Bạn Đang Tiết Kiệm Quá Nhiều Cho Tuổi Hưu?

Một từ khá nhàm chán dường như là chìa khóa của nhiều cuộc hành trình tài chính cá nhân: Tiết kiệm. Muốn mua nhà mới? Tiết kiệm để đóng tiền mua nhà. Muốn cho con đi học đại học? Tiết kiệm từ khi chúng sinh ra. Muốn về hưu tại một hòn đảo nghỉ dưỡng? Tiết kiệm, tiết kiệm và tiết kiệm nữa.

Vấn đề của việc tiết kiệm quá nhiều là nó không thú vị như việc tiêu tiền. Điều này dẫn đến một lý thuyết mới thu hút sự chú ý từ nhiều nhà khoa học, nhà kinh tế và tác giả cho rằng nhiều người Mỹ thực tế đang tiết kiệm quá nhiều cho tuổi hưu.

Một số người trong nhóm cho rằng tiết kiệm quá nhiều đổ lỗi cho ngành dịch vụ tài chính vì khuyến khích tiết kiệm quá mức để họ có thể thu lợi từ việc quản lý tài sản đó. Xét về lịch sử quan hệ khách hàng của ngành công nghiệp này, lý thuyết này có một sự hấp dẫn nhất định.

Những điểm cốt lõi

Tại sao bạn không nên tiết kiệm

Mặc dù nhiều chuyên gia cho rằng người về hưu cần từ 70% đến 80% thu nhập trước khi về hưu để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của họ, những nhà phê bình cho rằng con số này bị thổi phồng. Họ có thể trỏ vào một nghiên cứu chỉ ra rằng con người chi tiêu ít hơn khoảng 20% trong thời gian về hưu so với những chỉ số mục tiêu này, và một nghiên cứu khác cho thấy hầu hết người về hưu sống dưới mức thu nhập của họ. Họ cũng có thể lưu ý rằng nhiều người về hưu sẽ đã trả hết tiền thế chấp và nuôi dạy con cái, An sinh xã hội sẽ cung cấp một số thu nhập và Medicare sẽ chi trả phần lớn chi phí chăm sóc sức khỏe của họ.

Sự không chắc chắn về tuổi nghỉ hưu đã đưa tiết kiệm hưu trí trở thành một chiếc chăn an toàn đa năng, một chính sách bảo hiểm cá nhân cho rủi ro trong cuộc sống. Do đó, hơn một nửa số người về hưu được khảo sát cho biết họ chỉ rút số tiền tối thiểu bắt buộc và 'chỉ có 21% cảm thấy tự tin về việc rút tiền từ tài sản của họ.'

Nếu tổ yến tiền hưu đã trở thành thước đo chính của sự chuẩn bị tốt cho một tương lai ít đảm bảo, không có gì lạ khi nhiều người muốn làm giàu nó hơn những gì họ có thể cần, trong khi một số, như những người trong phong trào Độc lập tài chính, nỗ lực để làm như vậy.

Bây giờ có 'Chết không còn tiền mặt,' nhấn mạnh rằng sự nhiệt tình tiết kiệm của nhóm FIRE sẽ khiến họ bỏ lỡ một số cơ hội đầu tư tốt nhất trong cuộc sống—những trải nghiệm tuyệt vời có thể mang lại hạnh phúc lâu dài khi chúng ta sống lại những kỷ niệm đó. Thông điệp của nó là việc trì hoãn tiêu thụ liên tục thường không phải là con đường tối ưu để tối đa hóa hạnh phúc lâu dài.

Tại sao bạn nên tiết kiệm

Vấn đề là, việc tiết kiệm liên tục thường dễ dàng hơn và cũng không có khả năng kết thúc tốt. Chỉ có ít hơn một nửa số công nhân được khảo sát trong báo cáo hưu trí hàng năm từ Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Transamerica có tiết kiệm hưu trí hộ gia đình dưới 65.000 USD vào năm 2022, trong đó có 22% với dưới 10.000 USD và 9% không có gì.

Trong khi đó, lợi ích từ Bảo hiểm Xã hội cung cấp hơn 50% thu nhập hưu cho hơn một nửa người trên 65 tuổi, và hơn 90% cho gần một phần tư người cao niên. Mặc dù số tiền trung bình hàng tháng từ Bảo hiểm Xã hội dành cho người cao tuổi dự kiến sẽ tăng vào năm 2024 nhờ điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) 3,2%, điều đó khó mà mang lại sự an ủi lâu dài cho những người gặp khó khăn với số tiền này. Gần 12% những người từ 65 đến 69 tuổi và hơn 18% những người từ 80 tuổi trở lên cho biết họ sống trong hoặc gần với đường biên cùng với đó là nghèo khó.

Các nhà quản lý Bảo hiểm Xã hội dự báo quỹ tin cậy chính của chương trình sẽ cạn kiệt vào năm 2033, lúc đó thu nhập từ thuế nộp vào sẽ chi trả 77% tổng số tiền trợ cấp đã lên kế hoạch. Việc sửa chữa về tài chính của Quốc hội Mỹ có thể bao gồm việc tăng thuế, cắt giảm phúc lợi hoặc cả hai.

Medicare cũng đang đối mặt nguy cơ, với quỹ bảo hiểm bệnh viện của chương trình dự kiến sẽ cạn kiệt vào năm 2031 do chi phí chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng và dân số Mỹ già đi. Đến năm 2023, hơn một nửa người đủ điều kiện sử dụng Medicare đã tham gia vào một chế độ bảo hiểm bổ sung Medicare Advantage. (Đây là các kế hoạch bảo hiểm tư nhân được quản lý. Medigap là một loại bảo hiểm bổ sung khác được một số người tiêu dùng sử dụng.)

Các Tình huống Đa dạng

Không phải tất cả người Mỹ đạt độ tuổi 65 hoặc 70 với nhà đã trả hết và con cái đã lớn và đi ra khỏi nhà. Đầu tiên, nhiều con cái lớn vẫn sống chung với cha mẹ lâu sau khi truyền thống ngụ ý rằng họ nên độc lập. Nhiều người cao tuổi Mỹ vẫn gánh nợ sinh viên của con cái. Họ có thể đang phải chi trả các khoản nợ khác làm suy giảm thu nhập của mình. Và khoảng 27% người Mỹ là người thuê nhà, không phải chủ nhà, và tiền thuê nhà là một chi phí có thể tiếp tục tăng.

Các câu hỏi then chốt là: Ai có thực sự biết chắc chắn tới bao nhiêu tiền họ cần để chi tiêu cho nghỉ hưu? Bạn có sẵn lòng đặt niềm tin tài chính của mình vào tính toán đó không?

Dự Đoán Có Học

Trong thực tế, lập kế hoạch tài chính và tiết kiệm cho nghỉ hưu đòi hỏi phải có nhiều dự đoán có cơ sở. Dự báo về số tiền thu nhập nghỉ hưu cần thiết dựa trên các chi phí dự kiến và lối sống được lên kế hoạch của bạn. Giống như tất cả các dự báo tài chính khác, nó không chắc chắn.

Ví dụ, hãy xem xét sự tăng mạnh các chi phí nhà ở vào cuối những năm 1990 và những năm 2000, và chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe trong những thập kỷ gần đây. Năm 2019, chi phí thuốc ngoài túi của các thành viên Medicare chiếm tổng chi thu nhập trung bình của dân số là 12%, và đó chưa tính đến chi phí bảo hiểm Medicare bổ sung đang tăng cao.

Chi phí sinh hoạt gia tăng nói chung cũng phải là một vấn đề đáng lo ngại vì thu nhập nghỉ hưu từ tiết kiệm cá nhân không thể được tăng theo chỉ số COLA hàng năm.

Kiểm Tra Thực Tế về Nghỉ Hưu

Vậy, liệu lý thuyết 'tiết kiệm quá nhiều' có sai lầm không? Đối với nhiều người Mỹ không tiết kiệm bất cứ điều gì, thậm chí không áp dụng được. Bạn cần một chiếc máy tính, không phải một chuyên gia tài chính, để xác định liệu bạn đang tiết kiệm quá nhiều, quá ít hay đủ cho nhu cầu của bạn. Bạn nên cân nhắc các yếu tố sau đây:

• Số tiền bạn đã tiết kiệm cho đến nay
• Số tiền bạn dự định tiết kiệm mỗi tháng
• Lối sống nghỉ hưu mà bạn mong muốn
• Tỷ lệ sinh lời dự kiến trên số tiền tiết kiệm của bạn

Bạn sẽ cần cân nhắc các yếu tố áp dụng cho tất cả người nghỉ hưu và những yếu tố cụ thể cho tình huống của bạn. Ví dụ, liệu bạn có cần mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn do tình trạng sức khỏe của bạn? Ngoài số tiền tiết kiệm, bạn có thể mong đợi thu nhập từ các nguồn như tiền bản quyền hoặc bất động sản đầu tư không? Có những người khác dựa vào bạn để được hỗ trợ tài chính không?

Câu trả lời cho những câu hỏi này sẽ giúp bạn quyết định liệu bạn có đủ khả năng để tiết kiệm ít hơn và chi tiêu nhiều hơn.

Tiêu Hay Tiết Kiệm?

Hầu hết chúng ta sẽ thích hưởng tiền kiếm được bằng cách chi tiêu ngay bây giờ thay vì tiết kiệm cho nghỉ hưu. Cuối cùng, tiết kiệm cho nghỉ hưu giống như việc trả tiền cho một chiếc bảo hiểm. Bạn có thể không cần nó, nhưng nếu có, bạn sẽ rất vui vì đã có nó.

Tất nhiên, tiết kiệm cho tương lai có thể còn tốt hơn một chiếc bảo hiểm, vì nếu bạn không cần số tiền bạn đã tiết kiệm, bạn có thể tự do chi tiêu cho những đồ xa xỉ trong cuộc sống, để lại cho con cháu hoặc hiến tặng cho từ thiện.

Nếu việc nghỉ hưu vẫn còn rất xa với bạn, hãy nhìn vào hoàn cảnh cá nhân của riêng bạn thay vì tập trung vào những lý thuyết và xu hướng được đưa ra bởi các chuyên gia.

Giữ tiền của bạn không vào tay ngành dịch vụ tài chính sẽ không mang lại lợi ích gì nếu bạn cuối cùng lại trở nên nghèo nàn trong quá trình.

Bạn Cần Tiết Kiệm Bao Nhiêu Tiền Cho Nghỉ Hưu?

Một Người Bình Thường Có Bao Nhiêu Tiền Trong Tiết Kiệm Của Họ?

Người Nghỉ Hưu Với Bao Nhiêu Tiền?

Kết Luận Cuối Cùng

Tiết kiệm là rất quan trọng. Nó giúp bạn chuẩn bị cho những tình huống khẩn cấp, tránh nợ và mua các tài sản như nhà đất để tăng giá trị tài sản. Việc biết liệu bạn có đang tiết kiệm quá nhiều hay không có thể là một câu hỏi khó trả lời, vì nó khác nhau cho từng người. Đánh giá tài chính của bạn, đưa ra dự báo ngân sách, đặc biệt là cho nghỉ hưu, và biết bạn định sống như thế nào khi nghỉ hưu sẽ giúp bạn xác định bạn cần tiết kiệm bao nhiêu và bạn có thể chi tiêu vào đâu.