Buzz
Tiểu bang của bạn có thể yêu cầu một số lượng bảo hiểm nhất định, nhưng đôi khi không đủ
Số lượng bảo hiểm xe hơi bạn cần phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm nơi bạn sống, giá trị xe hơi của bạn và các tài sản khác mà bạn cần bảo vệ. Đây là những gì bạn cần biết.
Những điều cần lưu ý chính
- Hầu hết các tiểu bang yêu cầu bạn có ít nhất một mức bảo hiểm tối thiểu cho bất kỳ thương tích hoặc thiệt hại tài sản nào bạn gây ra trong tai nạn.
- Bảo hiểm va chạm, tùy chọn, bao gồm bảo vệ thiệt hại cho chiếc xe của bạn trong tai nạn.
- Bảo hiểm toàn diện, cũng là tùy chọn, bảo vệ trước các rủi ro khác, chẳng hạn như mất cắp hoặc cháy.
- Bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm, bắt buộc ở một số tiểu bang, bảo vệ bạn nếu bạn bị một người lái xe không có bảo hiểm đâm vào.
Cách Hoạt Động của Bảo Hiểm Xe Hơi
Một chính sách bảo hiểm ô tô thực tế là một gói bảo hiểm gồm nhiều loại bảo hiểm khác nhau. Các loại phổ biến nhất là:
- Trách nhiệm thương tích thân thể
- Trách nhiệm thiệt hại tài sản
- Thanh toán chi phí y tế hoặc bảo hiểm chấn thương cá nhân
- Bảo hiểm va chạm
- Bảo hiểm toàn diện
- Bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm hoặc bảo hiểm không đầy đủ
Tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống, một số loại bảo hiểm này có thể bắt buộc, những loại khác là tùy chọn. Nếu bạn có khoản vay mua xe hoặc thuê xe, ngân hàng của bạn cũng có thể có yêu cầu nhất định. Tuy nhiên, bên cạnh những yêu cầu của tiểu bang hoặc ngân hàng, bạn có thể muốn mua thêm bảo hiểm để bảo vệ bản thân. Hãy xem xét kỹ từng loại bảo hiểm và quyết định bạn cần bảo hiểm nào và bao nhiêu.
Trách Nhiệm Thương Tích Thân Thể
Phạm vi bảo hiểm: Trách nhiệm bồi thường thiệt hại về thân thể là một phần của chính sách bảo hiểm ô tô sẽ chi trả cho những thương tích mà bạn hoặc các thành viên trong gia đình được liệt kê trong chính sách của bạn gây ra cho người khác trong một vụ tai nạn giao thông.
Số tiền bạn cần: Gần như mọi tiểu bang đều yêu cầu người lái xe mua bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại về thân thể, mặc dù số tiền có thể khác nhau từ tiểu bang này sang tiểu bang khác. Trên một chính sách bảo hiểm ô tô, khả năng chi trả trách nhiệm của bạn thường được thể hiện dưới dạng một chuỗi ba con số, ví dụ như 25/50/20. Con số đầu tiên đại diện cho số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm của bạn sẽ chi trả cho mỗi người nếu bạn làm tổn thương ai đó trong một vụ tai nạn—25,000 đô la trong ví dụ này. Số thứ hai là số tiền tối đa mà nó sẽ chi trả cho mỗi vụ tai nạn, trong trường hợp có nhiều người bị thương—50,000 đô la trong trường hợp này. Con số thứ ba đề cập đến trách nhiệm bồi thường thiệt hại về tài sản.
Quan trọng
Bạn sẽ cần mua ít nhất mức bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại về thân thể tối thiểu mà tiểu bang của bạn yêu cầu. Đối với nhiều tiểu bang, đó là 25,000 đô la mỗi người và 50,000 đô la mỗi vụ tai nạn, mặc dù một số tiểu bang có mức thấp hơn hoặc cao hơn.
Yêu cầu tối thiểu của tiểu bang của bạn có thể không đủ, tuy nhiên, đặc biệt nếu bạn bị mắc kẹt trong một tai nạn nghiêm trọng. Bạn sẽ cần xem xét tài sản của mình và liệu chúng có được bảo vệ đầy đủ trong trường hợp bị kiện. Ví dụ, nếu bạn sở hữu nhà cửa của mình hoặc có một khoản tiền đáng kể trong tiết kiệm, một vụ tai nạn đắt đỏ có thể đặt chúng vào tình trạng nguy hiểm. Trong trường hợp đó, bạn sẽ muốn mua thêm bảo hiểm. Tổ chức phi lợi nhuận Consumers' Checkbook, cùng với nhiều người khác, đề xuất mua bảo hiểm với mức tối thiểu là 100/300/50, cho chắc chắn.
Bạn có thể mua thêm bảo hiểm hơn nữa—ví dụ như 250/500/100—nếu bạn có nhiều tài sản cần bảo vệ. Bạn cũng có thể mua một chính sách dù lớn, sẽ tăng cả bảo hiểm trách nhiệm ô tô và nhà ở của bạn lên 1 triệu đô la hoặc hơn.
Trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài sản
Phạm vi bảo hiểm: Trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài sản chi trả chi phí khi bạn hoặc các thành viên trong gia đình làm hỏng xe của người khác hoặc tài sản khác (như cây hoặc hàng rào) trong một vụ tai nạn.
Số tiền bạn cần: Giống như trách nhiệm bồi thường thiệt hại về thân thể, gần như mọi tiểu bang đều yêu cầu bạn có một số tiền nhất định cho bảo hiểm thiệt hại tài sản. Nó được biểu diễn trên chính sách của bạn như là con số thứ ba trong chuỗi đó, vì vậy một chính sách 25/50/20 sẽ cung cấp 20,000 đô la cho bảo hiểm. Một số tiểu bang yêu cầu bạn có ít nhất 10,000 đô la hoặc thậm chí 5,000 đô la cho bảo hiểm trách nhiệm thiệt hại tài sản, nhưng 20,000 hoặc 25,000 đô la là phổ biến nhất.
Một lần nữa, bạn có thể muốn mua nhiều hơn so với mức tối thiểu của tiểu bang của bạn. Nhưng trừ khi bạn gặp phải một va chạm với một chiếc Lamborghini hay Rolls-Royce, bạn có lẽ không đối mặt với rủi ro tài chính như bạn sẽ gặp phải trong một vụ tai nạn khi người khác bị thương nặng. Một mức đề nghị phổ biến cho bảo hiểm thiệt hại tài sản là 50,000 đô la—hoặc nhiều hơn nếu bạn có tài sản đáng kể cần bảo vệ.
Thanh toán y tế (MedPay) hoặc Bảo hiểm chấn thương cá nhân (PIP)
Phạm vi bảo hiểm: Khác với bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại về thân thể, thanh toán y tế (MedPay) hoặc bảo hiểm chấn thương cá nhân (PIP) chi trả chi phí điều trị cho tài xế và bất kỳ hành khách nào trong xe của bạn. Đôi khi, nó cũng sẽ chi trả bất kỳ mức lương bị mất do chấn thương trong tai nạn.
Số tiền bạn cần: Việc có bảo hiểm thanh toán y tế hoặc bảo hiểm PIP là bắt buộc, tùy chọn hoặc thậm chí có sẵn sẽ phụ thuộc vào tiểu bang của bạn. Ở các tiểu bang có luật bảo hiểm không có lỗi, như Florida và New York, bảo hiểm PIP là bắt buộc. Ở Florida, ví dụ, người lái xe phải mang ít nhất 10,000 đô la. Ở New York, tối thiểu là 50,000 đô la.
Nếu bạn và các thành viên trong gia đình đã có bảo hiểm sức khỏe tốt, bạn có thể không cần phải mua nhiều hơn mức tối thiểu bắt buộc của bảo hiểm PIP. Tuy nhiên, nếu bạn không có bảo hiểm sức khỏe, bạn có thể muốn mua thêm. Điều này đặc biệt đúng ở một số tiểu bang như Florida, nơi 10,000 đô la bảo hiểm có thể không đủ nếu bạn gặp phải một tai nạn nghiêm trọng.
Bảo hiểm va chạm
Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm va chạm sẽ chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế xe của bạn nếu bạn bị vào tai nạn với một xe khác hoặc va vào một vật khác.
Số tiền bạn cần: Các tiểu bang không yêu cầu người lái xe phải có bảo hiểm va chạm. Tuy nhiên, nếu bạn có vay mua ô tô hoặc đang thuê, ngân hàng cho vay của bạn có thể yêu cầu điều này. Khi bạn đã trả hết khoản vay hoặc trả lại xe thuê, bạn có thể hủy bỏ bảo hiểm này.
Dù không bắt buộc, bạn có thể muốn mua bảo hiểm va chạm. Ví dụ, nếu bạn gặp khó khăn khi trả hóa đơn sửa chữa lớn sau tai nạn, bảo hiểm va chạm sẽ hữu ích.
Bạn cũng nên xem xét giá trị của chiếc xe của bạn. Giá của bảo hiểm va chạm được tính dựa trên giá trị của chiếc xe của bạn, và thường đi kèm với mức khấu hao từ 250 đô la đến 1,000 đô la. Vì vậy nếu chiếc xe của bạn cần 20,000 đô la để thay thế, bạn sẽ phải trả từ 250 đến 1,000 đô la đầu tiên, tùy thuộc vào mức khấu hao bạn chọn khi mua chính sách, và công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm cho đến 19,000 đến 19,750 đô la sau đó.
Khi giá trị của chiếc xe của bạn giảm theo thời gian, bạn có thể muốn xem xét việc hủy bỏ bảo hiểm va chạm. Giữa chi phí của các khoản phí hàng năm và mức khấu hao mà bạn phải trả sau một tai nạn, bạn có thể phải trả rất nhiều cho một khoản bảo hiểm nhỏ. Thậm chí các công ty bảo hiểm cũng sẽ nói với bạn rằng việc hủy bỏ bảo hiểm va chạm là hợp lý khi giá trị của chiếc xe của bạn ít hơn vài nghìn đô la.
Bảo hiểm toàn diện
Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm toàn diện bao gồm các thiệt hại cho chiếc xe của bạn do các nguyên nhân khác ngoài va chạm. Điều đó có thể là, ví dụ, một vụ cháy, lũ lụt, hoặc cây đổ. Nó cũng bao gồm bảo hiểm trộm xe.
Số tiền bạn cần: Tương tự như bảo hiểm toàn diện, các tiểu bang không yêu cầu bạn phải có bảo hiểm va chạm, nhưng nếu bạn có vay mua ô tô hoặc thuê xe, ngân hàng của bạn có thể yêu cầu điều này. Và lại, khi bạn đã trả hết khoản vay hoặc trả lại xe thuê, bạn có thể hủy bỏ bảo hiểm này.
Khi quyết định có nên mua bảo hiểm toàn diện nếu nó không được yêu cầu, bạn sẽ muốn cân nhắc khả năng thanh toán từ túi tiền nếu xe của bạn bị mất trộm và bạn phải mua xe mới hoặc bị hư hỏng và bạn phải đối mặt với hóa đơn sửa chữa. Bạn cũng nên xem xét giá trị của chiếc xe của bạn so với chi phí bảo hiểm hàng năm.
Bảo hiểm với lái xe không có bảo hiểm/ bảo hiểm không đầy đủ
Phạm vi bảo hiểm: Chỉ vì luật pháp tiểu bang yêu cầu người lái xe phải có bảo hiểm trách nhiệm, điều đó không có nghĩa là mỗi người lái xe đều có. Đến năm 2022, ước tính có 14,0% người lái xe—tương đương khoảng một trong bảy—không có bảo hiểm. Nhiều người lái xe khác có một số loại bảo hiểm nhưng không đủ để chi trả chi phí sau một tai nạn nghiêm trọng. Đây là nơi mà loại bảo hiểm này có tác dụng. Nó có thể bảo vệ bạn và các thành viên trong gia đình nếu bạn bị thương hoặc xe của bạn bị hư hại do một người lái xe không có bảo hiểm, bảo hiểm không đầy đủ hoặc tài xế bỏ chạy.
Số tiền bạn cần: Một số tiểu bang yêu cầu người lái xe phải có bảo hiểm tai nạn với lái xe không có bảo hiểm (UM). Một số cũng yêu cầu bảo hiểm tai nạn với lái xe không đủ bảo hiểm (UIM).
Ví dụ, tiểu bang Maryland yêu cầu người lái xe phải có ít nhất $30,000 cho bảo hiểm thương tích cơ thể với lái xe không có bảo hiểm/ bảo hiểm không đủ đầy đủ mỗi người và $60,000 mỗi tai nạn. Nó cũng yêu cầu ít nhất $15,000 cho bảo hiểm thiệt hại tài sản với lái xe không có bảo hiểm.
Nếu tiểu bang của bạn yêu cầu bảo hiểm tai nạn với lái xe không có bảo hiểm/ bảo hiểm không đủ đầy đủ, bạn có thể mua nhiều hơn số tiền yêu cầu nếu bạn muốn. Bạn cũng có thể mua loại bảo hiểm này ở một số tiểu bang không yêu cầu nếu bạn muốn.
Nếu bạn không bắt buộc phải mua bảo hiểm tai nạn với lái xe không có bảo hiểm/ bảo hiểm không đủ đầy đủ, bạn có thể muốn xem xét nếu như bảo hiểm hiện có của bạn sẽ không đủ để chi trả các hóa đơn nếu bạn bị vào một tai nạn nghiêm trọng. Ví dụ, nếu bạn thiếu bảo hiểm sức khỏe đầy đủ hoặc bảo hiểm y tế thông qua chính sách bảo hiểm xe của bạn, việc bổ sung nó có thể đáng đồng tiền bát gạo.
Các Loại Bảo Hiểm Khác
Khi bạn đi mua bảo hiểm xe hơi, bạn có thể thấy một số loại bảo hiểm khác hoàn toàn tùy chọn. Những loại đó có thể bao gồm:
- Hỗ trợ trên đường, như kéo xe điện tử
- Bồi thường cho xe thuê, nếu bạn phải thuê xe trong khi xe của bạn đang được sửa chữa
- Bảo hiểm chênh lệch, bao gồm bất kỳ sự khác biệt nào giữa giá trị tiền mặt của xe của bạn và số tiền bạn vẫn phải trả cho hợp đồng thuê hoặc khoản vay nếu xe của bạn bị mất hoàn toàn
Việc bạn cần những loại bảo hiểm đó sẽ phụ thuộc vào các tài nguyên khác bạn có (như là thành viên của câu lạc bộ xe hơi) và khả năng bạn có thể chi trả từ túi tiền của mình nếu cần.
Có Bao Nhiêu Loại Bảo Hiểm Ô Tô?
Bảo hiểm xe hơi thường bao gồm sáu loại bảo hiểm: trách nhiệm bồi thường tổn thương thân thể, trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài sản cá nhân, bảo hiểm tai nạn cá nhân, va chạm, toàn diện, và bảo hiểm người lái xe không có bảo hiểm hoặc bảo hiểm không đầy đủ. Tuy nhiên, tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, không phải loại bảo hiểm nào cũng cần thiết hoặc bắt buộc.
Tín Dụng Ảnh Hưởng Đến Bảo Hiểm Xe Hơi Như Thế Nào?
Công ty bảo hiểm đánh giá mức phí dựa trên nhiều yếu tố, trong đó có một yếu tố được gọi là điểm bảo hiểm. Tính khả năng thanh toán của cá nhân là một phần của điểm bảo hiểm đó, vì vậy cải thiện điểm tín dụng của bạn có thể giúp giảm mức phí bảo hiểm xe hơi của bạn.
Tại Điểm Nào Thì Việc Bảo Hiểm Không Đáng?
Một số mức độ bảo hiểm được yêu cầu gần như tại mọi bang, nhưng nếu bạn lái xe ô tô cũ có giá trị tái bán thấp hoặc gần như không có giá trị, có lẽ không hợp lý để trả tiền cho bảo hiểm va chạm và toàn diện. Bằng cách trả tiền cho loại bảo hiểm như vậy, bạn đang bảo hiểm một cái gì đó có lẽ không đáng để bảo hiểm.
Điểm Quan Trọng
Một chính sách bảo hiểm xe hơi được hình thành từ nhiều loại bảo hiểm khác nhau, trong đó một số loại có thể được bang hoặc ngân hàng cầm cố xe yêu cầu, trong khi các loại khác là tùy chọn. Việc có nên mua nhiều hơn mức bảo hiểm tối thiểu được yêu cầu và nên xem xét những loại bảo hiểm tùy chọn nào phụ thuộc vào tài sản bạn cần bảo vệ cũng như khả năng chi trả của bạn. Trang web của sở giao thông vận tải của bang của bạn sẽ giải thích yêu cầu của bang và có thể cung cấp lời khuyên khác cụ thể cho bang của bạn. Một đại lý bảo hiểm độc lập, người am hiểu luật pháp trong bang của bạn và có thể cung cấp các tùy chọn chính sách từ nhiều công ty bảo hiểm khác nhau cũng có thể là một nguồn tài nguyên tốt.
