Buzz
Một số lời khuyên về bảo hiểm nhân thọ cần xem xét
Có nhiều lý do tốt để xem xét mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ, như hôn nhân gần đây, có một đứa bé mới, hoặc đang gánh một khoản nợ lớn như một căn nhà. Người thân sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán nếu điều gì đó xảy ra với bạn. Hoặc có thể bạn đã trực tiếp chứng kiến tác động của cái chết đến tài chính của các thành viên gia đình còn sống.
Nếu bạn đang tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ hoặc đã mua một chính sách gần đây, hãy đảm bảo bạn không đặt tài chính gia đình bạn vào tình trạng nguy hiểm bằng cách mắc những sai lầm này.
Những điều cần nhớ chính
Lợi ích khi mua bảo hiểm nhân thọ khi còn trẻ và khỏe mạnh là bạn có thể trả ít hơn cho các khoản phí bảo hiểm.
Việc so sánh các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau để tìm ra chính sách phù hợp với bạn và tình hình tài chính của bạn là rất quan trọng.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bao gồm bạn suốt cuộc đời và tích lũy giá trị tiền mặt theo thời gian. Bảo hiểm tạm thời chỉ kéo dài trong một số năm nhất định (ví dụ 20 năm) và không có giá trị tiền mặt.
Bạn có thể sở hữu nhiều hơn một chính sách bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên bạn có thể phải hoàn thành một cuộc kiểm tra sức khỏe để đủ điều kiện cho mỗi chính sách.
Do đó, các khoản phí bảo hiểm thường thấp nhất đối với những người trẻ tuổi (thường là khỏe mạnh và sống lâu hơn) và những người khỏe mạnh. Những người có điều kiện sức khỏe không tốt hoặc có lối sống có nguy cơ cao (ví dụ như hút thuốc) có thể phải trả nhiều hơn.
Sau khi được phê duyệt, bạn sẽ phải thanh toán các khoản phí định kỳ cho chính sách (có thể được thiết lập từ hàng tháng đến hàng năm). Miễn là bạn tiếp tục thanh toán các khoản phí, chính sách sẽ vẫn có hiệu lực; nếu không, nó có thể bị chấm dứt và bạn sẽ mất quyền bảo hiểm.
Lỗi #1: Chờ đợi để Mua Bảo Hiểm
Khi mua bảo hiểm nhân thọ, quan trọng là phải xem xét số lượng bảo hiểm bạn cần cũng như chi phí. Các khoản phí bảo hiểm nhân thọ dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm tuổi của bạn và tình trạng sức khỏe tổng thể.
Việc mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ sớm hơn, thay vì muộn, có thể có lợi cho bạn nếu bạn hy vọng có được một chính sách với chi phí thấp nhất có thể. Các mức phí bảo hiểm nhân thọ thường tăng khi người ta già đi hoặc sức khỏe suy giảm. Và đôi khi, bệnh tật hoặc vấn đề sức khỏe có thể khiến bạn không đủ điều kiện để được bảo hiểm. Thời gian càng lâu bạn chần chừ trong quyết định mua bảo hiểm, chi phí bảo hiểm càng cao, nếu bạn có thể mua được nó.
Ngoài việc hoàn thành bảng câu hỏi sức khỏe, bạn có thể cần phải hoàn thành một bài kiểm tra y tế như là một phần của quy trình xác định rủi ro bảo hiểm nhân thọ.
Lỗi #2: Mua Chính Sách Rẻ Nhất
Mặc dù việc tìm kiếm một chính sách giá cả hợp lý là quan trọng, nhưng cũng quan trọng là bạn cân nhắc những gì bạn nhận được, trong khoản bảo hiểm. Các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể hơi phức tạp, vì vậy việc tìm hiểu về các tính năng và lợi ích của chúng là một ý tưởng tốt.
Ví dụ, bảo hiểm nhân thọ tạm thời thường rẻ hơn so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nhưng có một lưu ý: bảo hiểm nhân thọ tạm thời chỉ bảo vệ bạn trong một khoảng thời gian nhất định trong khi bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể bảo vệ bạn cho đến khi qua đời, miễn là bạn đóng phí bảo hiểm.
Nếu bạn tin rằng bạn chỉ cần bảo hiểm nhân thọ trong một khoảng thời gian nhất định, ví dụ như 20 hoặc 30 năm, thì một chính sách bảo hiểm nhân thọ tạm thời có thể là một lựa chọn hợp lý. Ngược lại, nếu bạn quan tâm đến việc có một phần bảo hiểm suốt đời hoặc bạn muốn sở hữu một chính sách bảo hiểm nhân thọ tích lũy giá trị tiền mặt như một công cụ đầu tư, thì có thể đáng đầu tư hơn để trả nhiều hơn trong các khoản phí bảo hiểm để có được bảo hiểm vĩnh viễn. Hãy thử so sánh các báo giá của các chính sách bảo hiểm nhân thọ khác nhau để xác định những gì bạn có thể từ bỏ để đổi lấy một thỏa thuận rẻ hơn.
Vấn đề về việc liệu chính sách bảo hiểm nhân thọ tạm thời hay vĩnh viễn có tốt hơn sẽ phụ thuộc vào từng trường hợp cụ thể, phụ thuộc vào nhu cầu bảo hiểm của bạn và tình hình tài chính. Nếu bạn mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ tạm thời và sau này quyết định bạn muốn có bảo hiểm suốt đời, bạn có thể chuyển đổi chính sách hiện tại của mình sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Lỗi #3: Để Phí Bảo Hiểm Quá Hạn
Khi mua bảo hiểm nhân thọ, bạn được kỳ vọng phải trả một khoản phí để được bảo hiểm. Một lần nữa, các khoản phí này có thể được căn cứ vào nhóm nguy cơ bảo hiểm của bạn, liên quan đến tuổi tác, sức khỏe và các yếu tố khác. Nếu bạn đang xem xét mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ thông thường với các cam kết bảo đảm phụ, chẳng hạn như các lợi ích tử vong được bảo đảm với mức phí thấp trong suốt cuộc đời hoặc trong một khoảng thời gian nhất định, việc trả muộn có thể ảnh hưởng đến các lợi ích chính sách.
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu là một loại chính sách vĩnh viễn đặc biệt được quảng cáo là mang lại bảo vệ bảo đảm lâu dài với mức phí thấp nhất có thể. Điều này khác biệt rất nhiều so với bảo hiểm tạm thời. Trong khi nhiều loại chính sách như vậy có giá trị đáo hạn tiền mặt, bảo hiểm nhân thọ toàn cầu với các cam kết bảo đảm phụ tập trung vào việc tối đa hóa số tiền bảo hiểm có sẵn mỗi đồng phí bảo hiểm.
Một số chính sách này có thể nhạy cảm với việc đúng hạn các khoản thanh toán phí. Ví dụ, nếu bạn vô tình bỏ lỡ một khoản thanh toán hàng tháng hoặc chậm hơn một tháng khi gửi séc của bạn, chính sách được bảo đảm của bạn có thể không còn được bảo đảm nữa. Một chính sách được mua với bảo đảm bảo vệ đến tuổi 100 có thể chỉ cung cấp bảo vệ đến tuổi 92 nếu một khoản thanh toán bị chậm hoặc bị bỏ sót, điều này có thể gây vấn đề nếu bạn sống lâu hơn dự kiến.
Hãy liên hệ với công ty của bạn nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ trả muộn tiền; nhiều công ty sẽ cho phép từ 30 đến 60 ngày mà không thay đổi cam kết của chính sách.
Lỗi #4: Quên Rằng Bảo Hiểm Là Một Đầu Tư
Ủy ban Quản lý Ngành Tài chính (FINRA) xem xét một chính sách bảo hiểm nhân thọ biến đổi là một khoản đầu tư, vì vậy điều quan trọng là bạn cũng phải xem nó như một khoản đầu tư.
Một chính sách bảo hiểm nhân thọ biến đổi là một loại chính sách vĩnh viễn cung cấp bảo vệ bảo hiểm nhân thọ với giá trị tiền mặt. Một phần tiền phí được dùng để mua bảo hiểm nhân thọ, và một phần được đưa vào một tài khoản giá trị tiền mặt được đầu tư vào các khoản đầu tư khác nhau tương tự như các quỹ tương hợp mà bạn lựa chọn. Giống như các quỹ tương hợp, giá trị của các tài khoản này dao động và dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản. Nhiều người thường mong đợi giá trị chính sách này trong tương lai như một nguồn tiền để bổ sung cho thu nhập hưu trí của họ.
Bạn phải đóng đủ tiền để tài khoản bảo hiểm nhân thọ biến đổi tăng trưởng giá trị tiền mặt tối đa. Điều này có nghĩa là tiếp tục thanh toán đủ các khoản phí, đặc biệt là trong những thời điểm có lợi suất đầu tư kém. Trả ít hơn so với kế hoạch ban đầu có thể ảnh hưởng lớn đến giá trị tiền mặt có sẵn cho bạn trong tương lai. Điều quan trọng nữa là theo dõi hiệu suất của chính sách và định kỳ cân bằng lại các tài khoản của bạn đến phân bổ mong muốn, giống như bạn làm với bất kỳ tài khoản đầu tư nào. Điều này sẽ giúp đảm bảo rằng bạn không đang chấp nhận nhiều rủi ro hơn so với kế hoạch khi bạn thiết lập tài khoản của mình.
Lỗi #5: Vay tiền từ chính sách của bạn
Các chính sách bảo hiểm toàn phần tích luỹ giá trị tiền mặt có thể là một nguồn tiền khi bạn cần vay tiền. Giá trị tiền mặt của một chính sách toàn phần thường có thể được sử dụng cho bất kỳ lý do nào bạn cho là phù hợp, bao gồm rút tiền và vay mượn không chịu thuế, nếu thực hiện đúng cách.
Đây là một lợi ích tuyệt vời, nhưng nó phải được quản lý cẩn thận. Nếu bạn rút quá nhiều tiền từ chính sách và chính sách của bạn hết hạn hoặc cạn kiệt tiền, toàn bộ lợi nhuận mà bạn đã rút ra sẽ trở thành thuế. Chưa kể, bạn có thể giảm đáng kể phần lợi tử khi bạn qua đời cho người thụ hưởng.
Nếu bạn đã rút quá nhiều tiền và chính sách của bạn sắp hết hạn, bạn có thể duy trì chính sách bằng cách thanh toán phí bảo hiểm bổ sung, miễn là bạn có khả năng chi trả. Khi truy cập vào giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm, hãy chắc chắn giám sát nó một cách cẩn thận và tham khảo người tư vấn thuế của bạn để tránh bất kỳ trách nhiệm thuế không mong muốn nào.
Vay mượn từ chính sách bảo hiểm nhân thọ khác biệt với việc sớm rút lợi ích chính sách qua phần quyền lợi tử vong nhanh chóng.
Có thể có nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ?
Không có quy định nào do các công ty bảo hiểm nhân thọ ban hành cấm bạn sở hữu nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ. Và có những tình huống mà việc làm này có thể hợp lý.
Ví dụ, bạn có thể đã mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ trường hợp 250,000 đô la khi bạn 30 tuổi, chỉ đến khi bạn 40 tuổi bạn nhận ra bạn cần nhiều bảo hiểm hơn. Bạn có thể chọn mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ thứ hai trị giá 250,000 đô la để đóng bất kỳ khoảng trống nào trong kế hoạch tài chính của bạn. Hoặc bạn có thể sở hữu cả một chính sách bảo hiểm nhân thọ và một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
Tuy nhiên, có một số điều cần nhớ khi sở hữu nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ. Đầu tiên, nhiều chính sách có nghĩa là nhiều tiền đóng phí. Nếu bạn mua các chính sách khác nhau vào các thời điểm khác nhau, bạn có thể thấy một khoảng phí đóng góp rộng lớn giữa phí đắt nhất và rẻ nhất, phụ thuộc vào tuổi và sức khỏe của bạn.
Đăng ký nhiều chính sách cũng có nghĩa là phải tham gia nhiều cuộc kiểm tra y tế. Những cuộc kiểm tra này được tiến hành như một phần của quá trình định giá và thường bao gồm việc nộp mẫu máu và nước tiểu, cũng như kiểm tra huyết áp và các chỉ số sinh lý khác. Mặc dù những cuộc kiểm tra này thường ngắn gọn, việc lên lịch nhiều cuộc kiểm tra có thể gây bất tiện.
Quản lý nhiều chính sách đồng thời cũng có thể làm phức tạp thêm mọi việc, đặc biệt là khi bạn đang sử dụng nhiều chính sách bảo hiểm suốt đời như một công cụ đầu tư. Điều này có thể tăng nguy cơ bỏ quên ngày đáo hạn phí, dẫn đến một trong những chính sách của bạn bị hủy bỏ.
Điều đầu tiên bạn nên làm trước khi mua bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bao lâu để nhận được khoản bồi thường khi mất của bảo hiểm nhân thọ?
Những yếu tố nào tôi nên cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ?
Tiếp theo, quyết định liệu bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm vĩnh viễn phù hợp với bạn hơn. Chính sách tạm thời có phí bảo hiểm thấp hơn nhưng sẽ hết hạn sau một số năm nhất định. Chúng cũng không tích lũy giá trị tiền mặt.
Bất kể loại hình nào, phí bảo hiểm sẽ tăng theo tuổi tác và đắt hơn đối với những người có sức khỏe kém.
Tiền bồi thường của bảo hiểm nhân thọ có chịu thuế không?
Độ tuổi nào là thời điểm thích hợp nhất để mua bảo hiểm nhân thọ?
Tóm lại
Quyết định mua bảo hiểm nhân thọ là quan trọng. Trước khi cam kết với một chính sách, hãy đảm bảo bạn đã làm bài tập về nhà, đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm của bạn và hiểu rõ tất cả các điều khoản của nó. Mặc dù việc không có hoặc không mua bảo hiểm nhân thọ có thể không làm hỏng cuộc sống của bạn, nhưng nó nhất định sẽ gây thiệt hại đến những người mà bạn mua để bảo vệ.
