Báo cáo tín dụng doanh nghiệp so với Báo cáo tín dụng người tiêu dùng

Cả hai chứa thông tin quan trọng có thể hữu ích đối với các nhà cho vay tiềm năng và những người khác

Báo cáo tín dụng doanh nghiệp và người tiêu dùng có mục đích chính tương tự nhau: cung cấp thông tin cho các ngân hàng tiềm năng về khả năng tín dụng của người đề nghị vay và giúp họ quyết định liệu có gia hạn tín dụng thêm hay không. Tuy nhiên, chúng khác nhau về các loại thông tin chứa đựng và cách sử dụng. Đây là những điều bạn cần biết về mỗi loại.

Những điểm cần chú ý

Cách Báo cáo tín dụng doanh nghiệp hoạt động

Báo cáo tín dụng doanh nghiệp cung cấp một loạt thông tin về một công ty có thể hữu ích cho các nhà cho vay tiềm năng và các bên khác. Khác với báo cáo tín dụng người tiêu dùng, báo cáo tín dụng doanh nghiệp là công khai và có sẵn cho bất kỳ ai.

Một báo cáo tín dụng doanh nghiệp thường bao gồm các thông tin sau:

• Thông tin nền tảng về doanh nghiệp, bao gồm sở hữu và các công ty con (nếu có)
• Thông tin tài chính của công ty
• Lịch sử ngân hàng, thương mại và thu nợ
• Thế chấp, án phạt và phá sản
• Điểm rủi ro

Các doanh nghiệp cần chủ động hơn so với người tiêu dùng để thiết lập lịch sử tín dụng để có thể vay vốn độc lập từ tín dụng cá nhân của chủ doanh nghiệp. Nếu thiếu hồ sơ tín dụng doanh nghiệp, các nhà cho vay sẽ phụ thuộc vào lịch sử tín dụng cá nhân của chủ doanh nghiệp để xác định rủi ro tín dụng, điều này có thể hạn chế khả năng vay vốn của doanh nghiệp.

Ngoài ra, cho đến khi một doanh nghiệp thiết lập được hồ sơ tín dụng doanh nghiệp, chủ sở hữu sẽ chịu trách nhiệm cá nhân cho bất kỳ khoản vay nào, ngay cả khi doanh nghiệp là một thực thể pháp lý riêng biệt. Hiếm khi một doanh nghiệp mới có thể nhận được khoản vay mà không có cam kết cá nhân được ký bởi chủ doanh nghiệp.

Để thiết lập và xây dựng hồ sơ tín dụng doanh nghiệp của họ, các chủ doanh nghiệp cần:

• Tạo ra một thực thể pháp lý riêng cho doanh nghiệp, chẳng hạn như một S Corp, hợp tác, hoặc LLC, và nhận một số thuế liên bang.
• Tách biệt tài khoản ngân hàng và hạch toán cá nhân và doanh nghiệp.
• Đăng ký số D-U-N-S từ Dun & Bradstreet để thiết lập một tệp tin với cơ quan đó.
• Thiết lập tài khoản tín dụng thương mại với các nhà cung cấp và nhà phân phối.
• Nhận thẻ tín dụng doanh nghiệp có báo cáo việc thanh toán cho các cơ quan tín dụng doanh nghiệp.
• Thanh toán đầy đủ các khoản tín dụng đúng hạn.

Ba công ty tín dụng doanh nghiệp chính—Dun & Bradstreet, Equifax, và Experian—tạo ra điểm tín dụng doanh nghiệp từ những thông tin đó, cũng như FICO. Mỗi công ty tín dụng doanh nghiệp có phương pháp riêng để gán điểm rủi ro, cùng với các phạm vi điểm số khác nhau.

Ví dụ, PAYDEX của Dun & Bradstreet tập trung vào việc doanh nghiệp thanh toán hóa đơn kịp thời, là thông tin hữu ích cho các nhà cung cấp và nhà phân phối tiềm năng. Intelliscore Plus của Experian dự đoán khả năng mà một doanh nghiệp sẽ có thể duy trì được việc thanh toán tín dụng trong tương lai, điều mà các nhà cho vay tiềm năng sẽ muốn biết.

Báo cáo tín dụng doanh nghiệp phải được mua từ các cơ quan tín dụng và họ có sẵn cho bất kỳ ai trả phí. Một số thông tin miễn phí có sẵn từ các trang web như CreditSignal.com (dành cho Dun & Bradstreet) và Nav.com.

Báo cáo tín dụng doanh nghiệp cũng có thể là các công cụ quản lý hữu ích. Mỗi trong số các công ty tín dụng doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ báo cáo cao cấp cung cấp phân tích sâu rộng để quản lý rủi ro tín dụng và dự báo kinh doanh. Điểm tín dụng doanh nghiệp tốt có thể có nghĩa là doanh nghiệp sẽ có quyền truy cập vào tài chính với lãi suất thấp hơn, điều kiện thanh toán thuận lợi hơn từ các nhà cung cấp và lãi suất thấp hơn trên một số bảo hiểm thương mại. Các công ty nên đặt hàng bản sao của báo cáo tín dụng doanh nghiệp của họ thường xuyên để xem xét rằng chúng được cập nhật đúng cách.

Cách Báo cáo tín dụng người tiêu dùng hoạt động

Báo cáo tín dụng người tiêu dùng là cho cá nhân những gì báo cáo tín dụng doanh nghiệp là cho các công ty.

Khi bạn đầu tiên nộp đơn vay tiền, một hoặc nhiều trong số ba công ty tín dụng chính—Equifax, Experian và TransUnion—sẽ bắt đầu tổng hợp một hồ sơ về các hoạt động tín dụng của bạn. Chỉ những người hoặc doanh nghiệp có 'mục đích hợp pháp theo pháp luật,' như được xác định bởi Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, mới có thể yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn. Những người đó có thể bao gồm các nhà cho vay, công ty bảo hiểm, nhà tuyển dụng và các cơ quan chính phủ, trong số những người khác.

Báo cáo tín dụng thường cung cấp các thông tin sau:

• Danh sách các tài khoản tín dụng của bạn, bao gồm khoản vay và thẻ tín dụng
• Số dư còn nợ và số tiền thanh toán hàng tháng hiện tại trên mỗi tài khoản
• Biểu hiện rằng các tài khoản hiện tại và đã thanh toán đúng cách, hoặc quá hạn với số ngày quá hạn
• Danh sách các tài khoản đã đóng
• Hồ sơ công cộng về thế chấp, án phạt và phá sản

Thông tin tài chính khác, như thu nhập và tài sản của bạn, không được bao gồm trong báo cáo tín dụng của bạn, vì vậy nếu bạn đang xin vay và ngân hàng muốn xem điều đó, bạn sẽ phải cung cấp riêng biệt.

Điểm tín dụng của bạn không phải là một phần của báo cáo tín dụng của bạn, nhưng thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn được sử dụng để tạo ra nó, sử dụng các công thức do FICO và VantageScore phát triển.

Theo luật pháp, người tiêu dùng có quyền nhận một báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi trong số các công ty tín dụng chính ít nhất một lần mỗi năm. Trang web chính thức cho mục đích đó là AnnualCreditReport.com.

Trade Credit là gì?

Đánh giá tín dụng là gì?

Bạn có thể sửa thông tin không chính xác trên báo cáo tín dụng được không?

Tóm lại

Báo cáo tín dụng doanh nghiệp và báo cáo tín dụng cá nhân chứa thông tin hữu ích cho các nhà cho vay và các doanh nghiệp khác. Chúng cũng có thể hữu ích đối với các công ty và người tiêu dùng là chủ đề của báo cáo khi họ muốn có thêm tín dụng. Các doanh nghiệp cần tham gia tích cực hơn so với người tiêu dùng trong việc thiết lập lịch sử tín dụng và báo cáo tín dụng, và cả hai nhóm đều nên xem xét báo cáo của họ định kỳ để đảm bảo rằng chúng không chứa thông tin không chính xác và có thể gây thiệt hại.