Buzz
Tài khoản thị trường tiền tệ có thể giữ tiền của bạn an toàn và dễ dàng chuyển đổi. Tuy nhiên, chúng cũng có những hạn chế cần cân nhắc và thường bị hiểu sai và sử dụng sai lầm. Nhưng chúng là gì? Và làm thế nào để bạn tránh một số sai lầm mà hầu hết mọi người mắc phải khi đầu tư vào các phương tiện mang lại lợi suất thấp này?
Tìm hiểu về năm sai lầm lớn nhất mà các nhà đầu tư thường mắc phải với tài khoản thị trường tiền tệ.
Những điều cần nhớ chính
- Tài khoản thị trường tiền tệ tương tự như các tài khoản tiết kiệm thông thường.
- Hầu hết các tài khoản thị trường tiền tệ cung cấp lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống.
- Tài khoản thị trường tiền tệ không phải là quỹ thị trường tiền tệ, mà lại giống như quỹ tương hỗ.
- Các tài khoản này cũng có nguy cơ mất giá do lạm phát, và không nên được sử dụng như nguồn đầu tư chính.
Đây Là Gì? Tài Khoản Thị Trường Tiền Tệ
Tài khoản thị trường tiền tệ là các tài khoản tiền gửi được giữ tại các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng. Thường được gọi là tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ (MMDA), chúng thường đi kèm với những tính năng làm cho chúng khác biệt so với các tài khoản tiết kiệm khác. Chúng được coi là nơi lý tưởng để tạm giữ tiền của bạn, đặc biệt là khi thị trường đang bị dao động mạnh và bạn không thể chắc chắn về bất kỳ nơi trú ẩn an toàn nào khác.
Khi bạn có một tài khoản thị trường tiền tệ, bạn có thể chắc chắn rằng số dư của bạn được bảo hiểm bởi Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) lên đến 250,000 đô la.
Nhiều tài khoản thị trường tiền tệ đi kèm khả năng viết séc và thẻ ghi nợ. Một số ngân hàng giới hạn số giao dịch có thể được thực hiện trong một tài khoản, tuy nhiên. Trước tháng 4 năm 2020, Fed giới hạn này là sáu, nhưng giới hạn này đã được bỏ để giúp cá nhân trong đại dịch Coronavirus. Ngân hàng vẫn được phép áp dụng các giới hạn của riêng họ.
Các tài khoản này mang tính lãi suất—thường là lợi suất đơn chữ số—và có thể trả lãi cao hơn một chút so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống. Điều này bởi vì chúng có thể đầu tư vào các quỹ ổn định và rủi ro thấp như trái phiếu Chính phủ (T-bonds) và thường trả lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm. Mặc dù lợi tức có thể không nhiều, nhưng các tài khoản thị trường tiền tệ là một sự lựa chọn tốt để xem xét trong những thời điểm không chắc chắn.
Mytour / Jessica Olah
Sai Lầm #1: Chúng Là Quỹ Thị Trường Tiền Tệ
Phạm sai lầm nhầm tài khoản thị trường tiền tệ với quỹ thị trường tiền tệ là phổ biến, nhưng có những khác biệt quan trọng giữa hai công cụ tài chính này.
Một quỹ thị trường tiền tệ là một quỹ tập trung vào các khoản đầu tư có rủi ro thấp và lợi suất thấp. Những quỹ này đầu tư vào tài sản dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt như tiền mặt và chứng khoán tương đương tiền mặt. Thông thường, chúng cũng đầu tư vào các chứng khoán có mức độ nợ đạt mức tín dụng cao và có kỳ hạn ngắn. Việc rút tiền và gửi tiền vào một quỹ thị trường tiền tệ là khá dễ dàng, vì không có các khoản phí liên quan đến các vị thế.
Thường thì, các nhà đầu tư sẽ nghe 'thị trường tiền tệ' và cho rằng tiền của họ hoàn toàn an toàn. Tuy nhiên, điều này không đúng với các quỹ thị trường tiền tệ. Những loại tài khoản này vẫn là sản phẩm đầu tư và do đó không có bảo đảm từ FDIC.
Lợi tức từ các quỹ thị trường tiền tệ phụ thuộc vào lãi suất thị trường. Chúng có thể được phân loại thành các loại khác nhau như quỹ tiền thị trường chính đầu tư vào nợ có lãi suất biến đổi và giấy nợ thương mại của các tài sản không phải là Chính phủ, hoặc quỹ Chính phủ đầu tư vào các khoản nợ do Chính phủ Hoa Kỳ phát hành như trái phiếu, trái phiếu và giấy nợ.
Hiểu Sai #2: Chúng Là Biện Pháp Chống Lạm Phát
Một quan điểm sai lầm phổ biến là tin rằng đặt tiền vào một tài khoản thị trường tiền tệ sẽ bảo vệ bạn khỏi lạm phát. Nhưng điều này không nhất thiết là đúng. Các tài khoản thị trường tiền tệ không được thiết kế để vượt qua lạm phát. Thay vào đó, mục đích của chúng đơn giản là tăng tốc độ tiết kiệm nhanh hơn so với các tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm truyền thống.
Giả sử, ví dụ, rằng lạm phát thấp hơn so với trung bình lịch sử 20 năm. Ngay cả trong tình huống này, lãi suất mà các ngân hàng trả cho các tài khoản này cũng giảm, ảnh hưởng đến mục đích ban đầu của tài khoản. Vì vậy, mặc dù các tài khoản thị trường tiền tệ là các khoản đầu tư an toàn, chúng thực sự không bảo vệ bạn khỏi lạm phát.
Hiểu Sai #3: Phân Bổ Lớn Là Hiệu Quả
Các biến động của lạm phát có thể ảnh hưởng đến hiệu quả của các tài khoản thị trường tiền tệ. Tóm lại, có một phần lớn vốn của bạn đặt trong các tài khoản này là không hiệu quả.
Một số tài khoản thị trường tiền tệ yêu cầu số dư tối thiểu để nhận lãi suất cao hơn.
Thường được khuyến khích là nên có từ sáu đến mười hai tháng chi tiêu hàng tháng cho số tiền nên giữ trong các loại tài khoản này như quỹ khẩn cấp. Vượt quá số tiền đó, không đầu tư sẽ có nghĩa là bỏ lỡ thu nhập tiềm năng.
Hiểu Sai #4: Đây Là Lựa Chọn Tốt Nhất
Trong nhiều trường hợp, chúng ta được lập trình để tin rằng tiết kiệm tiền là lựa chọn lý tưởng. Nhưng đầu tư thông minh có thể mang lại lợi tức lớn hơn. Ở trong tình trạng tiền mặt quá lâu thay vì đầu tư có thể dẫn đến mất mát lợi tức tiềm năng. Các khoản thu nhập cao hơn trên tiền của bạn thường yêu cầu các khoản đầu tư đa dạng.
Hiểu Sai #5: Một Tài Khoản Là Đủ
Đa dạng hóa là một trong những nguyên lý cơ bản của việc đầu tư. Tiền mặt cũng không ngoại lệ. Nếu bạn cứ cố gắng giữ toàn bộ tiền của mình trong các tài khoản thị trường tiền tệ, không có tài khoản nào nên giữ quá số tiền được bảo hiểm bởi FDIC là 250,000 đô la. Không hiếm khi thấy các gia đình hoặc di sản có nhiều tài khoản ngân hàng để bảo vệ số tiền của họ tối đa có thể.
Sử dụng chiến lược này, chia số tiền thành ba 'thùng' có thể hữu ích. Có tiền dành cho ngắn hạn (một đến ba năm), trung hạn (từ bốn đến mười năm) và dài hạn (mười năm trở lên) có thể dẫn đầu nhà đầu tư theo một phương pháp hợp lý hơn về thời gian và số tiền cần được tiết kiệm. Để áp dụng một cách chiến lược hơn, chúng ta có thể áp dụng cùng các thùng này và đánh giá sự chịu đựng rủi ro của bạn một cách thực tế.
Hãy xem xét đầu tư tiền dài hạn vào các phương tiện đầu tư ít rủi ro khác như hợp đồng bảo hiểm sống, chứng chỉ trái phiếu, hoặc trái phiếu Chính phủ Mỹ. Có vô số lựa chọn để phân bổ giá trị tài sản của bạn nhằm giảm thiểu rủi ro mất giá trị của tiền mặt.
Các phương pháp này có thể giúp vượt qua lạm phát hiện tại và trong tương lai trong khi bảo vệ tiền mất giá. Hiểu biết về cách hoạt động của các loại đầu tư khác nhau, bao gồm các rủi ro và phần thưởng tiềm năng, sẽ giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn cho tình huống của bạn.
Câu Hỏi Thường Gặp (FAQs)
Money Market Account là gì?
Tài khoản thị trường tiền tệ là một loại tài khoản tiết kiệm cung cấp lãi suất cao hơn so với các tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm truyền thống. Tài khoản thị trường tiền tệ được cung cấp bởi cả ngân hàng và hợp tác xã tín dụng.
Nhược điểm của tài khoản thị trường tiền tệ là ngân hàng có thể giới hạn số lần rút tiền bạn có thể thực hiện trong một lần, thường là trong tháng hoặc năm, do đó hạn chế quyền truy cập vào khoản tiền của bạn.
Việc có nên sở hữu tài khoản thị trường tiền tệ hay không phụ thuộc vào từng cá nhân. Tuy nhiên, nhìn chung, có, nó đáng có. Tài khoản thị trường tiền tệ cung cấp một môi trường ít rủi ro với mức lãi suất cao để tăng trưởng vốn của bạn. Tài khoản thị trường tiền tệ được bảo hiểm bởi FDIC và có thể giúp cá nhân đạt được mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn của họ.
Tóm lại
Cho dù một tài khoản thị trường tiền tệ có đáng có hay không phụ thuộc vào từng cá nhân. Nhưng nói chung, có, nó đáng có. Tài khoản thị trường tiền tệ cung cấp một môi trường ít rủi ro với mức lãi suất cao để tăng trưởng vốn của bạn. Tài khoản thị trường tiền tệ được bảo hiểm bởi FDIC và có thể giúp cá nhân đạt được mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn của họ.
Kết luận
Tài khoản thị trường tiền tệ phục vụ một mục đích duy nhất: để giữ tiền của bạn an toàn. Cuối cùng, bạn sẽ muốn nghiên cứu tất cả các lựa chọn của mình và có thể tham khảo ý kiến tư vấn tài chính để xác định cách tốt nhất để sử dụng tiền mặt của bạn để đáp ứng các mục tiêu tài chính của bạn.
