Bạn Có Cần Bảo Hiểm Sống Suốt Đời Trong Thời Gian Hưu Trí?

Nếu bạn sắp bước vào thời gian hưu trí hoặc đã ở đó, bạn có thể tự hỏi liệu bảo hiểm nhân thọ vẫn có ý nghĩa không. Câu hỏi này trở nên quan trọng hơn nếu bạn đã mất bảo hiểm nhân thọ do công ty cung cấp và cần quyết định liệu có nên mua một póliza bảo hiểm nhân thọ mới cho chính mình hay không. Bạn có thể cần bảo hiểm nhân thọ trong thời gian hưu trí để chi trả các chi phí cuối cùng, trả nợ cuối cùng và thuế di sản, tài trợ một khoản đóng góp từ thiện hoặc để lại di sản. Nếu bạn đã có những mục tiêu này được đảm bảo, thì có lẽ bạn không còn cần bảo hiểm nhân thọ nữa.

Không có gì ngạc nhiên, không có câu trả lời phù hợp với mọi người. Hãy cùng xem xét các biến số khác nhau ảnh hưởng đến tình huống của bạn để xác định câu trả lời tốt nhất cho bạn và gia đình của bạn.

Những Điều Quan Trọng Cần Biết

Vai Trò Của Bảo Hiểm Nhân Thọ

Trước khi về hưu, hầu hết các gia đình sử dụng hầu hết hoặc tất cả thu nhập hộ gia đình để hỗ trợ cuộc sống hàng ngày, cũng như cung cấp dịch vụ như giữ trẻ trong nhà. Nếu hai người làm việc, cả hai thu nhập thường là cần thiết để duy trì mức sống của gia đình. Nếu một người làm việc, tình trạng tương tự vẫn được duy trì, trong khi người còn lại thường chịu trách nhiệm chăm sóc trẻ nhỏ và công việc nhà. Nếu một trong hai người qua đời, gia đình có thể phải đối mặt với tình trạng khẩn cấp tài chính vào một trong những thời điểm tồi tệ nhất.

Sau khi bạn về hưu và con cái của bạn lớn lên, bạn có thể không còn cần bảo hiểm nhân thọ để đáp ứng những mục tiêu này nữa. Tuy nhiên, vẫn còn những tình huống khác nơi nó có ý nghĩa.

Các Loại Bảo Hiểm Nhân Thọ

Bảo hiểm nhân thọ là một công cụ phổ biến được sử dụng để bảo vệ chống lại các mất mát tiềm năng về thu nhập và các mất mát khác. Tuy nhiên, giống như bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào, có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ. Một số loại phổ biến được sử dụng trong thời gian hưu trí bao gồm:

• Bảo hiểm nhân thọ thời hạn: Bảo hiểm nhân thọ thời hạn là loại bảo hiểm nhân thọ tạm thời cung cấp bảo vệ trong một khoảng thời gian nhất định - thông thường từ 10 đến 30 năm. Nếu bạn sống hết thời hạn hoặc ngừng đóng phí, phí bảo hiểm của bạn sẽ kết thúc.
• Bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời: Là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, các póliza này không có ngày hết hạn miễn là bạn tiếp tục đóng phí. Bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời có thể hữu ích cho những nhu cầu suốt đời và thường được sử dụng trong kế hoạch di sản. Bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời cũng có thể bao gồm giá trị tiền mặt, là tiền bạn có thể tiếp cận trong suốt cuộc đời.
• Bảo hiểm nhân thọ linh hoạt: Là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác, bảo hiểm nhân thọ linh hoạt cho phép bạn điều chỉnh các khoản thanh toán phí lên xuống mỗi năm. Ngược lại, hầu hết các póliza bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời đều tính cùng một khoản phí suốt thời gian.
• Bảo hiểm tang lễ: Bảo hiểm tang lễ, còn được gọi là chi phí cuối cùng hoặc bảo hiểm tang lễ, là một póliza bảo hiểm nhân thọ toàn bộ nhỏ được thiết kế để chi trả chi phí tang lễ của bạn. Các póliza này thường chỉ cung cấp bảo hiểm từ 5.000 đến 35.000 đô la. Một số póliza bảo hiểm nhân thọ tang lễ không yêu cầu kiểm tra y tế.

Lời Khuyên

Quyết Định Có Cần Bảo Hiểm Nhân Thọ Trong Thời Gian Hưu Trí

Khi quyết định liệu bạn có nên duy trì một póliza bảo hiểm nhân thọ trong thời gian hưu trí hay không, có một vài câu hỏi bạn nên đặt ra cho chính mình. Hãy cân nhắc những yếu tố này khi đưa ra quyết định của bạn.

Bạn Có Vẫn Kiếm Được Thu Nhập Bên Ngoài Không?

Bạn có thể đã có một ý tưởng khá tốt liệu bạn có cần phải có bảo hiểm tiếp tục hay không. Nếu bạn về hưu và không còn làm việc để đáp ứng chi tiêu cuối cùng, có lẽ bạn không cần bảo hiểm nhân thọ trong thời gian hưu trí. Một ngoại lệ là nếu bạn dự định phải trả thuế di sản, trong trường hợp này, bảo hiểm nhân thọ có thể là giải pháp tốt để chi trả hóa đơn. Ngoài ra, bạn có thể muốn có bảo hiểm nhân thọ để để lại một số tiền miễn thuế cho người thụ hưởng hoặc từ thiện.  

Người thụ hưởng của bạn cần bảo vệ nhiều hơn không?

Khi bạn qua đời, gia đình bạn thường có thể thừa kế và nhận được các khoản thanh toán từ các nguồn thu nhập hiện có của bạn. Các người thụ hưởng được chỉ định sẽ nhận được các tài khoản hưu trí của bạn. Tuy nhiên, việc thừa kế một IRA có thể tạo ra hậu quả thuế đối với các thành viên trong gia đình, tùy thuộc vào người thừa kế và loại tài khoản hưu trí đó là gì. Và mặc dù Bảo Hiểm Xã Hội trả một khoản trợ cấp cho người sống sót, khoản trợ cấp đó sẽ thay đổi dựa trên tình huống đặc biệt của bạn và nó sẽ không nhiều như Bảo Hiểm Xã Hội đã trả khi bạn còn sống. Hãy đảm bảo bạn biết những lợi ích mà gia đình bạn sẽ thừa kế, bất kỳ hậu quả thuế nào và nhu cầu thu nhập của họ trước khi đưa ra quyết định liệu bạn có cần bảo hiểm nhân thọ trong thời gian hưu trí không. 

Bạn sẽ trả chi phí cuối cùng như thế nào?

Một đám tang trung bình có giá từ 7.000 đến 12.000 đô la. Gia đình bạn cũng có thể phải trả tiền cho các hóa đơn y tế cuối cùng cũng như chi phí pháp lý để xử lý di chúc và tài sản của bạn. Bạn có muốn chi trả những chi phí này cho gia đình không? Bạn có thể làm điều đó bằng một póliza bảo hiểm nhân thọ nhỏ trong thời gian hưu trí. Mặt khác, nếu bạn có đủ tiết kiệm và trả trước đám tang của mình khi còn sống, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ sau khi về hưu.

Bạn có nợ không?

Lý tưởng nhất là bạn sẽ đến tuổi về hưu mà không nợ nần, nhưng điều đó không phải lúc nào cũng đúng. Trên thực tế, hơn 10 triệu người Mỹ trên 65 tuổi có khoản thế chấp vào năm 2022. Một báo cáo năm 2023 cho biết 41% chủ nhà từ 65 đến 79 tuổi vẫn mang theo khoản thế chấp, cũng như 31% người từ 80 tuổi trở lên.

Nợ học phí đang dự báo sẽ là vấn đề của một số người về hưu ngày càng tăng trong tương lai. Khoảng 3,5 triệu người trên 60 tuổi có hơn 135 tỷ đô la nợ học phí vào năm 2023. Trong 20 năm qua, nợ học phí của công dân cao tuổi đã tăng gấp 19 lần - do còn lại của các khoản vay của riêng họ hoặc các khoản vay bị ký tên cho con cháu.

Tiếp tục có bảo hiểm nhân thọ trong thời gian nghỉ hưu có thể được khuyến khích nếu bạn vẫn đang trả nợ. Áp dụng phương châm 'chắc chắn hơn lấy lời', trừ khi các khoản trả nợ đó là một phần nhỏ của tổng tài sản của bạn và không có nguy cơ gặp khó khăn tài chính. Bảo hiểm có giá trị tiền mặt cũng cung cấp sự linh hoạt để vay póliza nếu bạn gặp phải chi phí bất ngờ.

Tình hình gia đình bạn như thế nào?

Việc bạn cần hay không cần bảo hiểm nhân thọ trong thời gian nghỉ hưu cũng phụ thuộc vào việc bạn có vợ chồng hoặc con cái hay không.

Nếu bạn có con cái đã ra khỏi nhà và tự nuôi dạy gia đình riêng của họ, ví dụ, bạn có lẽ không cần bảo hiểm nhân thọ. Ngược lại, nếu bạn có con có nhu cầu đặc biệt hoặc con đang sống trong nhà của bạn, bạn nên xem xét giữ chính sách hiện tại của bạn hoặc mua bảo hiểm nếu bạn chưa có póliza. Bạn có thể muốn bảo hiểm nhân thọ để giúp trả chi phí đại học cho cháu trong tương lai. Ngoài ra, nếu người phối ngẫu của bạn sẽ mất một khoản thu nhập hưu trí đáng kể hoặc các khoản thanh toán hàng tháng khác khi bạn qua đời trong thời gian nghỉ hưu, bảo hiểm nhân thọ có thể lấp đầy khoảng trống đó. Bạn cũng nên giữ bảo hiểm nhân thọ nếu bạn vẫn tiếp tục làm việc bán thời gian và có thu nhập trong thời gian nghỉ hưu.

Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp cho tài sản của bạn?

Một số người có tài sản đáng kể có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ một cách chiến lược - ví dụ, như một cách để giải quyết các khoản thuế di sản. Tiền bảo hiểm có thể trả các khoản nợ kinh doanh, tài trợ bất kỳ thỏa thuận mua bán nào liên quan đến doanh nghiệp hoặc di sản của họ, hoặc thậm chí tài trợ kế hoạch nghỉ hưu.

Như bạn có thể tưởng tượng, cách sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một phần của kế hoạch di sản hiệu quả thuế là phức tạp. Bạn sẽ cần sự giúp đỡ của một luật sư chuyên về kế hoạch di sản. Hãy nhớ rằng trừ khi bạn có một di sản đáng kể lên đến hàng triệu đô la trong tổng tài sản, các vấn đề thuế di sản có lẽ không áp dụng. Nếu vậy, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ cho mục đích này. Tuy nhiên, để chắc chắn, đó là ý tưởng tốt để hỏi ý kiến ​​một chuyên gia có năng lực.

Bạn cũng có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một công cụ để đóng góp từ thiện cho nguyện vọng yêu thích của bạn (hoặc các nguyện vọng). Chỉ cần chỉ định tổ chức từ thiện làm người thụ hưởng trên póliza của bạn và họ sẽ nhận được số tiền sau khi bạn qua đời.

Cân nhắc Bảo hiểm Nhân thọ có Giá trị Tiền mặt

Nếu bạn đã tích luỹ được giá trị tiền mặt đáng kể trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nhưng vẫn đang trả tiền phí cho nó, hãy cân nhắc kỹ lưỡng các lựa chọn của bạn. Nếu bạn muốn ngừng thanh toán tiền phí nhưng vẫn giữ lại một số bảo hiểm trong thời gian nghỉ hưu, hãy liên hệ với công ty bảo hiểm nhân thọ để biết cách cấu trúc hóa điều này. Ví dụ, bạn có thể chuyển đổi chính sách của mình thành một chính sách với một khoản bảo hiểm đã thanh toán giảm đi trên đó không cần thanh toán tiền phí nào.

Nếu bạn không còn nhu cầu bảo hiểm nhân thọ nữa và bạn muốn giá trị tiền mặt, việc đầu tiên có thể là bỏ chính sách của bạn. Tuy nhiên, điều này có thể gây ra hậu quả thuế lớn. Số tiền giá trị đầu hàng mà bạn nhận được trừ đi cơ sở chính sách (số tiền tiền phí bạn đã trả) sẽ bị thuế. Hãy nói chuyện với công ty bảo hiểm nhân thọ để hiểu rõ số tiền có thuế sẽ là bao nhiêu trong tình huống của bạn, sau đó tham khảo với một CPA để hiểu rõ những gì bạn sẽ phải nợ.

Cũng hãy lưu ý rằng các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có một giai đoạn đầu hàng có thể kéo dài từ vài đến 15 năm. Trong thời gian này, một khoản phạt sẽ được áp dụng nếu bạn đầu hàng chính sách.

Câu hỏi Thường gặp

Tôi có thực sự cần bảo hiểm nhân thọ sau khi nghỉ hưu không?

Tới tuổi bao nhiêu thì không còn cần bảo hiểm nhân thọ nữa?

Một người 65 tuổi có nên mua bảo hiểm nhân thọ không?

Sau khi bạn nghỉ hưu, bảo hiểm nhân thọ sẽ xảy ra điều gì?

Tóm lại

Có vẻ như là việc từ bỏ việc có bảo hiểm nhân thọ sau một thời gian dài là không hợp lý, nhưng sự thật có thể là bạn không còn cần nó nữa khi nghỉ hưu. Nếu bạn không có thu nhập để thay thế, ít nợ nần, một gia đình tự cấp, và không có mối quan tâm đắt đỏ xung quanh việc giải quyết di sản của bạn, có khả năng lớn là bạn có thể nói lời chia tay với chính sách đó. Về mặt lập di chúc, bạn có thể cần một loại chính sách khác hoặc các thay đổi lớn cho chính sách hiện tại của bạn dù sao đi nữa.

Đây là câu hỏi hoàn hảo cho một người tư vấn tài chính hoặc một chuyên gia tư vấn bảo hiểm chỉ nhận phí. Hãy cẩn thận khi chỉ đơn giản hỏi người đại diện bảo hiểm của bạn. Bởi vì họ thường được trả hoa hồng, họ có thể có lợi ích trong việc giữ bạn trên chính sách ngay cả khi bạn không cần thiết, hoặc khiến bạn đổi nó lấy một chính sách khác. Bằng cách cân nhắc các câu hỏi này với một chuyên gia khách quan, bạn có thể quyết định liệu bạn cần bảo hiểm nhân thọ khi nghỉ hưu hay không.