Bạn Có Cần Một Kế Hoạch Tiết Kiệm? Và Làm Thế Nào Để Lập Một?

Có khả năng là bạn cần và điều này không phức tạp

Tiết kiệm tiền là trung tâm để đạt được cả mục tiêu tài chính ngắn hạn lẫn dài hạn, chẳng hạn như xây dựng quỹ khẩn cấp, tiết kiệm để đi du lịch, hoặc để dành tiền cho khoản đặt cọc mua nhà. Đến tháng 1 năm 2022, tỷ lệ tiết kiệm cá nhân là 6.4%, có nghĩa là hộ gia đình Mỹ trung bình chỉ tiết kiệm ít hơn 10% thu nhập sẵn có hàng năm. Lập kế hoạch tiết kiệm có thể giúp bạn tăng tỷ lệ tiết kiệm cá nhân của mình.

Hiểu Một Kế Hoạch Tiết Kiệm

Một kế hoạch tiết kiệm là phương pháp để tích luỹ tiền để đạt được các mục tiêu tài chính cụ thể. Nó liệt kê các mục tiêu cần đạt được và các bước cần thiết để đạt được chúng. Những mục tiêu như:

• Tiết kiệm khẩn cấp
• Kế hoạch du lịch
• Lên kế hoạch cưới hỏi
• Mua nhà
• Sửa chữa hoặc nâng cấp nhà cửa
• Mua xe
• Lập kế hoạch đi học
• Tiết kiệm hưu trí

Các loại mục tiêu tài chính bạn bao gồm trong kế hoạch tiết kiệm sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính cá nhân của bạn.

Cách Tạo Kế Hoạch Tiết Kiệm

Tạo một kế hoạch tiết kiệm cá nhân không cần phức tạp. Đây là một danh sách kiểm tra có thể giúp bạn dễ dàng hơn trong quá trình này.

Bước 1: Bắt đầu với một bản kiểm kê tài chính

Biết được tình hình tài chính của bạn có thể giúp bạn xác định điểm khởi đầu để lập kế hoạch tiết kiệm. Bắt đầu bằng việc tạo một bản kiểm kê tài chính, đơn giản là một danh sách của tài sản dễ dàng chuyển đổi và các khoản nợ.

Tài sản có thể bao gồm:

• Tiền mặt
• Tài khoản thanh toán
• Tài khoản tiết kiệm
• Tài khoản thị trường tiền tệ
• Chứng chỉ tiền gửi (CD)
• Kế hoạch 401(k) (và các kế hoạch tiết kiệm hưu do nhà tài trợ khác cung cấp)
• Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA)
• Tài khoản tiết kiệm cho sức khỏe (HSA)
• Tài khoản môi giới

Đây là những tài sản bạn có thể sử dụng để có tiền mặt một cách nhanh chóng. Bạn cũng có thể có các tài sản khác ít dễ chuyển đổi thành tiền mặt, chẳng hạn như ô tô hoặc nhà ở.

Các khoản nợ có thể bao gồm:

• Nợ thẻ tín dụng
• Cho vay học sinh
• Cho vay mua ô tô
• Cho vay mua nhà
• Cho vay kinh doanh
• Cho vay cá nhân
• Hóa đơn y tế

Trừ đi tổng số nợ của bạn từ tổng số tài sản sẽ cho bạn biết giá trị tài sản ròng của bạn. Theo dữ liệu từ Cục Dự trữ Liên bang, tổng giá trị tài sản của hộ gia đình đã đạt 141,7 nghìn tỉ đô la vào quý II năm 2021. Theo khảo sát năm 2019 của Cục Dự trữ Liên bang, giá trị tài sản ròng trung bình khoảng 748.000 đô la, trong khi giá trị tài sản ròng trung vị gần đến 121.000 đô la.

Bước 2: Thiết lập mục tiêu tiết kiệm của bạn

Bước tiếp theo là xác định các mục tiêu, dù là ngắn hạn hay dài hạn, để bao gồm trong kế hoạch tiết kiệm của bạn. Các mục tiêu ngắn hạn bao gồm những điều bạn cần tiết kiệm tiền cho trong tương lai gần. Ví dụ, một trong những ưu tiên của bạn có thể là tiết kiệm cho tình huống khẩn cấp. Đây là một mục tiêu khá phổ biến: 45% công nhân cho biết rằng chi trả chi phí khẩn cấp 400 đô la mà không cần hỗ trợ ngoài sẽ gặp khó khăn, theo khảo sát của Trung tâm Chính sách Đa phương trị năm 2021.

Các mục tiêu dài hạn không đòi hỏi tiền mặt ngay lập tức. Hưu trí và việc đi học là hai ví dụ. Về mặt số tiền tiết kiệm, các mục tiêu dài hạn có thể lớn hơn so với các mục tiêu ngắn hạn, nhưng bạn có thời gian dài hơn để thực hiện kế hoạch tiết kiệm của mình.

Khi đặt mục tiêu tài chính cho kế hoạch tiết kiệm của bạn, hãy giữ cho chúng S.M.A.R.T. (Cụ thể, Đo lường được, Đạt được, Có tính thực hiện và Thời hạn).

• Cụ thể
• Có thể đo lường được
• Đạt được
• Thực tế
• Có thời hạn

Ví dụ, thay vì đặt một mục tiêu mơ hồ như tiết kiệm tiền cho tình huống khẩn cấp, bạn có thể đặt một mục tiêu S.M.A.R.T. là tiết kiệm 10.000 đô la trong vòng 12 tháng. Mục tiêu này cụ thể vì bạn có một số tiền nhất định trong đầu và có thể đo lường tiến độ hàng tháng. Cũng có yếu tố thời gian vì bạn đặt ra mục tiêu đạt được trong 12 tháng.

Việc xác định mức độ đạt được và thực tế của mục tiêu có thể phụ thuộc vào số tiền bạn có thể tiết kiệm được mỗi tháng. Điều này là nơi bước tiếp theo trong quy trình kế hoạch tiết kiệm trở nên quan trọng.

Bước 3: Quyết định phân bổ bao nhiêu cho mỗi mục tiêu

Kế hoạch tiết kiệm chỉ có hiệu quả khi bạn cam kết và có tiền để tiết kiệm mỗi tháng. Nếu bạn có ngân sách hàng tháng, bạn có thể đã có một ý tưởng về số tiền dư ra có sẵn để tiết kiệm mỗi tháng. Nếu bạn không phải là người thường xuyên lập ngân sách, bạn cần phải tính tổng thu nhập và trừ đi chi phí để tính toán số tiền mà bạn có thể thực sự có để tiết kiệm.

Hãy sử dụng thu nhập trung bình của hộ gia đình và chi tiêu hàng năm làm ví dụ. Theo Cục Thống kê Lao động của Bộ Lao động Hoa Kỳ, vào năm 2020, một hộ gia đình điển hình kiếm được 84.352 đô la. Trong khi đó, chi tiêu trung bình của hộ gia đình là 61.334 đô la.

Dựa trên những con số đó, thu nhập trung bình hàng tháng là 7.029 đô la. Chi tiêu trung bình hàng tháng là 5.111 đô la. Nếu thu nhập và chi tiêu của bạn tương đồng với những con số đó, bạn có khoảng 1.918 đô la còn lại mỗi tháng để áp dụng vào kế hoạch tiết kiệm của bạn.

Bây giờ, giả sử bạn có ba mục tiêu tiết kiệm:

• Quỹ du lịch: 2.000 đô la
• Quỹ sửa chữa nhà: 5.000 đô la
• Quỹ khẩn cấp: 10.000 đô la

Bạn muốn hoàn thành quỹ du lịch trong sáu tháng, quỹ sửa chữa nhà trong sáu tháng và quỹ khẩn cấp trong 12 tháng. Dựa trên những khung thời gian đó, đây là cách phân chia tiết kiệm hàng tháng của bạn:

• Khoản tiết kiệm cho kỳ nghỉ: $333/tháng x sáu tháng
• Khoản tiết kiệm sửa nhà: $833/tháng x sáu tháng
• Khoản dự trữ khẩn cấp: $833/tháng x 12 tháng

Tổng cộng là $1,999, thiếu $81 so với mục tiêu. Cách đơn giản nhất để bù đắp khoảng trống này là xem xét lại ngân sách và cắt giảm chi tiêu để tìm $81 có thể đưa vào tiết kiệm. Điều này sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu một cách cụ thể, đo lường được và có thời hạn.

Bước 4: Quyết định nơi để giữ tiền tiết kiệm của bạn

Khi bạn đã có mục tiêu, bạn có thể suy nghĩ về nơi mà bạn muốn giữ tiền. Các lựa chọn của bạn bao gồm:

• Tài khoản tiết kiệm
• Tài khoản thị trường tiền tệ
• Đĩa CD
• Tài khoản có lợi thuế
• Tài khoản đầu tư có thuế

Lựa chọn bạn chọn phụ thuộc vào mục tiêu. Ví dụ, nếu bạn đang tiết kiệm cho tình huống khẩn cấp, thì tiền của bạn cần dễ dàng tiếp cận. Đồng thời, bạn có thể muốn kiếm lãi suất cao trên tiền tiết kiệm của bạn. Do đó, một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao có thể là lựa chọn tốt nhất.

Với tiết kiệm hưu trí, bạn có thể lựa chọn giữa các tài khoản có lợi thuế và không có lợi thuế. Các tài khoản có lợi thuế, như 401(k) hoặc IRA, có thể mang lại lợi ích thuế. Chúng được thiết kế cho tiết kiệm dài hạn vì bạn thường không thể rút tiền trước khi đủ 59 tuổi và nửa mà không phải trả phạt rút tiền sớm.

Mặt khác, bạn có thể sử dụng các tài khoản môi giới trực tuyến để đầu tư tiền mà bạn có thể cần cho các mục tiêu ngắn hạn hoặc dài hạn. Tuy nhiên, nếu bạn bán tài sản trong tài khoản môi giới để có lợi nhuận, bạn sẽ phải nộp thuế thu nhập từ vốn.

Bước 5: Tối đa hóa kế hoạch tiết kiệm của bạn

Khi bạn đã có kế hoạch tiết kiệm, hãy tìm cách để tận dụng nó một cách tối đa. Ví dụ, nếu bạn đóng góp vào 401(k) tại nơi làm việc, hãy kiểm tra giới hạn đóng góp hàng năm của bạn. Bạn có đóng góp đủ để nhận đầy đủ sự hỗ trợ từ nhà tuyển dụng không? Nếu chưa, bạn có thể liên hệ với người phụ trách phúc lợi để tăng số tiền đóng góp của bạn.

Bạn cũng có thể tối đa hóa kế hoạch tiết kiệm của mình bằng cách dành các khoản lớn hoặc số tiền bất ngờ mà bạn nhận được cho một hoặc nhiều mục tiêu của bạn. Ví dụ, khoản hoàn lại thuế trung bình cho năm 2021 là $2,775. Nếu bạn thường nhận được hoàn lại thuế, bạn có thể đặt số tiền đó trực tiếp vào tiết kiệm để không có cám dỗ chi tiêu.

Xem xét lại kế hoạch tiết kiệm hàng tháng giúp bạn nhìn thấy mức tiến độ bạn đang đạt được. Bạn cũng có thể xem xét lại chi tiêu và ngân sách để tìm kiếm bất kỳ số tiền dư thừa nào mà bạn có thể tiết kiệm được, đây là một cách khác để tối đa hóa kế hoạch của bạn.

Một kế hoạch tiết kiệm cá nhân là gì?

Bạn Làm Thế Nào Để Lập Kế Hoạch Tiết Kiệm?

Một Kế Hoạch Tiết Kiệm Tốt Là Gì?