Buzz
Equifax, Experian và TransUnion là ba cơ quan tín dụng hàng đầu tại Mỹ. Đây là các doanh nghiệp tư nhân thu thập và bán dữ liệu về thói quen chi tiêu và vay mượn của từng người tiêu dùng. Dữ liệu này được tổng hợp thành báo cáo tín dụng của từng cá nhân, với điểm số đánh giá mức độ tín nhiệm từ 'kém' đến 'xuất sắc'.
Việc chấp nhận đơn xin thẻ tín dụng, vay mua nhà, vay mua xe hay thuê nhà, và lãi suất được áp dụng phụ thuộc nhiều vào điểm tín dụng của cá nhân tại một hoặc nhiều cơ quan tín dụng này.
Những điểm chính cần ghi nhớ
- Ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn ở Hoa Kỳ là Equifax, Experian và TransUnion.
- Họ tổng hợp báo cáo tín dụng cá nhân và bán cho các nhà cho vay tiềm năng và các bên khác.
- Ba cơ quan này có thể có thông tin khác nhau trong báo cáo của họ, tùy thuộc vào việc các chủ nợ cung cấp thông tin cho họ.
- Thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn cũng được sử dụng để gán điểm tín dụng cho bạn.
- Cơ quan báo cáo tín dụng không giống như các tổ chức xếp hạng tín dụng, những tổ chức đánh giá tài chính của các công ty và quốc gia.
Các cơ quan tín dụng là gì?
Các cơ quan tín dụng tổng hợp lịch sử tín dụng của từng người tiêu dùng, chủ yếu là để các nhà cho vay tiềm năng đánh giá mức độ tín nhiệm của họ. Các doanh nghiệp khác như nhà tuyển dụng tiềm năng và các công ty tiện ích cũng thường kiểm tra điểm tín dụng.
Có những khác biệt nhỏ giữa các cơ quan, nhưng điểm tín dụng luôn là số ba chữ số, thường từ 300 đến 850. Điểm số được rút ra từ thông tin trong báo cáo tín dụng đầy đủ, bao gồm lịch sử thanh toán, số nợ còn lại, thời gian lịch sử tín dụng, sự kết hợp tín dụng và số lần đăng ký tín dụng mới gần đây.
Điểm tổng thể và chi tiết trong báo cáo tín dụng được sử dụng để xác định xem cá nhân có đủ điều kiện vay thêm tín dụng hay không, số tiền sẽ được cho vay là bao nhiêu và lãi suất của khoản vay sẽ là bao nhiêu.
Quy định về các cơ quan tín dụng
Các cơ quan tín dụng được điều chỉnh theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng Liên bang (FCRA), đạo luật này xác định cách họ có thể thu thập, phân phối và tiết lộ thông tin người tiêu dùng.
Các cơ quan này dựa vào thông tin do các ngân hàng, công ty tài chính, nhà bán lẻ và đôi khi là chủ nhà cung cấp mà bạn có giao dịch.
3 Cơ quan Tín dụng Hàng đầu
Ở Hoa Kỳ, ba cơ quan báo cáo tiêu dùng hàng đầu là Equifax, Experian và TransUnion. Bộ ba này chiếm lĩnh thị trường thu thập thông tin về người tiêu dùng trong thị trường tín dụng.
- Equifax. Có trụ sở tại Atlanta, Equifax có khoảng 14,000 nhân viên và hoạt động tại 24 quốc gia. Ở Hoa Kỳ, Equifax chiếm ưu thế ở các bang phía Nam và Trung Tây. Họ tuyên bố là người dẫn đầu thị trường ở hầu hết các quốc gia mà họ có mặt.
- Experian. Với trụ sở chính tại Costa Mesa, California, Experian ban đầu chỉ xử lý báo cáo cho khu vực phía Tây Hoa Kỳ. Hiện công ty có khoảng 21,700 nhân viên tại 30 quốc gia và có trụ sở chính tại Dublin, Ireland.
- TransUnion. Có trụ sở tại Chicago, TransUnion được thành lập vào những năm 1960, có văn phòng khu vực tại Hồng Kông, Ấn Độ, Canada, Nam Phi, Colombia, Vương quốc Anh và Brazil và tuyển dụng hơn 10,000 người.
Cách các cơ quan tín dụng thu thập thông tin về bạn
Cả ba cơ quan tín dụng đều thu thập cùng một thông tin cơ bản về người tiêu dùng. Điều này bao gồm dữ liệu cá nhân như tên, địa chỉ, số an sinh xã hội và ngày sinh. Nó cũng bao gồm lịch sử tín dụng, bao gồm các khoản nợ, lịch sử thanh toán và hoạt động đăng ký tín dụng.
Các nhà cho vay thường sẽ báo cáo các khoản thanh toán chậm ít nhất 30 ngày cho một hoặc nhiều cơ quan tín dụng.
Cách các hóa đơn quá hạn được ghi nhận
Nếu bạn chậm thanh toán khoản vay sinh viên, Sallie Mae có thể báo cáo điều đó cho cơ quan tín dụng, thường là khi trễ 45 ngày. Các khoản vay liên bang cho phép linh hoạt hơn, cho phép 90 ngày trước khi nhà cung cấp dịch vụ khoản vay báo cáo sự chậm trễ.
Cơ quan Thuế vụ Hoa Kỳ (IRS) không báo cáo các khoản thuế thu nhập hoặc thuế quá hạn cho các cơ quan tín dụng. Tuy nhiên, nếu người nộp thuế không thanh toán nợ thuế trong một khoảng thời gian hợp lý, hoặc nếu họ nợ thuế đáng kể, IRS có thể nộp đơn kiện thuế liên bang (một yêu cầu pháp lý đối với tài sản của người nộp thuế) tại văn phòng thư ký quận địa phương. Hồ sơ kiện thuế được coi là thông tin công khai, và các cơ quan tín dụng có thể tìm thấy nó thông qua nghiên cứu của bên thứ ba.
Không phải tất cả các nhà cho vay đều báo cáo hoạt động tín dụng cho mọi cơ quan tín dụng, vì vậy báo cáo tín dụng của một cơ quan có thể khác với báo cáo của cơ quan khác. Ngay cả khi các nhà cho vay báo cáo cho cả ba cơ quan, thông tin của họ có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng vào các thời điểm khác nhau chỉ vì các cơ quan này tổng hợp dữ liệu theo các lịch trình khác nhau.
Bạn có quyền nhận bản sao miễn phí các báo cáo tín dụng của mình từ cả ba cơ quan lớn ít nhất một lần mỗi năm. Bạn có thể yêu cầu chúng tại trang web chính thức cho mục đích đó: AnnualCreditReport.com. Nếu bạn phát hiện bất kỳ lỗi nào, bạn có quyền khiếu nại và cơ quan tín dụng phải điều tra.
Cách các nhà cho vay sử dụng báo cáo tín dụng
Giả sử bạn nộp đơn xin vay, hạn mức tín dụng hoặc thẻ tín dụng từ ngân hàng hoặc nhà cho vay khác. Nhà cho vay đó gần như chắc chắn sẽ thực hiện kiểm tra tín dụng, yêu cầu một báo cáo về bạn từ ít nhất một trong ba cơ quan tín dụng lớn.
Hầu hết các nhà cho vay chỉ tham khảo một báo cáo từ một cơ quan tín dụng để xác định mức độ tín nhiệm của người nộp đơn. Các công ty cho vay thế chấp là một trong những ngoại lệ. Một nhà cho vay thế chấp xem xét báo cáo từ cả ba cơ quan tín dụng do số tiền lớn liên quan.
Tất cả các yêu cầu tín dụng này được ghi nhận trên báo cáo tín dụng của bạn từ cơ quan nhận được yêu cầu. Ít nhất là trong ngắn hạn, yêu cầu này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, vì nó phản ánh ý định truy cập thêm tín dụng của bạn.
Thông tin trong các báo cáo tín dụng của bạn được sử dụng để tính toán điểm tín dụng của bạn. Hai công ty chấm điểm tín dụng chính là FICO (trước đây là Fair Isaac Corp.) và VantageScore. Điểm số của họ được tính dựa trên các mô hình độc quyền và có thể khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn đang xin.
Các cơ quan xếp hạng tín dụng so với cơ quan tín dụng
Các cơ quan tín dụng và các cơ quan xếp hạng tín dụng không phải là cùng một thứ. Các cơ quan xếp hạng tín dụng thu thập thông tin về lịch sử tín dụng của các công ty và chính phủ, không phải cá nhân. Thông tin này được sử dụng để đánh giá mức độ tín nhiệm của các công ty và chính phủ khi họ muốn vay tiền bằng cách phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu ưu đãi.
Các cơ quan xếp hạng tín dụng lớn là Fitch Ratings, Moody's và S&P Global. Các cơ quan này nghiên cứu và phân tích tài chính của một công ty và gán cho nó một xếp hạng tín dụng doanh nghiệp. Các xếp hạng này nhằm cung cấp cho nhà đầu tư thông tin về sự ổn định tài chính của những người phát hành các khoản đầu tư dựa trên nợ. Các cơ quan này cũng xếp hạng các nghĩa vụ nợ và chứng khoán thu nhập cố định mà các công ty phát hành.
A.M. Best, một cơ quan xếp hạng lớn khác, tập trung vào ngành bảo hiểm.
Các xếp hạng tín dụng được đưa ra dưới dạng các chữ cái như AAA hoặc CCC, để nhà đầu tư có thể nhanh chóng đánh giá mức độ rủi ro của một công cụ nợ. Các xếp hạng khác nhau giữa ba cơ quan lớn, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu cơ quan nào đang cung cấp các chữ cái đó.
Xếp hạng tín dụng dựa trên nhiều biến số, từ thuộc tính kinh doanh đến các khoản đầu tư cơ bản, nhưng tất cả đều được thiết kế để đánh giá khả năng người vay sẽ được hoàn trả.
Cơ quan tín dụng nào trong 3 cơ quan là tốt nhất?
Trong số ba cơ quan tín dụng chính (Equifax, Experian và TransUnion), không có cơ quan nào được coi là tốt hơn những cơ quan khác. Một nhà cho vay có thể dựa vào báo cáo từ một cơ quan hoặc tất cả ba cơ quan để đưa ra quyết định về việc chấp thuận khoản vay.
Báo cáo tín dụng của cơ quan nào chính xác nhất?
Mỗi trong ba cơ quan tín dụng có thể thu thập thông tin hơi khác nhau, tùy thuộc vào việc những người chủ nợ của bạn báo cáo giao dịch của bạn cho họ.
Thông tin không chính xác hoặc không đầy đủ có thể xuất hiện trên một, hai hoặc cả ba báo cáo của bạn, đó là lý do tại sao nên kiểm tra chúng định kỳ, đặc biệt nếu bạn sắp xin một khoản vay lớn như thế chấp nhà.
Thông tin nào không có trong báo cáo tín dụng của tôi?
Báo cáo tín dụng của bạn không bao gồm tình trạng hôn nhân, lịch sử y tế, thói quen mua sắm, thu nhập, số dư tài khoản ngân hàng, hồ sơ tội phạm hoặc trình độ học vấn của bạn. Bản báo cáo cũng không bao gồm điểm tín dụng của bạn.
Có nhiều cách để có được điểm tín dụng của bạn miễn phí. Bạn có thể đăng ký các dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí của các trang như Credit Karma hoặc Credit Sesame. Một số công ty thẻ tín dụng hiển thị điểm tín dụng của bạn khi bạn đăng nhập vào trang web của họ. Thông tin có thể được cập nhật hàng tuần thay vì ngay lập tức, nhưng đủ tốt để kiểm tra định kỳ.
Kết luận
Ba cơ quan tín dụng hàng đầu ở Mỹ hoạt động tương tự nhau ở chỗ họ đều cung cấp thông tin về cá nhân cho các chủ nợ. Tuy nhiên, có sự khác biệt trong phương pháp báo cáo tín dụng và thông tin có thể được cung cấp cho họ.
Nếu bạn đang xin tín dụng, hãy cân nhắc việc lấy các bản sao báo cáo tín dụng của bạn trước và xem xét chúng để phát hiện bất kỳ lỗi nào.
