Buzz
Chúng tôi hiểu—với tình hình thế giới hiện tại, việc bắt đầu tiết kiệm cho tương lai có thể cảm thấy lạ lẫm. Trong thực tế, 73% thế hệ Gen Z cho biết nền kinh tế hiện tại khiến họ do dự trong việc đặt mục tiêu dài hạn. Điều này chưa kể đến việc kiếm sống tốt và tích lũy tiền tiết kiệm ngày càng khó khăn, với chi phí nhà ở và những nhu yếu phẩm ngày càng tăng.
Tuy nhiên, đầu tư cho tương lai là một thói quen cơ bản để đảm bảo bạn sẽ sống thoải mái trong tương lai. May mắn thay, có một số hệ thống và công cụ có thể giúp quá trình này diễn ra trơn tru.
Sau khi tính toán tuổi nghỉ hưu lý tưởng (và có thể thực hiện được), bạn có thể lựa chọn một vài phương thức. Nếu công việc của bạn cung cấp các lợi ích 401(k), bạn có thể đặt mục tiêu để tiết kiệm ít nhất 15% thu nhập trước thuế của bạn—tỷ lệ mà nhiều tư vấn tài chính đề xuất.
Những điểm chính cần lưu ý
- Bắt đầu sớm và đóng góp vào 401(k) khi bạn đang ở độ tuổi 20 là rất quan trọng để đảm bảo an ninh tài chính dài hạn.
- Đặt mục tiêu tiết kiệm ít nhất 15% thu nhập trước thuế cho hưu trí.
- Tận dụng các khoản đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng để tối đa hóa tiết kiệm của bạn.
- Sử dụng quy tắc 50/30/20 để xác định số tiền cần đóng góp vào 401(k) của bạn.
- Tăng số tiền đóng góp theo thời gian có thể có ảnh hưởng đáng kể đến tiết kiệm hưu trí của bạn.
Trong một số trường hợp, nhà tuyển dụng của bạn sẽ kết hợp một phần hoặc toàn bộ số tiền bạn đóng góp, điều này thực chất là cách để gấp đôi tiết kiệm của bạn. Nếu bạn không có kế hoạch 401(k) thông qua một nhà tuyển dụng, bạn có thể mở một tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA). Chúng tôi sẽ giải thích.
Hiểu về Đóng góp vào 401(k)
401(k) là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí được cung cấp bởi nhiều nhà tuyển dụng tại Mỹ. Là một nhân viên đăng ký tham gia 401(k), bạn đồng ý để một phần trích từ mỗi lương để trực tiếp vào một tài khoản đầu tư, và nhà tuyển dụng có thể kết hợp một phần hoặc toàn bộ số tiền đóng góp đó. Nếu bạn có 401(k), bạn có thể lựa chọn giữa một số lựa chọn đầu tư, thường là quỹ chung.
Tận dụng kế hoạch 401(k) là một ý tưởng thông minh vì một vài lý do, trong đó có lợi ích về thuế. Đầu tư của bạn là trước thuế, có nghĩa là bạn giữ lại một phần lương cao hơn. Thuế và các khoản phạt thường áp dụng chỉ khi bạn rút tiền từ 401(k) trước khi đủ tuổi 59 và nửa. Bạn cũng có thể khấu trừ bất kỳ đóng góp 401(k) truyền thống nào từ thu nhập chịu thuế của bạn, điều này có thể giảm số tiền bạn phải nộp thuế liên bang.
“Giống như tại sao chúng ta mua giấy vệ sinh số lượng lớn. 401(k) là mua số lượng lớn,” như Jeanne Sutton, CFP, CPFA, MBA, chuyên gia về kế hoạch tài chính trong tương lai, lý giải. “Một nhóm người hợp lực để tạo ra một tài khoản đầu tư và có giá cả thấp hơn cho việc làm đó. Vì vậy, nói chung, 401(k) nên là nơi đầu tiên, và đối với hầu hết thế hệ Gen Z, là nơi duy nhất họ có để tiết kiệm ngay bây giờ.”
Các yếu tố khi tính toán số tiền đóng góp của bạn
Để hiểu được phần trăm lương mà bạn nên đặt mục tiêu đầu tư, bạn cần xem xét một số yếu tố.
Tính toán tuổi nghỉ hưu lý tưởng
Bắt đầu bằng cách tính toán tuổi nghỉ hưu lý tưởng của bạn. Điều này dựa trên mục tiêu và hoàn cảnh cá nhân của bạn.
Có nhiều công cụ tính toán hưu trí cho phép bạn điều chỉnh nhiều yếu tố để xác định số tiền cần tiết kiệm. Chúng tính đến tuổi hiện tại, tuổi nghỉ hưu mục tiêu, thu nhập hàng năm, tiết kiệm hưu trí hàng năm, dự kiến tăng thu nhập, v.v.
Đặt mục tiêu tiết kiệm 15% sớm trong sự nghiệp của bạn
Mặc dù có vẻ khó khăn khi phải cân bằng nhà ở, nhu yếu phẩm cơ bản, cuộc sống xã hội, trường học và sở thích chỉ với một khoản lương duy nhất, nhưng không có thời điểm nào phù hợp hơn hiện tại để bắt đầu—thực sự là vậy. Ngày nay, những người ở độ tuổi 20 thường không phải chịu gánh nặng tài chính lớn như phụ thuộc và tiền thế chấp.
Nếu chúng ta đã học được điều gì đó trong những năm 20 tuổi của mình trên trái đất này, đó là mọi thứ thường chỉ càng phức tạp hơn—càng chờ đợi lâu, bạn sẽ phải tiết kiệm nhiều hơn vào cuối đời. Thông minh hơn hết là bắt đầu càng sớm càng tốt thay vì rủi ro hết tiền hoặc phải trì hoãn nghỉ hưu.
Nếu bạn có sự ổn định tài chính—không lo lắng—bạn nên đặt mục tiêu tiết kiệm khoảng 15% thu nhập hàng năm sớm trong sự nghiệp của mình. Bạn càng cho 401(k) của bạn nhiều thời gian, càng nhiều cơ hội để lợi tức hợp lý tăng trưởng—đó là lợi tức bạn kiếm được trên lợi tức.
“Chúng tôi tin rằng chúng ta cần một khoản tiền lớn để bắt đầu đầu tư hoặc có thể chờ đợi để bắt đầu khi thực tế, nếu chúng ta đầu tư một khoản tiền tương đối nhỏ nhưng cho phép nó tăng trưởng và với thời gian càng lâu càng tốt, đó là cách để làm điều đó,” Tori Dunlap, tác giả sách bán chạy nhất của New York Times và người sáng lập HerFirst100k, cho biết. “Vì vậy, tôi luôn nói với mọi người rằng thời gian quan trọng hơn số tiền khi đầu tư.”
Các nhân viên Gen Z đã tham gia kế hoạch 401(k) liên tục trong năm năm đã thấy số dư tài khoản của họ tăng lên trung bình $29,100 vào quý ba năm 2023, theo Fidelity. “Với một khoản tiền tương đối nhỏ, tôi có thể để nó phát triển và làm việc chăm chỉ hơn cho tôi khi tôi tiến bộ,” Dunlap nói.
Tận dụng Đóng góp từ Nhà tuyển dụng
Tùy vào các điều khoản của kế hoạch 401(k) của bạn, các đóng góp của bạn có thể được khớp bởi các đóng góp từ nhà tuyển dụng theo một vài cách khác nhau. Nhà tuyển dụng thường khớp một phần trăm của đóng góp của nhân viên lên đến một phần lương tổng thể.
Một kế hoạch điển hình có thể cung cấp một sự khớp đô la với mỗi đô la đóng góp là 3% của lương của nhân viên. Nhà tuyển dụng cũng có thể cung cấp 50 cent cho mỗi đô la lên đến một tỷ lệ nhất định. Đôi khi, nhà tuyển dụng sẽ chọn khớp đóng góp của nhân viên lên đến một khoản tiền nhất định, bất kể lương của nhân viên.
Ví dụ, bạn nhận được mức lương $50,000 và nhà tuyển dụng đề xuất sẽ trợ cấp 50% số tiền bạn đóng góp tối đa là 3% mức lương của bạn. Với mỗi $1 bạn đóng góp vào 401(k), nhà tuyển dụng sẽ đóng góp thêm 50 xu. Trong trường hợp này, 3% mức lương của bạn là $1,500, vì vậy để tối đa hóa sự trợ cấp của nhà tuyển dụng, bạn cần đóng góp đầy đủ $1,500 để nhận được $750 từ nhà tuyển dụng. Bạn có thể đóng góp nhiều hơn 3% mức lương nếu muốn, nhưng nhà tuyển dụng sẽ không đóng góp thêm nữa.
Nhà tuyển dụng cũng có thể đóng góp 100% số tiền bạn đóng góp cho đến một tỷ lệ nhất định của mức lương. Ví dụ, nếu mức lương của bạn là $50,000 và nhà tuyển dụng sẽ đóng góp số tiền bạn đóng góp lên đến 3% mức lương nếu bạn đóng góp $1,500. Trong trường hợp đó, thêm $1,500 sẽ được thêm vào số tiền $1,500 của bạn và được trừ thuế từ lương của bạn. Đó là tiền miễn phí, vì vậy hãy tận dụng nó.
Tùy chọn thay thế cho việc tiết kiệm
Nếu bạn không có gói 401(k) trong vai trò của mình, bạn vẫn có thể bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí. Mở một tài khoản IRA Roth hoặc truyền thống là cách tuyệt vời để phân bổ một phần thu nhập của bạn và đầu tư cho bản thân trong tương lai.
Một IRA Roth cho phép bạn đóng góp từ thu nhập sau thuế, vì vậy không có lợi ích thuế ngay lập tức, nhưng khi bạn về hưu, số tiền bạn đã đóng góp và lợi nhuận trong thời gian sẽ không chịu thuế. Ngược lại, IRA truyền thống cho phép bạn đóng góp một phần thu nhập trước thuế. Điều này giảm thu nhập chịu thuế hàng năm của bạn trong khi tiết kiệm tiền cho hưu trí. Bạn sẽ phải trả thuế khi rút tiền này. Tương tự như kế hoạch 401(k), bạn nên phân bổ tiền trong tài khoản của mình để đảm bảo bạn đang đầu tư các khoản tiền này thay vì để chúng đứng yên.
Thực tế, thế hệ Gen Z có xu hướng ưa thích IRA hơn là 401(k). Điều này có thể do sự phổ biến của nền kinh tế gig và creator. Các nhà đầu tư Gen Z đã thấy số lượng IRA tăng 63% so với năm trước, trong khi tổng số tiền đóng góp tăng 51% trong quý ba năm 2023, theo báo cáo của Fidelity.
Áp dụng quy tắc 50/30/20
Quy tắc vàng trong quản lý tài chính là quy tắc 50/30/20. Trong khuôn khổ này, bạn dành 50% thu nhập sau thuế cho nhu cầu thiết yếu, 30% cho mong muốn và 20% cho tiết kiệm.
Quy tắc này nhằm giúp bạn hình thành thói quen quản lý thu nhập sau thuế một cách có trách nhiệm, đặc biệt là để có quỹ cho các trường hợp khẩn cấp và hưu trí. Mỗi hộ gia đình nên ưu tiên tạo ra quỹ khẩn cấp phòng trường hợp bị sa thải, chi phí y tế bất ngờ hoặc các chi phí không lường trước khác.
Nhu cầu bao gồm:
- Thanh toán tiền thuê nhà hoặc tiền thế chấp
- Thanh toán xe hơi
- Bảo hiểm và chăm sóc sức khỏe
- Thực phẩm
- Thanh toán nợ tối thiểu
- Tiện ích
Mong muốn bao gồm:
- Quần áo mới
- Vé tham dự sự kiện
- Ăn uống ngoài
- Kỳ nghỉ và du lịch không cần thiết
- Thiết bị công nghệ mới nhất
Tiết kiệm bao gồm:
- Tạo quỹ khẩn cấp
- Đóng góp vào 401(k) hoặc IRA
- Đầu tư vào thị trường chứng khoán
- Dành tiền mua bất động sản
- Thanh toán nợ vượt quá mức tối thiểu
Tất nhiên, tuân theo khuôn khổ này có thể cực kỳ khó khăn - và ít người thực sự làm được. Tính đến tháng 1 năm 2024, tỷ lệ tiết kiệm cá nhân trung bình hàng tháng của người dân Hoa Kỳ chỉ là 3,8%. Ngay cả khi hiện tại chỉ là mục tiêu, việc giữ khuôn khổ này trong tâm trí sẽ giúp bạn thiết lập những thói quen lâu dài và lành mạnh với tiền bạc của mình.
Mẹo để tối đa hóa đóng góp 401(k) trong độ tuổi 20
Tối đa hóa đóng góp của bạn có thể khó khăn, đặc biệt vì hầu hết chúng ta ở độ tuổi 20 không kiếm được mức lương cao. Nếu bạn mới bắt đầu, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn có một khoản tiết kiệm an toàn trong tài khoản tiết kiệm chung trước tiên. Khi bạn đã tích lũy được một số tiền dự phòng, hãy để dành càng nhiều càng tốt vào 401(k) của bạn.
Lưu ý
Giới hạn đóng góp cho nhân viên tham gia các kế hoạch 401(k) đã được tăng lên $23,000 vào đầu năm 2024.
Tốt nhất là tự động hóa đóng góp của bạn. Khi bạn quyết định tỷ lệ phần trăm bạn muốn đóng góp, bạn có thể tự động hóa các khoản đóng góp, điều này cho phép nhà tuyển dụng tự động đóng góp một phần tiền lương của bạn vào 401(k) thay cho bạn.
Bạn sẽ không thấy số tiền đóng góp trong bảng lương của mình vì chúng sẽ được khấu trừ trước và gửi vào tài khoản 401(k) của bạn. Việc tự động hóa đóng góp sẽ giúp bạn cảm thấy ít bị giảm lương hơn và có lẽ bạn sẽ không nhận thấy số tiền này vắng mặt trong bảng lương của mình.
Các lựa chọn thay thế cho 401(k)
Như đã đề cập ở trên, IRA là lựa chọn thay thế tuyệt vời cho kế hoạch 401(k) nếu bạn không có gói phúc lợi trong vai trò của mình.
Một lựa chọn khác là để nhà tuyển dụng của bạn đóng góp tương ứng với khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn. Theo Đạo luật SECURE 2.0, Sở Thuế vụ (IRS) cho phép liên kết các khoản đóng góp phù hợp 401(k) với khoản thanh toán khoản vay sinh viên của nhân viên.
Mặc dù điều này có vẻ như là một lựa chọn tuyệt vời cho nhiều người, nhưng vẫn tốt để bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí sớm. Bất kỳ khoản trả nợ nào cũng nên được ưu tiên theo mức lãi suất; nếu lãi suất thấp - chẳng hạn dưới 6% - có thể sẽ có lợi hơn về mặt tài chính để bạn đóng góp vào kế hoạch hưu trí thay vì trả nợ nhanh hơn.
Độ tuổi tốt nhất để bắt đầu một 401K là bao nhiêu?
Càng sớm càng tốt. Trừ khi bạn đang gặp khó khăn với từng bảng lương, bạn nên tận dụng kế hoạch 401(k) ngay lập tức.
Tôi có thể rút tiền từ 401K khi tôi ở độ tuổi 20 không?
Về mặt kỹ thuật, có, mặc dù đó không phải là một ý tưởng hay. Nếu bạn rút tiền trước tuổi 59½, bạn sẽ phải đối mặt với phí và hình phạt nặng. Tuy nhiên, điều này không phải là không thể: Fidelity cho biết trong quý ba năm 2022, khoảng 2,3% người lao động đã thực hiện rút tiền khó khăn. Những lý do chính đằng sau sự gia tăng này là để tránh bị tịch thu tài sản hoặc trục xuất và trả chi phí y tế.
Điều gì xảy ra với 401(K) của tôi nếu tôi chuyển việc?
Bạn có thể chuyển kế hoạch 401(k) sang vai trò mới của mình. Nếu vai trò mới của bạn không cung cấp kế hoạch tiết kiệm hưu trí, bạn vẫn có thể chuyển 401(k) của mình vào IRA và đầu tư từ đó.
Điểm mấu chốt
Đóng góp sớm khi bạn còn trẻ giúp bạn tận dụng được sự đóng góp của nhà tuyển dụng, đó là tiền miễn phí. Nó cũng cho phép bạn tối đa hóa sức mạnh của lãi kép, là lãi suất kiếm được trên lãi suất của bạn qua các năm.
Bằng cách dành một phần tiền lương của bạn trước thuế, bạn không chỉ giữ lại được nhiều tiền hơn (thay vì đưa vào tài khoản tiết kiệm sau thuế) mà còn đang tăng trưởng tài sản một cách thụ động mỗi kỳ lương.
