Bạn có một ví có nhiều thẻ tín dụng. Điều này có phải là một thảm họa cho điểm tín dụng của bạn không?

Sở hữu nhiều thẻ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo nhiều cách khác nhau

Thẻ tín dụng là một cách tuyệt vời để làm cho việc mua sắm thuận tiện hơn. Thường thì có một thẻ tín dụng là đủ, nhưng các thẻ khác nhau có thể phục vụ cho các thói quen chi tiêu khác nhau, như thẻ tích điểm du lịch dành cho những người thường xuyên đi du lịch. Nhưng liệu bạn có thể có quá nhiều thẻ tín dụng không?

Tìm hiểu cách sở hữu thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính của bạn cũng như việc có quá nhiều thẻ tín dụng có thể được coi là 'quá nhiều' trong hoàn cảnh của bạn.

Những điều quan trọng cần nhớ

Cách thẻ tín dụng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn

Điểm tín dụng của bạn được tính dựa trên nhiều yếu tố:

• Lịch sử thanh toán: Đây là yếu tố quan trọng nhất, chiếm 35% tổng điểm tín dụng của bạn. Mặc dù nó tính đến tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn, thanh toán thẻ tín dụng của bạn là rất quan trọng. Các công ty thẻ tín dụng ít tha thứ khi thanh toán muộn và nhanh chóng báo cáo với các cơ quan báo cáo tín dụng khi điều này xảy ra.
• Tỷ lệ nợ/tín dụng: Còn được gọi là sử dụng tín dụng, tỷ lệ này đo lường số nợ còn lại của bạn so với tín dụng có sẵn của bạn — đơn giản là bạn đang sử dụng đến giới hạn tín dụng trên tất cả các thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn chiếm 30% tổng điểm tín dụng của bạn; mặc dù 30% hoặc ít hơn là một phạm vi tốt để nhắm tới, thấp hơn là tốt hơn cho điểm tín dụng của bạn.
• Thời gian sử dụng tín dụng: Càng lâu bạn có các tài khoản tín dụng, càng tốt. Những người có điểm tín dụng xuất sắc có tuổi thẻ trung bình là 11 năm cho tất cả các thẻ của họ. Biến số này đóng góp 15% vào tổng điểm của bạn.
• Tín dụng mới: Mỗi khi bạn thêm một tài khoản tín dụng mới, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn vài điểm — đầu tiên khi người cho vay thực hiện yêu cầu vào báo cáo tín dụng của bạn, sau đó khi tài khoản được mở thực sự. Tín dụng mới ảnh hưởng 10% đến điểm của bạn.
• Hỗn hợp tín dụng: Các loại tín dụng mà bạn có chiếm 10% còn lại của điểm của bạn. Các cơ quan báo cáo tín dụng thích xem bạn làm thế nào để quản lý nợ trên các loại tài khoản tín dụng khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng, tài khoản bán lẻ, khoản vay trả góp, khoản vay mua xe và thế chấp.

Bạn Nên Mang Bao Nhiêu Thẻ?

Số lượng thẻ tín dụng bạn sở hữu và cách bạn sử dụng chúng có thể ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn.

Nếu bạn là người mới sử dụng thẻ tín dụng, bạn có thể tập trung vào việc xây dựng lịch sử tín dụng với một hoặc hai thẻ và thanh toán toàn bộ số dư mỗi tháng. Thêm các thẻ tín dụng cho mục đích cụ thể, chẳng hạn như chương trình thưởng tốt hoặc các lợi ích liên quan đến du lịch tốt hơn, cũng có thể hợp lý, miễn là bạn thêm chúng dần dần theo thời gian thay vì làm tất cả cùng một lúc. Tác động của việc thêm thẻ mới nhỏ hơn so với lịch sử thanh toán và tỷ lệ nợ/tín dụng của bạn, tuy nhiên.

Nếu bạn đã sử dụng thẻ tín dụng trong vài năm và đôi khi mang nợ, có thể hợp lý để thêm một thẻ nếu nó có lãi suất thấp đáng kể. Bạn cũng có thể muốn chuyển nợ sang một thẻ mới cung cấp lãi suất 0% quảng cáo cho các chủ thẻ mới. Tuy nhiên, bạn vẫn cần tập trung vào việc giữ tỷ lệ nợ/tín dụng thấp nhất có thể.

Nhìn chung, thường tốt khi bạn có một thẻ chính để sử dụng cho hầu hết các chi tiêu và có một hoặc hai thẻ dự phòng hoặc cho mục đích đặc biệt (như cho một danh mục chi tiêu cụ thể được thưởng điểm thưởng extra).

3,9

Bao Nhiêu Thẻ Tín Dụng Là Quá Nhiều?

Nếu bạn nghĩ rằng bạn có quá nhiều thẻ hoặc có một số thẻ bạn không còn sử dụng nữa, bạn có thể cảm thấy cám dỗ để đóng tài khoản, nhưng hãy cân nhắc đến tác động đến điểm tín dụng của bạn. Đóng các thẻ tín dụng cũ cuối cùng có thể làm ngắn hạn lịch sử tín dụng của bạn, điều này có thể làm tổn thương điểm của bạn.

Lịch sử thanh toán trên các tài khoản đã đóng sẽ dần biến mất khỏi báo cáo của bạn, điều này cũng có thể làm tổn thương điểm của bạn. Đóng các tài khoản thẻ tín dụng cũng làm giảm số lượng tín dụng có sẵn của bạn, điều này có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn nếu bạn có số dư nợ đang tồn tại.

Nên để các tài khoản thẻ tín dụng của bạn mở và chỉ đơn giản là để những thẻ này vào trong ngăn kéo, trừ khi bạn phải trả phí hàng năm. Nếu bạn nhận được cảnh báo về sự không hoạt động từ người phát hành thẻ, hãy sử dụng thẻ đó thỉnh thoảng để ngăn chặn việc đóng tài khoản. Bạn cũng có thể giữ thẻ tín dụng đó làm thẻ dự phòng, đặc biệt nếu nó có hạn mức tín dụng cao hơn.

Một lựa chọn khác cho một thẻ tín dụng cũ mà bạn không còn sử dụng — và có thể đã có khi bạn mới bắt đầu và không có nhiều lựa chọn — là hỏi người phát hành về việc nâng cấp lên sản phẩm tốt hơn, thay vì đóng tài khoản ngay lập tức.

Câu Hỏi Thường Gặp (FAQ)

Điểm Tín Dụng Tốt Là Bao Nhiêu?

Tỷ Lệ Sử Dụng Tín Dụng Tốt Là Bao Nhiêu?

Làm Sao Để Biết Điểm Tín Dụng Của Bạn?

Điểm Cần Lưu Ý

Sở hữu quá nhiều thẻ tín dụng có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn trong bất kỳ trường hợp sau đây: 

• Bạn không thể đảm bảo trả nợ hiện tại của mình.
• Số nợ hiện tại sử dụng quá nhiều hạn mức tín dụng có sẵn của bạn; nên tránh sử dụng hơn 30% tỷ lệ sử dụng tín dụng.
• Bạn đã thêm quá nhiều thẻ trong thời gian ngắn.
• Bạn thiếu sự đa dạng trong các tài khoản tín dụng của mình (tức là bạn không có các loại tín dụng khác như thế chấp, vay mua ô tô, v.v.).

Tuy nhiên, đừng chỉ đơn giản đóng các tài khoản để giảm số lượng thẻ bạn sở hữu. Mặc dù điều này có thể ngăn bạn tiêu tiền, nhưng không có khả năng giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Thay vào đó, hãy trả nợ các số dư còn lại và ít nhất là giữ thẻ cũ nhất. Bảo quản nó ở một nơi an toàn ngoài ví của bạn. Sau đó chỉ cần sử dụng thẻ này một lần mỗi năm để giữ cho nó hoạt động và tìm hiểu các lựa chọn để nâng cấp lên một thẻ tốt hơn với người phát hành thẻ đó.