Buzz
Credit Report là gì?
Báo cáo tín dụng là một bản phân tích chi tiết về lịch sử tín dụng của bạn được chuẩn bị bởi một cơ quan thông tin tín dụng. Các cơ quan này thu thập thông tin tài chính về bạn và biên soạn báo cáo dựa trên thông tin đó. Các nhà cho vay sử dụng các báo cáo này, thường kèm với dữ liệu khác, để đánh giá khả năng tín dụng của bạn. Các công ty bảo hiểm, nhà tuyển dụng và chủ nhà có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn.
Những điều quan trọng cần biết
- Báo cáo tín dụng là tổng quan về lịch sử tín dụng của bạn, được biên soạn bởi một cơ quan thông tin tín dụng.
- Báo cáo tín dụng bao gồm chi tiết về các tài khoản tín dụng, các hồ sơ công khai như phá sản, và danh sách các tổ chức đã yêu cầu xem báo cáo tín dụng của bạn.
- Ba cơ quan thông tin tín dụng chính—Equifax, Experian và TransUnion—được yêu cầu cung cấp cho bạn một báo cáo miễn phí ít nhất một lần một năm.
Hoạt động của Báo cáo Tín dụng
Tại Hoa Kỳ, có ba tổ chức chính ghi nhận tín dụng: Equifax, Experian và TransUnion. Mỗi công ty này thu thập thông tin về lịch sử tín dụng của bạn để tạo ra một báo cáo tín dụng độc đáo về bạn. Mặc dù hầu hết thông tin của họ tương tự nhau, thường có những khác biệt nhỏ giữa ba báo cáo tùy thuộc vào các nhà tài trợ của bạn, như các công ty cho vay thế chấp và thẻ tín dụng, cung cấp thông tin cho tổ chức xác định đó. Một số nhà tài trợ có thể cung cấp thông tin cho một hoặc hai tổ chức nhưng không phải tất cả ba, và một số có thể không cung cấp bất kỳ thông tin nào về bạn.
Báo cáo tín dụng tập trung chủ yếu vào việc sử dụng tín dụng của bạn. Chúng không bao gồm thông tin về các loại hóa đơn khác. Cũng không cho thấy thu nhập, đầu tư hoặc tài sản khác của bạn.
Lời khuyên từ Chuyên gia
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, WI
Hãy đảm bảo xem xét lại báo cáo tín dụng của bạn trước khi bạn cần nó. Một khách hàng của tôi đang nộp đơn vay mua nhà, và khi ngân hàng rút báo cáo tín dụng của họ, có hơn 20.000 đô la nợ thẻ tín dụng trên báo cáo, nhưng khách hàng không có bất kỳ thẻ tín dụng nào.
Điều gì đã xảy ra là khách hàng có cùng tên với cha của họ, vì vậy khi chạy báo cáo tín dụng, nó đã thu thông tin chính xác của họ nhưng cũng vô tình thu nợ thẻ tín dụng của cha họ.
Hãy đảm bảo kiểm tra lỗi trước khi bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần nộp đơn vay, để bạn có thể sửa chúng nếu có bất kỳ lỗi nào. Việc không làm điều này có thể làm trì hoãn quyết định tín dụng của bạn, khiến người cho vay suy nghĩ hai lần về việc cho bạn vay tiền và cuối cùng làm chậm quá trình mua hàng cần thời.
Thông tin nào có trong Báo cáo Tín dụng của tôi?
Báo cáo tín dụng thường chia thông tin thành bốn phần chính. Đó là:
- Thông tin Cá nhân: Phần đầu báo cáo chứa thông tin cá nhân để xác định bạn, bao gồm tên của bạn (và bất kỳ biến thể nào của tên bạn sử dụng), địa chỉ, ngày sinh, vợ hoặc đồng ứng viên, và số điện thoại.
- Tài khoản: Phần thứ hai đại diện cho phần lớn các báo cáo và bao gồm thông tin chi tiết về các tài khoản tín dụng hiện tại và quá khứ của bạn, bao gồm cả tín dụng quay vòng như thẻ tín dụng và dòng tín dụng, và tín dụng trả góp như vay mua ô tô, vay cá nhân và vay thế chấp. Nó sẽ cho biết khi bạn mở tài khoản cũng như tình trạng hiện tại của nó, chẳng hạn như liệu nó có đang mở hay đã đóng. Ngoài ra, và quan trọng nhất, nó sẽ cho thấy liệu bạn đã duy trì các khoản thanh toán trên tài khoản đó hay đã tụt lại.
- Hồ sơ Công cộng: Phần thứ ba bao gồm các hồ sơ công cộng liên quan đến phá sản, các quyết định pháp lý hoặc thế chấp thuế. Nó không bao gồm các vấn đề không liên quan đến tài chính, như bắt giữ.
- Yêu cầu Tín dụng: Phần dưới cùng của báo cáo liệt kê tất cả các đơn vị đã yêu cầu xem báo cáo tín dụng của bạn gần đây. Chúng được chia thành hai loại: yêu cầu khó, xảy ra khi bạn nộp đơn vay tín dụng, và yêu cầu mềm, xảy ra khi một nhà tài trợ tiềm năng yêu cầu hồ sơ của bạn mà không có sự đồng ý của bạn cho mục đích tiếp thị. Yêu cầu khó có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, mặc dù thường là ngắn ngủi.
Báo cáo Tín dụng và Điểm Tín dụng
Điểm tín dụng là con số ba chữ số, thường dao động từ 300 đến 850, đóng vai trò như một loại mã viết tắt cho khả năng trả nợ của bạn. Thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn được sử dụng để tính điểm tín dụng của bạn, nhưng chính các điểm này không phải là một phần của báo cáo của bạn và phải được lấy riêng.
Điểm tín dụng được tính bằng các công thức được phát triển bởi FICO hoặc một đối thủ như VantageScore. Chúng gán trọng số khác nhau cho thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn để phản ánh sự quan trọng và giá trị dự đoán của nó. Điểm FICO điển hình được phân tích như sau:
Lịch sử thanh toán: 35%. Đây phản ánh việc bạn có thanh toán hóa đơn tín dụng đúng hạn hay không.
Số tiền nợ: 30%. Điều này xem xét các yếu tố như tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, so sánh khoản nợ còn lại so với tổng số tín dụng mà bạn có sẵn. Nói chung, tỷ lệ càng thấp, càng tốt.
Thời gian sử dụng tín dụng: 15%. Các tài khoản cũ quan trọng hơn các tài khoản mới.
Hỗn hợp tín dụng: 10%. Các mô hình điểm tín dụng ưu tiên những người có nhiều loại tín dụng khác nhau (như thẻ tín dụng và vay mua ô tô hoặc vay thế chấp) và đã sử dụng chúng một cách có trách nhiệm.
Tín dụng mới: 10%. Nếu bạn đã vay nhiều tín dụng mới gần đây, các nhà cho vay có thể xem đó như một dấu hiệu đỏ.
Mặc dù đây là một phân tích điển hình, một số mô hình điểm tín dụng đặt mức ưu tiên cao hơn cho một số yếu tố nhất định. Ví dụ, có các mô hình điểm cụ thể cho các nhà cho vay vay mua nhà, vay mua ô tô và các nhà cấp thẻ tín dụng. Do đó, nhiều người tiêu dùng sẽ không chỉ có một điểm tín dụng mà có nhiều điểm.
Thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn thường sẽ được lưu lại ít nhất là bảy năm, sau đó nó sẽ bị xóa. Một ngoại lệ là phá sản Chương 7, có thể được lưu lại lên đến 10 năm.
Thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn thường sẽ được lưu lại ít nhất là bảy năm, sau đó nó sẽ bị xóa. Một ngoại lệ là phá sản Chương 7, có thể được lưu lại lên đến 10 năm.
Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, các doanh nghiệp và các bên khác cần có một lý do hợp pháp để yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn. Danh sách đó có thể bao gồm các nhà cho vay, công ty bảo hiểm, nhà tuyển dụng, chủ nhà và các cơ quan chính phủ. Đối với nhà tuyển dụng, bạn phải cung cấp sự cho phép của bạn bằng văn bản.
Làm thế nào để bạn có thể có được Báo cáo Tín dụng của mình?
Theo luật pháp, bạn có quyền nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng từ mỗi trong ba tổ chức lớn ít nhất một lần mỗi năm. Trang web chính thức để làm điều này là AnnualCreditReport.com. Bạn cũng có quyền xem báo cáo tín dụng của mình miễn phí nếu gần đây bạn bị từ chối vay tiền, mua bảo hiểm, hoặc việc làm dựa trên thông tin trong báo cáo của bạn hoặc nếu bạn là nạn nhân của một vụ trộm danh tính.
Điểm Quan Trọng
Báo cáo tín dụng của bạn chứa thông tin mà các nhà cho vay, công ty bảo hiểm và người khác sẽ sử dụng để đánh giá bạn. Vì lý do đó, việc kiểm tra định kỳ báo cáo của bạn để đảm bảo thông tin trong đó là chính xác là rất quan trọng. Nếu bạn phát hiện lỗi, bạn có quyền khiếu nại và các tổ chức báo cáo tín dụng được yêu cầu theo luật pháp điều tra vụ việc và trả lời lại cho bạn.
