8 Loại Bảo Hiểm Nhà Cửa

Hướng dẫn chọn đúng chính sách bảo hiểm nhà cửa

Ngôi nhà của bạn, mọi đồ dùng trong đó và những người sống trong đó là những gì bạn trân trọng nhất trong cuộc sống, vì vậy việc bảo vệ tài sản và gia đình của bạn là rất quan trọng. Bảo hiểm nhà cửa là công cụ quan trọng để làm điều đó.

“Những rủi ro của việc không có bảo hiểm nhà cửa là rất đáng kể,” nhấn mạnh Mark Snyder, cố vấn chính tại Hi Marley, một nền tảng bảo hiểm tài sản và tai nạn (P&C). “Việc không có bảo hiểm nhà cửa không chỉ tăng nguy cơ mất mát tài chính nghiêm trọng hay thậm chí là đổ vỡ cho chính chúng ta và gia đình, mà còn đối với những người khác có thể bị tổn thương do hành vi bất cẩn từ phía chủ nhà, gia đình hoặc thú cưng của họ.”

Những điểm chính cần lưu ý

Việc lựa chọn chính sách bảo hiểm nhà cửa phù hợp là rất quan trọng, và có nhiều lựa chọn khác nhau để đáp ứng mọi nhu cầu. Loại chính sách bảo hiểm nhà phổ biến nhất cho các ngôi nhà đơn gia đình là HO-3. Trên thực tế, nó chiếm gần 77% tổng số chính sách bảo hiểm nhà sở hữu.

Các Loại Bảo Hiểm Nhà Cửa

Khi bạn mở một chính sách bảo hiểm nhà cửa, có một số phần bảo hiểm khác nhau được bao gồm trong chính sách của bạn. Đây là phân tích chi tiết về những yếu tố phổ biến nhất:

• Bảo hiểm cư trú: Phần này của bảo hiểm nhà bao gồm cấu trúc vật lý của ngôi nhà và bất kỳ thiết bị nào được gắn kết trong đó, chẳng hạn như tủ bếp hoặc bình nước nóng.
• Bảo hiểm cấu trúc khác: Bảo hiểm này áp dụng cho các cấu trúc khác biệt rời khỏi cư trú chính, chẳng hạn như nhà để xe riêng, nhà kho, hoặc hàng rào xung quanh bất động sản.
• Bảo hiểm tài sản cá nhân: Phần này của chính sách bảo vệ các nội dung bên trong ngôi nhà chính—nghĩa là những đồ dùng cá nhân của bạn. Từ đồ nội thất và quần áo đến thiết bị điện tử, đồ trang trí và các hàng hóa khác trong nhà, bảo hiểm tài sản cá nhân sẽ giúp bạn phục hồi chi phí thay thế các mặt hàng nếu chúng bị hỏng do nguy cơ được bảo hiểm.
• Bảo hiểm trách nhiệm: Khía cạnh quan trọng của chính sách này là giúp bảo vệ bạn khỏi các vụ kiện phát sinh từ các cáo buộc rằng bạn hoặc các cư dân có bảo hiểm của bạn gây ra thương tích thân thể, thương tích cá nhân hoặc thiệt hại tài sản cho người khác do sơ suất. Có một giới hạn bảo hiểm, nhưng thường không có mức khấu hao cho trách nhiệm. “Trách nhiệm là điểm tôi thấy mọi người thường cắt giảm nhất,” nhấn mạnh Stuart Winchester, CEO và người sáng lập của Marble, một ứng dụng quản lý tất cả các loại bảo hiểm và so sánh tỷ lệ. Nhưng ông cũng bổ sung, việc đảm bảo bạn có đủ bảo hiểm là rất quan trọng, ngay cả khi nó làm tăng phí bảo hiểm của bạn một chút.
• Bảo hiểm chi phí y tế: Nếu một khách khách bị thương trên tài sản của bạn, bảo hiểm nhà chủ của bạn sẽ đảm bảo chi phí y tế hạn chế cũng như. “Thường là giới hạn bảo hiểm từ 1,000 đến 10,000 đô la nếu khách khách bị thương trên tài sản của chủ sở hữu nhà và cần điều trị y tế, bất kể có phát hiện sơ suất từ phía người nắm giữ chính sách hay không,” Snyder cho biết.
• Chi phí sống thêm: Còn được gọi là bảo hiểm sử dụng mất mát, loại bảo hiểm này chi trả cho các chi phí thêm phát sinh do tài sản không thể sử dụng sau một tổn thất. Ví dụ, nếu bạn gặp thiệt hại do hỏa hoạn và cần phải ở khách sạn, bạn có thể sử dụng bảo hiểm chi phí sống thêm.

Các Loại Chính Sách Bảo Hiểm Nhà Cửa

Bởi vì có nhiều loại tài sản và tình huống tài chính khác nhau, có nhiều loại chính sách bảo hiểm nhà cửa phù hợp với nhu cầu của bạn. Đối với hầu hết các ngôi nhà đơn gia đình sở hữu chủ động, chính sách HO-3 “Định dạng Đặc biệt” là tiêu chuẩn.

“Chính sách bảo hiểm nhà HO-3 được coi là bao gồm ‘tất cả các rủi ro’ đối với cư trú, có nghĩa là công ty bảo hiểm nhà bạn sẽ chi trả cho thiệt hại do bất kỳ loại tổn thất nào trừ khi nó được giới hạn hoặc loại trừ cụ thể trong các phần của chính sách,” Snyder cho biết. Tuy nhiên, ông chỉ ra rằng chính sách HO-3 chỉ bảo hiểm cho thiệt hại đối với tài sản cá nhân do các rủi ro cụ thể hoặc có tên, trong đó có thể bao gồm trộm cắp, cháy hoặc sét đánh, nổ, khói, đông lạnh, vật rơi, núi lửa phun trào, vv.

Có nhiều loại chính sách bảo hiểm nhà chủng loại khác ngoài HO-3. “Ở mức cao hơn, việc hiểu rõ các loại loại trừ, hạn chế và điều kiện có thể giúp người mua hiểu được những điểm mù và khoảng trống về phạm vi bảo hiểm liên quan đến các chính sách bảo hiểm nhà chủ,” Snyder cho biết.

Các loại chính sách bảo hiểm nhà chủ khác:

• HO-1: Được gọi là chính sách “Mẫu cơ bản”, cung cấp bảo hiểm cho ít nguy cơ hơn so với HO-3. Trong khi HO-3 bảo hiểm 16 nguy cơ, HO-1 chỉ bảo hiểm 11. Ví dụ, HO-1 sẽ không bảo hiểm cho căn nhà của bạn khi bị hư hỏng do vật rơi, trọng lượng của băng tuyết hoặc đông lạnh của hệ thống HVAC.
• HO-2: Được gọi là “Mẫu rộng”, bạn có được nhiều bảo hiểm hơn so với HO-1 nhưng không nhiều như HO-3.
• HO-4: Loại chính sách này dành cho người thuê nhà thay vì chủ sở hữu. Chỉ bảo hiểm tài sản cá nhân.
• HO-5: Trong khi chính sách HO-3 chỉ bảo hiểm tài sản cá nhân của bạn trên cơ sở “nguy cơ được đặt tên”, chính sách bảo hiểm nhà chủ HO-5, thường đắt hơn, cung cấp bảo hiểm tài sản cá nhân trên cơ sở “mọi nguy cơ” giống như chính sách HO-3 bảo hiểm ngôi nhà, Snyder cho biết.
• HO-6: Chính sách này cung cấp bảo hiểm tài sản cá nhân cho chủ sở hữu căn hộ và căn hộ chung cư.
• HO-7: Nếu bạn có một ngôi nhà di động hoặc nhà chế tạo, đây là một chính sách chuyên biệt dành cho bạn. Đôi khi nó cũng được gọi là “Mẫu Nhà Di Động”.
• HO-8: Được gọi là “Mẫu Bảo Hiểm Sửa Đổi”, HO-8 là một chính sách được thiết kế cho các tài sản cũ hơn (xây dựng hơn 40 năm). Nó bảo hiểm ít nguy cơ hơn so với HO-3 và giới hạn bảo hiểm cho căn nhà thấp hơn.

Lưu ý

Chính sách bảo hiểm nhà chủ chuyên biệt

Trong số các nguy cơ không được bao gồm trong bảo hiểm nhà chủ tiêu chuẩn là lũ lụt và động đất. Nếu bạn sống trong các khu vực nhất định, đây là những phần bổ sung mà bạn có thể muốn xem xét.

Bảo Hiểm Lũ Lụt

“Bảo hiểm lũ lụt đang ngày càng trở thành một vấn đề lớn với sự gia tăng của lũ lụt trên khắp Hoa Kỳ,” Winchester nói. Mặc dù trước đây nó thường dành cho những người sống gần các thân nước, hôm nay, hơn 20% các đơn yêu cầu từ Chương trình Bảo hiểm Lũ Lụt Quốc gia (NFIP) đến từ các khu vực lũ lụt không nằm trong danh sách nguy cơ cao.

“Lũ lụt thường là một thiệt hại toàn bộ và chúng không được bảo hiểm [dưới bảo hiểm nhà chủ],” Winchester nói thêm rằng đáng đáng để nhận báo giá để bảo vệ ngôi nhà của bạn. Nếu bạn quan tâm đến bảo hiểm, bạn có thể tìm kiếm bảo hiểm tư nhân hoặc khám phá Chương trình Bảo hiểm Lũ Lụt Quốc gia.

Bảo Hiểm Động Đất

Trong các khu vực dễ xảy ra động đất như California, bạn có thể lựa chọn mua thêm bảo hiểm động đất. Nó có hạn và sẽ không bảo hiểm cho tất cả các tổn thất trong trường hợp động đất lớn, nhưng nó sẽ giúp bạn phục hồi một phần chi phí xây dựng lại. Giống như chính sách thông thường của bạn, một chính sách động đất sẽ có phần bảo hiểm riêng biệt cho căn nhà, tài sản cá nhân và chi phí sống thêm.

Chi Phí Thay Thế Cộng Thêm Bảo Hiểm

Quan trọng là hiểu sự khác biệt giữa việc nhận giá trị thực của tài sản mất mát và chi phí thay thế. Ví dụ, nếu các thiết bị nhà bếp của bạn bị hư hỏng trong một đám cháy nhà bếp. Nếu chúng cũ, giá trị thực của chúng sẽ chỉ là một phần nhỏ so với chi phí ngày nay để lắp đặt thiết bị mới. Một chính sách chi phí thay thế sẽ bảo hiểm chi phí đầy đủ để thay thế các mặt hàng bị hư hỏng mà không bị khấu hao.

Những Yếu Tố Cần Xem Xét Khi Chọn Bảo Hiểm Nhà

Khi chọn bảo hiểm nhà cửa, bạn sẽ muốn tìm một chính sách phù hợp với ngân sách của bạn, nhưng cũng cần cung cấp đủ bảo hiểm để bạn không bị đổ vỡ nếu xảy ra một tai họa nào đó.

“Hỏi bản thân, ‘Tôi cần bảo hiểm cho đồ đạc của mình, tôi cần bảo hiểm để thay thế vật chất của ngôi nhà và tôi có những nghĩa vụ pháp lý nếu ai đó gặp tai nạn trên tài sản của tôi?’” Winchester nói.

Đây là một phân tích chi tiết hơn về những yếu tố bạn nên xem xét khi lựa chọn một chính sách bảo hiểm nhà cửa:

• Chi phí: Giá của một chính sách bảo hiểm nhà chủ là một yếu tố quan trọng vì nó ảnh hưởng đến ngân sách của bạn. Bạn muốn tìm một chính sách cung cấp cho bạn nhiều bảo hiểm với một khoản phí phải chăng. Hãy chắc chắn khi so sánh các báo giá bảo hiểm nhà cửa rằng bạn đang xem xét cùng mức bảo hiểm.
• Giới hạn bảo hiểm: Càng cao giới hạn mà bạn chọn, phí bảo hiểm càng cao, nhưng bạn không muốn vẫn cắt giảm trong việc bảo vệ nhà cửa và tài sản của bạn.
• Đánh giá người sống và thường xuyên đến nhà: Hãy nghĩ đến không chỉ số lượng và loại đồ đạc bạn cần bảo hiểm, mà còn về tiềm năng về trách nhiệm hoặc nhu cầu bảo hiểm y tế. Bạn có thể muốn tăng cường bảo hiểm nếu bạn có trẻ nhỏ, người thân cao tuổi hoặc những người làm việc trong nhà như bảo mẫu, Winchester cho biết.
• Khấu hao: Khấu hao là số tiền bạn trả trước trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu có hiệu lực. Càng cao mức khấu hao của bạn, càng thấp phí bảo hiểm. Nếu bạn có tiết kiệm đủ để trả một mức khấu hao cao hơn, đó là một cách tốt để cân bằng hóa hóa đơn bảo hiểm của bạn.
• Các khoản bảo hiểm bổ sung: Dựa trên nhu cầu cụ thể của bạn, hãy nghĩ xem bạn có muốn thêm bảo hiểm lũ lụt hoặc các bổ sung chính sách khác.
• Mất sử dụng: Hầu hết mọi người lựa chọn mức tối thiểu bảo hiểm mất sử dụng, nhưng bạn có thể muốn tăng lên nếu bạn làm việc từ nhà, ví dụ như Winchester nói. Điều đó có thể giúp bạn trả tiền cho một không gian làm việc chung nếu cần thiết.
• Vị trí: Nơi bạn sống, yếu tố môi trường và biến đổi khí hậu có thể ảnh hưởng đến loại bảo hiểm bạn cần.

Làm thế nào để Bảo Hiểm Lũ Lụt Hoạt Động?

Tôi Có Thể Tùy Chỉnh Bảo Hiểm Nhà Của Mình Như Thế Nào?

Khấu Hao Làm Thế Nào Ảnh Hưởng Đến Phí Bảo Hiểm Nhà Cửa?

Điểm Quan Trọng

Khi mua bảo hiểm nhà chủ và xác định mức giới hạn bảo hiểm bạn nên mang theo, việc làm việc với một đại lý bảo hiểm có thể trả lời tất cả các câu hỏi của bạn và tìm kiếm một vài báo giá để so sánh tỷ lệ là một ý tưởng tốt.

“Một chuyên gia có thể giúp bạn đánh giá chi phí thay thế tài sản nhà và tài sản cá nhân, các yếu tố rủi ro của chủ nhà, mức khấu hao phù hợp và bất kỳ nhu cầu bảo hiểm đặc biệt nào để xác định phương pháp và chiến lược bảo hiểm phù hợp nhất,” Snyder nói.