6 xu hướng định hình tương lai của ngành công nghiệp tài chính công nghệ trong năm 2022

Khó nói chính xác từ khi thuật ngữ 'fintech' được đặt ra lần đầu tiên, nhưng Chris Skinner, chuyên gia toàn cầu về FinTech, đánh dấu sự bắt đầu của FinTech với việc ra mắt Zopa, một ngân hàng đối tác tại Anh vào năm 2005. Kể từ đó, ngành này đã phát triển ổn định cho đến năm 2020 khi chúng ta chứng kiến sự tăng dramatique 72% trong việc sử dụng ứng dụng fintech tại châu Âu.

Mặc dù đóng cửa nhất định đã đẩy dịch vụ fintech vào tầm nhìn chung, nhưng có nhiều xu hướng khác đang định hình tương lai của các startup fintech, ngân hàng và các bên tham gia khác vào ngành công nghiệp này sau bức màn. Những ảnh hưởng này sẽ có tác động lớn đối với hình ảnh ngân hàng trong tương lai.

Chúng tôi đã nói chuyện với các chuyên gia từ đội ngũ ABN AMRO để tìm hiểu những xu hướng nào sẽ kéo dài, những cái chỉ là sự hứng thú, và làm thế nào những thay đổi này sẽ ảnh hưởng đến ngành công nghiệp tài chính rộng lớn hơn.

Hãy đi sâu hơn để tìm hiểu về những gì đang thúc đẩy hoặc thách thức trong ngành này phồn thịnh.

1. Công nghệ lớn đang chuyển sang lĩnh vực tài chính... nhưng liệu chúng ta sẽ thấy ngân hàng công nghệ lớn?

Với những tiến triển như Apple Card, Google Pay và Facebook’s Libra, có vẻ như công nghệ lớn đang từ từ hướng tới lĩnh vực tài chính, nhưng liệu chúng ta sẽ thấy một ngân hàng công nghệ lớn trong tương lai hay không? Câu trả lời ngắn gọn là có thể, nhưng không chắc chắn.

Mặc dù các công ty công nghệ lớn đang ở vị trí xuất sắc để trở thành ngân hàng, Perry Koorevaar, Trưởng bộ phận Nền tảng tại ABN Amro, nghiêm túc nghi ngờ rằng họ sẽ thực hiện bước đi đó vì những rắc rối liên quan. Ông nghĩ rằng họ có thể, "tập trung vào những dịch vụ hấp dẫn nhất và di chuyển mình đến vị trí thu được giá trị tài chính cao nhất, mà không cần phải đối mặt với các yêu cầu quy định và nền tảng sau cùng." Hơn nữa, công nghệ lớn đang đứng sau dịch vụ tài chính về lòng tin của người tiêu dùng.

Hơn nữa, công nghệ lớn tạo ra một phần lớn thu nhập của họ từ quảng cáo của ngân hàng trên nền tảng của họ, vì vậy họ không muốn phá hủy luồng thu nhập đó. Điều tương tự cũng đúng đối với tất cả các loại dịch vụ đám mây mà công nghệ lớn cung cấp cho ngân hàng.

Trong khi việc chuyển sang thanh toán có lý, Dennis de Reus, Trưởng bộ phận Trí tuệ Nhân tạo tại ABN AMRO, cũng nghĩ rằng,

Điều này khiến cho việc mở rộng sang các sản phẩm ngân hàng khác như cho vay hoặc tiết kiệm không phải là một chiến lược công nghệ lớn hợp lý vì nó đòi hỏi giữ tài sản trên bảng cân đối.

Thay vào đó, họ có thể chọn trở thành một trong những nền tảng thông qua đó các dịch vụ ngân hàng được cung cấp.

2. Ngân hàng đang hợp tác chặt chẽ với fintech… và thích điều đó

Trước đại dịch, Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán 2 (PSD2) và ngân hàng mở đã đẩy ngân hàng phát triển các API mở, với mục tiêu tạo điều kiện cho sự hợp tác mạnh mẽ hơn với fintech.

Và, ở một số trường hợp, nó đã thành công. Ví dụ, Koen Adolfs, Chủ sở hữu Sản phẩm chính cho Ngân hàng Mở & Công nghệ Tích hợp Doanh nghiệp tại ABN Amro, chia sẻ rằng:

Tikkie, một nền tảng yêu cầu thanh toán, có một API cho phép doanh nghiệp gửi yêu cầu thanh toán số lượng lớn qua kênh mà họ chọn (ví dụ như Whatsapp, Facebook, email).

Nhưng liệu PSD2 có cách mạng hóa ngành fintech của EU không? Điều này thực sự phụ thuộc vào việc những người chơi này có tirơ thế của những lợi ích mà sự hợp tác fintech-ngân hàng có thể mang lại.

Perry Koorevaar, Trưởng bộ phận Nền tảng tại ABN Amro, cho rằng ngân hàng mở sẽ đóng vai trò quan trọng trong nhiều lĩnh vực và chúng ta sẽ thấy sự gia tăng của các sản phẩm ngân hàng 'nhúng' được tích hợp với các đề xuất của các công ty không phải là ngân hàng.

Mặc dù người tiêu dùng vẫn còn lưỡng lự trước việc chấp nhận những sáng kiến ngân hàng mở rộng, tập trung của EU vào quyền riêng tư có thể giúp giảm bớt sự chuyển giao này. Như mọi khía cạnh của ngân hàng, lòng tin vẫn giữ vai trò trung tâm trong dịch vụ. Do đó, quan trọng đối với ngân hàng và các tổ chức tài chính để đưa ra sự kiểm soát cho khách hàng đối với dữ liệu cá nhân của họ và cách nó được chia sẻ.

Trong thế giới của API mở, “Bảo mật là một đề tài nóng, và mọi người đều nghe những bản tin về kẻ gian, hacker và ransomware. Những đe dọa này dường như chỉ tăng lên, nhưng ngân hàng đáp ứng bằng cách tích hợp bảo mật trong tất cả các sản phẩm, ứng dụng và cơ sở hạ tầng của chúng,” như Martijn Bot, chuyên gia an ninh CNTT cho CISO Technology & Engineering tại ABN AMRO nói.

Với quản lý an ninh mạng tốt và nhiều lớp bảo vệ, tương lai của ngân hàng mở có thể là một tương lai an toàn và bảo mật. Việc duy trì giao tiếp và minh bạch với khách hàng cũng sẽ giúp xây dựng lòng tin và sự trung thành trong ngân hàng của bạn.

3. Ngân hàng số đang ứng dụng công nghệ mới

Một cơn bão hoàn hảo của các yếu tố như đại dịch, PSD2 và thách thức từ các công ty công nghệ lớn đang giúp tăng cường số lượng hợp tác giữa ngân hàng và fintechs. Lần lượt, điều này đang tăng tốc độ áp dụng công nghệ mới.

Trước đại dịch, gần một nửa các quan chức tài chính nói rằng việc giảm chi phí số hóa là ưu tiên hàng đầu của họ. Vào tháng 10 năm 2020, 90% các quan chức được khảo sát cho biết họ tập trung vào việc hiện đại hóa khả năng của họ, đầu tư vào các giải pháp công nghệ và tái tập trung toàn bộ kinh doanh của họ xung quanh công nghệ số. Một đầu tư quan trọng khác là ngân hàng video, hiện đang trở nên phổ biến.

Một động thái chiến lược khác là ngân hàng hợp tác với fintechs. Các tổ chức truyền thống thường được coi là không linh hoạt và chậm chạp trong việc đổi mới, nhưng các startup fintech đối mặt với rủi ro thất bại cao. Việc kết hợp hai thực thể này giúp mỗi bên vượt qua những rào cản này. Hugo Bongers, Trưởng ABN Amro Ventures, biết rằng những đối tác này không phải lúc nào cũng dễ dàng, nhưng chúng mang lại lợi ích lẫn nhau.

Liệu điều này sẽ dẫn đến một tương lai của ngân hàng hoàn toàn số không chi nhánh? Theo Dennis de Reus, Trưởng bộ phận Trí tuệ Nhân tạo tại ABN AMRO, chúng đã tồn tại.

Hiện tại, họ đang tập trung vào bán lẻ hoặc các doanh nghiệp nhỏ, nhưng không có một loạt sản phẩm rộng lớn. Tuy nhiên, trong vòng 10 năm, tôi kỳ vọng những người chơi này sẽ chuyển sang các sản phẩm 'ngân hàng như một dịch vụ' để mở rộng ưu đãi của họ.

4. Những mối đe dọa và giải pháp bảo mật mới đang gia tăng

Ransomware đang lan rộng trên khắp thế giới với tốc độ kỷ lục. Thực tế, các chuyên gia an ninh mạng dự đoán rằng chi phí của ransomware sẽ đạt đến 20 tỷ đô la vào cuối năm và tăng lên thành 265 tỷ đô la vào năm 2031.

Theo CBS News, các nhóm như DarkSide (nhóm hacker đứng sau vụ tấn công đường ống Colonial) thậm chí cung cấp điều được gọi là RaaS, ransomware như một dịch vụ. Những nhóm tội phạm mạng phức tạp này hoạt động như một công ty bình thường, hoàn chỉnh với tiếp thị, dịch vụ khách hàng và những người đàm phán có thể xử lý giao tiếp với nạn nhân thay mặt cho khách hàng của họ.

Vậy, ngân hàng và fintechs có thể làm gì? Chuẩn bị cho một cuộc tấn công ransomware là biện pháp phòng thủ tốt nhất, theo các chuyên gia an ninh mạng. “Các doanh nghiệp cần chuẩn bị giải pháp sao lưu và đảm bảo rằng tất cả những điều này được kiểm tra,” Lalit Bhakuni, Trưởng Trung tâm Tình báo An ninh toàn cầu tại ABN AMRO, đề xuất.

Hơn nữa, Chuyên gia An ninh Thông tin của ABN AMRO, Federico Casano, nói rằng

Hợp tác là một nỗ lực lợi ích lẫn nhau cho ngành dịch vụ tài chính và cuộc chiến rộng lớn chống lại các cuộc tấn công an ninh mạng. Một khía cạnh quan trọng của an ninh mạng là sự nhận thức và chia sẻ kiến thức.

Ngân hàng đã hợp tác với các tập đoàn dịch vụ tài chính khác cùng với Tổ chức Nghiên cứu Khoa học Ứng dụng Hà Lan (TNO) để đối phó với tội phạm mạng thông qua Đối tác Đổi mới An ninh mạng của TNO (PCSI). Sự hợp tác đã dẫn đến việc tạo ra một hệ thống an ninh mạng tự phục hồi dựa trên cách cơ thể con người phản ứng trước nhiễm khuẩn.

5. Có sự nỗ lực tạo ra thu nhập từ các sáng kiến bền vững

Hiện tại, đổi mới bền vững thường không được liên kết với việc tạo ra thu nhập nhưng Talitha Mac-Lean, Quản lý Danh mục Đổi mới Bền vững tại ABN AMRO, tin rằng điều này sẽ xảy ra trong tương lai. Hiện tại, ngân hàng đã hợp tác với TechStars và tổ chức chương trình tăng tốc để tìm kiếm các startup và scaleup có thể hợp tác để xây dựng đề xuất mới vượt ra khỏi tài chính truyền thống.

Ví dụ, ABN AMRO có rất nhiều bất động sản, điều này đưa họ vào một tình huống tương tự với khách hàng của họ, người cũng sở hữu bất động sản thương mại. Điều này có nghĩa là họ có thể tận dụng kiến thức về hiệu suất năng lượng trong bất động sản để giúp khách hàng của họ trong các sáng kiến của họ. Khi xu hướng kinh tế toàn cầu và sự cấp bách của biến đổi khí hậu trở nên rõ ràng hơn, có một sự cấp bách cho các mô hình kinh doanh mới để giải quyết các vấn đề xã hội lớn hơn như việc tạo năng lượng tái tạo.

6. Liệu tiền điện tử có bao giờ thay thế tiền tệ fiat không?

“Rất nhiều khách hàng của chúng tôi đã tham gia vào tiền điện tử hoặc blockchain” Yurry Hendriks, Trưởng Tài sản Kỹ thuật số tại ABN AMRO khẳng định. Các khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng cũng hiểu về ứng dụng tiềm năng của cách hợp đồng thông minh có thể được áp dụng để tăng cường hiệu suất hoạt động của mô hình kinh doanh trong cuộc sống doanh nghiệp của họ. Trong khi đó, các nhà đầu tư cơ sở hạ tầng nhận ra tiềm năng đầu tư của các loại tiền điện tử đã được thiết lập như Bitcoin hoặc Ether.

Tuy nhiên, Dennis de Reus, Trưởng Trí tuệ Nhân tạo tại ABN AMRO, không lạc quan về sự áp dụng rộng rãi của nó. Anh ấy tin rằng:

Nếu ngân hàng trung ương phát hành tiền tệ số, quan điểm đó có thể thay đổi.

Nhưng đó sẽ rất khác biệt so với các loại tiền điện tử truyền thống hiện nay như Bitcoin vì nhiều giải pháp blockchain cảm giác như việc tái phát minh nhiều khía cạnh của ngân hàng hiện đại. Chúng ta không biết điều gì sẽ xảy ra với tiền điện tử nhưng tài sản số là một lĩnh vực chúng ta thấy nhiều điều đang diễn ra trong tương lai.

Hiện nay, rất nhiều không hiệu quả thị trường xảy ra do thiếu sáng tạo công nghệ. Yurry Hendriks, Trưởng Tài sản Kỹ thuật số tại ABN AMRO, nói rằng sử dụng cơ sở hạ tầng hiện tại của chúng tôi, việc thanh toán thường mất năm ngày làm việc, nhưng điều này sẽ nhanh chóng hơn nếu tài sản được mã hóa. Hơn nữa, nếu một loại tiền điện tử kỹ thuật số như Euro stable coin tồn tại, thanh toán trực tiếp (không có độ trễ thời gian) sẽ là khả dĩ.

Như tất cả các ngành đang phát triển nhanh chóng, các xu hướng cơ bản của fintech mang lại cả cơ hội lẫn thách thức. Open banking, công nghệ mới, hợp tác với ngân hàng và việc áp dụng tài sản số sẽ mở khóa sự đổi mới mới trong ngành. Tuy nhiên, những thách thức như các mối đe dọa an ninh mới và thường xuyên hơn cùng với khả năng của big tech tiếp cận thị trường cũng sẽ định hình cách ngành công nghiệp phát triển.