Buzz
Thuê thường rẻ hơn mua - đây là lý do tại sao
Thuê nhà thường rẻ hơn sở hữu nhà vì nhiều chi phí liên quan đến sở hữu nhà. Người thuê trả tiền hàng tháng để sống trong tài sản của người khác, trong khi người sở hữu trả tiền thế chấp hàng tháng để cuối cùng sở hữu tài sản mà họ sống.
Nếu bạn là người thuê muốn trở thành chủ sở hữu, quan trọng là phải biết các chi phí mà chủ nhà phải chi trả để có thể đưa ra quyết định mua nhà một cách cẩn thận.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Quyết định mua nhà phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân, tài chính và mục tiêu dài hạn của bạn. Một căn nhà là tài sản đắt tiền nhưng vô cùng quý giá mà nhiều người sở hữu trong suốt đời.
- Sở hữu nhà đi kèm với nhiều chi phí ngoài giá mua nhà, bao gồm thuế tài sản, lãi suất thế chấp, bảo hiểm chủ nhà, chi phí sửa chữa và phí hội viên chủ nhà.
- Người sở hữu cuối cùng được đền đáp cho việc trả tiền thế chấp hàng tháng bằng việc sở hữu hoàn toàn tài sản mà họ sống.
- Ngược lại, người thuê không phải gánh vác việc trả tiền bảo trì cho tài sản mà họ sống.
Những khoản thanh toán thế chấp mà người sở hữu nhà phải trả chỉ là phần nổi của tảng băng tài chính. Chúng đến sau khoản tiền đặt cọc bạn cần phải trả để có được khoản vay của bạn. Còn có thuế tài sản định kỳ, cũng như chi phí bảo trì và các chi phí khác, nhiều trong số đó vẫn tiếp tục ngay cả sau khi khoản thế chấp đã được thanh toán.
Trong một số tình huống, chi phí thuê nhà thấp hơn so với sở hữu có thể là lựa chọn tốt hơn. Nhưng truyền thống cho rằng sở hữu nhà của riêng bạn tốt hơn việc thuê nhà từ người khác. Sau tất cả, một căn nhà là tài sản quý giá nhất mà phần lớn người dân sẽ từng sở hữu.
Dưới đây là một cái nhìn chi tiết về bảy chi phí quan trọng khi sở hữu nhà mà bạn cần phải nhớ.
1. Thuế Tài sản
Thuế tài sản được xác định dựa trên giá trị hiện tại của căn nhà của bạn và có thể thay đổi theo thời gian để phản ánh sự tăng giảm trong giá trị được cảm nhận của tài sản của bạn. Là người sở hữu nhà, bạn có thể mong đợi phải trả thuế tài sản trong suốt thời gian bạn sở hữu tài sản. Thuế này được dùng để trả tiền cho các dịch vụ địa phương, như xây dựng công cộng, tiền lương của nhân viên chính phủ và hội đồng trường học công cộng.
Thuế tài sản cũng có thể thay đổi tùy thuộc vào vị trí của tài sản, vì vậy bạn nên luôn điều tra xem thuế đó là bao nhiêu trong khu vực. Ví dụ, tính đến năm 2022, trung bình quốc gia cho thuế tài sản của một căn nhà đơn gia đình là $3,201 mỗi năm, tương đương 1.03% giá trị được định giá của căn nhà. Một số khu vực đô thị nhất định, bao gồm New York City và Chicago, có thể đánh thuế cao hơn đối với chủ sở hữu tài sản.
Nhưng liệu người thuê có trả thuế tài sản không? Có và không. Mặc dù gánh nặng của thuế tài sản đè lên người sở hữu nhà, một số chủ nhà trọ xem xét chi phí này vào số tiền thuê hàng tháng họ thu từ người thuê. Một số có thể tính thêm một chút để trả chi phí xây dựng và bảo trì tài sản của họ trong khi vẫn có lãi.
2. Bảo trì Nhà cửa
Người sở hữu nhà không thể đơn giản gọi điện cho chủ nhà khi thiết bị cần được thay thế hoặc khi bình nóng lạnh ngừng hoạt động. Trách nhiệm của các nhiệm vụ bảo trì nhà cửa, từ mua một lò vi sóng mới đến thay mái nhà, đều nằm trong trách nhiệm của người sở hữu nhà.
Quy tắc 1% rất được biết đến trong ngành bất động sản và bảo hiểm. Nó cho biết người sở hữu nhà nên dành ít nhất 1% giá trị mua nhà của họ mỗi năm cho chi phí bảo trì. Ví dụ, nếu căn nhà của bạn có giá trị là $220,000, bạn nên dự định dành ít nhất $2,200 hàng năm cho chi phí bảo trì.
Các phương pháp khác bao gồm quy tắc đo mét vuông, nơi khuyên bạn nên tiết kiệm $1 cho mỗi mét vuông không gian sống mỗi năm. Quy tắc 10%, ngược lại, quy định rằng người sở hữu nhà nên để dành 10% của các chi phí hàng tháng chính, như tiền thế chấp, tiền thuế tài sản và tiền bảo hiểm, hàng tháng để bảo trì.
3. Lãi suất Thế chấp
Số tiền phải trả dưới dạng lãi suất thế chấp trong suốt thời gian thế chấp của bạn phụ thuộc vào thời hạn trả nợ của thế chấp, tần suất thanh toán, tỷ lệ và loại lãi suất. Một khoản thế chấp cố định luôn có cùng lãi suất, trong khi một khoản thế chấp điều chỉnh (ARM) thay đổi theo thời gian. Mỗi loại có ưu điểm và nhược điểm riêng.
Vậy người sở hữu nhà có thể mong đợi trả bao nhiêu lãi suất trong suốt thời gian thế chấp của họ? Hãy nói rằng bạn có một khoản thế chấp $220,000 được trả trong 30 năm với lãi suất là 5%. Trong tình huống như vậy, bạn có thể mong đợi phải trả khoảng $205,162 tiền lãi. Đây gần bằng với giá của căn nhà.
4. Bảo hiểm Nhà cửa
Người thuê có thể phải trả bảo hiểm người thuê nhà, nhưng bảo hiểm nhà chủ thường đắt hơn nhiều. Bảo hiểm người thuê thường bao gồm nội dung của tài sản, trong khi bảo hiểm nhà chủ phải tính đến giá trị của cấu trúc vật lý của tài sản cũng. Nếu xảy ra hỏa hoạn hoặc thảm họa thiên nhiên, bảo hiểm thường chi trả số còn lại của thế chấp hoặc chi phí để xây dựng hoặc sửa chữa ngôi nhà.
Các chính sách bảo hiểm cung cấp các mức bảo vệ và phủ bao khác nhau, và phí bảo hiểm có thể dao động rất lớn. Giá trung bình quốc gia của bảo hiểm nhà chủ là $2,601 mỗi năm, tính đến tháng 6 năm 2024. So sánh điều này với số tiền trung bình $348 một năm mà người thuê phải trả cho bảo hiểm, tính đến tháng 5 năm 2024.
5. Bất động sản và Phí pháp lý
Việc mua bán nhà đơn giản chỉ có chi phí. Người bán thường chịu trách nhiệm thanh toán các khoản phí bất động sản, thường được tính dưới dạng hoa hồng. Theo Redfin, hoa hồng môi giới, mặc dù có thể thương lượng, thường dao động khoảng 6%. Nếu bạn bán nhà với giá $220,000, điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả khoảng $13,200 tiền hoa hồng.
Cả hai bên đều phải trả các khoản phí pháp lý để bao gồm việc chuyển nhượng quyền sở hữu. Vì giao dịch bất động sản phức tạp và phải tuân thủ các quy định cụ thể của bang và địa phương, việc thuê luật sư để hỗ trợ bạn điều hành quy trình có thể là một sự lựa chọn thông minh. Phí pháp lý, tất nhiên, dao động tuỳ thuộc vào luật sư mà bạn chọn.
Giá trung bình quốc gia cho dịch vụ pháp lý vào năm 2023 là $327 mỗi giờ, theo công ty công nghệ pháp lý Clio. Tất nhiên, chi phí thực tế phụ thuộc vào yêu cầu và kinh nghiệm của đội ngũ pháp lý, cũng như vị trí địa lý. Như vậy, chi phí có thể lên đến $400 mỗi giờ.
Luật sư bất động sản cũng thu phí cho các chi phí đóng cửa bổ sung liên quan đến việc mua bán nhà của bạn, vì vậy bạn nên luôn dự trù thêm một chút.
6. Cảnh quan và Chăm sóc Sân vườn
Nếu nhà bạn có sân, hãy đảm bảo bạn dự trù tiền cho việc cảnh quan và chăm sóc sân vườn. Trả tiền cho một công ty cảnh quan chăm sóc sân vườn có thể mất từ $75 đến $200 mỗi lần thăm, theo Fixr.com.
Nếu bạn chọn tự làm công việc, chi phí của bạn sẽ rõ ràng thấp hơn, nhưng bạn vẫn cần cân nhắc các chi phí như phân bón, công cụ và thiết bị bảo dưỡng, bảo trì cây cối và các loại cây mùa cho vườn. Mặc dù bạn có thể nghĩ rằng là miễn phí nếu tự làm, bạn cũng cần suy nghĩ về chi phí thời gian cho các hoạt động như cắt cỏ và xúc tuyết.
7. Phí Hội viên Hộ gia đình
Một số khu phát triển tính phí hội viên hộ gia đình (HOA) hoặc phí căn hộ. Những khoản phí này thường bao gồm bảo trì ngoài của tòa nhà và chi phí cảnh quan cho các khu vực chung. Điều này giảm thiểu chi phí của bất kỳ chi phí nào mà phí HOA bao gồm, mặc dù các khoản phí này sẽ không bao gồm bất kỳ chi phí bảo trì nội bộ nào liên quan đến đơn vị của bạn.
Các khoản phí HOA có thể không bao phủ các dự án bảo trì hoặc xây dựng nếu HOA không có đủ tiền trong quỹ dự trữ để bao gồm chúng. Điều này có thể dẫn đến một chi phí lớn một lần cho các chủ sở hữu trong một khu phát triển. Những người thuộc HOA nên dành một ít tiền để bao gồm những chi phí bất ngờ này liên quan đến việc bảo trì tài sản chung của họ.
Các chi phí lớn nhất cho người sở hữu nhà là gì?
Một số chi phí lớn cho người sở hữu nhà bao gồm việc thanh toán thường xuyên hàng tháng cho khoản vay mua nhà (bao gồm cả lãi phải trả), thuế tài sản và bảo trì hàng năm. Bảo hiểm nhà chủ cũng cao hơn rất nhiều so với bảo hiểm nội dung dành cho người thuê nhà. Những người sở hữu nhà còn phải tính đến việc sửa chữa bất ngờ, đó là lý do tại sao luôn quan trọng phải dành ra một quỹ khẩn cấp.
Nên Thuê hay Mua Nhà?
Việc bạn nên thuê hay mua nhà phụ thuộc vào tình hình cá nhân của bạn, vì vậy thực sự không có câu trả lời chắc chắn. Hãy xem xét tình hình tài chính của bạn, hoàn cảnh cá nhân và công việc, cũng như mục tiêu dài hạn của bạn. Nhưng có lợi và hại cho cả hai. Việc thuê nhà mang lại cho bạn một số linh hoạt để ở lại hoặc di chuyển, cùng với sự ổn định tài chính - có lẽ bạn chỉ đối mặt với chi phí thuê nhà. Nhưng bạn có thể không thể thay đổi gì đó trong ngôi nhà và bạn có thể bị khóa trong một khoảng thời gian nhất định cho đến khi bạn có thể ra đi. Sở hữu một ngôi nhà, ngược lại, mang lại cho bạn vốn chủ sở hữu. Nhưng nó có thể rất đắt đỏ.
Chi Phí Bảo Hiểm Người Thuê Nhà Là Bao Nhiêu?
Chi phí bảo hiểm người thuê nhà phụ thuộc vào nơi bạn sống. Các khu vực đô thị sôi động thường tính phí bảo hiểm người thuê cao hơn. Nhưng nó rẻ hơn nhiều so với việc mua bảo hiểm nếu bạn sở hữu nhà của riêng bạn. Ví dụ, giá trung bình quốc gia cho bảo hiểm người thuê nhà là $348 một năm, tính đến tháng 5 năm 2024, so với $2,601 một năm cho chi phí bảo hiểm nhà chủ trung bình quốc gia, tính đến tháng 6 năm 2024.
Điểm Quan Trọng
Nếu bạn là người thuê nhà, hãy nhớ rằng chủ nhà của bạn trả tất cả các chi phí cho ngôi nhà của bạn, điều này có nghĩa là chúng được tính vào tiền thuê của bạn. Các khoản phí khác có thể bao gồm việc thanh toán cho một chỗ đậu xe bổ sung hoặc mất phần hoặc toàn bộ tiền đặt cọc của bạn như một hình phạt.
Nếu bạn có thể cam kết lâu dài để sở hữu một ngôi nhà, có khả năng rõ rệt để kiếm lời từ việc bán tài sản của bạn. Nhưng hãy nhớ rằng sở hữu một ngôi nhà có nhiều chi phí hơn so với những gì có vẻ như là ngay lập tức. Chỉ vì thanh toán tiền vay mua nhà ít hơn tiền thuê nhà của bạn không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ có lợi nhuận ngay trong ngắn hạn.
