Buzz
Liệu bạn có nên sở hữu nhiều hơn một thẻ tín dụng? Nếu bạn từng bị nợ nần nặng nề vì thẻ tín dụng, bạn có thể sẽ nói rằng câu trả lời là có.
Thật sự là việc sở hữu nhiều thẻ tín dụng có thể khiến cho việc thanh toán nợ trở nên không bền vững. Tuy nhiên, không có câu trả lời đơn giản cho việc bạn nên có bao nhiêu thẻ tín dụng, và có thể cũng có những lợi ích khi sở hữu nhiều thẻ tín dụng. Hầu hết các chuyên gia đều đồng ý rằng sở hữu nhiều thẻ tín dụng có thể giúp hoặc làm tổn thương điểm tín dụng của bạn, tùy thuộc vào cách bạn quản lý chúng.
Điều này không ngăn cản người Mỹ khỏi việc tận dụng các thẻ tín dụng được cung cấp cho họ. Một báo cáo gần đây của Experian cho thấy người Mỹ trung bình hiện nay sở hữu khoảng bốn thẻ tín dụng. Con số này giảm nhẹ so với những năm trước, và nó theo sau một mô hình người tiêu dùng Mỹ giảm bớt nợ thẻ tín dụng khi đại dịch coronavirus lan rộng sự không chắc chắn về tài chính.
Những điều quan trọng cần lưu ý
Có nhiều lợi ích tiềm năng khi sở hữu nhiều thẻ, như kết hợp các loại thẻ tích điểm khác nhau để tối ưu hóa việc kiếm điểm trên tất cả các danh mục chi tiêu.
Sở hữu nhiều thẻ tín dụng có thể cho phép bạn có nhiều quyền mua sắm hơn và cơ hội kiếm điểm thưởng, dặm bay hoặc hoàn tiền nếu bạn sử dụng thẻ tích điểm. Tuy nhiên, ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn có lẽ là một trong những vấn đề chính của bạn khi sở hữu nhiều thẻ tín dụng. Đó là một sự cân nhắc phổ biến, nhưng sở hữu nhiều hơn một thẻ tín dụng thực tế có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn bằng cách làm cho việc duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn thấp dễ dàng hơn.
Ví dụ, nếu bạn có một thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng $2,000 và sử dụng trung bình $1,800 mỗi tháng cho thẻ của bạn, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn - số tiền tín dụng có sẵn bạn sử dụng - là 90%. Đối với điểm tín dụng, tỷ lệ sử dụng tín dụng cao sẽ làm suy giảm điểm tín dụng của bạn. Nó có vẻ không công bằng - nếu bạn chỉ có một thẻ và trả nợ đầy đủ và đúng hạn mỗi tháng, tại sao bạn lại bị trừ điểm vì sử dụng hầu hết hạn mức tín dụng của bạn? Nhưng đó là cách thức hệ thống điểm tín dụng hoạt động.
Việc sở hữu nhiều thẻ tín dụng có xấu không? Không, các chuyên gia cho biết, nếu bạn quản lý tín dụng một cách khôn ngoan, duy trì tỷ lệ sử dụng hạn mức tín dụng dưới 30% và đảm bảo thanh toán đúng hạn.
Để cải thiện điểm tín dụng của bạn, hầu hết các chuyên gia tín dụng khuyên bạn nên tránh sử dụng quá 30% hạn mức tín dụng có sẵn của mỗi thẻ vào bất kỳ thời điểm nào. Bằng cách phân tán $1,800 chi tiêu của bạn qua nhiều thẻ, việc duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp trở nên dễ dàng hơn nhiều.
Tỷ lệ này chỉ là một trong những yếu tố mà mô hình điểm tín dụng FICO tính đến trong thành phần 'số tiền nợ', nhưng thành phần này chiếm 30% tổng điểm tín dụng của bạn. Chỉ lịch sử thanh toán của bạn được tính nặng hơn (ở mức 35%) trong việc xác định điểm tín dụng của bạn.
FICO cảnh báo rằng việc mở các tài khoản mà bạn không cần chỉ để tăng tổng hạn mức tín dụng có sẵn có thể gây ngược lại và làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Bạn nên có bao nhiêu thẻ tín dụng?
Không có số thẻ tín dụng lý tưởng mà bạn nên có vì mỗi người có hoàn cảnh khác nhau. Có lẽ lập luận mạnh mẽ nhất cho việc sở hữu ít nhất một thẻ tín dụng để tận dụng tiện ích, bảo mật và các lợi ích khác. Việc có nhiều hơn một thẻ tín dụng có thể được biện minh dựa trên việc bạn cần các hạn mức tín dụng bổ sung để phù hợp với ngân sách linh hoạt hàng tháng của bạn hoặc mong muốn tận dụng chi tiêu hàng ngày để kiếm điểm thưởng như hoàn tiền, điểm thưởng hoặc dặm bay.
Nhược điểm của Quá Nhiều Thẻ Tín Dụng
Thậm chí chỉ cần hai thẻ tín dụng cũng có thể là quá nhiều nếu bạn không đủ khả năng thanh toán hóa đơn, không cần thiết hoặc không có kế hoạch sử dụng chúng cho một mục đích nào đó.
Mặc dù việc có thêm một thẻ tín dụng mới đôi khi có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn bằng cách tiềm năng giảm tỷ lệ sử dụng tổng hạn mức tín dụng của bạn, nhưng việc có quá nhiều thẻ trong một khoảng thời gian ngắn không được khuyến khích. Nhiều ngân hàng cũng đã có các quy định nhằm chống lại hiện tượng này, khi khách hàng cố gắng vượt qua hệ thống bằng cách đăng ký nhiều thẻ tín dụng để kiếm thưởng và sau đó hủy thẻ của họ sau khi đáp ứng yêu cầu chi tiêu. Ví dụ, Chase có chính sách gọi là 5/24, không cho phép bạn được phê duyệt nếu bạn đã áp dụng cho hơn năm thẻ tín dụng (bất kể nhà cung cấp) trong vòng 24 tháng qua.
Sở hữu nhiều thẻ có thể đồng nghĩa với việc phải trả nhiều khoản phí và lãi suất tích lũy ở nhiều nơi. Các thẻ cao cấp thường đi kèm với phí hội viên hàng năm, và các thẻ khác có thể có lãi suất giới thiệu hấp dẫn nhưng sau vài tháng sẽ tăng lên. Theo dõi điều này, ngay cả với số dư nhỏ, có thể trở nên phức tạp.
Ảnh hưởng đến Điểm Tín Dụng Của Bạn
Một nhược điểm tiềm ẩn khác khi sở hữu nhiều thẻ là điều này có thể làm bạn trông có nguy cơ đối với các nhà cho vay và làm giảm điểm tín dụng của bạn. Ngay cả khi bạn đã trả hết tiền, việc có quá nhiều hạn mức tín dụng mở và sẵn có có thể khiến bạn trông như một rủi ro tiềm năng đối với các nhà cho vay tiếp theo.
Vì vậy, mặc dù không có số lượng tối đa cụ thể được xem là quá nhiều, tốt nhất là chỉ nên đăng ký và mang theo những thẻ mà bạn cần và có thể biện minh được việc sử dụng dựa trên điểm tín dụng của bạn, khả năng thanh toán số dư và mong đợi điểm thưởng.
Mẹo Quản Lý Nhiều Thẻ Tín Dụng
Sở hữu một loạt thẻ tín dụng có thể cho phép bạn kiếm được số điểm thưởng tối đa có sẵn trên mỗi giao dịch bạn thực hiện với thẻ tín dụng.
Ví dụ, bạn có thể sở hữu thẻ Discover it Cash Back để tận dụng các danh mục hoàn tiền 5% xoay vòng của nó để trong những tháng nhất định, bạn có thể kiếm được 5% tiền lại trên các mua sắm như thực phẩm, khách sạn, nhà hàng và xăng dầu (giới hạn $1,500 chi tiêu kết hợp mỗi quý). Bạn có thể có một thẻ khác luôn cho bạn 2% tiền lại trên xăng dầu. Sử dụng thẻ này trong chín tháng trong năm khi Discover không cung cấp 5% tiền lại trên xăng dầu.
Bên cạnh đó, bạn có thể có một thẻ cung cấp 1% tiền lại phẳng trên tất cả các giao dịch. Thẻ này là thẻ chính của bạn cho bất kỳ mua sắm nào mà không có phần thưởng cao hơn. Ví dụ, bạn có thể kiếm được 5% trên tất cả các mua sắm quần áo vào tháng 10, 11 và 12 với thẻ Discover của bạn; còn lại của năm, khi không có phần thưởng đặc biệt nào có sẵn, bạn sẽ sử dụng thẻ 1% tiền lại.
Một yếu tố cân nhắc khác là các thẻ tín dụng mang thương hiệu cửa hàng chỉ có thể được sử dụng cho các mua sắm tại cửa hàng đó hoặc trên trang web của họ. Mở một thẻ tín dụng của cửa hàng mới cung cấp chiết khấu đáng kể cho các mua sắm đó có thể mang lại lợi ích lớn nếu bạn đang mua sắm nhiều ở một nơi (ví dụ: mua sắm trở lại trường, mua sắm lễ hội hoặc mua sắm lớn như thiết bị gia dụng cho nhà của bạn). Có được một thẻ như vậy và thanh toán ngay có thể có lợi để nhận được chiết khấu, nhưng cũng có thể là một ý tưởng tốt để đóng thẻ cửa hàng sau đó nếu không còn cần thiết nữa.
Tất nhiên, bạn không muốn quá mức — nếu bạn có quá nhiều tài khoản, dễ dàng quên thanh toán hóa đơn hoặc thậm chí làm mất thẻ. Những vấn đề có thể phát sinh từ sự bất cẩn như vậy sẽ nhanh chóng phá hủy bất kỳ tiết kiệm nào mà bạn có thể đã kiếm được.
Các thẻ cửa hàng có thể dễ dàng hơn cho những người có điểm tín dụng thấp hơn, nhưng đôi khi chúng có thể có lãi suất hàng năm cao hơn trung bình, làm cho việc giữ số dư trở nên đắt đỏ hơn.
Thẻ tín dụng bị đe dọa
Đôi khi, một công ty thẻ tín dụng sẽ đóng băng hoặc hủy thẻ của bạn đột ngột nếu họ phát hiện hoạt động gian lận tiềm năng hoặc nghi ngờ số tài khoản của bạn có thể bị đe dọa.
Trong trường hợp tốt nhất, bạn sẽ không thể sử dụng thẻ cho đến khi bạn liên lạc với công ty thẻ tín dụng và xác nhận rằng bạn thực sự đang nghỉ ngơi tại Bermuda và thẻ của bạn chưa bị mất. Tuy nhiên, đó không phải là cuộc gọi bạn có thể thực hiện từ quầy thanh toán vì bạn sẽ phải cung cấp thông tin cá nhân nhạy cảm để xác nhận danh tính của mình. Bạn sẽ cần một phương thức thanh toán khác nếu bạn muốn hoàn tất giao dịch mua hàng của mình.
Trong trường hợp tồi tệ nhất, công ty sẽ cấp cho bạn một số tài khoản mới và bạn sẽ không có thẻ đó trong vài ngày cho đến khi bạn nhận được thẻ mới của mình qua thư. Một khả năng khác là bạn có thể mất thẻ hoặc bị đánh cắp. Để chuẩn bị, bạn có thể muốn có ít nhất ba thẻ: hai thẻ bạn mang theo và một thẻ bạn lưu trữ trong nơi an toàn tại nhà. Như vậy, bạn luôn có ít nhất một thẻ mà bạn có thể sử dụng.
Bởi vì những khả năng như vậy, việc sở hữu ít nhất hai hoặc ba thẻ tín dụng là một ý tưởng tốt. Nếu bạn chỉ muốn có một thẻ tín dụng duy nhất, hãy đảm bảo rằng bạn luôn sẵn sàng với phương thức thanh toán dự phòng, dù là tiền mặt hay thẻ ghi nợ. Những thẻ này mang lại sự tiện lợi và an toàn, nhưng liệu chúng đáng giá không? Hãy kiểm tra các khoản phí, nếu có, và hãy đặc biệt cẩn trọng với thẻ ghi nợ trả trước.
Nên Mang Thẻ Tín Dụng Cho Các Tình Huống Khẩn Cấp Hay Không?
Thật tốt nếu bạn không phải sử dụng thẻ tín dụng cho một tình huống khẩn cấp — và thay vào đó có đủ tiền trong tài khoản dễ dàng tiếp cận, như một tài khoản tiết kiệm, để sử dụng trong tình huống như vậy. Tuy nhiên, nếu bạn đang đi du lịch và không có tiền mặt sẵn để chi trả sửa chữa xe hơi hoặc một chi phí khác bất ngờ, thì thẻ tín dụng hoàn toàn có thể cứu bạn.
Tần suất nên đăng ký thẻ tín dụng là bao nhiêu?
Mặc dù không được khuyến khích, nhưng lí thuyết, bạn có thể đăng ký thẻ tín dụng mới bất cứ khi nào bạn muốn. Vì đơn đăng ký trực tuyến trung bình chỉ mất vài phút, bạn có thể đăng ký nhiều thẻ trong thời gian rất ngắn.
Việc sở hữu nhiều thẻ tín dụng có giúp ích hay gây tổn hại cho điểm tín dụng của bạn?
Việc sở hữu nhiều thẻ tín dụng có thể giúp ích — nhưng cũng có thể gây tổn hại — đến điểm tín dụng của bạn. Tất cả phụ thuộc vào việc bạn quản lý thẻ tín dụng hiện có như thế nào.
Bạn Có Thể Sở Hữu Hai Thẻ Tín Dụng Giống Nhau Không?
Nhiều công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ chấp thuận bạn sở hữu một thẻ tín dụng khác của họ miễn là bạn đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện. Và nếu bạn luôn quản lý thẻ tín dụng hiện tại của mình tốt, điều đó có thể làm cho việc duyệt thẻ tín dụng mới dễ dàng hơn cho bạn.
Điểm Quan Trọng
Có nhiều lợi ích khi sở hữu nhiều thẻ tín dụng, nhưng chỉ khi bạn quản lý chúng một cách có trách nhiệm. Để đảm bảo rằng việc sở hữu nhiều tài khoản thẻ tín dụng sẽ mang lại lợi ích cho bạn, hãy hiểu rõ về các lợi ích của từng thẻ, hạn mức tín dụng trên mỗi tài khoản, và đặc biệt là ngày đáo hạn thanh toán của bạn.
Hãy tận dụng mỗi thẻ tín dụng của bạn một cách tối ưu nhất, đảm bảo giữ số dư thấp và nếu có thể, luôn thanh toán đầy đủ số dư vào ngày đáo hạn hoặc trước ngày đó. Và đương nhiên, hãy nhớ so sánh các lựa chọn thẻ tín dụng tốt nhất cho nhu cầu và hồ sơ tín dụng của bạn trước khi mở bất kỳ tài khoản mới nào.
