Buzz
Bạn có thể mua một ổ đĩa CD ở một quốc gia nước ngoài, nhưng điều đó có mạo hiểm
Đầu tư vào chứng chỉ gửi tiết kiệm (CDs) trong một quốc gia ngoài Hoa Kỳ là hoàn toàn có thể. Tuy nhiên, điều này có rủi ro nhiều hơn so với đầu tư vào CD của Hoa Kỳ.
Chứng chỉ gửi tiết kiệm (CDs), thường được biết đến như là tiền gửi thời gian bên ngoài Hoa Kỳ, là một cách để lưu trữ tiết kiệm của bạn trong ngắn hạn và kiếm được lợi nhuận khiêm tốn trong khi đó. Khi bạn mở một CD với ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng, bạn đồng ý để lại tiền của bạn trong tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định, có thể kéo dài từ vài tháng đến vài năm. Trong khi đó, tổ chức tài chính đảm bảo cho bạn một lợi nhuận từ tiết kiệm của bạn.
Lãi suất được trả cho CDs - và do đó lợi nhuận của bạn - thường cao hơn so với lãi suất được cung cấp cho các tài khoản tiết kiệm thông thường. Tuy nhiên, lãi suất được cung cấp ở Hoa Kỳ trong những năm gần đây đã thấp hơn nhiều so với một số nơi khác trên thế giới. Đối với nhà đầu tư muốn đạt được lợi nhuận tối đa từ CD của mình, điều này có thể làm cho CDs tiền nước ngoài trở thành một cơ hội hấp dẫn.
Những điểm chính cần lưu ý
- Bạn có thể đầu tư vào chứng chỉ gửi tiết kiệm (CD) được ghi nhận bằng ngoại tệ nước ngoài - nghĩa là không phải là đô la Mỹ.
- Để làm điều này, bạn có thể tìm một tổ chức tài chính có trụ sở tại Mỹ mà cung cấp CDs ngoại tệ hoặc tìm một ngân hàng ở nước ngoài mà cho phép bạn mở trực tiếp một CD như vậy.
- CDs ngoại tệ rủi ro nhiều hơn so với những CD được ghi nhận bằng đô la Mỹ vì biến động tỷ giá có thể dễ dàng làm mất lợi nhuận mà bạn sẽ nhận được khi CD đáo hạn.
- Nếu bạn đầu tư với một ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng không phải của Mỹ, các khoản tiền của bạn không được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang Mỹ.
Hiểu về CDs ngoại tệ
Có rất nhiều quốc gia trên thế giới cung cấp CDs ngoại tệ. Bạn có thể mở CD tại các nước có nền kinh tế phát triển như Úc hoặc Canada, hoặc các thị trường mới nổi như Ấn Độ hoặc Mexico. Hoặc bạn có thể tìm CDs được ghi nhận bằng tiền tệ của các nước khác nhưng vẫn được bảo hiểm bởi Cục Bảo vệ Tiền gửi Liên bang Mỹ (FDIC).
CDs hoạt động theo cùng một cách không phân biệt nơi bạn mở chúng - bạn đồng ý để lại tiền của bạn trong tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định và đổi lại, bạn nhận được một tỷ lệ lợi nhuận trên số tiền đó.
Lãi suất bạn được trả trên CDs liên quan đến lãi suất cơ bản của một quốc gia cụ thể, thường được đặt bởi chính phủ quốc gia. Mỹ đã có một lãi suất cơ bản lịch sử thấp (gần như 0%) trong vài năm qua và do đó, lợi tức (tức là lợi nhuận) từ CDs cũng thấp.
Một số quốc gia khác có lãi suất cơ bản cao hơn nhiều và các tổ chức tài chính trong những quốc gia này cung cấp lợi suất CDs cao hơn nhiều. Ví dụ, lãi suất tại Nam Phi là 8.25% vào tháng 7 năm 2023 và tại Mexico là 11.25%.
Lợi tức cao có thể khiến cho CDs ngoại tệ này trở nên hấp dẫn hơn so với CDs dựa trên đô la Mỹ. Tuy nhiên, CDs ngoại tệ rủi ro nhiều hơn so với những CDs được định giá bằng đô la Mỹ. Có một lý do đơn giản cho điều đó - tỷ giá hối đoái giữa các loại tiền tệ.
Tỷ giá hối đoái giữa đô la Mỹ và các loại tiền tệ khác có thể biến động mạnh mẽ và rất khó dự đoán. Thực tế, chúng biến động đến mức mà những biến động trong tỷ giá hối đoái có thể dễ dàng xóa sạch lợi tức mà bạn sẽ nhận được từ một CD.
Ví dụ cụ thể—một số đĩa CD Mexico có thể trả lãi suất cao hơn 11%, nhưng đồng peso Mexico thường xuyên dao động so với đô la Mỹ, thậm chí rơi vào mức âm, phụ thuộc vào năm. Nếu đĩa CD của bạn đáo hạn khi peso yếu, bạn có thể thậm chí mất tiền sau khi chuyển đổi trở lại đô la Mỹ.
Đối với nhiều nhà đầu tư, rủi ro bổ sung này sẽ làm suy giảm lợi ích chính của đĩa CD. Chứng chỉ gửi tiết kiệm được đánh giá cao vì tính an toàn của chúng và việc các quỹ trong đó được bảo hiểm liên bang. Hầu hết các đĩa CD ngoại tệ không có những tính năng này.
Tuy nhiên, có một ngoại lệ quan trọng. Nếu bạn có chi phí trong một đồng tiền ngoại và không cần chuyển đổi tiền lại thành đô la Mỹ, đĩa CD trong đồng tiền đó có thể hợp lý. Ví dụ, nếu bạn sở hữu một tài sản nghỉ dưỡng ở nước ngoài và muốn dành một số tiền để trang trí lại trong vài năm tới, bạn có thể đặt vào đĩa CD trong quốc gia đó. Bạn có thể kiếm được nhiều lãi suất hơn—nghiêm chỉnh về đồng tiền địa phương—so với việc giữ tiền của bạn trong đô la và chỉ chuyển đổi khi cần thiết.
Nhận một Đĩa CD Ngoại tệ
Nếu bạn sẵn sàng chấp nhận rủi ro, có hai cách chính để có được kỳ hạn gửi tiền có tính năng tiền tệ ngoại hối. Bạn có thể mở kỳ hạn gửi tiền với một ngân hàng có trụ sở tại Mỹ cung cấp các kỳ hạn gửi tiền tiền tệ ngoại hối, hoặc bạn có thể tiếp cận trực tiếp với các ngân hàng nước ngoài.
Đối với lựa chọn đầu tiên, bạn có rất ít sự lựa chọn. Rất ít ngân hàng Mỹ cung cấp kỳ hạn gửi tiền trong tiền tệ ngoại tệ—có lẽ vì những rủi ro mà chúng tôi đã nêu. Tuy nhiên, EverBank (trước đây là TIAA Bank) là một ngoại lệ. Các kỳ hạn gửi tiền WorldCurrency của họ yêu cầu tối thiểu $10,000 để mở và họ sẽ thu tới 1% cho việc chuyển đổi tiền tệ. Đổi lại, bạn có quyền truy cập vào các kỳ hạn gửi tiền trong một loạt rộng rãi các đồng tiền và bảo hiểm FDIC cho khoản gửi của bạn.
Lựa chọn thứ hai—tiếp cận trực tiếp với các ngân hàng và hợp tác xã tại nước ngoài—có thể phức tạp và rủi ro hơn nhiều. Mặc dù có thể đạt được lãi suất CD ấn tượng bằng cách này, bạn nên đảm bảo rằng bạn hiểu các quy định ngân hàng tại quốc gia mà bạn muốn đầu tư.
Bạn sẽ chịu trách nhiệm chuyển đổi tiền của mình sang một đồng tiền khác và quay lại đồng USD, và tiền của bạn sẽ không được bảo hiểm bởi FDIC. Có thể có bảo hiểm tiền gửi địa phương có sẵn, nhưng bạn có thể phải ra tòa ở nước sở tại nếu ngân hàng mà bạn gửi tiền vỡ nợ, làm tăng thêm chi phí và phức tạp cho đầu tư CD của bạn.
Tôi Có Thể Lấy Kỳ Hạn Gửi Tiền Trong Tiền Tệ Ngoại Tệ Không?
Bạn có thể mở kỳ hạn gửi tiền trong tiền tệ ngoại tệ. Nếu bạn muốn có một kỳ hạn gửi tiền trong tiền tệ ngoại tệ, bạn có thể tìm một ngân hàng có trụ sở tại Mỹ cung cấp dịch vụ này hoặc tiếp cận trực tiếp với một ngân hàng nước ngoài.
Các Kỳ Hạn Gửi Tiền Trong Tiền Tệ Ngoại Tệ Có An Toàn Không?
Kỳ hạn gửi tiền trong tiền tệ ngoại tệ nguy hiểm hơn nhiều so với trong đồng USD do biến động tỷ giá. Mặc dù kỳ hạn gửi tiền trong tiền tệ ngoại tệ có thể mang lại lợi nhuận cao hơn nhờ lãi suất cao hơn, nếu kỳ hạn của bạn đáo hạn khi đồng USD mạnh, điều đó có thể làm mất lợi nhuận của bạn và khiến bạn mất tiền. Ngoài ra, các khoản đầu tư ở nước ngoài không được hưởng lợi từ bảo hiểm tiền gửi của FDIC.
Tại Đâu Tôi Có Thể Lấy Kỳ Hạn Gửi Tiền Trong Tiền Tệ Ngoại Tệ?
Rất ít ngân hàng tại Mỹ cung cấp kỳ hạn gửi tiền trong tiền tệ ngoại tệ, mặc dù ngân hàng của TIAA là một ngoại lệ. Bạn cũng có thể tiếp cận trực tiếp với các ngân hàng và hợp tác xã nước ngoài—chỉ cần đảm bảo rằng bạn hiểu các quy định ngân hàng điều hành khoản gửi của bạn.
Điểm quan trọng nhất là đây
Bạn có thể đầu tư vào một kỳ hạn gửi tiền (CD) được tính bằng một loại tiền tệ nước ngoài—nghĩa là không phải là đô la Mỹ. Để làm điều này, bạn có thể tìm một tổ chức tài chính có trụ sở tại Mỹ mà cung cấp các CD tiền tệ nước ngoài hoặc tìm một ngân hàng ở nước ngoài cho phép bạn mở một tài khoản trực tiếp.
Các CD tiền tệ nước ngoài rủi ro cao hơn rất nhiều so với những CD được giữ bằng đô la Mỹ. Sự biến động tỷ giá có thể dễ dàng xóa sạch lợi nhuận mà bạn sẽ nhận được, và nếu bạn đầu tư trực tiếp với một ngân hàng hoặc hợp tác tín dụng không phải của Mỹ, khoản tiền của bạn sẽ không được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang Mỹ.
