Buzz
Ngân hàng địa phương không phải là lựa chọn duy nhất của bạn
Ivanko_Brnjakovic / Getty Images
Trong lĩnh vực tài chính cá nhân, có những sản phẩm được chuyên biệt hóa cao, phù hợp với nhu cầu cá nhân và chỉ có sẵn qua một số loại tổ chức tài chính nhất định. Chứng chỉ tiền gửi, hay CDs, không phải là một trong những sản phẩm đó. Bạn có thể mua CD gần như bất cứ đâu mà sản phẩm tài chính được bán, nhưng có một số điểm khác biệt quan trọng mà bạn nên hiểu rõ.
Những Thông Tin Quan Trọng
- Gần như mọi ngân hàng thương mại tại Hoa Kỳ đều cung cấp cho khách hàng các loại chứng chỉ tiền gửi.
- Liên hiệp tín dụng cũng có thể là nguồn cung cấp chứng chỉ tiền gửi.
- Các công ty môi giới thường bán các CD 'cao suất lợi nhuận', mặc dù có một số rủi ro tiềm tàng.
- Giống như bất kỳ loại đầu tư nào, người mua CD nên so sánh lãi suất và điều kiện, đặc biệt là bất kỳ khoản phạt nào cho việc rút tiền sớm.
Chứng Chỉ Tiền Gửi Là Gì?
Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một sản phẩm tài chính khóa tiền của bạn trong một khoảng thời gian nhất định để đổi lại một lãi suất cao hơn so với một tài khoản tiết kiệm thông thường hoặc tài khoản thanh toán. Trong suốt thời hạn của nó, cho dù đó chỉ là vài tháng hoặc lên đến 10 năm trở lên, CD sẽ tích lũy lãi suất, ở mức lãi suất cố định hoặc biến động. Bạn sẽ nhận lại số vốn ban đầu cùng với lãi suất khi CD đáo hạn. Lúc đó, bạn có thể rút tiền mặt hoặc sử dụng để mua một CD khác.
Nơi Mua Chứng Chỉ Tiền Gửi
Chứng chỉ tiền gửi rộng rãi được cung cấp tại các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác, cả trực tuyến và ngoại tuyến.
Ngân hàng thương mại và liên hiệp tín dụng
Bởi tính đơn giản tương đối của chứng chỉ tiền gửi, không ngạc nhiên khi hầu hết các ngân hàng đều cung cấp ít nhất một hoặc nhiều loại cho khách hàng của họ. Ví dụ, danh sách Các Mức Lãi Suất CD Ngân Hàng Tốt Nhất do Mytour cập nhật thường xuyên theo dõi gần 200 ngân hàng đá cố gắng, các phân phối Internet của các ngân hàng truyền thống và các ngân hàng chỉ trực tuyến bán CD.
Các CD có nhiều dạng khác nhau, và không phải tất cả các ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng có thể cung cấp mọi loại. CD có thể khác nhau về thời hạn (từ tháng đến năm), lãi suất và yêu cầu gửi tối thiểu. Chúng cũng có thể có các khoản phạt rút tiền sớm khác nhau nếu bạn cần rút tiền ra trước khi kỳ hạn kết thúc. Vì những lý do đó, hãy khảo sát và đừng chỉ đơn giản cho rằng ngân hàng thường xuyên của bạn hoặc liên hiệp tín dụng cung cấp giao dịch tốt nhất.
Mặc dù các sản phẩm của họ sẽ khác nhau, một lợi ích lớn khi lựa chọn các sản phẩm CD của ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng là bảo vệ bảo hiểm mà họ thường cung cấp, từ Cục Bảo vệ Tiền gửi Liên bang (FDIC) hoặc Hành chính Ngân hàng Liên bang Quốc gia (NCUA). Nếu ngân hàng hoặc liên hiệp tín dụng của bạn được bảo hiểm liên bang bởi một trong những cơ quan đó, tổng số tiền gửi của bạn tại cơ sở đó (bao gồm cả CD và các tài khoản khác) sẽ được bảo hiểm lên đến 250.000 đô la. Kỹ thuật, mức tối đa 250.000 đô la này là mỗi người gửi tiền, mỗi cơ sở tài chính và mỗi danh mục sở hữu, vì vậy nếu bạn có nhiều hơn 250.000 đô la bạn muốn giữ trong ngân hàng, bạn có thể cấu trúc các tài khoản của mình một cách để nhân lên phạm vi bảo hiểm của bạn. Ví dụ, bạn có thể mở cả tài khoản cá nhân và tài khoản chung.
Quan trọng
Khi kỳ hạn của CD sắp kết thúc, bạn sẽ phải thông báo với ngân hàng cách bạn muốn tiếp tục. Nếu không, ngân hàng có thể đơn giản là tự động gia hạn số tiền của bạn vào một CD khác, khóa nó trong thêm một kỳ hạn.
Công ty môi giới và đại lý bán hàng độc lập
Ngoài các ngân hàng và liên hiệp tín dụng, bạn cũng có thể mua CD thông qua nhiều công ty môi giới và đại lý bán hàng độc lập, thường được gọi là 'môi giới tiền gửi.' Họ thường đàm phán lãi suất cao hơn với ngân hàng để đổi lại thu hút khách hàng. Như vậy, họ có thể cung cấp các CD do môi giới với lãi suất hấp dẫn. Những sản phẩm này đôi khi được quảng cáo là CD có lãi suất cao.
Mặc dù các CD truyền thống thường đáo hạn trong vòng 10 năm hoặc ít hơn, các CD qua môi giới có thể có thời hạn lâu hơn đáng kể, có thể lên đến 30 năm. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là tiền của bạn nhất định sẽ bị khóa trong thời gian đó. Bởi vì các CD qua môi giới thường được bán trên thị trường phụ, bạn có thể cố gắng bán CD của mình cho một nhà đầu tư khác. Bạn có thể phải trả một khoản phí bán hàng và bạn có thể mất tiền nếu lãi suất trên các CD mới đã tăng kể từ khi bạn mua chúng.
CD qua môi giới có thể được bảo hiểm bởi FDIC hoặc NCUA hoặc không. Điều này làm cho việc mua CD qua môi giới từ một công ty uy tín càng quan trọng hơn bao giờ hết.
Một CD có thể gọi là gì?
Một CD có thể gọi là một loại CD cho phép người phát hành chấm dứt CD trước khi kỳ hạn kết thúc. Người phát hành có thể 'gọi' CD của bạn nếu lãi suất giảm đáng kể để họ không cần phải tiếp tục trả cho bạn một lãi suất cao hơn. Theo Ủy ban Chứng khoán và Trao đổi, nếu điều đó xảy ra, 'bạn nên nhận được số tiền gốc đầy đủ cùng bất kỳ lãi suất đã chưa trả nợ nào.'
Làm thế nào để xếp hạng hoạt động với các CD?
Xếp hạng là một kỹ thuật đầu tư trong đó bạn mua nhiều CD với các kỳ hạn khác nhau thay vì một CD duy nhất. Như vậy, bạn tránh được rủi ro phải tái đầu tư toàn bộ tiền của bạn cùng một lúc, có thể khi lãi suất thấp. Ngoài ra, nếu lãi suất đang tăng, bạn sẽ có thể tái đầu tư tiền từ CD đáo hạn tiếp theo để tận dụng lợi suất cao hơn. Điều này thường được gọi là thang CD.
CD có phải là khoản đầu tư tốt không?
CD là khoản đầu tư tốt trong ý nghĩa là chúng có thể là nơi an toàn để giữ tiền của bạn. Tuy nhiên, chúng không cung cấp các lợi tức tiềm năng như các cổ phiếu hay nhiều khoản đầu tư khác. Tất nhiên, những khoản đầu tư đó cũng mang đến rủi ro lớn hơn là bạn có thể mất tiền. Đầu tư vào CD không nhất thiết phải là một lựa chọn tất cả hoặc không gì cả. Bạn có thể đầu tư một phần tiền của bạn vào CD để an toàn và một phần khác vào nơi khác để có thể thu lợi suất cao hơn.
Tóm lại
Certificats of deposit có sẵn từ nhiều nguồn, bao gồm hầu hết các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng. Các CD có lãi suất cao hơn cũng có thể được cung cấp thông qua các công ty môi giới, nhưng chúng có thể không cung cấp mạng lưới an toàn của FDIC hoặc NCUA.
