Buzz
Được liệt kê trong khoản vay đi kèm quyền lợi cũng như trách nhiệm
Thế chấp đảo ngược có thể cung cấp một luồng thu nhập bổ sung cho chủ nhà. Loại vay này cho phép chủ nhà đủ điều kiện sử dụng vốn lưu động của họ và nhận tiền hàng tháng hoặc một khoản tiền lớn, mà không cần trả lại bất cứ điều gì cho người cho vay ngay lập tức. Nếu bạn sống cùng ai đó, dù là bạn cùng phòng hoặc bạn đời, điều quan trọng là hiểu cách làm Đồng vay cho thế chấp đảo ngược hoạt động và quyền lợi và trách nhiệm nó mang lại.
Những Điều Cần Lưu Ý Chính
- Thế chấp đảo ngược được thiết kế để cho phép chủ nhà chuyển đổi vốn lưu động thành thu nhập.
- Các cặp vợ chồng cũng như các cặp không kết hôn có thể cùng nhau vay thế chấp đảo ngược, nhưng việc làm điều này có thể có tác động tài chính nếu một người di chuyển đi hoặc qua đời.
- Các đối tác không kết hôn và bạn cùng phòng nên hiểu rõ về trách nhiệm tài chính có thể có cũng như quyền sở hữu tài sản nếu đối tác hoặc bạn cùng phòng kia rời khỏi ngôi nhà.
- Mặc nợ trên thế chấp đảo ngược có thể dẫn đến tịch thu tài sản.
Làm thế nào một Tín dụng thế chấp đảo ngược hoạt động
Một Tín dụng thế chấp đảo ngược là một loại khoản vay đặc biệt được thiết kế cho một mục đích: cho phép những chủ nhà hợp lệ rút tiền vốn từ ngôi nhà của họ. Điều này có thể nghe có vẻ như một khoản vay vốn sở hữu nhà nhưng nó không phải là điều tương tự. Với một khoản vay vốn sở hữu nhà, người vay nhận một khoản tiền toàn bộ mà họ sau đó phải trả lại cho người cho vay với lãi suất và các khoản phí đi kèm. Một khoản vay vốn sở hữu nhà là một loại thế chấp thứ hai mà được bảo đảm bởi tài sản chính mà nó.
Với một Tín dụng thế chấp đảo ngược, chủ nhà có thể nhận được một khoản tiền toàn bộ hoặc các khoản trả góp hàng tháng chống lại vốn từ công ty tín dụng thế chấp đảo ngược. Họ không cần phải chịu trách nhiệm đối với việc thanh toán hàng tháng chống lại số dư, mặc dù lãi suất và các khoản phí có thể tích luỹ. Một khi chủ nhà không còn sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính của họ nữa, entweder bởi vì họ đã bán nó, chuyển đến một nhà dưỡng lão, hoặc đã qua đời, toàn bộ số dư trở thành có thể thanh toán.
Chú ý
Một Tín dụng thế chấp đảo ngược mà tuân thủ các quy tắc Hội đồng Quản trị Federal Housing Administration (FHA) được gọi là khoản vay vốn sở hữu nhà chuyển đổi (HECM).
Liệu các cặp không kết hôn có thể có thế chấp ngược lại?
Thế chấp ngược lại có thể là cách phổ biến để các cặp vợ chồng đã nghỉ hưu tạo ra một nguồn thu nhập bổ sung, miễn là họ đáp ứng các yêu cầu hợp lệ. Việc kết hôn và được liệt kê làm đồng vay cho thể hiện những quyền lợi và bảo vệ cụ thể nếu một trong hai vợ chồng rời khỏi nhà vì bất kỳ lý do gì. Cụ thể, nếu một trong các đồng vay di chuyển ra ngoài hoặc qua đời, đồng vay còn lại có thể tiếp tục ở lại nhà mà không cần phải trả bất cứ khoản nợ nào đối với số dư thế chấp ngược lại.
Sự bảo vệ này cũng được mở rộng đối với các cặp không kết hôn nếu cả hai người được liệt kê là đồng vay cho thế chấp ngược lại. Điều này có nghĩa là dù bạn đã ở với đối tác của mình trong 20 năm hay hai tháng, nếu họ di chuyển ra ngoài hoặc qua đời, bạn vẫn có thể bảo tồn quyền ở lại nhà miễn là tên của bạn được ghi trên tài liệu thế chấp ngược lại.
Một khi bạn rời khỏi nhà và không còn sử dụng nó làm nơi cư trú chính nữa, số dư còn lại trên thế chấp ngược lại sẽ phải trả. Vì vậy, nếu bạn di chuyển đi, bạn sẽ chịu trách nhiệm cho số dư như là đồng vay. Nhưng nếu bạn qua đời, người (hoặc những người) kế thừa ngôi nhà sẽ phải thanh toán số dư để giữ quyền sở hữu của tài sản.
Một đồng vay thế chấp ngược lại không kết hôn sẽ cần được thêm vào tiêu đề của nhà để có quyền sở hữu tài sản.
Có thể bạn cùng phòng có thể có thế chấp ngược lại?
Các bạn cùng phòng có thể vay thế chấp ngược lại cùng nhau như đồng vay miễn là họ đáp ứng các yêu cầu hợp lệ. Ví dụ, đối với các khoản vay chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà, bạn phải:
- Đủ tuổi từ 62 trở lên
- Sở hữu nhà hoàn toàn hoặc đã trả hết phần lớn khoản thế chấp vì quy tắc chung là họ phải có ít nhất 50% vốn chủ sở hữu trong nhà
- Có tài chính để trả tiền bảo hiểm nhà chủ, thuế tài sản, bảo trì và duy trì
- Không bị chậm thanh toán bất kỳ nợ nợ nào của liên bang, bao gồm cả khoản vay sinh viên hoặc thuế
- Ở lại nhà và sử dụng nó làm nơi cư trú chính
- Tham gia tư vấn tiêu dùng được HUD chấp thuận
Đồng vay cho thế chấp ngược lại cũng cần đáp ứng yêu cầu về điểm tín dụng và thu nhập được xác định bởi công ty thế chấp ngược lại. Nếu cả hai bạn cùng phòng được liệt kê là đồng vay, thì mỗi người đều có quyền ở lại nhà nếu bạn kia di chuyển ra ngoài hoặc qua đời.
Bạn có thể muốn tham khảo luật sư về tính hợp pháp của việc vay thế chấp ngược lại với bạn cùng phòng.
Nếu Bạn Đối Tác Hoặc Bạn Cùng Phòng Không Phải Là Đồng Vay
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn vay thế chấp ngược lại trên ngôi nhà của bạn và bạn có một đối tác hoặc bạn cùng phòng sống cùng bạn, nhưng không được liệt kê là đồng vay? Điều này có thể tạo ra vấn đề cho họ nếu bạn qua đời vì đối tác hoặc bạn cùng phòng đó sẽ cần phải thiết lập quyền pháp lý của họ để ở lại nhà.
Nếu một bạn cùng phòng hoặc đối tác không được liệt kê trên giấy tờ sở hữu hay tài liệu chuyển nhượng nhà và bạn không có bất kỳ thỏa thuận bằng văn bản nào chỉ định rằng họ có quyền sở hữu, có thể sẽ yêu cầu họ rời khỏi tài sản. Ngay cả khi họ có thể chứng minh rằng họ có quyền ở lại nhà, điều đó không giải quyết vấn đề về việc thế chấp ngược lại sẽ xảy ra như thế nào.
Nhìn chung, số dư vẫn phải được thanh toán và trách nhiệm đó sẽ thuộc về các người thừa kế của người vay ban đầu. Các lựa chọn của họ để trả số dư có thể bao gồm:
- Bán nhà và sử dụng tiền thu được để trả nợ
- Tái tài trợ thế chấp ngược lại thành khoản vay thông thường hoặc khoản vay chính phủ (vay FHA, VA hoặc USDA)
- Sử dụng các tài sản khác từ di sản hoặc các dự trữ cá nhân của họ
Nếu bạn sở hữu một căn nhà và đang xem xét về thế chấp ngược và bạn cũng có một người bạn cùng phòng hoặc đối tác sống trong căn nhà, bạn có thể muốn thảo luận với con cái trước. Điều này cũng cho bạn cơ hội để diễn đạt mong muốn của mình về khả năng người bạn cùng phòng hoặc đối tác có thể ở lại trong nhà nếu có điều gì xảy ra với bạn.
Điểm Quan Trọng
Thế chấp ngược có thể giúp tạo thêm thu nhập cho hưu trí, nhưng nó không phải lúc nào cũng phù hợp với mọi người. Cân nhắc các mặt tích cực và tiêu cực có thể giúp bạn quyết định liệu thế chấp ngược có phù hợp với tình hình của bạn hay không. Bạn cũng có thể tìm hiểu về các công ty thế chấp ngược hàng đầu để xem các lựa chọn vay mượn nào có sẵn.
