Báo cáo Tín dụng so với Báo cáo Tiêu dùng Điều tra: Sự khác biệt của họ là gì

Một bên là tài chính thuần túy, bên kia thì sâu xa hơn vào cá nhân

Báo cáo tín dụng và báo cáo tiêu dùng điều tra đều chứa thông tin về người tiêu dùng cá nhân. Tuy nhiên, chúng khác nhau về nội dung, sự toàn diện và ai có thể yêu cầu và đọc chúng. Báo cáo tín dụng quen thuộc hơn với hầu hết mọi người, nhưng báo cáo tiêu dùng điều tra cũng có vai trò quan trọng trong cuộc sống của họ. Đây là những điều bạn cần biết về cả hai loại báo cáo.

Những điều cần lưu ý chính

Khái niệm Báo cáo Tín dụng là gì?

Báo cáo tín dụng là các tập tin được cập nhật thường xuyên được biên soạn về các cá nhân bởi các cục tín dụng, dựa trên thông tin được cung cấp bởi các đơn vị cho vay như các công ty thế chấp, công ty cho vay mua ô tô và các tổ chức phát hành thẻ tín dụng. Ba cục tín dụng quốc gia chính là Equifax, Experian và TransUnion.

Các cục tín dụng bán các báo cáo của họ cho các nhà cho vay và các doanh nghiệp khác muốn biết cách một cá nhân cụ thể đã xử lý tín dụng trong quá khứ. Các báo cáo khác nhau của các cục tín dụng có thể khác nhau một chút, vì một số người cho vay báo cáo cho một hoặc hai cục tín dụng nhưng không phải ba. (Và một số người cho vay không báo cáo cho bất kỳ cục tín dụng nào.)

Tuy nhiên, tất cả các báo cáo tín dụng thường chứa thông tin về số tiền mà người đó nợ, số tiền tín dụng có sẵn cho họ, liệu họ có thanh toán đúng hạn hay không và liệu họ đã từng gặp vấn đề tín dụng, như vỡ nợ hoặc tuyên bố phá sản.

Tất cả thông tin này sau đó được sử dụng để tính điểm tín dụng cho người đó, dựa trên các công thức được phát triển bởi FICO hoặc một trong những đối thủ cạnh tranh của nó, như VantageScore.

Báo cáo tín dụng không bao gồm một số thông tin khác như thu nhập của người đó, số dư tài khoản ngân hàng, lịch sử việc làm, lịch sử y tế, tiền án tiền sự hoặc tình trạng hôn nhân.

Báo cáo tín dụng được quy định bởi chính phủ liên bang dưới Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA). Luật này giới hạn những gì có thể có trong báo cáo tín dụng cũng như ai có thể yêu cầu một báo cáo. Nói chung, các nhà cho vay, công ty bảo hiểm, cơ quan chính phủ, chủ nhà và nhà tuyển dụng được phép truy cập vào báo cáo tín dụng của một người nếu họ có lý do hợp pháp để yêu cầu.

Cá nhân cũng có quyền pháp lý để xem báo cáo tín dụng của họ. Họ có thể nhận được một bản sao miễn phí từ mỗi trong ba cục tín dụng ít nhất một lần mỗi năm tại trang web chính thức để mục đích đó là AnnualCreditReport.com. Họ cũng có quyền khiếu nại bất kỳ thông tin nào họ cho là không chính xác và cục tín dụng phải tiến hành điều tra.

Ngoài ra, cá nhân có quyền hạn chế truy cập vào báo cáo tín dụng của họ, miễn phí, thông qua việc đóng băng tín dụng.

Khái niệm Báo cáo Tiêu dùng Điều tra là gì?

Các báo cáo điều tra tiêu dùng ít phổ biến hơn các báo cáo tín dụng nhưng rộng hơn về nội dung. Trong khi hầu hết mọi người lớn tuổi ở Mỹ có thể có một báo cáo tín dụng, thì ít người sẽ từng là chủ đề của một báo cáo điều tra tiêu dùng.

Giống như các báo cáo tín dụng, các báo cáo điều tra tiêu dùng được quy định dưới Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng. Luật xác định một báo cáo như 'một báo cáo tiêu dùng hoặc một phần của nó trong đó thông tin về tính cách, danh tiếng chung, đặc điểm cá nhân hoặc cách sống của một người tiêu dùng được thu thập thông qua cuộc phỏng vấn cá nhân với hàng xóm, bạn bè hoặc đồng nghiệp của người tiêu dùng được báo cáo hoặc với những người khác mà người đó quen biết hoặc có thể có thông tin về bất kỳ mục nào như vậy.'

Luật bổ sung rằng thông tin trong báo cáo điều tra tiêu dùng không thể bao gồm 'thông tin cụ thể về hồ sơ tín dụng của người tiêu dùng được thu thập trực tiếp từ một chủ nợ của người tiêu dùng hoặc từ một công ty báo cáo tín dụng khi thông tin đó được thu thập trực tiếp từ một chủ nợ của người tiêu dùng hoặc từ người tiêu dùng.' Nói cách khác, các nhà biên soạn báo cáo điều tra tiêu dùng không thể đơn giản là tích hợp báo cáo tín dụng của ai đó vào đó.

Hai ứng dụng phổ biến của các báo cáo điều tra tiêu dùng là sàng lọc người thuê và sàng lọc việc làm. Một nhà tuyển dụng, ví dụ, có thể yêu cầu một báo cáo để kiểm tra nền tảng của một ứng viên (hoặc, trong một số trường hợp, một nhân viên hiện tại). Nhà tuyển dụng phải thông báo cho người đó rằng họ dự định yêu cầu một báo cáo về họ và thu được sự cho phép bằng văn bản từ họ để làm điều đó. Nếu một ứng viên bị từ chối dựa trên báo cáo, hoặc một nhân viên hiện tại bị sa thải hoặc bị ảnh hưởng tiêu cực khác, nhà tuyển dụng phải giải thích lý do và cho phép họ xem lại báo cáo để đảm bảo tính chính xác.

Sau khi báo cáo điều tra tiêu dùng đã phục vụ mục đích của nó, luật yêu cầu rằng nó phải bị phá hủy. Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, 'điều đó có thể bao gồm đốt cháy, nghiền hoặc xé nát tài liệu giấy và tiêu hủy thông tin điện tử để không thể đọc hoặc phục hồi lại được.'

Các công ty tạo báo cáo điều tra tiêu dùng không giống như các cục tín dụng biên soạn báo cáo tín dụng, và chúng phổ biến hơn nhiều (mặc dù Experian và TransUnion có phân bổ cho mục đích đó). Nhiều công ty sẽ cung cấp bản sao miễn phí của báo cáo của họ cho cá nhân mỗi 12 tháng, nếu họ có báo cáo về họ.

Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng là gì?

Thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn sẽ dần được thay thế bởi thông tin mới hơn. Hầu hết nó sẽ bị xóa hoàn toàn khỏi báo cáo của bạn sau bảy năm, mặc dù phá sản Chương 7 có thể được giữ lại trong mười năm.

Ai là cơ quan thực thi Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng?

Điểm quan trọng nhất

Báo cáo tín dụng và báo cáo điều tra tiêu dùng đều phải tuân thủ các quy định của Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng. Theo luật, những người đã là đối tượng của các báo cáo như vậy có quyền xem và khiếu nại bất kỳ thông tin nào họ tin là không chính xác.