Tìm hiểu những gì người cho vay thu được trước khi bạn đăng ký chuyển số dư
Việc chuyển số dư thẻ tín dụng với lãi suất thường niên 0% (APR) có vẻ như là một ưu đãi tuyệt vời: Trả lãi suất 0% cho số dư được chuyển đến trong vòng tới 21 tháng. Những đề nghị này thực sự có thể là các công cụ tiết kiệm tiền khổng lồ nếu được sử dụng một cách khôn ngoan. Tuy nhiên, việc hiểu rõ điều gì đang ở trong đó cho ngân hàng và công ty thẻ tín dụng trước khi đăng ký có thể giúp tránh những sai lầm đắt đỏ.
Những Điểm Chính
- Các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền không chỉ từ lãi suất mà còn từ các khoản phí trao đổi của thương gia, được gọi là phí trao đổi khi có giao dịch mua hàng.
- Người tiêu dùng chọn chuyển số dư 0% nên hiểu rằng khoảng thời gian không lãi suất chỉ kéo dài trong một khoảng thời gian giới hạn.
- Ngân hàng theo dõi những đề nghị này và biết tỷ lệ người tiêu dùng thanh toán số dư đầy đủ trước khi kỳ hạn quảng cáo kết thúc, điều này là lợi ích của ngân hàng.
Những Gì Công Ty Đạt Được
Các công ty thẻ tín dụng có nhiều lý do để kiếm tiền khi cung cấp cho khách hàng chuyển số dư từ thẻ của đối thủ và không trả lãi suất cho số dư đó trong một năm hoặc lâu hơn. “Các công ty thẻ tín dụng cung cấp các đề nghị chuyển số dư 0% như một cách để lôi kéo bạn nộp đơn xin thẻ tín dụng của họ,” Colin Drake, nhà quản lý tài chính được chứng nhận của Marin Financial Advisors tại Sausalito, Calif., nói.
Sau đó, họ kiếm tiền từ các khoản phí trao đổi mà các nhà bán lẻ trả cho mỗi giao dịch mà một người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng, từ các khoản phí chuyển số dư và từ những khách hàng không thanh toán số dư trước khi kỳ hạn quảng cáo kết thúc, do đó số dư còn lại của họ phải chịu lãi suất thường niên của ngân hàng.
“Trong hầu hết các doanh nghiệp, chi phí để thu hút một khách hàng mới là cao. Các công ty thẻ tín dụng sẵn lòng trả chi phí đó thông qua việc quảng cáo các thẻ 0% APR của họ và sau đó cho phép bạn sử dụng lãi suất quảng cáo trong một khoảng thời gian giới hạn,” Drake nói. “Họ đã thực hiện tất cả những nghiên cứu cần thiết để nhận ra rằng đầu tư có vẻ như làm mất lợi nhuận này sẽ rất có thể dẫn đến mối quan hệ khách hàng rất lợi nhuận cho họ.”
Trong khi Đó, Phí
Mặc dù số dư trong đề nghị chuyển số dư 0% APR sẽ không tích lũy lãi suất trong khoảng thời gian được quy định miễn là mọi khoản thanh toán tối thiểu được thực hiện đúng hạn, các công ty thẻ tín dụng thường tính phí cho người tiêu dùng khi chuyển số dư từ thẻ cũ sang thẻ mới. Bankrate ước tính rằng các khoản phí chuyển số dư thường dao động từ 3% đến 5% của số dư được chuyển. Điều đó có nghĩa là bạn có thể phải trả từ 30 đến 50 đô la cho mỗi 1,000 đô la được chuyển.
Phí hàng năm của thẻ tín dụng, nếu có, là cơ hội khác để nhà phát hành thẻ tín dụng kiếm tiền khi số dư được chuyển sang thẻ mới. May mắn thay, đa số các thẻ chuyển số dư không tính phí hàng năm.
Các Khoản Thanh Toán Trễ Là Tiền Lớn
Chuyển số dư để có lãi suất giới thiệu 0% trong 12 tháng không có nghĩa là quên đi về số dư. Chủ thẻ phải thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu trước ngày đáo hạn hàng tháng, nếu không họ sẽ mất lãi suất 0% và có thể phải trả phí trễ. Mất lãi suất quảng cáo chuyển số dư 0% có nghĩa là chủ thẻ sẽ bắt đầu trả lãi suất trên số dư được chuyển với tỷ lệ phạt trễ trừ khi thẻ đi kèm với lãi suất không có phạt trễ.
Cân nhắc lên lịch thanh toán tối thiểu hàng tháng tự động. Ngay cả khi có các khoản thanh toán như vậy, hãy đặt nhắc nhở trên lịch để đảm bảo mỗi khoản thanh toán được thực hiện trước ngày đáo hạn và đảm bảo đủ tiền trong tài khoản thanh toán để cover khoản thanh toán.
Ngân hàng thích bán hàng bán kỳ
Khi một ngân hàng có một khách hàng thẻ tín dụng, có thể nhìn vào việc thu hút doanh nghiệp của khách hàng đó theo cách khác: một tài khoản thanh toán cá nhân mà khách hàng phải trả phí hàng tháng; một tài khoản tiết kiệm mà chỉ đem lại ít lợi nhuận cho khách hàng khi ngân hàng cho vay tiền đó ra với mức lãi suất cao hơn; hoặc một khoản vay mua ô tô hoặc vay mua nhà mà khách hàng được giới thiệu, khi đó khách hàng đã được ngân hàng bán hàng bán và lãi suất trong nhiều năm, thậm chí hàng thập kỷ. Chưa kể đến một hạn mức tín dụng nhà hoặc một thẻ tín dụng khác mà tích luỹ số dư và lãi suất.
Không có gì sai sai trong bất kỳ sản phẩm nào hoặc ngân hàng kiếm tiền từ chúng, nhưng mỗi khi một ngân hàng ký hợp đồng với một khách hàng cho một trong các sản phẩm của mình, nó có cơ hội tạo ra một mối quan hệ lâu dài của việc bán hàng bán. Hy vọng về doanh nghiệp bổ sung đó là một lý do khác cho các ưu đãi thẻ chuyển đổi số dư lãi suất 0%.
Bạn là một người quay vòng hay một người giao dịch?
“Người quay vòng,” trong lingo ngành thẻ tín dụng, là những người tiêu dùng mang theo số dư trên thẻ của họ hàng tháng. Họ tích lũy lãi suất trên số dư của họ, điều này tăng thêm vào lợi nhuận của ngân hàng.
Những người sử dụng thẻ chỉ để mua hàng và có thể nhận được điểm thưởng gọi là “người giao dịch”. Họ trả toàn bộ số tiền nợ vào hẹn mỗi tháng. Tiền mà các ngân hàng kiếm được từ những người này chỉ là từ các khoản phí trao đổi. Người giao dịch có lợi từ khoản thời gian đậu nợ miễn lãi của thẻ.
Một số người giao dịch thậm chí kiếm được tiền từ các ưu đãi một lần của thẻ tín dụng. Nhưng đã được chứng minh rằng người dùng có thẻ tín dụng có điểm thưởng tiêu nhiều hơn trên thẻ của họ so với những người không có điểm thưởng. Doanh thu từ trao đổi mà người giao dịch tạo ra đủ để khiến họ trở nên lợi nhuận, mặc dù ít lợi nhuận hơn so với người vay nợ.
Các công ty thẻ tín dụng có nhiều lý do để kiếm tiền từ việc cho phép khách hàng chuyển dời số dư với lãi suất 0%.
“Ngân hàng mong muốn những người giữ số dư trong khi trả số tiền tối thiểu đúng hạn,” Kevin Haney, người đã dành hơn một thập kỷ làm giám đốc bán hàng tại Experian, một trong ba công ty thông tin tín dụng lớn. Anh ấy giờ chia sẻ những hiểu biết như một người làm việc tại công ty thông tin tín dụng trên trang web Growing Family Benefits. “Người vay nợ lợi nhuận nhiều hơn người giao dịch,” anh ấy nói. “Các ưu đãi [chuyển số dư 0%] đại diện cho cách hiệu quả nhất để tăng số dư vay nợ tạo ra doanh thu lãi suất.”
Ai Là Người Thua
Hầu hết mọi người tham gia vào một ưu đãi chuyển số dư lãi suất 0% với hi vọng sẽ có lợi, nhưng liệu họ có? “Ngân hàng theo dõi và đánh giá kết quả của những ưu đãi này và có kinh nghiệm để biết tỷ lệ người chiến thắng và thua trong trò chơi,” Haney nói. “Người chiến thắng sẽ chấp nhận ưu đãi và trả số dư đầy đủ trước khi kỳ hạn giới thiệu kết thúc, hoặc họ tận dụng một ưu đãi lãi suất 0% khác và chuyển số dư sang ngân hàng khác. Người thua trả phí chuyển dư và sau đó tiếp tục trả lãi suất trên số dư sau khi kỳ hạn giới thiệu kết thúc.”
Ngân hàng đếm trên sự đánh giá quá cao về sức mạnh của người tiêu dùng và đánh giá thấp về điểm yếu của họ (còn được gọi là “thái độ ưu thế”). Hầu hết mọi người chấp nhận các ưu đãi này tự thấy mình là người chiến thắng trong trò chơi, nhưng thống kê từ nhiều năm theo dõi những ưu đãi này cho thấy hầu hết cuối cùng trở thành người thua, Haney nói.
Tóm tắt
Trong thế giới của các ưu đãi lãi suất 0% tạm thời, các công ty thẻ tín dụng không cổ vũ cho người tiêu dùng thành công. Đọc và hiểu rõ những điều khoản nhỏ trong ưu đãi, và tìm kiếm thông tin bổ sung trên trang web của ngân hàng phát hành thẻ tín dụng về cách họ xử lý chuyển dư. Nếu việc hiểu rõ những ưu đãi này không dễ dàng với người tiêu dùng — hoặc nếu họ không cải thiện các hành vi tiêu dùng mà đã đưa họ vào nợ — họ có thể có khả năng hơn khi chỉ đơn giản là trả số dư hiện tại càng nhanh càng tốt.