Buzz
Nhiều công nhân tại Mỹ tham gia vào kế hoạch đóng góp xác định, như 401(k). Bởi vì mỗi kế hoạch là độc nhất, hãy tìm hiểu chi tiết về kế hoạch của công ty bạn và các lựa chọn của bạn. Đây là năm câu hỏi bạn nên hỏi về kế hoạch 401(k) của công ty bạn.
Những Điều Cần Chú Ý
- Đóng góp vào kế hoạch đóng góp xác định của công ty bạn, như 401(k), có thể là cách tuyệt vời để tiết kiệm cho tuổi về hưu.
- Việc đóng góp phù hợp của công ty giống như nhận tiền miễn phí.
- Tìm hiểu các lựa chọn đầu tư trong kế hoạch 401(k) của bạn và những cái có tỷ lệ chi phí thấp nhất.
- Sau khi được cấp quyền sở hữu trong kế hoạch của công ty bạn, bạn có thể tận dụng phần đóng góp của bạn và mang theo thu nhập của bạn nếu bạn rời đi làm việc khác hoặc nghỉ hưu.
- Một số trường hợp miễn thuế, như tránh bị tịch thu nhà, cho phép bạn rút tiền trước khi đủ tuổi 59 và nửa mà không phải trả phạt 10%.
1. Công Ty Có Phù Hợp Với Đóng Góp Của Tôi Không?
Việc công ty đóng góp có thể tăng đáng kể giá trị của tài khoản hưu trí của bạn. Thường thì các nhà tuyển dụng sẽ đóng góp một phần trăm của số tiền bạn đóng góp. Nếu bạn kiếm được $50,000 một năm, đóng góp 5% lương ($2,500), và công ty của bạn đóng góp 50% số tiền bạn đóng góp, điều này sẽ thêm $1,250 vào tài khoản của bạn. Đóng góp của nhà tuyển dụng có thể bị giới hạn bởi kế hoạch hoặc giới hạn đóng góp hàng năm do Cục Thuế Tổng hợp Mỹ (IRS) quy định. Vào năm 2023, giới hạn đóng góp của IRS cho nhân viên tham gia kế hoạch 401(k) là $22,500.
Bắt đầu từ năm 2025, Đạo luật SECURE 2.0 năm 2022 yêu cầu các nhà tuyển dụng tự động đưa các nhân viên đủ điều kiện vào một kế hoạch 401(k) mới.
2. Lựa Chọn Đầu Tư Của Tôi Là Gì?
Thường thì các kế hoạch cho phép bạn lựa chọn từ các khoản đầu tư như quỹ chung, cổ phiếu, trái phiếu và hợp đồng đầu tư bảo đảm (GICs). Đội ngũ nhân sự của bạn sẽ cung cấp thông tin này khi bạn đăng ký tham gia.
Nếu bạn không thích các lựa chọn đầu tư mà công ty của bạn cung cấp, bạn có thể chuyển một phần của kế hoạch của bạn sang một tài khoản hưu trí khác như một phần chuyển tiếp. Kế hoạch 401(k) cũng có thể có một tùy chọn tự chọn đầy đủ, môi giới hoàn toàn, nơi bạn có thể kết hợp cổ phiếu cá nhân, trái phiếu, quỹ chung và ETF, và bạn không bị giới hạn trong một nhóm nhỏ các quỹ.
3. Lựa Chọn Đầu Tư Nào Có Tỷ Lệ Chi Phí Thấp Nhất?
Nhiều loại đầu tư, bao gồm quỹ chung và quỹ giao dịch trên sàn (ETFs), thu phí tỷ lệ chi phí để bao phủ các chi phí hoạt động hàng năm của quỹ. Được biểu thị dưới dạng phần trăm của tài sản ròng trung bình của quỹ, tỷ lệ chi phí bao gồm các chi phí hành chính, tuân thủ, phân phối, quản lý, tiếp thị, dịch vụ cổ đông, chi phí ghi nhớ và các chi phí hoạt động khác. Tỷ lệ chi phí trực tiếp giảm lợi nhuận cho cổ đông, làm giảm giá trị của đầu tư của bạn, vì vậy hãy xem xét sổ ghi nhớ của các lựa chọn đầu tư bạn chọn.
Lưu ý rằng lựa chọn rẻ nhất hoặc có chi phí thấp nhất không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất cho danh mục đầu tư của bạn. Hãy đảm bảo thực hiện nghiên cứu kỹ lưỡng ngoài việc xem xét chi phí.
4. Khi Nào Tôi Được Quyền Sở Hữu Đầy Đủ?
Phần đã được quyền sở hữu của 401(k) của bạn là phần mà bạn có thể giữ lại, ngay cả khi bạn nghỉ việc. Bất kỳ tiền nào bạn đóng góp đều luôn được quyền sở hữu 100%. Các đóng góp do công ty của bạn thực hiện sẽ phải tuân thủ một yêu cầu sở hữu. Có hai loại lịch trình sở hữu: chia ra từng phần và đột ngột.
Với lịch trình sở hữu chia ra từng phần, các quỹ sở hữu theo thời gian. Bạn có thể được sở hữu 25% sau năm đầu tiên, 50% sau năm tiếp theo, và tiếp tục như vậy cho đến khi bạn được sở hữu đầy đủ. Với lịch trình sở hữu đột ngột, đóng góp của nhà tuyển dụng sẽ không được sở hữu (0%) cho đến khi bạn đã làm việc trong một khoảng thời gian nhất định, sau đó trở thành 100% sở hữu.
Các quy định của IRS cho phép rút tiền khẩn cấp từ kế hoạch 401(k) bao gồm không chỉ số tiền bạn đóng góp mà còn số tiền đóng góp từ công ty và lợi tức trên các khoản này.
5. Khi Nào Tôi Có Thể Rút Tiền?
Nói chung, nếu bạn rút tiền trước khi đủ tuổi 59 và nửa, bạn phải trả thuế phạt 10% cùng với thuế thu nhập trên số tiền rút. Trong trường hợp khẩn cấp, bạn có thể không phải trả phạt. Các ngoại lệ khẩn cấp này có thể bao gồm:
- Mắc phải khuyết tật
- Chết và phân phối được thực hiện cho người thụ hưởng
- Một số chi phí y tế nhất định
- Mua nhà lần đầu
- Trả học phí cho bản thân hoặc thành viên trong gia đình
- Tránh bị tịch thu nhà hoặc trục xuất
- Chi phí tang lễ hoặc đám tang
- Một số chi phí sửa chữa nhà cửa
- Nhận nuôi một đứa trẻ
Vào năm 2023, bạn cần phải rút số tiền tối thiểu bắt buộc (RMDs) từ tất cả các kế hoạch 401(k) của bạn khi đến tuổi 73 trừ khi có một kế hoạch do công ty bạn đang làm việc cung cấp. Nói chung, bạn bắt đầu rút tiền vào ngày 1 tháng 4 của năm sau năm bạn đủ tuổi 73.
Đầu tư trong 401(k) của tôi nên có mức độ rủi ro như thế nào?
Nhiều người đầu tư mạo hiểm hơn khi còn trẻ và có thể hồi phục lại từ mọi thiệt hại theo thời gian và đầu tư bảo thủ hơn khi họ đến gần tuổi nghỉ hưu. Điều này yêu cầu bạn thay đổi phân bổ của mình theo thời gian. Hầu hết các kế hoạch cho phép bạn thay đổi thường xuyên mà không bị phạt, tuy nhiên, một số có thể hạn chế thay đổi một lần mỗi tháng hoặc mỗi quý.
Tác động của sở hữu đối với tôi nếu tôi rời khỏi công việc của mình là gì?
Sau khi bạn được sở hữu đầy đủ, tất cả tiền trong kế hoạch, đóng góp của bạn cộng với đóng góp của nhà tuyển dụng, đều là của bạn và bạn có thể mang theo khi bạn thay đổi công việc hoặc nghỉ hưu.
Catch-Up Contribution là gì cho 401(k)?
Đóng góp bù lại áp dụng cho những người sắp về hưu và là giá trị vượt quá giới hạn đóng góp hàng năm do IRS quy định. Đối với năm 2023, giới hạn đóng góp bù lại cho nhân viên từ 50 tuổi trở lên tham gia kế hoạch 401(k) là $7,500.
Điểm Quan Trọng
Việc lựa chọn kế hoạch 401(k) có thể làm bạn bối rối. Nhiều công nhân đủ điều kiện tham gia kế hoạch tiết kiệm hưu trí do nhà tài trợ làm việc này nhưng lại trì hoãn hoặc thậm chí tránh đăng ký. Hiểu rõ năm câu hỏi này sẽ giúp làm sáng tỏ chi tiết của kế hoạch và lựa chọn của bạn. Nếu thông tin bạn nhận được từ nhà tuyển dụng không rõ ràng, hãy hỏi người phụ trách nhân sự hoặc phúc lợi để giải đáp mọi thắc mắc về kế hoạch 401(k) của công ty bạn.
