Buzz
Những điều cần biết nếu bạn đang tài chính hoặc cho thuê một chiếc xe
“Gap” là từ viết tắt trong ngành bảo hiểm có nghĩa là “bảo vệ tự động đảm bảo.” Bảo hiểm khoảng cách bồi thường cho chủ xe khi khoản thanh toán cho một tổn thất toàn bộ ít hơn số dư vay hoặc số dư thuê. Bảo hiểm khoảng cách bao gồm khoảng chênh lệch giữa giá trị suy giảm của xe và số tiền vay nếu xe bị tai nạn.
Nếu bạn tài chính hoặc thuê một chiếc xe mà không có tiền trả trước, thì số tiền bạn đã vay có thể lớn hơn giá trị tổng của chiếc xe. Nếu xe bị tổn thất trong tai nạn hoặc bị đánh cắp, bảo hiểm xe hơi tiêu chuẩn chỉ chi trả lên đến giá trị hiện tại, có thể thấp hơn số tiền vay hoặc số dư thuê.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Bảo hiểm khoảng cách, hay bảo vệ tự động đảm bảo, bồi thường cho chủ xe khi thanh toán cho một tổn thất toàn bộ ít hơn số dư vay hoặc số dư thuê còn lại.
- Bảo hiểm khoảng cách hợp lý đối với những người không đặt tiền mặt và lựa chọn thời gian trả nợ dài vì họ có thể nợ nhiều hơn giá trị hiện tại của xe.
- Bạn có thể bỏ qua bảo hiểm khoảng cách nếu bạn đã đặt cọc ít nhất 20% giá trị xe khi mua, hoặc nếu bạn trả nợ xe trong vòng không quá năm năm.
Bảo Hiểm Khoảng Cách Trên Xe Hơi Là Gì?
Bảo hiểm khoảng cách là một chính sách bổ sung cho xe hơi bao gồm khoảng chênh lệch giữa giá trị hiện tại được bảo hiểm của một chiếc xe và số dư của một khoản vay hoặc thuê. Nếu một chiếc xe bị tổn thất hoặc bị đánh cắp trước khi khoản vay được thanh toán, bảo hiểm khoảng cách bao gồm khoảng chênh lệch giữa tiền bồi thường từ bảo hiểm xe hơi và số tiền vay còn lại trên chiếc xe.
Nếu bạn đang tài chính cho việc mua một chiếc xe, ngân hàng của bạn có thể yêu cầu bạn có bảo hiểm khoảng cách cho những loại xe nhất định như ô tô, xe tải hoặc SUV. Cụ thể, điều này bao gồm những loại xe có thể giảm giá và mất giá nhanh hơn, chẳng hạn như sedan sang trọng hoặc SUV.
Mẹo
Một số đại lý cung cấp bảo hiểm khoảng cách khi bạn mua hoặc thuê một chiếc xe. Tuy nhiên, hãy so sánh chi phí với những gì các công ty bảo hiểm truyền thống có thể tính.
Mytour / Nez Riaz
Cách Hoạt Động Của Bảo Hiểm Khoảng Cách
Dễ dàng để người lái xe nợ nhiều hơn giá trị xe đang có với ngân hàng cho vay hoặc công ty cho thuê. Một khoản đặt cọc nhỏ và một khoản vay hoặc thuê dài hạn làm chậm việc tích lũy vốn trong chiếc xe. Giá trị hiện tại của chiếc xe, chứ không phải giá bạn đã trả, là điều mà bảo hiểm thường dùng sẽ chi trả nếu chiếc xe bị tổn thất hoàn toàn. Tuy nhiên, xe hơi mất giá nhanh chóng. Trung bình một chiếc ô tô mất đi 10% giá trị của nó trong tháng đầu tiên sau khi mua.
Chính sách của bạn sẽ không chi trả chi phí để thay thế chiếc xe bằng một chiếc xe mới hoàn toàn. Bạn sẽ được bồi thường cho số tiền mà một chiếc xe tương đương với của bạn có thể bán được trên sàn xe hơi cũ. Các công ty bảo hiểm gọi đó là giá trị tiền mặt thực của xe. Vì các khoản thanh toán dựa trên giá trị tiền mặt thực, chứ không phải giá trị thay thế, bảo hiểm khoảng cách có thể giúp giảm thiểu thiệt hại tài chính của bạn.
Nếu bạn có bảo hiểm khoảng cách, hãy kiểm tra số dư khoản vay thường xuyên và hủy bỏ bảo hiểm khi bạn nợ ít hơn giá trị thực của xe của bạn. Sử dụng hướng dẫn của Hiệp hội Đại lý ô tô Quốc gia (NADA) hoặc Kelley Blue Book để xác định giá trị xe của bạn.
Ví dụ về Bảo Hiểm Khoảng Cách
Bạn đã mua một chiếc xe mới có giá niêm yết là $28,000 với tiền đặt cọc 10%, đưa chi phí khoản vay của bạn lên $25,200. Với khoản vay ô tô năm năm và thỏa thuận tài chính 0% cho xe mới, khoản thanh toán hàng tháng của bạn là $420. Sau 12 tháng, bạn đã trả $5,040. Bạn vẫn nợ $20,160.
Sau một năm, chiếc xe của bạn bị tổn hại hoàn toàn trong một tai nạn, và công ty bảo hiểm tính giá trị hiện tại của chiếc xe. Giống như một chiếc xe thông thường, chiếc xe của bạn giờ đây chỉ còn giá trị ít hơn 20% so với bạn trả một năm trước đó. Đó là $22,400. Bảo hiểm của bạn sẽ bồi thường cho bạn đủ để thanh toán số dư còn lại trên khoản vay xe của bạn và để lại cho bạn $2,240 để đặt cọc cho một chiếc xe thay thế.
Nhưng nếu chiếc xe của bạn là một trong những mẫu xe không giữ được giá trị tốt? Nếu chiếc xe của bạn giảm giá 30% kể từ khi bạn mua nó, chi phiếu bảo hiểm của bạn sẽ là $19,600. Bạn nợ ngân hàng $560 và cần có bảo hiểm khoảng cách.
| Without gap coverage | |
|---|---|
| Total Loan Amount Owed | $20,160 |
| Collision Insurance Payout | $19,600 |
| Shortfall | $-560 |
| (Gap Payout) | (0) |
| Your Out-of-Pocket Cost | $560 |
| With gap coverage | |
|---|---|
| Total Loan Amount Owed | $20,160 |
| Collision Insurance Payout | $19,600 |
| Shortfall | $-560 |
| Gap Payout | $560 |
| Your Out-of-Pocket Cost | $0 |
Bạn Có Cần Bảo Hiểm Khoảng Cách?
Vào năm 2022, khoản vay mua xe mới trung bình vượt quá $32,000 với một kỳ hạn vay trung bình là 70 tháng. Bạn có thể cân nhắc bảo hiểm khoảng cách để bổ sung bảo hiểm va chạm cho giai đoạn khi bạn nợ nhiều hơn giá trị tiền mặt thực của chiếc xe đó.
Bạn có thể đã nghe thuật ngữ “lỗ” về nợ thế chấp nhà. Khái niệm này tương tự cho dù vật phẩm được tài trợ là một căn nhà hay một chiếc xe. Nó có thể hiện tại đang có giá trị thấp hơn số dư vay.
Điều này không quá tồi tệ như nó nghe. Nếu bạn chỉ đặt một ít tiền xuống cho một giao dịch mua và thanh toán phần còn lại theo các khoản trả góp hàng tháng nhỏ trong vòng năm năm trở lên, bạn không ngay lập tức sở hữu nhiều căn nhà hoặc xe đó mà không phải trả tiền. Khi bạn thanh toán gốc, phần sở hữu của bạn mở rộng, và nợ của bạn giảm đi.
Bảo Hiểm Khoảng Cách Cho Xe Hơi Có Thể Hợp Lý Nếu...
Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, bạn có thể cần xem xét mua bảo hiểm khoảng cách cho việc mua xe hơi hoặc xe tải mới nếu bạn:
- Đã đặt cọc ít hơn 20%
- Vay tiền trong 60 tháng trở lên
- Thuê xe (thường yêu cầu có bảo hiểm khoảng cách cho thuê xe)
- Mua một chiếc xe mất giá nhanh hơn so với trung bình
- Kế thừa số nợ âm từ khoản vay xe cũ vào khoản vay mới
Trong những trường hợp này, bảo hiểm khoảng cách có thể bảo vệ bạn trước những hậu quả tài chính tiêu cực nếu xe bị xem là tổn hại hoàn toàn.
Bạn Có Thể Bỏ Qua Bảo Hiểm Khoảng Cách Nếu...
Nếu bạn vẫn đang trả tiền cho chiếc xe của mình, bạn cần có bảo hiểm va chạm. Có lẽ bạn phải có bảo hiểm va chạm theo các điều khoản của hợp đồng vay hoặc thuê xe của bạn.
- Bạn đã đặt cọc ít nhất 20% giá trị xe khi mua, vì vậy có ít khả năng bạn sẽ bị nợ nhiều hơn giá trị thực của xe, ngay cả trong năm đầu tiên hoặc sau khi bạn sở hữu nó.
- Bạn đang trả nợ khoản vay xe trong vòng dưới năm năm.
- Chiếc xe là một dòng xe mà lịch sử giữ giá tốt hơn so với trung bình.
Đáng giá khi kiểm tra hướng dẫn của Hiệp hội Đại lý ô tô Quốc gia (NADA) hoặc Kelley Blue Book định kỳ để xem xe của bạn có giá trị bao nhiêu. So sánh với số dư khoản vay của bạn. Nếu số dư vay của bạn nhỏ hơn giá trị xe, bạn không còn lo lắng về khoảng cách nữa.
Bảo Hiểm Giá Trị Thay Thế so với Bảo Hiểm Khoảng Cách
Bảo hiểm giá trị thay thế, đôi khi được gọi là bảo hiểm thay xe mới, là một tính năng chính của các công ty bảo hiểm xe hơi. Tùy chọn này cung cấp tiền cho một chiếc xe mới cùng hãng và mẫu (trừ khoản khấu hao) thay vì giá trị giảm đi của chiếc xe bị tổn thất nếu xe của bạn bị tổn hại hoàn toàn. Loại bảo hiểm này có thể thay thế cho bảo hiểm khoảng cách. Xe của bạn phải đáp ứng các yêu cầu về tuổi và số dặm để đủ điều kiện cho loại bảo hiểm này.
Chi Phí Bảo Hiểm Khoảng Cách
Bảo hiểm khoảng cách có thể được thêm vào chính sách bảo hiểm xe hơi toàn diện của bạn chỉ với khoảng $20 một năm, theo Viện Thông tin Bảo hiểm. Chi phí của bạn sẽ thay đổi theo luật pháp bảo hiểm. Tiểu bang của bạn, tuổi tác, hồ sơ lái xe và xe hơi ảnh hưởng đến giá cả.
Một công ty bảo hiểm thường định giá khoảng 5% đến 6% của các khoản phí va chạm và bảo hiểm toàn diện trên chính sách bảo hiểm xe hơi của bạn. Ví dụ, nếu bạn trả $1,000 một năm cho hai khoản bảo hiểm này cộng lại, bảo hiểm khoảng cách có thể thêm $50 đến $60. Một công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm khoảng cách thường rẻ hơn một đại lý hoặc một ngân hàng, theo Bankrate.
Một số đại lý bắt buộc theo luật pháp tiểu bang phải cung cấp bảo hiểm khoảng cách. Các đại lý thường tính phí nhiều hơn đáng kể so với các công ty bảo hiểm lớn. Trung bình, một đại lý sẽ tính cho bạn một mức phí cố định từ $500 đến $700 cho một chính sách khoảng cách. Nhiều công ty bảo hiểm sẽ cho phép bạn thêm bảo hiểm khoảng cách vào chính sách bảo hiểm xe hơi hiện tại của bạn.
Có Cần Bảo Hiểm Khoảng Cách?
Nếu có bất kỳ thời điểm nào bạn nợ nhiều hơn giá trị hiện tại của xe hơi của mình, bảo hiểm khoảng cách có thể đáng giá. Nếu xe bị tổn hại hoàn toàn, bạn sẽ không phải chi tiền từ túi của mình để bù đắp khoảng cách giữa giá trị được bảo hiểm của xe và số tiền bạn nợ ngân hàng.
Có Cần Bảo Hiểm Khoảng Cách Nếu Bạn Đã Có Bảo Hiểm Toàn Diện?
Bảo hiểm xe hơi toàn diện là bảo hiểm toàn diện. Nó bao gồm bảo hiểm va chạm nhưng cũng bao gồm mọi thảm họa bất ngờ có thể phá hủy một chiếc xe, từ phá hoại đến lũ lụt. Nhưng nó chỉ trả giá trị tiền mặt thực của chiếc xe, không phải giá bạn trả khi mua nó hoặc số tiền bạn vẫn còn nợ trên khoản vay. Bảo hiểm khoảng cách có thể giúp bù đắp khoảng cách đó.
Làm Sao Để Có Bảo Hiểm Khoảng Cách?
Cách đơn giản nhất—và có lẽ là cách rẻ nhất—là hỏi công ty bảo hiểm xe hơi của bạn xem họ có thể thêm vào chính sách hiện tại của bạn không. Đại lý xe hơi sẽ cung cấp cho bạn một chính sách khoảng cách, nhưng giá có thể cao hơn so với một công ty bảo hiểm lớn. Các giao dịch thuê xe hơi thường tính bảo hiểm khoảng cách vào giá của họ.
Tóm Lại
Bảo hiểm khoảng cách là một sản phẩm tùy chọn đôi khi được yêu cầu theo các điều khoản của hợp đồng thuê hoặc vay của bạn. Chính sách bảo hiểm khoảng cách hợp lý đối với những người có nợ âm đáng kể trên xe hơi. Điều đó bao gồm những người lái xe đặt ít tiền xuống hoặc có một giai đoạn trả nợ dài hạn.
Sửa đổi—Ngày 26 tháng 4, 2023: Bài viết này đã được điều chỉnh để định nghĩa đúng bảo hiểm khoảng cách cần thiết cho bất kỳ giai đoạn nào khi giá trị hiện tại của một phương tiện ít hơn số dư của khoản vay hoặc thuê.
