8 Chiến lược để Hỗ trợ Chi phí Chăm sóc Người cao tuổi

Làm thế nào để tài trợ cho việc chăm sóc người cao tuổi mà không vỡ nợ

Medicare, chương trình bảo hiểm y tế liên bang chủ yếu dành cho người lớn từ 65 tuổi trở lên, chi trả các hóa đơn bác sĩ và bệnh viện cho nhiều người cao tuổi ở Mỹ. Tuy nhiên, nó không bao gồm tất cả mọi thứ. Chăm sóc dài hạn và hỗ trợ sinh hoạt hàng ngày như tắm, mặc, và ăn uống không được bao gồm trong kế hoạch này. Cũng có những chi phí khác không được bảo hiểm.

Những chi phí này có thể làm hỏng tài chính của bạn nếu bạn không có kế hoạch sẵn sàng. Vậy bạn nên làm gì để chi trả các chi phí y tế gánh nặng nhất cho bản thân hoặc một thành viên già trong gia đình? Đọc tiếp để khám phá một số cách bạn có thể lên kế hoạch từ trước.

Những điểm nhấn chính

Chi phí Chăm sóc Người cao tuổi

Nhiều người cao tuổi cuối cùng sẽ cần phải chăm sóc người cao tuổi— có thể vì một vấn đề về sức khỏe thể chất hoặc tinh thần— và họ cùng gia đình phải tìm cách để chi trả. Thật không may, điều này hiếm khi rẻ. Trên thực tế, nó có thể nhanh chóng làm mất tiết kiệm cả đời của một người.

Một phòng bán chung trong một viện dưỡng lão ở Hoa Kỳ có giá trung bình là $255 một ngày, hoặc $7,756 một tháng vào năm 2020, theo báo cáo mới nhất về chăm sóc dài hạn của Genworth. Một phòng riêng trung bình là $290 một ngày, hoặc $8,821 một tháng.

Đối với những người không cần mức độ chăm sóc mà một viện dưỡng lão cung cấp, một căn hộ một phòng ngủ trong cộng đồng chăm sóc hỗ trợ có giá khoảng $141 một ngày, hoặc $4,300 một tháng, theo báo cáo của Genworth. Nhân viên chăm sóc sức khỏe tại nhà cho những người vẫn có thể ở nhà riêng nhưng vẫn cần một số hỗ trợ có thể có chi phí lên tới $24 một giờ. Đây chỉ là giá trung bình, tất nhiên. Ở các khu vực có chi phí cao như New York City, các hóa đơn có thể cao hơn nhiều.

1. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn

Việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn từ tư nhân là một trong những cách để giải quyết một phần chi phí này. Nó cung cấp bảo hiểm cho việc chăm sóc tại nhà, chăm sóc sức khỏe tại nhà, chăm sóc cá nhân và trung tâm dành cho người cao tuổi.

Tuy nhiên, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể tốn kém và không phải ai cũng nên mua. Thường thì nó mang lại hiệu quả chi phí cao nhất khi mua trước tuổi 60. Trong năm 2021, mức phí hàng năm trung bình cho một cặp vợ chồng, cả hai ở tuổi 55, là $5,025, theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Mỹ.

2. Chi tiêu tài sản và Medicaid

Một số cá nhân có thể cảm thấy thoải mái với Medicaid như một lựa chọn chính. Nếu đối với bạn như vậy, hãy cân nhắc có một kế hoạch xung quanh việc tiêu tốn tài sản để đủ điều kiện cho Medicaid. Medicaid là một chương trình chung của liên bang và các tiểu bang, là chương trình quốc gia lớn nhất cung cấp các dịch vụ liên quan đến sức khỏe cho người có thu nhập thấp. Mặc dù chi tiết có thể khác nhau theo từng tiểu bang, nhưng Medicaid thông thường bao gồm các dịch vụ chăm sóc tại nhà. Ở một số tiểu bang, Medicaid cũng bao gồm các dịch vụ giúp người dân ở lại nhà.

Để đủ điều kiện cho Medicaid, bạn phải đáp ứng các yêu cầu về thu nhập và tài sản cụ thể, mặc dù số tiền này khác nhau rộng rãi theo từng tiểu bang. Ở New York, ví dụ, mức độ hợp lệ về thu nhập Medicaid năm 2021 là dưới $15,900 cho cá nhân và dưới $23,400 cho các cặp vợ chồng.

Để đủ điều kiện, một người hưởng lợi tiềm năng cũng phải có tổng tài sản có thể tính dưới một mức nhất định—thông thường là $2,000 cho cá nhân và $3,000 cho các cặp vợ chồng. Tài sản có thể tính gồm các tài khoản ngân hàng, cổ phiếu và trái phiếu, giá trị tiền mặt của các chính sách bảo hiểm nhân thọ và, trong một số trường hợp, tài sản hưu trí.

Một ngôi nhà, nếu người đó sở hữu, có thể được loại trừ, tuy nhiên vốn sở hữu nhà vượt quá một mức nhất định có thể ảnh hưởng đến việc đủ điều kiện. Khi ngôi nhà không còn là nơi cư trú chính của người đó nữa, nó sẽ được tính là một tài sản và có thể trở thành đối tượng của yêu cầu Medicaid để được hoàn trả.

Truyền thống, người ta thường đạt ngưỡng hợp lệ bằng cách cho tiền cho các thành viên trong gia đình hoặc qua việc tiêu tốn tài sản. Điều này xảy ra khi họ tự trả tiền cho chính sự chăm sóc của mình cho đến khi đủ số tài sản bị cạn kiệt, điều này thường xảy ra nhanh chóng. Tuy nhiên, có những chiến lược pháp lý có thể giúp người cao tuổi đủ điều kiện cho Medicaid mà không làm nghèo mình hoặc vợ/chồng của họ.

Mặc dù các quy định phức tạp, một số chi tiết cụ thể khác nhau theo từng tiểu bang và dịch vụ của một luật sư có hiểu biết là cần thiết, đây là vài lựa chọn để điều tra.

3. Các Quỹ Bảo Vệ Tài Sản

Một quỹ không thể thu hồi được được thành lập đúng cách có thể là một cách để bảo vệ các tài sản mà chúng sẽ không ảnh hưởng đến đủ điều kiện Medicaid. Một quỹ không thể thu hồi được, chuyển nhượng tài sản vào sự kiểm soát của một người quản trị, hiệu quả loại bỏ chúng khỏi sự kiểm soát của người cao tuổi. Điều này có nghĩa là sau khi thành lập, loại hình quỹ này không thể được thay đổi hoặc phá vỡ mà không có sự cho phép của người hưởng lợi.

Điều này khác với một quỹ có thể thu hồi được, trong đó người đó giữ quyền thay đổi sắp xếp. Các quỹ có thể thu hồi được, còn được gọi là quỹ sống có thể thu hồi, có những ứng dụng của chúng, nhưng đủ điều kiện cho Medicaid không phải là một trong số đó.

Ví dụ về Một Quỹ Không Thể Thu Hồi

David A. Cutner, một luật sư chuyên về luật người cao tuổi của Lamson & Cutner, P.C., cung cấp một ví dụ về quỹ không thể thu hồi sử dụng các quy tắc của tiểu bang New York một cách đơn giản hóa hơi: Giả sử một người chuyển $120,000 vào một quỹ không thể thu hồi, sau đó vào viện dưỡng lão và nộp đơn Medicaid.

Sử dụng mức hưởng theo khu vực của Medicaid là $12,000 mỗi tháng cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão trong khu vực đó, khoảng thời gian không đủ điều kiện có thể dễ dàng tính như sau: Số tiền chuyển khoản $120,000 chia cho mức hưởng khu vực $12,000 bằng một khoảng thời gian 10 tháng không đủ điều kiện. Thời gian không đủ điều kiện bắt đầu khi người đó ở trong viện dưỡng lão, đã nộp đơn Medicaid và đủ điều kiện cho các khoản trợ cấp. Ở New York, thời gian nhìn lại chỉ áp dụng cho các viện dưỡng lão và không áp dụng cho các dịch vụ chăm sóc hỗ trợ hoặc chăm sóc tại nhà. Ở các tiểu bang khác, nó có thể áp dụng cho cả ba loại này. Vì vậy, quan trọng là kiểm tra các quy định cho tiểu bang của bạn.

Trong hầu hết các trường hợp, chi phí thực tế của viện dưỡng lão cao hơn so với mức hưởng khu vực của Medicaid. Do đó, chi phí tự túc cho dịch vụ viện dưỡng lão trong thời gian không đủ điều kiện sẽ lớn hơn số tiền chuyển khoản gây ra hình phạt. Đó là lý do tại sao chiến lược tiếp theo lại xuất hiện.

4. Tặng Quà Tài Sản Trước Khi Cao Niên

Một lựa chọn khác là đơn giản là cho tiền cho một đứa con có trách nhiệm hoặc một người thân khác. Tuy nhiên, Cutner nói rằng con đường này có thể nguy hiểm hơn nhiều. Khi tiền được chuyển nhượng, nó pháp lý thuộc sở hữu của người khác. Vì vậy, ngay cả khi người đó hoàn toàn đáng tin cậy, các sự kiện trong cuộc sống của họ—một cuộc ly hôn, thất bại kinh doanh, một vụ kiện, cái chết—có thể đặt khoản tiền đó vào nguy cơ. Thay vì vậy, tạo một quỹ có thể tránh được những rủi ro này.

Hiện tại, Medicaid có một thời kỳ nhìn lại trong vòng năm năm, vì vậy nếu ai đó chuyển nhượng tài sản vào một quỹ và sau đó nhập viện dưỡng lão sau hơn năm năm, số tiền trong quỹ sẽ không được tính vào đủ điều kiện cho Medicaid. Tuy nhiên, nếu số tiền được chuyển nhượng trong thời gian nhìn lại năm năm, điều đó sẽ ảnh hưởng đến đủ điều kiện của họ trong một khoảng thời gian nhất định.

5. Thiết Lập Hợp Đồng Bảo Hiểm Sinh Lợi

Nếu một người cần nộp đơn Medicaid trước khi kết thúc thời kỳ nhìn lại năm năm, vẫn có thể bảo toàn một phần đáng kể của tài sản của họ bằng cách sử dụng một hợp đồng bảo hiểm sinh lợi hoặc ghi chép cam kết đúng quy định theo luật pháp liên bang, theo Cutner.

Giả sử người trong ví dụ trên chuyển nhượng $60,000 vào một quỹ và sử dụng $60,000 còn lại để mua một hợp đồng bảo hiểm sinh lợi riêng được chuẩn bị bởi một công ty luật người cao tuổi. Các khoản thanh toán hằng tháng từ hợp đồng bảo hiểm sinh lợi, cùng với Tiền Trợ Cấp Xã Hội và bất kỳ thu nhập nào khác của người đó, có thể được sử dụng để thanh toán hóa đơn viện dưỡng lão trong năm tháng mà người đó không đủ điều kiện cho Medicaid—$60,000 chia cho $12,000. Không có hình phạt chuyển nhượng cho số tiền được sử dụng để mua hợp đồng bảo hiểm sinh lợi theo luật pháp liên bang nên nó không ảnh hưởng đến đủ điều kiện của người đó. Ngoài ra, $60,000 trong quỹ sẽ được bảo tồn ngay bây giờ.

Người đó cũng có thể đã chuyển nhượng số tiền $60,000 còn lại đó cho ai đó để đổi lại một chứng nhận nợ, với khoảng thời gian trả lại hàng tháng là $12,000 tương tự như một hợp đồng bảo hiểm sinh lợi, một thỏa thuận như vậy sẽ cần được cấu trúc bởi một luật sư chuyên về luật người cao tuổi để đảm bảo nó đáp ứng các yêu cầu của Medicaid.

Sử dụng chiến lược hợp đồng bảo hiểm sinh lợi hoặc chứng nhận nợ, nhiều người có thể bảo vệ từ 40% đến 50% của tài sản của họ, Cutner nói. Các cá nhân có giá trị tài sản cao, ví dụ như $1 triệu hoặc hơn, ít có khả năng hưởng lợi. Ví dụ, đối với một người chuyển nhượng $500,000 vào một quỹ trong một vùng mà mức hưởng khu vực là $8,000, thời gian không đủ điều kiện sẽ lớn hơn thời kỳ nhìn lại và có thể lâu hơn thời gian ở viện dưỡng lão của người đó. 

6. Quỹ Tập Hợp

Các tiểu bang khác nhau trong cách xử lý thu nhập cho mục đích Medicaid. Nói chung, một người nhận Medicaid ở viện dưỡng lão phải chuyển giao toàn bộ thu nhập của họ, ngoại trừ một khoản phụ cấp hàng tháng nhỏ, để giảm phí chăm sóc. Nếu người đó cần chăm sóc tại nhà hoặc sống trong cộng đồng nghỉ dưỡng tiếp tục, tiểu bang có thể xem xét mọi thu nhập vượt quá một giới hạn nhất định là dư thừa và yêu cầu rằng nó phải được dùng cho chi phí chăm sóc. Trong những trường hợp đó, một quỹ tập hợp có thể bảo vệ một phần thu nhập đó.

Với một quỹ tập hợp, người cao tuổi sắp xếp để thu nhập dư thừa của họ được thanh toán cho một tổ chức từ thiện. Người đó không còn quyền kiểm soát số tiền, nhưng có thể nộp hóa đơn cho tổ chức từ thiện để thanh toán. Một người vẫn còn sống tại nhà có thể sử dụng nó cho thực phẩm và tiện ích, ví dụ. Điều này cho phép người đó giảm các chi phí sinh hoạt hàng ngày có thể vượt quá các giới hạn tương đối thấp của Medicaid.

7. Hợp Đồng Chăm Sóc Cá Nhân

Một khoản tiền lớn được thanh toán cho người chăm sóc cho các dịch vụ trong tương lai có thể không được coi là một chuyển nhượng bị phạt nếu được cấu trúc đúng cách. Điều đó có thể phục vụ nhiều mục đích. Một trong số đó là giảm kích thước của tài sản, để người đó đủ điều kiện cho Medicaid. Mục đích khác là mua cho người cao tuổi một số dịch vụ chăm sóc vượt ra ngoài những gì Medicaid cung cấp.

Loại hợp đồng chăm sóc cá nhân này cũng có thể giúp giảm bớt gánh nặng tài chính đối với một đứa con hoặc một người thân khác đã từ bỏ công việc và hy sinh thu nhập để chăm sóc. Thường, như Cutner nói, nó có thể giúp ngăn ngừa các mâu thuẫn trong gia đình khi trách nhiệm chăm sóc nén xuống một đứa con cụ thể. Hợp đồng như vậy cũng có thể được sử dụng với một cơ quan cung cấp dịch vụ chăm sóc tại nhà.

8. Chuyển Nhượng Vợ Chồng và Từ Chối Vợ Chồng

Việc chuyển nhượng tài sản từ một vợ chồng sang vợ chồng khác không bị phạt dưới Medicaid, vì vậy một chiến lược phổ biến là cho vợ chồng cần nhập viện dưỡng lão chuyển giao tài sản cho vợ hoặc chồng của họ. Tuy nhiên, vợ hoặc chồng vẫn phải có nghĩa vụ pháp lý để cung cấp cho việc chăm sóc vợ hoặc chồng còn lại, và tài sản tổng hợp của họ sẽ được xem xét cho mục đích đủ điều kiện Medicaid.

Bằng cách ký từ chối vợ chồng, tuy nhiên, vợ hoặc chồng khỏe mạnh có thể từ chối trách nhiệm đó, làm cho vợ hoặc chồng còn lại ngay lập tức đủ điều kiện cho Medicaid. Các tài liệu này, thường do luật sư chuẩn bị, được gửi và nộp tại Sở Dịch vụ Xã hội. Sau khi tài liệu được xem xét và đáp ứng mọi yêu cầu từ Medicaid, chương trình chăm sóc sức khỏe của tiểu bang có thể bắt đầu chi trả cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe.

Medicaid có thể cố gắng thu hồi lại tiền từ vợ hoặc chồng vào một thời điểm sau, mặc dù Cutner nói rằng có các chiến lược có sẵn có thể làm giảm tác động. Ngay cả khi Medicaid thu hồi, cặp vợ chồng có thể sẽ được hưởng lợi, vì việc thanh toán bồi thường của Medicaid sẽ dựa trên mức giá chiết khấu mà nó trả cho viện dưỡng lão thay vì trên mức giá trả bằng người trả tiền riêng cặp vợ chồng sẽ phải trả. Tuy nhiên, tùy chọn này không có sẵn ở mọi tiểu bang nên hãy kiểm tra trước.

Điều Quan Trọng

Nếu các thành viên gia đình cao tuổi thiếu tiền để trả chi phí chăm sóc khi họ trở nên suy yếu về thể chất hoặc tinh thần, hãy nghiên cứu những cách này để giúp trả hóa đơn mà không làm nghèo đóng cá nhân hoặc vợ/chồng của họ. Người cao tuổi khỏe mạnh nên sử dụng thông tin này để lập kế hoạch cho việc chăm sóc có thể cần trong tương lai.