Buzz
Một khoản thừa kế có thể cảm thấy như một phần thưởng có sẵn. Có rất nhiều quyết định tài chính quan trọng để đưa ra, nhưng điều hướng các lựa chọn trong thời điểm căng thẳng có thể làm bạn bối rối.
Trừ khi bạn và người thân của bạn đã thảo luận về tài sản thừa kế trước khi họ qua đời, có lẽ bạn có rất nhiều câu hỏi. Bạn nên dùng tiền như thế nào? Bạn có nợ thuế không? Bạn nên trả nợ hay đầu tư cho hưu trí?
May mắn thay, bạn không cần phải tự mình tìm hiểu. Làm việc với một cố vấn tài chính chỉ thu phí có thể mang lại sự an tâm trong thời điểm khó khăn bằng cách cung cấp lời khuyên chuyên môn về đầu tư, tài khoản hưu trí, chính sách bảo hiểm nhân thọ, thuế và nhiều hơn thế nữa.
Cần sự hướng dẫn chuyên môn khi quản lý đầu tư hoặc lập kế hoạch hưu trí?
AdvisorMatch của Mytour có thể kết nối bạn với một chuyên gia CFP® để giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình.
Làm thế nào một cố vấn tài chính có thể giúp bạn với một khoản thừa kế
Bạn chắc chắn sẽ nhận được rất nhiều lời khuyên không mời mà bạn không mong muốn từ bạn bè và gia đình về cách sử dụng gia sản mới của bạn. Một cố vấn tài chính có thể loại bỏ tiếng ồn bằng một quan điểm khách quan, lấy cảm hứng từ một bên thứ ba — một nguồn tài nguyên quý giá khi cảm xúc đang cao và bạn không chắc chắn phải làm gì với tài sản thừa kế của mình.
Một người lập kế hoạch tài chính tốt sẽ giúp bạn đạt được sự cân bằng giữa cải thiện tình hình ngắn hạn của bạn và đáp ứng mục tiêu dài hạn của bạn. Họ sẽ xem xét những nhu cầu đặc biệt của bạn và giúp bạn tạo ra một kế hoạch phù hợp với bạn.
Nếu bạn đang bối rối, đau buồn hoặc đơn giản là không chắc chắn về cách tốt nhất để sử dụng khoản thừa kế mới của bạn, đây là năm cách mà một cố vấn tài chính có thể giúp đỡ.
1. Tạo ra một kế hoạch
Có rất nhiều câu chuyện về những người tiêu tiền thừa kế của họ vào những chuyến mua sắm, du lịch xa hoa và mua ô tô mới. Tự nhiên muốn chi tiêu ít nào với số tiền mới thu được, nhưng nếu không có một kế hoạch cụ thể, bạn có thể dễ dàng lãng phí tiền thừa kế của mình.
Bước đầu tiên sau khi nhận được thừa kế là tạo ra một kế hoạch tài chính vững chắc. Một tư vấn viên tài chính có thể giúp bạn đánh giá mục tiêu và ưu tiên cuộc sống của bạn, đảm bảo rằng số tiền không đi vào hư không.
Một tư vấn viên tài chính có thể phân tích cơ cấu của thừa kế của bạn, bao gồm bất động sản, đầu tư, tiền mặt, các póliza bảo hiểm, tài sản sưu tập hoặc thậm chí là doanh nghiệp gia đình. Bằng cách hiểu các tài sản bạn đang sở hữu, bạn có thể ra quyết định thông minh về cách tiêu, tiết kiệm hoặc đầu tư số tiền.
Một tư vấn viên tài chính cũng có thể giúp bạn giải quyết các nhu cầu ngắn hạn, như thanh toán nợ, đạt được mục tiêu dài hạn, như lập kế hoạch nghỉ hưu. Ví dụ, một tư vấn viên có thể giúp bạn đầu tư một phần số tiền cho việc học đại học của con bạn, hoặc khám phá các chiến lược quản lý tài sản khác, chẳng hạn như tài trợ một quỹ gia đình.
2. Trả nợ và xây dựng quỹ khẩn cấp
Tăng cường quỹ dự phòng và trả nợ có lãi cao là hai ưu tiên tài chính phổ biến.
Nếu bạn có ít hơn sáu tháng chi phí sinh hoạt dự trữ, một tư vấn viên tài chính có thể đề nghị đặt một phần thừa kế vào tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao cho quỹ dự phòng. Hoặc nếu bạn đang mang một số dư thẻ tín dụng lớn, tư vấn viên của bạn có thể đề xuất thanh toán nhanh để tránh lãi suất và phí phạt.
3. Nhận lời khuyên về thuế
Điều hướng các hậu quả thuế của thừa kế có thể khiến bạn thấy khó chịu, nhưng quan trọng là phải làm đúng, vì những sai lầm đơn giản có thể dẫn đến sự suy giảm nghiêm trọng về mặt tài chính.
Đầu tiên, có tin vui: Không có thuế thừa kế liên bang. Thông thường, tài sản sẽ trả bất kỳ thuế di sản nào còn nợ, trong khi các người thừa kế nhận tài sản mà không phải chịu thuế thu nhập.
Tuy nhiên, ở sáu tiểu bang, có thể áp dụng thuế thừa kế. Thông thường, người càng gần với người đã qua đời, chẳng hạn như vợ chồng, thì tỷ lệ thuế thừa kế của họ càng thấp. Một số tiểu bang thậm chí cho phép miễn thuế thừa kế, có nghĩa là một phần của khoản thừa kế của bạn sẽ không chịu thuế trước khi áp dụng bất kỳ thuế thừa kế nào.
Một nhà tư vấn tài chính có thể giúp bạn điều hướng các luật thuế thừa kế. Họ cũng có thể giải thích các tác động thuế của việc bán đầu tư và đưa ra các đề xuất về cách giảm thiểu trách nhiệm thuế của bạn.
4. Quản lý đầu tư
Hầu hết các thừa kế không phải là tiền mặt mà còn là tài sản và đầu tư. Ví dụ, việc thừa kế một căn nhà với một khoản thế chấp có thể phức tạp, vì bạn có thể cần phải mua lại những người thừa kế khác. Nếu tài sản được giữ trong tài khoản môi giới có thể chịu thuế, bạn sẽ cần quyết định liệu có nên thanh lí tài sản hay để lại chúng ở đó mãi mãi.
Một nhà tư vấn tài chính có thể sử dụng chuyên môn của họ để lựa chọn các đầu tư phù hợp với mức độ chịu risk và mục tiêu dài hạn của bạn. Ví dụ, một nhà đầu tư trẻ có nhiều thập kỷ cho đến khi về hưu và thừa kế danh mục đầu tư nặng chứng khoán từ cha mình có thể được lợi bằng việc bán một số tài sản đó và sử dụng tiền để mua cổ phiếu hoặc quỹ ETF thay vì vốn ban đầu.
Hoặc nếu bạn quyết định giữ nguyên các đầu tư trong danh mục ban đầu, một nhà tư vấn tài chính có thể theo dõi các tài khoản đó và gặp bạn một hoặc hai lần mỗi năm để cập nhật thông tin.
Nếu bạn không có nhiều kinh nghiệm đầu tư, làm việc với một nhà tư vấn có thể giúp bạn đạt được kết quả tổng thể tốt hơn so với việc quản lý danh mục đầu tư bởi chính bạn.
5. Điều hướng tài khoản về hưu
Nếu bạn thừa kế một tài khoản về hưu cá nhân, bạn sẽ cần tuân theo một bộ luật thuế cụ thể (và phức tạp), nếu không có thể phải đối mặt với các hình phạt từ IRS.
Số tiền bạn có thể rút từ tài khoản — và khi nào — phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tuổi của bạn và mối quan hệ với người chủ tài khoản.
Nếu bạn thừa kế một IRA từ vợ/chồng, ví dụ, bạn có thể chọn làm chủ sở hữu của tài khoản hoặc chuyển giao nó vào tài khoản hưu trí của riêng bạn. Tuy nhiên, những người thừa kế khác có thể bị buộc phải rút toàn bộ tiền trong vòng 10 năm hoặc chọn nhận một khoản trả tiền một lần.
Có rất nhiều điều cần xử lý với các IRA thừa kế, bao gồm điều hướng các phân phối tối thiểu bắt buộc và xác định liệu bạn là người thừa kế được chỉ định hay người thừa kế được chỉ định hợp lệ.
Nói chuyện với một nhà tư vấn tài chính chỉ thu phí có thể giúp bạn đề xuất một chiến lược rút tiền giảm thiểu thuế và tránh các khoản phạt. Ngay cả khi bạn thoải mái quản lý IRA của riêng mình, sự chuyên nghiệp trong tình huống này có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều thời gian.
Cách chọn một nhà tư vấn tài chính
Bạn nên chắc chắn rằng người tư vấn của bạn là người có trách nhiệm tối đa, điều này có nghĩa là họ đang làm việc vì lợi ích tốt nhất của bạn. Họ sẽ cung cấp lời khuyên không thiên vị và sẽ không nhận hoa hồng từ các đầu tư được đề xuất.
Bạn cũng nên xem xét các yếu tố như trình độ, kinh nghiệm và cấu trúc phí của một người tư vấn. Một số tư vấn viên tính phí dựa trên tổng tài sản quản lý, trong khi những người khác chọn phí theo giờ hoặc phí cố định.
Ngoài ra, tìm kiếm lời khuyên từ các nguồn tin đáng tin cậy và tiến hành phỏng vấn với các ứng viên tiềm năng để đảm bảo phù hợp.
Có nhiều cách để tìm một tư vấn tài chính gần bạn, bao gồm cơ sở dữ liệu trực tuyến và các công cụ tìm kiếm. Bạn cũng có thể sử dụng trang web Cơ quan CFP hoặc danh mục thành viên CFA để kiểm tra các thông tin chứng chỉ của tư vấn viên.
Tóm lại
Nhận thừa kế có thể là một sự kiện thay đổi cuộc đời. Mặc dù nó mang lại sự bảo đảm tài chính, nhưng cũng đòi hỏi kế hoạch và quyết định cẩn thận.
Một người tư vấn tài chính có thể là một đồng minh quý giá trong việc điều hướng cảnh quan tài chính mới của bạn. Từ việc tạo ra một kế hoạch tài chính cá nhân đến cung cấp thông tin thuế và quản lý đầu tư, chuyên môn của họ không chỉ mang lại sự an tâm mà còn giúp bạn phát triển tài sản theo thời gian.
