Buzz
Điểm số cao hơn có nghĩa là lãi suất tốt hơn, nhưng những người có điểm tín dụng kém cũng có các lựa chọn
Nếu bạn đang dự định mua một chiếc xe mới, bạn rất có thể cần một khoản vay ô tô để giúp thanh toán. Với chi phí trung bình của một chiếc xe mới vượt quá 47,000 đô la ngày nay, đa số người mua tại Hoa Kỳ làm như vậy.
Cho dù bạn đăng ký vay qua đại lý hay ngân hàng, người cho vay sẽ tiến hành kiểm tra điểm tín dụng của bạn như một phần của quy trình. Đây là điểm tín dụng bạn cần để được duyệt vay mua ô tô - và những gì bạn có thể làm nếu điểm tín dụng của bạn không hoàn hảo.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Điểm tín dụng của bạn là yếu tố quan trọng trong việc xác nhận vay mượn mua ô tô.
- Một số tổ chức tín dụng sử dụng điểm tín dụng chuyên biệt như FICO Auto Score.
- Nói chung, bạn cần ít nhất là điểm tín dụng cao, có nghĩa là từ 661 điểm trở lên, để có được khoản vay với lãi suất tốt.
- Nếu bạn có điểm tín dụng thấp hơn, bạn vẫn có thể vay được, nhưng có khả năng sẽ phải trả nhiều hơn hoặc tìm người đồng ký vay.
Các điểm tín dụng mà các nhà cung cấp vay ô tô sử dụng?
Bạn không chỉ có một điểm tín dụng mà có nhiều điểm tín dụng khác nhau. Các mô hình đánh giá sử dụng các thông tin cơ bản từ báo cáo tín dụng của bạn nhưng lại đánh giá các yếu tố khác nhau. Hai mô hình đánh giá chính là:
- FICO là công ty đánh giá tín dụng nổi tiếng và phổ biến nhất. Điểm FICO dao động từ 300 đến 850.
- VantageScore là một đối thủ mới của FICO. Mặc dù các phiên bản trước của VantageScore dao động từ 501 đến 990, nhưng phiên bản mới nhất của VantageScore từ 300 đến 850, tương tự như FICO.
Các mô hình đánh giá tín dụng chính cũng có thể cung cấp các điểm số chuyên biệt hơn cho các mục đích cụ thể. Ví dụ, FICO cung cấp FICO Auto Score, một điểm tín dụng dành riêng cho ngành công nghiệp vay mượn ô tô. FICO Auto Score sử dụng hệ thống đánh giá khác so với các điểm FICO khác, trong đó việc sử dụng tín dụng có tác động lớn hơn và các khoản trả chậm cụ thể - như một lỗi đơn lẻ - có tác động nhỏ hơn. Để làm cho vấn đề trở nên phức tạp hơn, có nhiều phiên bản của FICO Auto Score.
Nhiều đại lý xe hơi dựa vào Điểm FICO Auto, nhưng không phải tất cả đều thế. Nếu bạn không chắc chắn và muốn biết, hãy hỏi người cho vay xem họ kiểm tra điểm số nào trước khi đồng ý thực hiện kiểm tra tín dụng.
Điểm Tối Thiểu Cần Thiết để Mua Xe Hơi là Bao Nhiêu?
Khi các nhà cho vay xem xét đơn vay mua xe hơi của bạn, họ xem xét thu nhập và điểm tín dụng của bạn. Các nhà cho vay chia khách hàng thành các nhóm dựa trên điểm số của họ, như:
- Siêu cao cấp: từ 781 đến 850
- Cao cấp: từ 661 đến 780
- Không cao cấp: từ 601 đến 660
- Thấp hơn tiêu chuẩn: từ 501 đến 600
- Rất thấp điểm: từ 300 đến 500
Nói chung, các nhà cho vay tìm kiếm người vay có điểm số trong phạm vi cao cấp hoặc tốt hơn, vì vậy bạn cần có điểm số từ 661 trở lên để đủ điều kiện vay được hầu hết các khoản vay mua xe hơi truyền thống.
Mytour / Ellen Lindner
Làm thế nào để mua xe hơi với điểm tín dụng kém
Nếu điểm số của bạn thấp hơn phạm vi cao cấp, bạn vẫn có thể được vay mượn mua ô tô - nhưng có thể khó khăn hơn và tốn kém hơn. Đây là ba lựa chọn cho việc tài trợ mua xe hơi nếu bạn có điểm tín dụng trung bình hoặc kém:
1. Sẵn sàng trả lãi suất cao hơn
Nếu bạn có điểm tín dụng kém, các nhà cho vay sẽ xem bạn là ứng viên có rủi ro cao hơn. Bạn có thể có được vay mượn mua ô tô, nhưng khả năng cao bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn đáng kể so với người có điểm tín dụng tốt hoặc xuất sắc.
Ví dụ, lãi suất trung bình cho những người vay cao cấp mua xe mới là 4.03% trong quý hai (Q2) năm 2022. Đối với những người vay không cao cấp, tỷ lệ này là 6.57%, trong khi đối với những người vay rất thấp điểm, nó là 12.84%.
Tỷ lệ lãi suất cao hơn này có thể làm tăng đáng kể tổng chi phí vay của bạn. Ví dụ, nếu bạn vay mượn $37,000 với khoản vay bốn năm và lãi suất 4.03%, bạn sẽ có khoản thanh toán hàng tháng là $836 và sẽ phải trả tổng cộng lãi suất là $3,124.
Nhưng nếu bạn vay mượn cùng số tiền đó và chỉ đủ điều kiện cho một khoản vay bốn năm với lãi suất 12.84%, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng lên $990. Và bạn sẽ phải trả tổng cộng lãi suất là $10,505 - một khoản chênh lệch là $7,381.
| The Better Your Credit Score, the Lower Your Interest Rate | |||
|---|---|---|---|
| Prime Borrower | Non-prime Borrower | Deep Subprime Borrower | |
| Loan Amount | $37,000 | $37,000 | $37,000 |
| Loan Term | 48 months | 48 months | 48 months |
| Interest Rate | 4.03% | 6.57% | 12.84% |
| Monthly Payment | $836 | $879 | $990 |
| Total Interest | $3,124 | $5,175 | $10,505 |
| Total Repaid | $40,124 | $42,175 | $47,505 |
2. Đi đến một đại lý chuyên về người mua có điểm tín dụng kém
Nếu bạn không đủ điều kiện để vay tại một đại lý truyền thống, bạn có thể có được khoản vay từ một đại lý chuyên cung cấp cho người mua có tín dụng kém. Thông thường được quảng cáo như là “mua tại đây, trả tại đây”, các đại lý này cung cấp tín dụng nội bộ cho các xe đã qua sử dụng.
Tuy nhiên, những đại lý này thường áp dụng lãi suất rất cao để bù đắp rủi ro cho việc cho vay cho những người vay có điểm tín dụng thấp hơn.
3. Đăng ký vay với người đồng ký
Nếu điểm của bạn nằm trong khoảng tín dụng không cao đến rất thấp, bạn có thể xem xét đăng ký vay mua xe với người đồng ký. Người đồng ký là ai đó, chẳng hạn như một thành viên trong gia đình, sẵn lòng đồng ký hợp đồng vay cùng bạn và, lý tưởng nhất là có điểm tín dụng tốt đến xuất sắc. Người đồng ký chia sẻ trách nhiệm về khoản vay, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Bạn có khả năng cao hơn để được vay và có lãi suất thấp hơn so với việc bạn đăng ký một mình. Tuy nhiên, nếu bạn không thể trả tiền vay, người đồng ký sẽ phải chịu trách nhiệm về khoản nợ.
Mẹo
Nếu bạn mua vay trước khi mua xe, bạn sẽ hiểu rõ hơn về số tiền mà bạn có thể chi trả được.
Nếu tôi sử dụng người đồng ký, liệu tôi có được lãi suất giống như họ nếu họ vay một mình không?
Khi bạn đăng ký vay với người đồng ký, ngân hàng sẽ xem xét điểm tín dụng của cả hai bên. Vì vậy, không may thay, bạn sẽ không được cùng một lãi suất như họ nếu họ đăng ký một mình. Tuy nhiên, bạn có khả năng được phê duyệt và nhận lãi suất thuận lợi hơn.
Tôi có thể mua xe không có tín dụng không?
Điều này khó khăn, nhưng là có thể. Ngân hàng xem xét những người không có tín dụng giống như họ nhìn nhận những người có tín dụng kém. Thường thì, bạn sẽ cần có người đồng ký, hoặc bạn có thể phải mua từ một đại lý có cung cấp tài chính nội bộ.
Lãi suất cho vay xe hơi mới và xe đã qua sử dụng có giống nhau không?
Thường thì, khoản vay mua xe đã qua sử dụng có lãi suất cao hơn so với xe mới. Trong quý 2 năm 2022, lãi suất trung bình cho vay mua xe mới là 4,33%, trong khi xe đã qua sử dụng trung bình là 8,62%.
Kết Luận
Cho dù bạn đang tìm kiếm mua xe mới hay xe cũ, điểm tín dụng của bạn đóng vai trò quan trọng trong lựa chọn hình thức tài chính, vì vậy nên biết mình đứng ở đâu. Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng miễn phí từ một số công ty thẻ tín dụng và nguồn thông tin trực tuyến.
Trước khi đến đại lý, nên lấy báo giá vay mua xe từ một hoặc nhiều ngân hàng và hợp tác tín dụng. Điều này giúp bạn tìm được thỏa thuận vay tốt nhất và cũng là cơ hội để đàm phán tốt hơn với đại lý. Ngoài ra, cũng giúp bạn xác định được mức chi phí phù hợp để mua xe.
