Buzz
Drs Producoes / Getty Images
Có, bạn có thể rút tiền từ tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) trong khi vẫn đang làm việc. Tuy nhiên, bạn có thể không muốn làm điều đó—vì ba lý do chính.
Những Điều Quan Trọng Cần Biết
- Rút tiền sớm từ IRA truyền thống thường dẫn đến mức phạt 10% từ IRS.
- Tất cả số tiền rút từ IRA truyền thống đều là thu nhập chịu thuế.
- Số tiền bạn rút từ IRA là số tiền sẽ không còn sinh lợi cho bạn trong những năm trước khi về hưu.
1. Bạn Sẽ Phải Trả Một Mức Phạt
Mức phạt thuế đầu tiên là mức phạt thuế do Cục Thuế Nội Bộ (IRS) áp đặt. Nếu bạn rút tiền từ IRA truyền thống trước khi đủ 59 tuổi và 6 tháng, bạn thường sẽ phải trả mức phạt thuế liên bang 10% và cũng có thể phải đối mặt với mức phạt thuế của tiểu bang.
Rút tiền sớm mà không phạt được phép chỉ trong các trường hợp sau đây:
- Đến 10.000 đô la cho việc mua nhà lần đầu (nghĩa là bạn chưa sở hữu nhà trong hai năm qua)
- Cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện (học phí, phí, phòng và bữa ăn, sách giáo khoa và các chi phí bắt buộc khác cho chính bạn, con cái, vợ chồng hoặc cháu của bạn tại bất kỳ trường nào đã được phê duyệt trong chương trình viện trợ sinh viên liên bang)
- Nếu bạn trở thành người khuyết tật vĩnh viễn và hoàn toàn
- Để thanh toán các chi phí y tế không được bồi thường vượt quá 7,5% của tổng thu nhập điều chỉnh của bạn
- Để thanh toán các khoản phí bảo hiểm y tế trong khi bạn thất nghiệp từ 12 tuần trở lên
- Nếu bạn lấy các khoản thanh toán đều đặn gần bằng nhau, nghĩa là bạn nhận được các khoản phân phối theo lịch trình thường xuyên với số tiền dựa trên tuổi thọ của bạn
Nếu bạn có một Roth IRA, bạn có thể rút các đóng góp của mình bất cứ lúc nào mà không phải trả phạt, vì bạn đã trả thuế cho các đóng góp này.
Tuy nhiên, bạn không thể rút bất kỳ lợi nhuận nào mà không phải trả phạt trước khi đủ 59 tuổi và 6 tháng. Những ngoại lệ: Nếu bạn trở thành người khuyết tật hoặc nếu bạn thực hiện mua nhà lần đầu tiên đủ điều kiện (mà bạn chỉ có thể rút tối đa 10.000 đô la).
Cũng có yêu cầu về năm năm, có nghĩa là nếu bạn muốn rút lợi nhuận không chịu thuế và không bị phạt cho một trong hai mục đích rút tiền sớm đã được phê duyệt này, tài khoản Roth của bạn phải tồn tại ít nhất năm năm.
2. Bạn Sẽ Nợ Thuế
Vấn đề thứ hai là thuế. Bạn phải trả thuế trên số tiền rút từ IRA truyền thống bất kể tuổi của bạn vì các đóng góp của bạn đã được thực hiện bằng đô la trước thuế.
Tỷ lệ thuế của bạn khi bạn đang làm việc có thể cao hơn so với tỷ lệ thuế khi nghỉ hưu, vì vậy việc rút tiền từ IRA truyền thống khi bạn vẫn đang làm việc có thể làm bạn phải trả nhiều hơn tiền thuế.
3. Tác Hại đến Kế Hoạch Tài Chính Dài Hạn của Bạn
Vấn đề thứ ba là tác hại mà bạn có thể gây ra đối với kế hoạch tài chính dài hạn của bạn. Bất kỳ số tiền bạn rút sớm đều không chỉ là số tiền bạn sẽ không có sau này; đó là số tiền mà bạn sẽ không kiếm được những năm lợi nhuận hợp thành mà bạn có thể đã tích lũy được. Mất mát có thể rất đáng kể.
Lời Khuyên từ Chuyên Gia
Alina Parizianu, CFP®, MBA
MMBB Financial Services, Great Neck, NY
Việc bạn đang làm việc không ảnh hưởng đến khả năng rút tiền, nhưng có thể có một số thuế và phạt. Đối với IRA truyền thống, bạn phải trả thuế thu nhập trên số tiền rút. Nếu bạn dưới 59 tuổi và 6 tháng, bạn cũng sẽ phải trả một mức phạt 10%, có một số ngoại lệ. Nếu tài khoản là Roth IRA, phân phối được thực hiện sau năm năm từ đóng góp đầu tiên và chủ sở hữu đủ 59 tuổi và 6 tháng, phân phối sẽ không phải trả thuế và phạt. Tuy nhiên, nếu một trong các điều kiện trên không được đáp ứng, phân phối sẽ phải tuân thủ những điều sau:
- Đóng góp: luôn miễn thuế và không bị phạt.
- Chuyển đổi: miễn thuế nhưng chịu mức phạt 10% nếu chưa đầy năm.
- Lợi nhuận: áp dụng thuế và phạt 10%.
Phân phối phải được thực hiện theo thứ tự sau: đóng góp, chuyển đổi và lợi nhuận.
