3 Lý do tại sao số tiền hưu trí xã hội của bạn có thể ít hơn dự kiến

Đây là những tình huống có thể làm giảm các khoản trợ cấp của bạn

Khoảng 68 triệu người Mỹ nhận được trợ cấp hưu trí xã hội hàng tháng tính đến năm 2024, theo dữ liệu từ Cục An sinh xã hội (SSA). Trợ cấp trung bình hàng tháng cho người cao tuổi được ước tính là $1,907, bao gồm điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm (COLA). Đây là một khoản tiền đại diện cho nguồn thu nhập chính của một số người nhận. Tuy nhiên, có một số lý do phổ biến khiến bạn có thể nhận được ít hơn mong đợi.

Thay đổi có thể xuất phát từ việc trừ tiền do các khoản nợ chưa thanh toán hoặc phí bảo hiểm Medicare cao hơn do thu nhập của bạn cao. Bạn có thể đã bắt đầu nhận lợi ích quá sớm đơn giản là vậy.

Những điểm chính cần lưu ý

1. Các khoản trừ làm giảm số tiền trợ cấp hưu trí xã hội của bạn

Một yếu tố tiềm ẩn có thể dẫn đến việc nhận ít trợ cấp hưu trí xã hội hơn là các khoản trừ. Chính phủ có thể thu tiền từ các khoản trợ cấp của bạn nếu bạn nợ một khoản nợ liên bang hoặc một số khoản nợ của các tiểu bang. Một số khoản nợ có thể dẫn đến một khoản trừ gồm:

• Khoản vay sinh viên bị mặc định
• Điều chỉnh dư thừa tiền mua thẻ thực phẩm
• Khoản vay nhà do Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA) quản lý
• Thuế nợ quay lại

Các khoản trừ thuế nợ thực tế là một loại tạm giữ nhưng khái niệm tương tự.

Quy định của SSA bảo vệ $750 đầu tiên trong số tiền trợ cấp bạn nhận được, nhưng SSA sẽ giảm số tiền trợ cấp hàng tháng của bạn một số tiền nhất định cho đến khi bạn thanh toán nợ nếu được xác định rằng khoản nợ thuộc về bạn. Bạn sẽ nhận được toàn bộ số tiền trợ cấp sau khi khoản trừ cho nợ được thanh toán, nhưng bạn sẽ phải đối mặt với sự thiếu hụt tạm thời cho đến khi đó.

2. Lợi ích sớm làm giảm số tiền trợ cấp hưu trí xã hội của bạn

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho mục đích trợ cấp hưu trí xã hội là 66 hoặc 67 tùy thuộc vào năm bạn nghỉ hưu trong thập niên 2020. Tuổi chính xác phụ thuộc vào năm sinh của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể bắt đầu nhận lợi ích hưu trí xã hội từ tuổi 62. Điều này có thể mang lại cho bạn một số khoản tiền để giảm bớt khó khăn tài chính nhưng đổi lại là kích thước của các khoản trợ cấp của bạn sẽ tự động và vĩnh viễn giảm xuống.

Viện Nghiên cứu Hưu trí Quốc gia (NRI), một chi nhánh của Tập đoàn Bảo hiểm Trách nhiệm Hữu hạn Quốc gia, đã khảo sát 1.727 người lớn tại Mỹ từ 24 tuổi trở lên vào năm 2020. Nó phát hiện rằng ba trong bốn người sinh ra vào thập niên 1946-1964 (80% Baby Boomers), hầu hết người thuộc thế hệ Gen X (90%), và gần như tất cả những người thuộc thế hệ Millennials (97%) không đúng về tuổi để có được đầy đủ các khoản trợ cấp hưu trí.

Chỉ có 45% người thuộc thế hệ Millennials, 49% người thuộc thế hệ Gen X, và 69% người thuộc thế hệ Baby Boomers hiểu đúng rằng các khoản trợ cấp của họ sẽ bị giảm vĩnh viễn nếu họ nhận trợ cấp hưu trí xã hội sớm. Phần còn lại của các người được khảo sát tin sai rằng các khoản trợ cấp sẽ được tăng lên đến mức đầy đủ khi đến độ tuổi hưu trí đầy đủ của họ.

Giả sử bạn được hưởng $1,000 mỗi tháng trong các khoản trợ cấp. Nếu bạn yêu cầu Trợ cấp Hưu trí Xã hội khi bạn 62 tuổi, bạn chỉ nhận được $700 mỗi tháng nhưng bạn sẽ không đến độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho đến khi bạn 67 tuổi. Số tiền này sẽ giảm suốt đời.

Nhưng bạn sẽ được thêm 8% mỗi năm bắt đầu từ độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ nếu bạn chờ đến khi bạn 70 tuổi để bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí xã hội. Tuy nhiên, việc yêu cầu sau tuổi 70 không làm tăng thêm các khoản trợ cấp của bạn nữa, vì vậy không có lý do để chờ lâu hơn nữa.

3. Phí Medicare làm giảm số tiền trợ cấp hưu trí xã hội của bạn

Bạn được đủ điều kiện để đăng ký Medicare vào năm bạn đạt đến tuổi 65. Thời gian đăng ký là bảy tháng, bắt đầu ba tháng trước khi bạn đổi 65 và kết thúc ba tháng sau tháng bạn đổi 65. Có một giai đoạn đăng ký mở từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12 hàng năm.

Các khoản phí của bạn sẽ được khấu trừ từ các khoản trợ cấp hưu trí xã hội nếu bạn đăng ký Medicare Phần B. Phí hàng tháng tiêu chuẩn cho các người tham gia Phần B là $174.70 vào năm 2024 nhưng có thể bạn sẽ phải trả nhiều hơn nếu thu nhập của bạn vượt quá một ngưỡng được quy định.

Những người nộp đơn độc thân có thu nhập lớn hơn $103,000 vào năm 2024 và nhỏ hơn hoặc bằng $129,000 có thể phải trả trung bình $244.60 mỗi tháng. Giá trung bình tiếp tục tăng cho đến khi bạn đạt đến mức thu nhập $500,000 trở lên. Trong trường hợp đó, bạn có thể phải trả $594 mỗi tháng.

“Nếu thu nhập của bạn mới đây đã giảm, bạn có thể kháng án với SSA để giảm phí bảo hiểm. IRS có thể cung cấp cho SSA các dữ liệu cũ cần phải được cập nhật,” nói James B. Twining, CFP, người sáng lập và CEO của Financial Plan Inc.

Quy định bảo vệ không làm giảm mức lợi ích của những người hưởng trợ cấp hưu trí xã hội của năm trước do tăng phí Bảo hiểm Phần B. Có các yêu cầu để đủ điều kiện như sau:

1. 'Bạn được hưởng các khoản trợ cấp xã hội cho tháng 11 và tháng 12 của năm hiện tại;
2. Phí bảo hiểm Phần B Medicare sẽ hoặc đã được khấu trừ từ các khoản trợ cấp xã hội của bạn từ tháng 11 của năm trước đến tháng 1 của năm hiện tại;
3. Bạn chưa trả phí Bảo hiểm Phần B cao hơn do điều kiện Điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập (IRMAA);
4. Và bạn không nhận được điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) đủ lớn để bao phủ việc tăng phí bảo hiểm.'

Quy định bảo vệ không áp dụng nếu:

1. 'Bạn mới tham gia Medicare vào năm 2023. Quy định bảo vệ không áp dụng với bạn vì bạn chưa đủ thời gian đăng ký Medicare Phần B để đủ điều kiện.
2. Bạn phải tuân thủ IRMAA.
3. Bạn đã đăng ký Chương trình Tiết kiệm Medicare (MSP). Tuy nhiên, MSP nên tiếp tục thanh toán cho phí đầy đủ của bạn cho Phần B Medicare.
4. Bạn đã đăng ký Chương trình Tiết kiệm Medicare vào năm 2022 nhưng đã mất chương trình vì thu nhập của bạn tăng cao hoặc bạn không làm lại việc chứng nhận.'

Các yếu tố khác ảnh hưởng đến số tiền trợ cấp hưu trí xã hội của bạn

Nó có thể ảnh hưởng đáng kể đến số tiền bạn nhận được từ Trợ cấp Hưu trí Xã hội, ít nhất là cho đến khi bạn đến độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ, nếu bạn nghỉ hưu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ và thu nhập của bạn tăng lên thay vì giảm xuống vì một lý do nào đó. Có thể bạn đã bán đi một tài sản có giá trị cao, bạn đã bắt đầu kinh doanh có lãi, hoặc bạn đã kiếm được nhiều tiền như một tư vấn viên hoặc làm nghề tự do.

Một lời nói về Kho dự trữ

Quỹ Bảo hiểm Xã hội được nạp lại mỗi tháng từ thuế nóng của người lao động nhưng tài nguyên của quỹ không vô hạn. Quỹ có thể cạn kiệt tiền.

Các khoản trợ cấp hưu trí sẽ được trả đầy đủ theo lịch trình cho đến năm 2034, theo báo cáo năm 2024 của SSA. Dự trữ của quỹ tin cậy dự kiến sẽ cạn kiệt sau năm 2033, và chỉ có thể trả được 79% các khoản trợ cấp theo lịch trình từ thu nhập thuế tiếp tục tại thời điểm đó. Quốc hội sẽ phải có biện pháp để duy trì tính khả dụng và bền vững của Bảo hiểm Xã hội trong dài hạn.

Tại sao Khoản Trợ cấp Hưu trí của tôi ít hơn trong năm 2024?

Những yếu tố nào quyết định số tiền của Khoản Trợ cấp Hưu trí Xã hội?

Kích thước trung bình của Khoản Trợ cấp Hưu trí Xã hội là bao nhiêu?

Tóm lại

Phụ thuộc vào Trợ cấp Hưu trí Xã hội để đảm bảo cho bạn trong suốt giai đoạn nghỉ hưu có thể đặt bạn vào tình trạng tài chính không ổn định. Việc này trở nên khó khăn hơn khi bạn nhận được ít tiền hơn so với số tiền bạn dự tính. Dành thời gian để thanh toán các khoản nợ chưa thanh toán, cân nhắc chi phí khi nhận trợ cấp sớm và xem xét cách thu nhập của bạn ảnh hưởng đến trợ cấp có thể giúp bạn tránh bất ngờ khi Khoản Trợ cấp Hưu trí Xã hội của bạn bắt đầu được chi trả.

Việc tính toán cẩn thận số liệu để thấy bạn có thể mất bao nhiêu nếu quyết định lấy trước lợi ích hưu trí là cực kỳ cần thiết.