Buzz
Hãy đảm bảo rằng việc tái cấu trúc sẽ cải thiện tình hình tài chính của bạn
Việc tái cấu trúc lại khoản vay thế chấp có thể mang lại nhiều lợi ích tài chính, từ giúp bạn cải thiện dòng tiền đến tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên, đây không phải là một quyết định tốt đẹp đối với tất cả mọi người, ngay cả khi lãi suất vay mượn thấp.
Việc tái cấu trúc lại có một số điểm tiêu cực mà bạn cần xem xét. Ví dụ, tái cấu trúc lại khoản vay thế chấp có thể tốn thời gian và tốn kém với các chi phí đóng cửa. Nó cũng sẽ yêu cầu một cuộc kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt, có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn tạm thời.
Dưới đây là bảy tình huống mà việc tái cấu trúc lại có thể mang lại lợi ích đáng kể, nhưng cũng có thể gây hậu quả tiêu cực đối với tài chính của bạn.
Những điểm quan trọng cần nhớ
- Việc tái cấu trúc lại khoản vay thế chấp có thể là ý tưởng tốt hay không phụ thuộc vào mục tiêu và tình hình tài chính của bạn.
- Khi bạn tái cấu trúc lại, bạn có thể phải trả nhiều hơn trong dài hạn nếu bạn có lãi suất cao hơn hoặc thời hạn vay dài hơn.
- Việc tái cấu trúc thường đi kèm các khoản phí và chi phí đóng cửa.
1. Tập trung nợ
Tập trung nợ có thể là một bước đi tích cực về tài chính trong những trường hợp nhất định, như làm giảm lãi suất hoặc khoản thanh toán hàng tháng. Nếu bạn tái cấu trúc lại khoản vay để tập trung nợ, bạn cũng có thể làm tăng nợ của mình nếu bạn không lập kế hoạch ngân sách một cách có trách nhiệm.
Sau khi bạn đã trả nợ thẻ tín dụng của mình, bạn có thể cảm thấy cám dỗ để tiêu tiền lại. Tất nhiên, điều này sẽ dẫn đến việc tích lũy lại các số dư mới.
Khi bạn tái tài chính nợ không có tài sản, như nợ thẻ tín dụng, bằng nợ có tài sản được bảo đảm bởi ngôi nhà của bạn, bạn có thể tăng nguy cơ mất nhà. Nếu bạn không thể thanh toán tiền thế chấp hàng tháng, bạn có thể mất nhà của mình.
Khi bạn tái tài chính nợ không có tài sản, như nợ thẻ tín dụng, bằng nợ có tài sản được bảo đảm bởi ngôi nhà của bạn, bạn có thể tăng nguy cơ mất nhà. Nếu bạn không thể thanh toán tiền thế chấp hàng tháng, bạn có thể mất nhà của mình.
Khi tân tài chính vào một khoản vay có lãi suất thấp có thể tiết kiệm tiền hàng tháng, hãy xem xét tổng chi phí của khoản vay, đặc biệt là nếu bạn đang cố gắng tiết kiệm tiền trong dài hạn.
Một khoản vay dài hạn có thể dẫn đến việc thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng chi phí tổng thể cao hơn. Ví dụ, nếu bạn còn 10 năm để trả nợ trong khoản vay hiện tại và bạn tân tài chính sang khoản vay 30 năm, bạn có thể phải trả nhiều tiền lãi hơn để vay tiền và có thêm 20 năm trả nợ thế chấp.
Sử dụng máy tính vay mượn để giúp bạn ước tính tiết kiệm hoặc chi phí bổ sung khi tân tài chính.
Để Tiết Kiệm Tiền Cho Một Ngôi Nhà Mới
Là chủ nhà, bạn cần thực hiện một phép tính quan trọng để xác định chi phí tái tài chính và tiết kiệm được bao nhiêu tiền mỗi tháng. Nếu mất ba năm để thu hồi chi phí tái tài chính và bạn dự định di chuyển trong vòng hai năm, bạn sẽ không tiết kiệm được tiền.
Để Chuyển Từ Khoản Vay Điều Chỉnh Sang Khoản Vay Cố Định
Đối với một số chủ nhà, chuyển sang khoản vay cố định từ khoản vay điều chỉnh lãi suất có thể là một động thái xuất sắc, đặc biệt là nếu bạn dự định ở lại trong ngôi nhà lâu dài và lãi suất thấp. Tuy nhiên, hãy cân nhắc kỹ các điều khoản của khoản vay cố định trước khi quyết định tái tài chính.
Nếu bạn có khoản vay điều chỉnh lãi suất, hãy đảm bảo bạn biết:
- Chỉ số mà lãi suất của nó được liên kết
- Tần suất điều chỉnh khoản vay
- Các giới hạn điều chỉnh khoản vay (giới hạn ban đầu, giới hạn hàng năm và giới hạn suốt đời)
Để Rút Tiền Ra Để Đầu Tư
Bạn có thể cảm thấy cám dỗ tái tài chính để rút tiền từ vốn sở hữu để đầu tư nhằm kiếm lợi nhuận. Điều này có thể là một động thái tốt nếu bạn đảm bảo được lợi nhuận cao hơn lãi suất của khoản vay tái tài chính. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng có nguy cơ mất mát với mọi đầu tư.
Nếu bạn tái tài chính và sau đó mất tiền, bạn sẽ rơi vào tình trạng tài chính tồi tệ hơn so với nếu bạn không tái tài chính. Những khoản đầu tư thận trọng nhất, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD), thường có tỷ lệ lợi nhuận thấp hơn lãi suất của khoản vay.
Ghi Chú
Hãy đảm bảo bạn hiểu rõ cả hai rủi ro trước khi đầu tư tiền bạn nhận được từ việc tái tài chính ngôi nhà của bạn.
Để Giảm Chi Phí Hàng Tháng Của Bạn
Giảm chi phí hàng tháng bằng cách giảm lãi suất là có lý trong mặt tài chính. Tuy nhiên, có chi phí liên quan đến việc tái tài chính. Ngoài các chi phí đóng cửa và phí, có thể dao động từ 2% đến 3% của khoản vay nhà của bạn, bạn sẽ phải thực hiện nhiều khoản thanh toán hơn nếu kéo dài thời hạn vay.
Ví dụ, nếu bạn đã thực hiện thanh toán trong bảy năm cho một khoản vay 30 năm và tái tài chính vào khoản vay mới 30 năm, bạn sẽ phải thực hiện thêm bảy năm thanh toán khoản vay. Tuy việc tái tài chính vẫn có thể đáng giá, nhưng bạn nên tính vào các chi phí đó trong các phương án tính toán trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
So sánh lịch trả nợ của khoản vay hiện tại của bạn với lịch trả nợ của khoản vay mới để hiểu rõ tác động tài chính của việc tái tài chính.
Để Tận Dụng Một Tái Tài Chính Không Có Chi Phí
Một khoản vay không có chi phí có thể giúp bạn tránh phải trả chi phí đóng cửa, nhưng bạn có thể phải trả nhiều hơn bằng những cách khác. Các ngân hàng có thể đơn giản bao gồm chi phí đóng cửa vào tổng số tiền vay, điều này sẽ làm tăng kích thước khoản vay chính của bạn.
Hoặc, ngân hàng có thể tính lãi suất cao hơn một chút hoặc bao gồm điểm đóng cửa trong khoản vay. Tính toán cách tốt nhất để bạn trả các chi phí bằng cách so sánh các khoản thanh toán hàng tháng và tổng chi phí cho mỗi kịch bản trước khi chọn khoản vay phù hợp nhất với tài chính của bạn.
Bạn Có Thể Tái Tài Chính Nhà Của Bạn Bao Nhiêu Lần?
Không có quy định nào giới hạn bạn có thể tái tài chính nhà của bạn bao nhiêu lần, nhưng các ngân hàng thường đặt giới hạn riêng của họ. Một số cũng áp đặt phí trả trước trên các khoản vay hiện tại. Khả năng tái tài chính của bạn còn phụ thuộc vào sự sở hữu vốn của bạn trong nhà và điểm tín dụng của bạn. Nếu điểm của bạn thấp hơn lần tái tài chính trước đó, bạn có thể không được phê duyệt từ ngân hàng.
Cuối cùng, hãy nhớ rằng mỗi khi bạn tái tài chính, bạn sẽ phải trả các chi phí đóng cửa và phí mà có thể mất nhiều năm để lấy lại. Ngân hàng cũng sẽ kiểm tra tín dụng của bạn, điều này có thể tạm thời ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn.
Bạn có nên tái cấu trúc lại khoản vay nhà ở của bạn không?
Việc bạn có nên tái cấu trúc lại khoản vay nhà ở của bạn sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố về tình hình tài chính và mục tiêu cá nhân của bạn. Tái cấu trúc có thể giúp bạn tiết kiệm tiền nếu bạn có được lãi suất thấp hơn, nhưng bạn cũng có thể phải trả nhiều hơn nếu bạn chỉ đơn giản là muốn kéo dài thời hạn khoản vay. Tái cấu trúc cũng có thể giúp bạn sắp xếp lại nợ và sử dụng vốn sở hữu nhà để có thêm tiền mặt cho việc sửa chữa, nhưng cũng có thể dẫn đến nợ nhiều hơn.
Khi nào là thời điểm tốt nhất để tái cấu trúc khoản vay nhà ở?
Nếu bạn muốn tái cấu trúc lại khoản vay nhà ở của bạn, thời điểm tốt nhất là khi lãi suất thấp hơn lãi suất hiện tại của bạn. Điều này giúp bạn tiết kiệm tiền lãi, giảm số tiền thanh toán hàng tháng hoặc rút ngắn thời hạn khoản vay.
Tôi có nên gặp khó khăn khi tái cấu trúc lại khoản vay nhà ở không?
Quy trình tái cấu trúc thường ngắn hơn đáng kể so với việc vay mượn chính của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể phải trải qua một số quy trình tương tự, như hoàn thành đơn đăng ký và kiểm tra tín dụng. Bạn cũng có thể phải đánh giá giá trị tài sản.
Điểm Chính
Tái cấu trúc lại khoản vay nhà có thể là một bước đi tài chính khôn ngoan đối với nhiều chủ nhà, nhưng không phải lúc nào tái cấu trúc cũng hợp lý. Hãy đánh giá tất cả các lựa chọn của bạn trước khi đưa ra quyết định. Cân nhắc hỏi ý kiến một cố vấn tài chính để xem xét các lựa chọn đạt được mục tiêu tài chính của bạn.
