Buzz
Không thể dự đoán được liệu bạn có thể mất một vụ kiện liên quan đến tai nạn xe hơi hoặc tai nạn trên tài sản của bạn hay không. Cũng không thể dự đoán được số tiền mà bên thắng kiện có thể được phân cho, mà bạn sẽ phải chịu trách nhiệm thanh toán. Để bảo vệ bản thân trước nguy cơ mất mát tài chính nghiêm trọng từ những sự kiện bất ngờ như thế, bạn có thể muốn mua một chính sách dùi ô.
Chính Sách Bảo Hiểm Dùi Ô Là Gì?
Chính sách dùi ô bảo vệ các tài sản cá nhân hiện có của bạn và các tài sản cá nhân trong tương lai (như lương, di sản của bạn hoặc chiến thắng xổ số mà bạn đang dự định) khỏi chi phí phát sinh từ việc thua kiện liên quan đến tai nạn xe hơi hoặc tai nạn trên tài sản của bạn. Nếu bạn thua kiện như vậy, bạn có thể phải trả cho bên thắng kiện các chi phí như chi phí y tế và lương thất bại, mà có thể nhanh chóng trở nên rất đắt đỏ.
Bạn không cần phải giàu có mới cần một chính sách dùi ô — ngay cả khi bạn không có tài sản, lương của bạn có thể bị kê giữ.
Chính sách dùi ô bắt đầu từ nơi các chính sách bảo hiểm ô tô và nhà chủ của bạn kết thúc. Nó có mức khấu hao cao vì mức khấu hao được thiết kế để được đáp ứng bởi các chính sách khác của bạn. Mong đợi phải trả khoảng vài trăm đô la mỗi năm cho bảo hiểm này.
Nó Bao Gồm Những Gì
Chính sách dùi ô cung cấp bảo hiểm thừa hơn những gì được cung cấp bởi các chính sách bảo hiểm nhà chủ và ô tô của bạn. Ví dụ, hãy nói chính sách bảo hiểm ô tô của bạn trả $300,000 chi phí y tế mỗi tai nạn và chính sách dùi ô của bạn là $1 triệu. Nếu bạn bị kiện $900,000, bảo hiểm ô tô của bạn sẽ trả $300,000 cho các thiệt hại và chính sách dùi ô sẽ trả $600,000 còn lại. Chính sách dùi ô thường cung cấp khoảng $1 triệu đến $5 triệu bảo hiểm bổ sung, và có thể có nhiều hơn nếu bạn có nhiều tài sản cần bảo vệ.
Chi Phí Pháp Lý
Còn chi phí pháp lý mà bạn sẽ phải chịu nếu bị kiện? Với chính sách dùi ô, chi phí pháp lý được bao gồm thêm vào số tiền bảo hiểm. Chính sách có thể cũng trả cho bạn nếu việc xuất hiện của bạn trong các phiên tòa làm bạn mất lương từ công việc (ví dụ, nếu bạn là nhân viên theo giờ hoặc nếu bạn không có ngày nghỉ cá nhân hoặc ngày nghỉ phép nào sẵn có). Vì tiền của công ty bảo hiểm đang có nguy cơ khi bạn bị kiện, họ sẽ muốn bảo vệ số tiền đó với đội ngũ pháp lý của riêng họ, có thể là một đội ngũ pháp lý tốt hơn mà bạn có thể đủ khả năng chi trả.
Bảo Vệ Con Cái Phụ Thuộc Của Bạn
Ngoài việc bảo vệ bạn trước các tai nạn trên tài sản hoặc tai nạn xe hơi do bạn bị xác định chịu trách nhiệm, chính sách dùi ô cũng có thể bảo vệ con cái phụ thuộc của bạn (ví dụ, nếu con gái bạn gây ra tai nạn xe hơi), các tai nạn do bạn hoặc con cái phụ thuộc của bạn gây ra khi vận hành phương tiện trên nước, tai nạn xảy ra trên tài sản cho thuê mà bạn sở hữu và các vụ kiện cá nhân về bêu xấu, vu khống, phỉ báng, bôi nhọ danh dự, bắt giữ sai lầm, giam giữ hoặc tù tội, lạm dụng quy trình, truy tố ác ý, sốc hoặc nỗi đau tinh thần, và có thể là nhiều hơn nữa. Hãy chắc chắn tham khảo chính sách cụ thể của bạn để biết chi tiết.
Những Điều Nó Không Bảo Vệ
Chính sách dùi ô là một loại bảo hiểm cá nhân, vì vậy nó sẽ không bảo vệ bạn khỏi các vụ kiện liên quan đến một doanh nghiệp mà bạn sở hữu. Điều này bao gồm trông trẻ, hoặc 'chăm sóc trẻ em có bồi thường' theo ngôn ngữ bảo hiểm, bởi người được bảo hiểm (vì điều đó sẽ được coi là một doanh nghiệp). Tuy nhiên, chính sách của bạn vẫn có thể bảo vệ con cái của bạn nếu họ trông trẻ bán thời gian trên tài sản của người khác.
Các Hoạt Động Bị Loại Trừ
Bảo hiểm dùi ô cũng không bao gồm các hoạt động như đua xe đạp hoặc bất kỳ việc sử dụng xe của bạn một cách rủi ro cao và không cần thiết nào khác. Ngoài ra, nó có thể không bao gồm tất cả các loại phương tiện, chẳng hạn như phương tiện giải trí, xe tải kéo rơ moóc, máy kéo nông nghiệp hoặc rơ moóc, hoặc nói chung, các phương tiện vượt quá giới hạn trọng lượng nhất định, chẳng hạn như 12,000 pounds. Chính sách sẽ không bảo vệ thiệt hại cho chiếc xe của bạn (bảo hiểm xe hơi của bạn nên bao gồm điều đó) hoặc thiệt hại cho tài sản của riêng bạn (bảo hiểm nhà chủ của bạn nên bao gồm điều đó).
Tội Phạm và Hành Vi Cố Ý
Nếu bạn phạm tội (như lái xe khi say rượu) và phải chi trả bồi thường, chính sách dùi ô sẽ không bao gồm điều đó. Tương tự, các hành vi cố ý như quấy rối tình dục, phân biệt đối xử, tổn thương cố ý cơ thể, tổn thương tài sản cố ý và các hành vi nói dối và ác ý khác do người được bảo hiểm gây ra cũng không được bảo vệ. (Như câu tục ngữ cũ, 'tội ác không bao giờ mang lại lợi ích.')
Chi Phí Chăm Sóc Sức Khỏe
Hơn nữa, chính sách dùi ô không cung cấp cho bạn bảo hiểm sức khỏe thừa hơn. Hầu hết các chính sách bảo hiểm sức khỏe có giới hạn hàng năm và trọn đời về số tiền họ sẽ chi trả. Nếu bạn lo lắng rằng các số liệu đó quá thấp, bạn sẽ cần phải mua bảo hiểm sức khỏe toàn diện hơn, vì chính sách dùi ô sẽ không giúp ích cho bạn.
Đây chỉ là vài ví dụ về những điều mà một chính sách dù thông thường sẽ không bao gồm. Vì có khá nhiều loại trừ, nếu bạn lo lắng về việc được bảo hiểm cho một sự kiện cụ thể, hãy hỏi người đại diện bảo hiểm của bạn xem liệu một chính sách dù có bao gồm nó và nếu không, bạn có thể mua thêm chính sách nào để bảo vệ bản thân.
Yêu Cầu Bảo Hiểm Căn Bản
Do một chính sách dù được thiết kế là một hình thức bảo hiểm phụ, nó sẽ có những yêu cầu bảo hiểm căn bản. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải có một mức bảo hiểm ô tô và bảo hiểm chủ nhà nhất định để được chấp nhận cho một chính sách dù. Yêu cầu bảo hiểm căn bản sẽ thay đổi tùy thuộc vào công ty mà bạn mua chính sách dù, nhưng phần bảo hiểm bao gồm:
- Bảo hiểm tai nạn thân thể ô tô $250,000 mỗi người/$500,000 mỗi sự cố
- Bảo hiểm tai nạn tài sản ô tô $100,000 mỗi sự cố
- Bảo hiểm trách nhiệm cá nhân chủ nhà $500,000
Kết Hợp Bảo Hiểm
Ngoài ra, một số nhà cung cấp bảo hiểm ô dù sẽ yêu cầu bạn có bảo hiểm ô tô và nhà chủ đồng thời với họ trước khi họ cấp cho bạn một chính sách ô dù. Đôi khi việc có tất cả các chính sách của bạn với một nhà bảo hiểm có thể tiết kiệm chi phí cho bạn, nhưng đôi khi không—chuyển đổi chính sách bảo hiểm nhà chủ và ô tô của bạn sang nhà cung cấp ô dù có thể làm cho chi phí bảo hiểm ô dù đắt hơn so với chỉ phí bảo hiểm ô dù chính nó. Nếu bạn chưa có bảo hiểm căn bản cần thiết bởi một chính sách ô dù, điều này cũng sẽ làm cho chính sách ô dù của bạn trở nên đắt hơn.
Những Điều Làm Tăng Nguy Cơ Bị Kiện
Nếu bạn luôn đi công cộng và không sở hữu bất kỳ tài sản nào, bạn rất ít có khả năng cần một chính sách ô dù. Ngược lại, có một số điều làm tăng khả năng cần có một chính sách bảo hiểm ô dù:
- Một chặng đường đi làm dài
- Lái xe vào giờ cao điểm, khi lái xe dễ gây tai nạn hơn
- Nhà bạn có bể bơi
- Bạn nuôi một con chó
- Bạn thường xuyên có khách đến chơi
Tổng Kết
Chỉ vì bạn không có nguy cơ cao bị kiện không có nghĩa là bạn không có nguy cơ. Ngay cả khi bạn rất cẩn thận, bảo hiểm ô dù có thể được coi là bảo hiểm chống lại xui xẻo. Hành động an toàn nhất là được bảo hiểm. Và hãy nhớ rằng khi tình hình tài chính của bạn thay đổi, bạn có thể cần phải thêm bảo hiểm trong tương lai.
