Buzz
Nếu bạn cần vay tiền nhưng không đủ điều kiện để vay cá nhân, có những lựa chọn khác
Vay tiền cá nhân có thể được sử dụng cho nhiều mục đích, bao gồm cả các tình huống khẩn cấp và mua sắm lớn. Tuy nhiên, tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, vay cá nhân có thể không phải là phương án phù hợp.
Nếu bạn chưa chắc chắn về việc vay tiền cá nhân có phải là lựa chọn đúng đắn cho bạn hay không, có những phương án thay thế. Hãy cùng tìm hiểu bảy phương án thay thế cho vay tiền cá nhân và cung cấp thông tin để giúp bạn xác định điều gì sẽ phù hợp nhất với hoàn cảnh của bạn, chẳng hạn như có nợ xấu hay cần tiền nhanh.
Những điểm chính cần lưu ý
- Vay tiền cá nhân có thể quá đắt hoặc không phù hợp, vì vậy người vay có thể cần các phương án thay thế.
- Một số phương án thay thế có thể dễ quản lý hơn vay tiền cá nhân, ngoài việc cung cấp khoản vay nhanh hơn.
- Hãy cân nhắc các điểm mạnh và điểm yếu của các phương án thay thế cho vay tiền cá nhân trước khi quyết định của bạn.
| 7 Personal Loan Alternatives | ||
|---|---|---|
| Description of Alternative | Who It’s Best for | |
| 1. Credit Card | Line of credit, accessed by card, that offers access to funds on a rolling basis. You may get a promotional rate if you have good credit. | Someone who wants to borrow at need and who can pay off the balance before interest is charged. |
| 2. Line of Credit | Provides access to funds on a rolling basis, up to a limit. However, you often get access to higher limits than with a credit card. | Those who need access to a higher limit or want a bigger lump sum at a lower rate of interest. |
| 3. Peer-to-Peer (P2P) Loan | Investors fund the loan rather than a single lender. The borrower might need to wait until the loan is fully funded to access the capital. | Someone having trouble qualifying for a traditional loan and who can wait extra time to receive the money. |
| 4. Home Equity Loan or Home Equity Line of Credit (HELOC) | Access to funds based on the equity you have built in your home. Can be a lump sum or a rolling line of credit. | Those who have equity built up in their homes and want a lower rate, and who are likely to avoid foreclosure. |
| 5. Payday Loan | Loan offered based on your upcoming payday. Usually short-term with a high interest rate. | A person who needs money quickly and temporarily and is likely to repay the loan within a few weeks. |
| 6. Retirement Loan | Borrow the money from a retirement account instead of from a traditional lender. Rates are usually lower. | Someone who expects to be in a job for an extended period and can repay the loan within five years. |
| 7. Salary Advance | Receive a portion of your next salary payment in advance, usually in agreement with your employer. | A borrower who has an employer that offers this option at a low cost or even for no cost. |
1. Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng hoạt động như một dòng tín dụng. Thông thường, bạn có một hạn mức tín dụng và truy cập liên tục vào dòng tín dụng của bạn. Khi bạn thanh toán, bạn 'giải phóng' khoảng trống trên thẻ tín dụng để có thể mua sắm thêm.
Với dòng tín dụng quay vòng này, bạn chỉ vay tiền khi bạn cần. Bạn có thể thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng, hoặc bạn có thể trả số dư dần trong thời gian, tùy thuộc vào tình huống của bạn.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là khi bạn mang số dư từ tháng này sang tháng khác, bạn sẽ phải trả một khoản phí lãi suất. Tùy thuộc vào tình trạng tín dụng của bạn, khoản phí này có thể cao hơn so với những gì bạn phải trả với khoản vay cá nhân. Tuy nhiên, nếu bạn có thể thanh toán số dư thường xuyên, bạn sẽ ít phải lo lắng về lãi suất.
Thẻ tín dụng cũng cung cấp truy cập vào tiền mặt trước. Vì vậy, nếu bạn cần tiền mặt thay vì chỉ thanh toán hàng hóa bằng thẻ tín dụng, bạn có thể nhận được khoản tiền mặt trước dựa trên hạn mức tín dụng khả dụng của bạn. Tuy nhiên, thông thường có một khoản phí bổ sung đi kèm với tiền mặt trước và một số thẻ tín dụng tính lãi suất cao hơn.
Cuối cùng, đối với những người có tín dụng tốt, bạn có thể nhận được một mức lãi suất khuyến mãi có thể thấp nhất là 0%. Nếu bạn đủ điều kiện để được lãi suất hàng năm 0% (APR) trên thẻ tín dụng trong tối đa 24 tháng, bạn có thể có được một thỏa thuận tốt hơn so với khoản vay cá nhân. Miễn là bạn có thể thanh toán số dư trước khi kết thúc giai đoạn giới thiệu, thẻ tín dụng có thể phù hợp hơn với tài chính của bạn.
Ưu điểm và Nhược điểm của Thẻ tín dụng
Bạn có thể đủ điều kiện để được lãi suất 0% trong một khoảng thời gian nhất định.
Tiềm năng để kiếm được điểm thưởng và tiền hoàn lại, phụ thuộc vào thẻ tín dụng.
Tùy thuộc vào thẻ tín dụng, bạn có thể tận dụng bảo vệ mua hàng và phòng chống gian lận.
Tránh trả lãi suất nếu bạn thanh toán số dư hàng tháng.
Lãi suất thường cao hơn so với khoản vay cá nhân.
Nếu bạn không có kế hoạch để thanh toán số dư, bạn có thể rơi vào cảnh nợ nần.
Thanh toán muộn và các vấn đề khác có thể dẫn đến hủy lãi suất giới thiệu của bạn.
Một số thẻ tín dụng tính toán toàn bộ lãi suất mà bạn sẽ phải trả trong giai đoạn khuyến mãi nếu bạn không thanh toán số tiền trong thời gian giới thiệu.
2. Dòng tín dụng cá nhân
Nếu bạn có dòng tín dụng cá nhân, nó hoạt động tương tự như một thẻ tín dụng. Bạn có thể có một thẻ để truy cập vào tín dụng của bạn. Tuy nhiên, dòng tín dụng cá nhân thường được liên kết với ngân hàng của bạn, và bạn có thể cần kết nối nó với tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm.
Tương tự như thẻ tín dụng, tiền của bạn có sẵn dựa trên cơ sở quay vòng, và bạn có thể vay tiền (và trả lại) khi cần thiết. Tuy nhiên, thông thường bạn có lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng, và thậm chí có thể có lãi suất thấp hơn so với khoản vay cá nhân.
Ưu điểm và Nhược điểm của Dòng tín dụng Cá nhân
Dễ dàng truy cập vào tiền khi cần thiết, thay vì phải quyết định bạn cần bao nhiêu cho một khoản tiền mặt.
Có luồng tiền mặt mượt mà và xử lý các tình huống khẩn cấp mà không cần xin vay mượn mới mỗi lần.
Sử dụng các khoản vay cho các mục đích linh hoạt hơn so với khoản vay cá nhân.
Bạn có thể phải trả phí liên tục để duy trì hoạt động dòng tín dụng của bạn.
Có nguy cơ chi tiêu nhiều hơn bạn có thể đủ khả năng khi bạn có dòng tín dụng cá nhân.
Có thể khó đủ điều kiện nếu không có tín dụng tốt.
3. Vay thông qua ngang hàng (P2P)
Một khoản vay thông qua ngang hàng (P2P) thường được cung cấp thông qua một nhóm các nhà đầu tư thay vì chỉ một tổ chức cho vay duy nhất. Bạn có thể đến một trang web, diễn đạt nhu cầu về vốn của bạn, và sau đó nhiều nhà đầu tư sẽ quyết định số tiền họ sẽ đóng góp cho nhu cầu vốn của bạn.
Nếu bạn không đủ điều kiện với một ngân hàng truyền thống, bạn có thể có được vốn thông qua một nền tảng P2P. Các nhà đầu tư có thể sẵn lòng đầu tư vào bạn, ngay cả khi tín dụng kém, với hy vọng thu lợi nhuận cao hơn qua lãi suất cao.
Tuy nhiên, có thể mất nhiều thời gian để có khoản vay được tài trợ, và bạn có thể không nhận được tổng số tiền mà bạn yêu cầu. Điều này có thể làm bạn chậm trễ khi cố gắng truy cập vào số tiền bạn cần.
Ưu điểm và Nhược điểm của Vay thông qua ngang hàng (P2P)
Bạn có thể có được khoản vay, ngay cả khi tín dụng kém, khi một ngân hàng truyền thống không cung cấp vốn.
Một khi khoản vay được phê duyệt, bạn có thể nhận được tiền nhanh chóng.
Tùy thuộc vào nền tảng, bạn có thể tránh được một số phí trễ.
Không phải mọi nền tảng đảm bảo khoản vay của bạn sẽ được tài trợ, vì vậy nếu bạn không có đủ nhà đầu tư hậu thuẫn, bạn có thể không nhận được số tiền bạn cần.
Phí khởi tạo có thể cao, lên đến 8% số tiền vay của bạn.
Mặc dù việc tài trợ có thể nhanh chóng sau khi được phê duyệt, quá trình phê duyệt có thể mất vài ngày hoặc thậm chí một vài tuần.
4. Vay vốn bằng tài sản thế chấp nhà hoặc dòng tín dụng tài sản thế chấp (HELOC)
Nếu bạn sở hữu nhà của mình và đã tích lũy được vốn trong đó, bạn có thể vay tiền dựa trên vốn đó cho những gì bạn cần. Một khoản vay vốn thế chấp nhà thường là một khoản tiền lớn, và nếu bạn muốn vay tiếp, bạn cần phải nộp đơn vay mượn mới. Mặt khác, dòng tín dụng tài sản thế chấp (HELOC) hoạt động tương tự như dòng tín dụng cá nhân vì bạn có thể truy cập vào những gì bạn cần khi bạn cần và chỉ trả lãi suất trên số tiền bạn sử dụng.
Tùy thuộc vào tình huống, bạn có thể phải thông qua một định giá nhà để xác định số tiền vay hoặc dòng tín dụng của bạn. Việc phê duyệt khoản vay vốn thế chấp nhà hoặc HELOC có thể mất nhiều thời gian hơn so với khoản vay cá nhân do các thủ tục giấy tờ. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng cho vay cung cấp lãi suất thấp hơn cho khoản vay vốn thế chấp nhà hoặc HELOC so với khoản vay cá nhân.
Ưu điểm và Nhược điểm của Khoản vay vốn thế chấp nhà hoặc HELOC
Khoản vay có thể được sử dụng cho hầu hết mọi thứ, bao gồm cả chi phí giáo dục.
Bạn có thể có thể truy cập vào một số tiền lớn hơn, tùy thuộc vào vốn mà bạn đã tích lũy được.
Lãi suất thường thấp hơn so với khoản vay cá nhân.
Bạn có nguy cơ bị tịch thu nhà nếu bạn không thể thanh toán.
Thường có phí đóng cửa và các khoản phí khác liên quan đến khoản vay vốn thế chấp nhà hoặc HELOC.
Việc hoàn thành quy trình và nhận khoản vay có thể mất nhiều tuần.
5. Khoản vay tiền lương
Khoản vay tiền lương nổi tiếng với lãi suất cao và các khoản phí. Tuy nhiên, đối với những người cần tiền nhanh và có khả năng trả nợ trong vài tuần, chúng có thể cung cấp cứu trợ ngay lập tức trong trường hợp khẩn cấp.
Nhìn chung, để có được vay tiền lương, bạn cần có một tài khoản ngân hàng và có thể chứng minh rằng bạn nhận được tiền lương đều đặn từ công việc ổn định. Các nhà cho vay tiền lương thường sẵn lòng gia hạn khoản vay của bạn, nhưng bạn thường phải trả phí. Do đó, vay tiền lương có thể dẫn đến bạn bị mắc kẹt trong chuỗi nợ lãi suất cao. Cho vay tiền lương đặc biệt dễ bị lạm dụng đối với cộng đồng thu nhập thấp, nạn nhân bạo lực gia đình và các nhóm dễ tổn thương khác.
Đa phần, những khoản vay này nên tránh. Tuy nhiên, nếu bạn đang trải qua tình trạng thiếu tiền mặt rất tạm thời và có thể trả khoản vay mà không gia hạn, chúng có thể chấp nhận được trong trường hợp khẩn cấp.
Ưu điểm và Nhược điểm của Khoản vay tiền lương
Khoản vay tiền lương thường có sẵn cho những người có tín dụng kém.
Bạn thường nhận được sự chấp thuận nhanh chóng và có thể nhận được tiền vào ngày làm việc kế tiếp.
Lãi suất và các khoản phí rất cao.
Dễ dàng gia hạn khoản vay tiền lương (trả phí), do đó người vay có thể nhanh chóng bị mắc kẹt trong nợ nần.
6. Khoản vay hưu trí
Bạn có thể vay tiền từ tài khoản hưu trí của mình miễn là nhà tuyển dụng cho phép loại hình này. Với khoản vay hưu trí, bạn có thể rút tiền từ tài khoản của mình với điều kiện bạn sẽ đóng các khoản thanh toán đều đặn, kèm lãi suất, trở lại tài khoản của bạn. Thông thường, bạn có năm năm để trả khoản vay hưu trí của mình.
Tuy nhiên, hãy hiểu rằng nếu bạn rời khỏi công việc của mình trước khi khoản vay được trả, bạn sẽ cần thanh toán số dư trong vòng 60 ngày. Nếu không, phần còn lại sẽ được coi là rút tiền sớm, chịu phạt và thuế.
Một khoản vay hưu trí có thể hợp lý đối với người muốn trả nợ cho chính mình và có kỳ vọng hợp lý là sẽ giữ được công việc trong năm năm.
Ưu điểm và Nhược điểm của Khoản vay hưu trí
Có thể nhận được khoản vay, ngay cả khi có tín dụng kém.
Lãi suất được trả lại vào tài khoản hưu trí của bạn, thay vì đi đến người cho vay.
Có thể nhận tiền nhanh chóng, tùy thuộc vào chính sách của nhà tuyển dụng.
Số dư khoản vay của bạn sẽ phải trả nếu bạn nghỉ việc hoặc bị sa thải.
Thường có giới hạn về việc vay mượn và bạn có thể không có quyền truy cập vào toàn bộ số tiền bạn cần.
Người vay sẽ bỏ lỡ thời gian trên thị trường, dẫn đến chi phí cơ hội cho tương lai.
7. Tiền lương tiền tạm ứng
Thay vì nhận khoản vay tiền lương hoặc vay từ tài khoản hưu trí của bạn, bạn có thể nhận được một phần tiền lương của mình sớm. Tuy nhiên, các chương trình này phụ thuộc vào chính sách của nhà tuyển dụng của bạn. Một số nhà tuyển dụng cung cấp các chương trình tiền tạm ứng như là một chương trình tiền tạm ứng hoặc cho phép bạn trao đổi với phòng nhân sự trên cơ sở từng trường hợp.
Tùy thuộc vào chương trình, bạn có thể trả tiền tạm ứng một chút một lần hoặc toàn bộ một lần. Có thể cũng có các khoản phí hành chính và chi phí khác. Tuy nhiên, một số chương trình không tốn phí gì và có thể là một lựa chọn tốt thay cho vay tiền lương.
Ưu điểm và Nhược điểm của Tiền tạm ứng lương
Cách nhanh chóng để có được số tiền bạn cần, đặc biệt là cho những tình huống khẩn cấp.
Bạn có thể truy cập vào những chương trình này ngay cả khi có điểm tín dụng thấp hoặc không có lịch sử tín dụng.
Một số chương trình không có phí hoặc chi phí lãi suất.
Bạn có thể truy cập vào khoản tạm ứng qua ứng dụng dễ sử dụng.
Các khoản lương trong tương lai có thể thấp hơn vì bạn sẽ phải trả tiền cho khoản tạm ứng.
Một số chương trình có giới hạn sử dụng hẹp, chẳng hạn như hóa đơn y tế.
Tùy thuộc vào tình huống và chương trình, bạn có thể phải cho sếp biết chi tiết về tài chính của bạn.
Một số chương trình đi kèm với các khoản phí hành chính và chi phí khác.
Cái gì là Lựa chọn Phổ biến Nhất Thay thế Cho Vay Tiền Cá Nhân?
Mà không có dữ liệu cụ thể, việc xác định lựa chọn thay thế phổ biến nhất cho vay tiền cá nhân là khó khăn. Tuy nhiên, thẻ tín dụng có lẽ là phương án được sử dụng rộng rãi nhất có thể là một nguồn tài trợ thay thế. Tuy nhiên, không phải ai sử dụng thẻ tín dụng cũng làm như vậy như là một phương án thay thế cho vay tiền cá nhân.
Làm thế nào để Tăng Khả năng Duyệt Vay Tiền Cá Nhân Của Bạn?
Bạn có khả năng được duyệt vay tiền cá nhân hơn nếu bạn có tín dụng tốt và có thể chứng minh được thu nhập ổn định. Người cho vay muốn thấy rằng bạn có khả năng trả lại khoản vay và bạn có phương tiện để thanh toán.
Loại Vay Nào Là Dễ Nhất Để Lấy?
Việc có thể dễ dàng lấy được một khoản vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tình trạng tín dụng và thu nhập của bạn. Đối với những người có tín dụng tốt và thu nhập ổn định, vay tiền cá nhân tương đối dễ dàng. Nếu bạn có tín dụng kém, có thể dễ dàng hơn để nhận một khoản vay lương hoặc tạm ứng tiền mặt. Vay vốn sở hữu nhà hoặc HELOC có thể dễ dàng lấy được đối với những người có nhiều vốn sở hữu tích lũy trong nhà của họ.
Người Dùng Vay Tiền Cá Nhân Như Thế Nào?
Mytourmission thực hiện một cuộc khảo sát quốc gia với 962 người lớn tại Hoa Kỳ từ ngày 14 tháng 8 năm 2023 đến ngày 15 tháng 9 năm 2023, những người đã vay tiền cá nhân để tìm hiểu họ đã sử dụng số tiền vay và những cách họ có thể sử dụng vay tiền cá nhân trong tương lai. Tái cấu trúc nợ là lý do phổ biến nhất mà mọi người vay tiền, tiếp theo là cải cách nhà cửa và các chi tiêu lớn khác.
Tóm Lại
Vay tiền cá nhân có thể cung cấp các lựa chọn tài trợ linh hoạt, nhưng không phải lúc nào cũng có sẵn cho mọi người. Nếu bạn không đủ điều kiện để vay tiền cá nhân, hoặc nếu bạn cảm thấy rằng khoản vay tiền cá nhân không phù hợp với hoàn cảnh của bạn, bạn có thể chọn một phương án thay thế, như thẻ tín dụng, HELOC, hoặc thậm chí là tạm ứng lương.
Hãy cân nhắc kỹ tình huống của bạn và nhu cầu vốn khi quyết định cách tốt nhất để có được nguồn tài trợ của bạn.
