Ai đủ điều kiện để tái cấp vốn rút tiền mặt FHA?

Nếu bạn có vốn chủ sở hữu trong nhà, đây có thể là cách để khai thác nó

Bạn yêu ngôi nhà của mình, nhưng chán ngán với trần nhà dạng popcorn và muốn thay thế chúng. Hoặc có thể con bạn vừa đỗ vào trường mơ ước và bạn muốn giúp đỡ học phí. Dù trường hợp nào, ngôi nhà của bạn có thể là nguồn tài chính hữu ích khi bạn cần một khoản tiền lớn. Nếu giá trị ngôi nhà của bạn cao hơn số dư thế chấp, bạn có thể sử dụng nó để vay tái cấp vốn rút tiền mặt FHA.

Những điểm chính

Cách Vay Tái Tài Trợ Rút Tiền Mặt FHA Hoạt Động 

Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà và đã tích lũy được vốn—nghĩa là giá trị tài sản của bạn cao hơn số tiền nợ vay thế chấp—bạn có thể sử dụng khoản vay tái tài trợ rút tiền mặt FHA để tận dụng số vốn đó. 

Khi tái tài trợ rút tiền mặt, bạn sẽ vay một khoản mới lớn hơn số tiền nợ hiện tại (khoản nợ này sẽ được thanh toán), và ngân hàng sẽ trao cho bạn khoản chênh lệch dưới dạng tiền mặt. Bạn có thể sử dụng số tiền này theo bất kỳ cách nào bạn muốn; không có giới hạn về việc sử dụng nó. 

Khoản vay tái tài trợ rút tiền mặt FHA được bảo hiểm bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang. Với sự bảo lãnh của chính phủ, bạn có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn so với các tùy chọn tái tài trợ thế chấp khác, và bạn có thể đủ điều kiện ngay cả khi có tín dụng chưa hoàn hảo. 

Ai Đủ Điều Kiện Vay Tái Tài Trợ Rút Tiền Mặt FHA?

Nếu bạn quan tâm đến việc tái tài trợ khoản vay thế chấp của mình, bạn có thể sử dụng khoản vay tái tài trợ rút tiền mặt FHA ngay cả khi khoản vay hiện tại của bạn không phải là khoản vay FHA.

Tuy nhiên, có một số điều kiện cần phải đáp ứng để đủ điều kiện vay: 

• Loại nhà. Khoản vay tái tài trợ rút tiền mặt FHA chỉ có thể được sử dụng cho nhà ở chính do chủ sở hữu cư trú. Các tài sản đầu tư và nhà nghỉ mát không đủ điều kiện.
• Thời gian sở hữu nhà. Bạn phải sở hữu và ở trong ngôi nhà ít nhất 12 tháng.
• Lịch sử thanh toán. Trong 12 tháng qua, tất cả các khoản thanh toán thế chấp của bạn phải được thực hiện trong thời hạn.
• Tỷ lệ khoản vay trên giá trị nhà (LTV). Tỷ lệ LTV tối đa cho khoản vay tái tài trợ rút tiền mặt FHA là 80%. Điều đó có nghĩa là số tiền bạn nợ trên khoản vay thế chấp hiện tại không được vượt quá 80% giá trị hiện tại của ngôi nhà. Ví dụ, nếu ngôi nhà của bạn trị giá 200.000 đô la và bạn nợ 170.000 đô la (tỷ lệ LTV là 85%), bạn không đủ điều kiện cho tùy chọn tái tài trợ rút tiền mặt. 
• Điểm tín dụng. Điểm tín dụng tối thiểu cần thiết cho khoản vay FHA là 500. Tuy nhiên, một số nhà cho vay được FHA chấp thuận có yêu cầu điểm cao hơn. Nói chung, bạn có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn nếu có điểm tín dụng tốt đến xuất sắc, nghĩa là từ 670 đến 850. 

Bạn Có Thể Nhận Được Bao Nhiêu Tiền Với Khoản Vay Tái Tài Trợ Rút Tiền Mặt FHA?

Như đã đề cập, để đủ điều kiện cho khoản vay tái tài trợ rút tiền mặt với nhà cho vay được FHA chấp thuận, bạn không được nợ quá 80% giá trị ngôi nhà của mình. Bạn cũng phải duy trì 20% vốn sở hữu trong nhà sau khi tái tài trợ. Điều này giới hạn số vốn bạn có thể 'rút ra.'

Để ước tính số tiền bạn có thể nhận được, trước tiên bạn cần xác định giá trị hiện tại của ngôi nhà. Bạn có thể xem giá bán gần đây của các ngôi nhà tương tự trong khu vực, hỏi đại lý bất động sản địa phương để có ước tính sơ bộ, hoặc thuê một chuyên gia thẩm định để có đánh giá chính xác hơn. Bạn có thể xác định số vốn bạn có bằng cách kiểm tra bảng sao kê thế chấp hoặc bảng khấu hao thế chấp, sẽ hiển thị số tiền bạn còn nợ.

Ví dụ, giả sử ngôi nhà của bạn hiện trị giá 250.000 đô la, và bạn nợ 150.000 đô la trên khoản vay thế chấp. Thông qua tái tài trợ rút tiền mặt, bạn có thể vay tới 200.000 đô la—80% giá trị hiện tại của ngôi nhà—sau đó bạn vẫn còn 20% vốn sở hữu trong ngôi nhà, như yêu cầu. 

Khoản vay thế chấp mới 200.000 đô la sẽ trả hết 150.000 đô la còn lại của khoản vay cũ, để lại cho bạn 50.000 đô la tiền mặt. Giống như các khoản vay thế chấp khác, khoản vay FHA có chi phí đóng, sẽ giảm số tiền bạn nhận được. Ví dụ, nếu chi phí của bạn bằng mức trung bình cho các khoản vay FHA (6.868 đô la), bạn sẽ còn lại 43.132 đô la.

Ưu và Nhược Điểm của Khoản Vay Tái Tài Trợ Rút Tiền Mặt FHA

Trước khi nộp đơn xin khoản vay tái tài trợ rút tiền mặt FHA, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng các lợi ích và rủi ro tiềm ẩn so với các cách vay tiền khác.

Lợi Ích

• Lãi suất thấp. Khoản vay FHA thường có lãi suất rất thấp (khoảng 5% tính đến tháng 4 năm 2022). So với các hình thức nợ khác, chẳng hạn như vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng, điều này làm cho chúng trở thành cách vay tiền tương đối rẻ.
• Yêu cầu điểm tín dụng thấp. Khoản vay FHA có yêu cầu điểm tín dụng thấp hơn nhiều so với nhiều hình thức tín dụng khác. Bạn có thể đủ điều kiện vay với điểm tín dụng chỉ 500. 
• Khoản vay lớn hơn. Vì bạn đang vay dựa trên vốn sở hữu trong nhà, bạn có thể nhận được số tiền lớn hơn với tái tài trợ rút tiền mặt so với khoản vay cá nhân hoặc hạn mức tín dụng. 

Nhược Điểm

• Tăng nợ. Với khoản vay tái tài trợ rút tiền mặt, bạn đang vay một khoản thế chấp lớn hơn số tiền bạn đang nợ hiện tại. Điều đó sẽ có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn và rủi ro lớn hơn nếu bạn mất việc hoặc gặp khó khăn tài chính khác.
• Nhà của bạn gặp rủi ro. Giống như các loại thế chấp khác, ngôi nhà của bạn sẽ là tài sản thế chấp cho khoản vay mới, và người cho vay có thể tịch thu nó nếu bạn không trả nợ. Với các khoản vay không đảm bảo khác, chẳng hạn như vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng, ngôi nhà của bạn không bị rủi ro theo cách này.
• Chi phí đóng và phí. Khi bạn nộp đơn xin khoản vay tái tài trợ rút tiền mặt FHA, bạn sẽ phải trả chi phí đóng và phí, làm giảm số tiền mặt bạn nhận được hàng ngàn đô la. Các hình thức vay khác yêu cầu ít phí hơn, mặc dù có thể có lãi suất cao hơn.

Nếu bạn quyết định rằng khoản vay tái tài trợ rút tiền mặt FHA phù hợp với bạn, bạn có thể sử dụng cơ sở dữ liệu của Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ để tìm nhà cho vay được FHA chấp thuận trong khu vực của bạn.

Khoản Vay Tái Tài Trợ Rút Tiền Mặt FHA Là Gì?

Khi Nào Nên Lựa Chọn Khoản Vay Tái Tài Trợ Rút Tiền Mặt FHA?

Những Rủi Ro Của Khoản Vay Tái Tài Trợ Rút Tiền Mặt FHA Là Gì?

Tối Đa Bạn Có Thể Vay Được Bao Nhiêu Từ Khoản Tái Tài Trợ Rút Tiền Mặt FHA?