Buzz
Khoản vay đảo ngược có thể cung cấp nguồn thu nhập bổ sung cho người nghỉ hưu hợp đủ điều kiện bằng cách cho phép họ tận dụng vốn sở hữu nhà. Khác với khoản vay vốn sở hữu nhà (home equity loan) hoặc hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà (HELOC), không có khoản thanh toán nào đối với số dư khoản vay đảo ngược miễn là người vay tiếp tục sử dụng nhà làm nơi cư trú chính. Mặc dù điều đó có vẻ hấp dẫn, nhưng quan trọng là phải biết về những lỗi phổ biến nhất cần tránh khi sử dụng khoản vay đảo ngược.
Những Điều Cần Nhớ
- Khoản vay đảo ngược cho phép chủ nhà hợp đủ điều kiện biến vốn sở hữu nhà thành nguồn thu nhập.
- Một khoản vay đảo ngược được bảo lãnh bởi chính phủ liên bang được gọi là khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM), có các quy định đặc biệt về điều kiện hợp lệ.
- Một số lỗi lớn nhất của khoản vay đảo ngược bao gồm không hiểu rõ cách hoạt động của nó, không so sánh các công ty cung cấp khoản vay đảo ngược và bị tồn đọng trong việc thanh toán thuế tài sản hoặc tiền bảo hiểm.
- Khi có khoản vay đảo ngược, quan trọng là cân nhắc cách dùng tiền và cách hoàn trả số dư khoản vay.
Cách Hoạt Động Của Khoản Vay Đảo Ngược
Với vẻ đầu tiên, một khoản vay đảo ngược có thể giống như một khoản vay vốn sở hữu nhà hoặc HELOC, nhưng chúng không hoạt động theo cùng cách. Với khoản vay đảo ngược, chủ nhà có thể rút vốn sở hữu từ ngôi nhà của họ, thường là dưới dạng trả góp hoặc một lần rút toàn bộ. Miễn là họ sống trong ngôi nhà và sử dụng nó làm nơi cư trú chính, không có khoản thanh toán nào đối với số dư, mà tích lũy lãi suất và phí. Khi chủ nhà ngừng sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính, toàn bộ số dư sẽ trở thành nợ phải trả.
Khoản vay đảo ngược được bảo lãnh bởi chính phủ liên bang được gọi là khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM). Loại khoản vay đảo ngược này có hướng dẫn cụ thể về điều kiện hợp lệ. Để đủ điều kiện cho một HECM, chủ nhà phải:
- Đủ 62 tuổi trở lên
- Sở hữu nhà của họ hoàn toàn (hoặc đã trả hết hầu hết khoản vay)
- Có nguồn tài chính để chi trả thuế tài sản, bảo hiểm, bảo trì, sửa chữa và duy trì
- Không bị trễ nợ với chính phủ liên bang
- Tham gia tư vấn khoản vay đảo ngược được phê duyệt
HECMs có các chi phí đóng cửa áp dụng và chủ nhà cũng phải trả các khoản phí bảo hiểm thế chấp (MIPs) vì đây là các khoản vay được bảo lãnh bởi Hội đồng Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA). Các loại tài sản hợp lệ bao gồm nhà đơn gia đình, nhà hai đến bốn đơn vị khi chủ nhà sống trong một trong các đơn vị, các dự án chung cư được phê duyệt bởi HUD, các căn hộ cá nhân được phê duyệt bởi FHA và các nhà di động được phê duyệt bởi FHA.
Quan trọng
Lỗi phổ biến khi vay đảo ngược
Quyết định vay đảo ngược có thể ảnh hưởng tới tài chính của bạn và có thể làm ảnh hưởng tới vợ/chồng và con cháu của bạn. Vì vậy, quan trọng là phải biết những lỗi nào cần tránh khi nộp đơn vay đảo ngược hoặc HECM.
Lỗi số 1: Rút nhiều vốn sở hữu hơn nhu cầu thực tế
Số lượng vốn sở hữu mà bạn có thể rút ra bằng khoản vay đảo ngược có thể phụ thuộc vào giá trị ngôi nhà của bạn, tuổi của bạn và lãi suất hiện tại. Số vốn sở hữu bạn rút ra phải được trả lại cùng với lãi suất và các khoản phí được thêm vào. Vì lý do đó, là một sai lầm khi rút nhiều vốn sở hữu hơn nhu cầu thực tế.
Ngay cả khi bạn không phải tự trả lại số dư đó vì bạn qua đời, số tiền đó không biến mất. Vợ/chồng hoặc người thừa kế của bạn vẫn phải chịu trách nhiệm trả lại số dư. Trong trường hợp thiếu tài sản khác, họ có thể buộc phải bán nhà để thanh toán số dư vay đảo ngược.
Lỗi số 2: Không trả tiền thuế đất và bảo hiểm
HECM yêu cầu chủ nhà phải duy trì thời gian hiện tại cho việc đóng thuế đất và bảo hiểm nhà chủ. Nếu bạn có HECM và bạn bị nợ lỡ thuế hoặc bảo hiểm này, số dư vay đảo ngược trở thành phải thanh toán ngay lập tức.
Điều đó có thể trở thành vấn đề nếu bạn không có đủ tiền mặt dự trữ để thanh toán số dư hoặc bạn phải tiêu tốn tiết kiệm để thanh toán nó.
Lỗi số 3: Không lập kế hoạch cho nhu cầu của vợ/chồng
Lấy vay đảo ngược khi đã kết hôn có thể có tác động đối với vợ/chồng nếu họ sống sót sau bạn hoặc bạn phải chuyển vào điều dưỡng dài hạn và họ không được liệt kê là người vay trên khoản vay. Trong trường hợp của một khoản vay chuyển đổi vốn chủ sở hữu, Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Mỹ (HUD) phân biệt giữa vợ/chồng khả dụng và không khả dụng là người vay.
Vợ/chồng không phải là người vay khả dụng có thể ở lại nhà mà không cần phải trả bất cứ khoản nào cho khoản vay đảo ngược nếu người vợ/chồng vay di chuyển ra khỏi nhà hoặc qua đời. Vợ/chồng không phải là người vay không có được sự bảo vệ này, có nghĩa là họ sẽ cần phải trả số dư vay đảo ngược để ở lại nhà.
Nếu bạn đã kết hôn, việc quan tâm đến cách một khoản vay đảo ngược có thể ảnh hưởng đến khả năng của vợ/chồng ở lại nhà nếu họ không được liệt kê là người vay cộng tác. Bạn có thể xem xét mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ và đặt tên họ làm người hưởng lợi để họ có tiền mặt để trả số dư vay đảo ngược nếu có điều gì đến bạn.
Lưu ý
Lỗi Số 4: Không thông báo cho người thừa kế về khoản vay đảo ngược
Nếu bạn có kế hoạch để lại nhà cho con cái hoặc người thừa kế khác, việc không thông báo cho họ về khoản vay đảo ngược trước đó có thể dẫn đến một bất ngờ khó chịu sau khi bạn qua đời. Một lần nữa, nếu họ không thể tìm nguồn tài chính để trả số dư vay đảo ngược, họ có thể phải bán nhà. Nói chuyện với người thừa kế của bạn về chi tiết của khoản vay đảo ngược của bạn có thể giúp họ chuẩn bị một kế hoạch dự phòng để xử lý sau khi bạn ra đi.
Mẹo
Lỗi Số 5: Không tìm hiểu kỹ về các lựa chọn vay đảo ngược
Có nhiều công ty cung cấp dịch vụ vay đảo ngược nhưng chúng không phải đều nhau. Trước khi xin vay đảo ngược, quan trọng là phải so sánh các lựa chọn để bạn hiểu được bạn có thể rút được bao nhiêu vốn từ sự sở hữu nhà của mình và các khoản phí và lãi suất có thể áp dụng. Bạn có thể tìm kiếm các công ty vay đảo ngược tốt nhất trực tuyến, và việc so sánh xếp hạng với Better Business Bureau (BBB) cũng có thể hữu ích trước khi chọn một công ty.
Vay Đảo Ngược Là Gì?
Vay đảo ngược là một thỏa thuận tài chính cho phép chủ nhà rút vốn từ ngôi nhà của họ mà không cần phải trả tiền hàng tháng cho ngân hàng. Vay đảo ngược được thiết kế để giúp người chủ nhà già tạo ra thu nhập bổ sung, mặc dù có thể có các tác động tài chính đối với người vay, vợ chồng và người thừa kế của họ.
Có Thể Chuyển Giao Vay Đảo Ngược Cho Thành Viên Gia Đình Khác?
Khi đã có vay đảo ngược, không thể thêm người vay khác vào. Nếu bạn có kết hôn và người vợ không đáp ứng yêu cầu điều kiện, bạn vẫn có thể thêm họ làm vợ chồng không vay hợp lệ hoặc không hợp lệ vào thời điểm bạn lấy vay đảo ngược.
Người thừa kế không bị bắt buộc phải thanh toán số dư của vay đảo ngược. Tuy nhiên, nếu họ muốn giữ lại ngôi nhà được thừa kế mà có vay đảo ngược, họ sẽ cần phải thanh toán toàn bộ số dư để làm điều đó. Nếu không, họ có thể cần phải bán nhà để thanh toán số tiền đang nợ của vay đảo ngược.
Người thừa kế không bị bắt buộc phải thanh toán số dư của vay đảo ngược. Tuy nhiên, nếu họ muốn giữ lại ngôi nhà được thừa kế mà có vay đảo ngược, họ sẽ cần phải thanh toán toàn bộ số dư để làm điều đó. Nếu không, họ có thể cần phải bán nhà để thanh toán số tiền đang nợ của vay đảo ngược.
Điểm Quan Trọng
Vay đảo ngược có thể cung cấp một nguồn thu nhập ổn định cho những người chủ nhà lớn tuổi, tuy nhiên quan trọng là phải hiểu rõ cách hoạt động của chúng để tránh những sai lầm có thể gây thiệt hại đáng kể. Nói chuyện với một luật sư về vay đảo ngược hoặc tư vấn tài chính có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về vay đảo ngược. Một cố vấn vay đảo ngược cũng có thể giúp bạn đánh giá các phương án thay thế có thể phù hợp hơn với tình huống của bạn, như vay tín dụng bảo đảm nhà hoặc hạn mức tín dụng mua sắm.
