Buzz
Các hợp đồng bảo hiểm này cung cấp thu nhập ổn định nhưng cũng có một số nhược điểm
Annuity là gì?
Annuity là hợp đồng giữa người mua và công ty bảo hiểm, cung cấp cho người mua một loạt các khoản thanh toán định kỳ để đổi lấy một khoản thanh toán một lần. Annuity thường được sử dụng để thiết lập một nguồn thu nhập ổn định khi nghỉ hưu.
Nhiều tùy chọn khác nhau cho annuity có thể quy định một số lượng thanh toán nhất định, thanh toán đảm bảo suốt đời, hoặc thanh toán cho đến khi vợ hoặc chồng còn sống.
Điểm Chính
- Annuities là các hợp đồng bảo hiểm cung cấp thu nhập định kỳ, ngay lập tức hoặc trong tương lai, để đổi lấy một khoản thanh toán một lần.
- Annuity hoãn có giai đoạn tích lũy sau đó là giai đoạn chi trả, trong khi annuity ngay lập tức chuyển đổi khoản tiền thành các dòng tiền mặt từ ngày đầu tiên.
- Annuities có ba loại chính—cố định, biến đổi và theo chỉ số—mỗi loại có mức độ rủi ro và tiềm năng chi trả khác nhau.
- Thu nhập từ annuity thường bị đánh thuế theo các mức thuế thu nhập thông thường, không phải mức thuế lợi tức dài hạn, vốn thường thấp hơn.
Hiểu Về Annuities
Hầu hết những người mua annuity nhằm tạo ra một nguồn thu nhập ổn định khi nghỉ hưu. Họ thanh toán cho annuity bằng một khoản tiền một lần hoặc bằng một loạt các khoản thanh toán qua thời gian.
Trong cả hai trường hợp, các quỹ được đầu tư và lợi nhuận tích lũy theo cách hoãn thuế cho đến khi họ bắt đầu nhận các khoản thanh toán. Giống như đóng góp vào 401(k), các quỹ trong tài khoản chỉ có thể rút mà không bị phạt sau tuổi 59½. Không giống như đóng góp vào 401(k), tiền đóng vào tài khoản annuity không được miễn thuế thu nhập.
Nhiều khía cạnh của annuity được điều chỉnh theo nhu cầu cụ thể của người mua. Annuity bắt đầu chi trả ngay lập tức được gọi là annuity ngay lập tức, trong khi annuity bắt đầu vào một ngày xác định trong tương lai được gọi là annuity hoãn.
Thời gian chi trả cũng do người mua chọn. Bạn có thể chọn nhận thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 25 năm hoặc trọn đời. Một cặp vợ chồng có thể chọn thanh toán kéo dài suốt đời người sống sót.
Tất cả các quyết định này ảnh hưởng đến số tiền thanh toán, thường là hàng tháng, mà người mua sẽ nhận được. Trong trường hợp annuity trọn đời, số tiền thanh toán cũng được xác định dựa trên tuổi thọ của người mua theo bảng tính toán bảo hiểm.
Cố Định, Biến Đổi, hay Theo Chỉ Số?
Annuities có ba loại chính: Cố định, biến đổi và theo chỉ số. Mỗi loại có mức độ rủi ro và tiềm năng chi trả riêng.
Cố Định
Annuities cố định chi trả một khoản tiền đảm bảo.
Loại annuity này có hai kiểu khác nhau—annuities cố định ngay lập tức, chi trả một mức cố định ngay bây giờ, và annuities cố định hoãn, chi trả vào một ngày sau.
Nhược điểm của sự dự đoán này là lợi nhuận hàng năm tương đối khiêm tốn, thường cao hơn một chút so với lãi suất trên chứng chỉ tiền gửi (CD) từ ngân hàng.
Biến Đổi
Annuities biến đổi mang lại tiềm năng lợi nhuận cao hơn nhưng cũng đi kèm với rủi ro lớn hơn. Annuities có nhiều loại khác nhau, và thời gian khóa tiền cũng khác nhau. Trong trường hợp này, người mua quyết định cách đầu tư tiền, chọn từ danh mục các quỹ tương hỗ để đưa vào 'tài khoản phụ' cá nhân.
Các khoản thanh toán dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư trong tài khoản phụ.
Theo Chỉ Số
Annuities theo chỉ số nằm ở khoảng giữa giữa lựa chọn cố định và biến đổi về mặt rủi ro và tiềm năng lợi nhuận. Người mua nhận được khoản thanh toán tối thiểu đảm bảo nhưng một phần lợi nhuận gắn liền với hiệu suất của một chỉ số thị trường, chẳng hạn như S&P 500.
Mặc dù có tiềm năng thu nhập cao hơn, annuities biến đổi và theo chỉ số thường bị chỉ trích vì độ phức tạp và các khoản phí đi kèm. Ví dụ, có thể có phí phạt rút tiền rất cao nếu người mua chọn rút tiền trong vài năm đầu của hợp đồng.
Annuities biến đổi và theo chỉ số thường bị chỉ trích vì phức tạp và có phí cao so với các loại đầu tư khác.
Xử Lý Thuế của Annuities
Một đặc điểm quan trọng cần xem xét với bất kỳ annuity nào là cách xử lý thuế của nó. Mặc dù số dư tăng trưởng theo cách hoãn thuế, các khoản chi trả bạn nhận được phải chịu thuế thu nhập liên bang.
Các khoản tiền bạn nhận được bị đánh thuế theo các mức thuế thu nhập thông thường của bạn. Ngược lại, các quỹ tương hỗ mà bạn giữ hơn một năm được đánh thuế theo mức thuế lợi tức dài hạn, thường thấp hơn.
Ngoài ra, khác với tài khoản 401(k) truyền thống, số tiền bạn đóng góp vào annuity không giảm thu nhập chịu thuế của bạn.
Vì lý do này, các chuyên gia lập kế hoạch tài chính thường khuyên bạn nên xem xét mua annuity chỉ sau khi bạn đã đóng góp tối đa vào các tài khoản tiền hưu trước thuế trong năm.
Thu nhập sinh ra từ một annuity được đặt trong một Roth IRA thường không phải chịu thuế thu nhập.
Ưu và Nhược Điểm của Annuity
Dòng thu nhập đảm bảo, đôi khi suốt đời
Có thể tùy chỉnh
Có thể cung cấp một số bảo vệ trước di chúc và chống lại các chủ nợ nhất định
Chịu phạt rút tiền và các khoản phí
Có thể đi kèm với các khoản phí bán hàng cao hoặc hoa hồng
Có thể tạo ra các sự kiện có thuế
Có thể phức tạp để hiểu
Annuity Có Phải Là Đầu Tư Tốt Không?
Annuities thích hợp nhất cho những người muốn có một nguồn thu nhập hưu trí ổn định và đảm bảo và sẵn lòng đổi một khoản tiền lớn thành dòng tiền mặt đều đặn.
Chúng không phải là sản phẩm được thiết kế chủ yếu cho việc tăng giá trị vốn hoặc thậm chí là bảo tồn vốn. Người mua sẽ đổi một số tiền lớn thành dòng thu nhập nhất định.
Nếu bạn đang xem xét mua annuity, hãy xem xét kỹ các khoản phí liên quan. Một số nhà cung cấp annuity đã bị chỉ trích vì tính phí cao làm giảm giá trị của đầu tư.
Ai Không Nên Mua Annuity?
Những người tìm kiếm lợi nhuận vốn từ số tiền đầu tư của họ sẽ không có lợi từ việc sở hữu một annuity. Annuity chuyển đổi một khoản tiền ngày hôm nay thành một thu nhập đảm bảo trong tương lai.
Cũng quan trọng là cân nhắc tác động của việc ký kết ra ngoài một số tiền lớn. Nếu cần trong tương lai, người mua annuity đối mặt với hạn chế rút tiền và các khoản phạt đáng kể.
Có Thể Mất Tiền Trong Một Annuity Không?
Nếu bạn qua đời trước khi toàn bộ thu nhập từ một annuity được trả hết, bạn có thể nhận được ít hơn số tiền bạn đã đóng góp. Điều này có thể được tránh bằng cách sắp xếp một annuity sinh tồn hoặc một annuity cho phép chuyển giá trị cho các người thừa kế.
Bạn cũng có thể mất tiền vì lạm phát nếu các khoản thanh toán từ annuity cố định không được điều chỉnh theo Chỉ số Giá tiêu dùng hoặc một chỉ số tương tự về chi phí sinh hoạt.
Kết Luận
Annuity cung cấp một cách cung cấp một luồng thu nhập dự đoán cho chi phí hưu trí. Có nhiều cấu trúc annuity và tùy chọn thanh toán khác nhau, và bạn cần cân nhắc tất cả trước khi đưa ra quyết định. Bạn sẽ phải trả một số tiền lớn để đổi lấy một thu nhập đảm bảo, suốt đời hoặc trong một thời gian kéo dài.
Nếu bạn quyết định chọn annuity, hãy so sánh các nhà cung cấp. Họ khác nhau về các loại annuity mà họ bán và các khoản phí mà họ thu.
