạch hưu trí của bạn rơi vào một lỗ hổng pháp lý
Các kế hoạch hưu trí được chính phủ liên bang công nhận là nhà thờ có thể tiết kiệm tiền vì chúng không phải đóng vào quỹ bảo hiểm hưu trí của PBGC trừ khi chọn làm như vậy. Tuy nhiên, nếu không làm như vậy, những nhân viên tham gia vào các kế hoạch hưu trí của họ sẽ không được hưởng các lợi ích từ bảo hiểm đó và không được bảo vệ theo ERISA.
Hầu hết các kế hoạch hưu trí của nhà thờ từ chối các sự bảo vệ hưu trí liên bang, theo Trung tâm Quyền Lợi Hưu Trí, một tổ chức phi lợi nhuận bảo vệ người tiêu dùng. Các kế hoạch của nhà thờ cũng không cần phải trả lợi ích công bằng, tài trợ hưu trí đầy đủ, hoặc thậm chí cung cấp thông tin cho nhân viên về các lợi ích hay các đầu tư kế hoạch của họ.
Miễn này, được dự kiến để duy trì sự phân biệt giữa nhà thờ và nhà nước, áp dụng cho các tổ chức tôn giáo của mọi tôn giáo. Nó cũng áp dụng cho các thực thể liên quan đến những tổ chức này, như các trường học và bệnh viện.
Luật bảo vệ quyền lợi của bạn
Nếu bạn làm việc cho một tổ chức tôn giáo đã chọn không tham gia vào luật hưu trí liên bang, luật bang áp dụng. Theo Trung tâm Quyền Lợi Hưu Trí, luật bang “nhìn chung yêu cầu rằng các người đứng đầu quản lý kế hoạch nhà thờ phải hành động khôn ngoan, cẩn thận và chỉ vì lợi ích của người tham gia kế hoạch.
Nếu bạn tin rằng mình bị từ chối một cách không công bằng các lợi ích hưu trí mà nhà tuyển dụng tôn giáo nợ bạn, một lựa chọn là kiện tụng trước hội đồng xét xử bang và cố gắng đòi lại thiệt hại bồi thường và trừng phạt. Tất nhiên không có đảm bảo rằng bạn sẽ thắng. Cũng không có đảm bảo rằng nhà tuyển dụng của bạn sẽ có đủ tiền để thanh toán một phán quyết nếu bạn thắng.
Ngoài việc khởi kiện, Trung tâm Quyền Lợi Hưu Trí khuyên người lao động trong các kế hoạch nhà thờ gặp khó khăn nên tìm kiếm sự chú ý thông qua các phương tiện truyền thông truyền thống và mạng xã hội và liên hệ với các thành viên của Quốc hội để nâng cao nhận thức và nhận được sự trợ giúp.
Quan trọng
Nếu bạn chuyển địa chỉ, hãy chắc chắn rằng nhà tuyển dụng cũ biết cách liên lạc với bạn.
4 Bước Bạn Có Thể Thực Hiện Để Bảo Vệ Quyền Lợi Hưu Trí Của Mình
Liệu rằng an ninh hưu trí của bạn là ngọn lửa lung lay mà nhà tuyển dụng có thể tắt bất cứ lúc nào? Có lẽ có một vài điều bạn có thể làm để tự bảo vệ trước khi bạn ngửi thấy khói và cần sự bảo vệ của PBGC.
Đương nhiên, luôn có chiếc ghế ba chân cũ. Hãy lập kế hoạch cho nhiều nguồn thu nhập hưu trí: An sinh xã hội, lương hưu và tiết kiệm cá nhân. Tuy nhiên, một chiếc ghế chỉ có hai chân sẽ không phải là nơi bạn có thể ngồi thoải mái. Nó mất cân bằng và lung lay. Và bạn không nên dễ dàng từ bỏ việc theo đuổi các quyền lợi mà bạn được hưởng. Nghiêng cán cân có lợi cho bạn bằng cách thực hiện những bước sau.
1. Cập nhật thông tin của bạn thường xuyên
Smith, chuyên gia tư vấn lương hưu, nói rằng điều đầu tiên cần làm là đảm bảo thông tin liên hệ của bạn chính xác và cập nhật với bất kỳ công ty nào nợ bạn lương hưu, đặc biệt nếu bạn không còn làm việc ở đó. Điều quan trọng là người sử dụng lao động cũ của bạn biết cách liên hệ với bạn.
Có thể khó tin, nhưng PBGC cho biết có hơn 80.000 công nhân chưa nhận được lương hưu. Công nhân có thể mất liên lạc với những người chủ cũ chuyển đi, bị mua lại hoặc đóng cửa. Sổ tay 'Tìm kiếm Lương hưu Bị thất lạc' của PBGC có thể giúp bạn theo dõi số tiền bạn được nợ.
2. Xem lại và lưu giữ hồ sơ của bạn
'Điều tiếp theo bạn nên làm là xem xét các báo cáo hàng năm từ công ty của bạn và lưu một bản sao vào hồ sơ,' Smith nói. 'Khi nghỉ hưu, xem lại hồ sơ của bạn và đảm bảo rằng mức lương và số năm làm việc của bạn là chính xác.'
Trung tâm Quyền lợi Lương hưu khuyến nghị người lao động giữ các mẫu W-2 hàng năm để chứng minh lịch sử thu nhập của họ, các báo cáo quyền lợi từ kế hoạch, thông báo kế hoạch, và bất kỳ tài liệu chính thức nào khác, chẳng hạn như Bản mô tả Kế hoạch Tóm tắt. Nếu người sử dụng lao động của bạn mắc lỗi trong hồ sơ của bạn hoặc làm mất bất kỳ hồ sơ nào, bạn sẽ có bản sao lưu để chứng minh những gì bạn được hưởng.
3. Tìm Sự Giúp Đỡ
Người lao động cũng có thể tìm đến PensionHelp America, một phần của Trung tâm Quyền lợi Lương hưu. Tài nguyên này kết nối mọi người với các dịch vụ tư vấn và trợ giúp pháp lý khi họ có câu hỏi về lương hưu hoặc cần trợ giúp với quyền lợi.
Ngoài ra, Cơ quan Quản lý An ninh Quyền lợi Người lao động (EBSA) của chính phủ liên bang có các cố vấn quyền lợi có thể giúp bạn hiểu rõ về quyền lợi của mình, giúp bạn tìm lương hưu bị thất lạc, và thậm chí can thiệp với quản trị viên kế hoạch thay mặt bạn.
4. Nộp đơn khiếu nại
Nếu bạn nghĩ rằng quỹ hưu trí của mình đã bị quản lý sai, bạn có thể nộp đơn khiếu nại với EBSA. Nếu khiếu nại của bạn cụ thể và chỉ ra rằng nhà tuyển dụng hiện tại hoặc cũ của bạn đã vi phạm luật hưu trí, đơn vị thực thi của EBSA sẽ tiến hành điều tra. Ngay cả những khiếu nại không cụ thể cũng có thể dẫn đến điều tra khi có nhiều nguồn báo cáo vấn đề với cùng một thực thể, theo EBSA.
Kết luận
Nhiều tình huống có thể đặt quỹ hưu trí của bạn vào rủi ro, bao gồm thiếu vốn, quản lý sai, phá sản, và miễn trừ pháp lý. Các luật hiện hành nhằm bảo vệ bạn trong những trường hợp như vậy, nhưng một số luật cung cấp bảo vệ tốt hơn so với những luật khác.
Đáng tiếc là không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ không rơi vào số nhân viên kém may mắn chưa nhận và có thể sẽ không bao giờ nhận được quyền lợi hưu trí mà họ đã được hứa. Tuy nhiên, bạn không nên từ bỏ số tiền mình được hưởng mà không chiến đấu. Nếu bạn cần trợ giúp, hãy liên hệ với các nhà lập pháp, phương tiện truyền thông, hệ thống pháp lý và chính phủ. Có những người muốn giúp đỡ và có kinh nghiệm để làm điều đó.
