Bảo hiểm bệnh nặng: Đó là gì? Ai cần mua?

Nếu bạn may mắn, có lẽ bạn chưa bao giờ phải sử dụng bảo hiểm bệnh nặng (đôi khi được gọi là bảo hiểm bệnh nan y). Có lẽ bạn chưa nghe nói đến nó. Nhưng trong trường hợp khẩn cấp về sức khỏe lớn, chẳng hạn như ung thư, đau tim, hoặc đột quỵ, bảo hiểm bệnh nặng có thể là thứ duy nhất giữa bạn và sự phá sản tài chính.

Nhiều người cho rằng họ đã được bảo vệ đầy đủ với kế hoạch bảo hiểm sức khỏe tiêu chuẩn, nhưng chi phí khổng lồ để điều trị những căn bệnh đe dọa tính mạng thường vượt quá bất kỳ kế hoạch nào có thể bao phủ. Hãy đọc tiếp để tìm hiểu thêm về bảo hiểm bệnh nặng và xem liệu đó có phải là điều bạn và gia đình nên cân nhắc.

Những điểm chính

Bảo hiểm bệnh nặng 101

Trong khi tuổi thọ trung bình ở Hoa Kỳ tiếp tục tăng lên, các nhà môi giới bảo hiểm đang tìm cách để đảm bảo người Mỹ có thể chi trả đắt đỏ để sống lâu hơn. Bảo hiểm bệnh nặng được phát triển vào năm 1996, khi mọi người nhận ra rằng sống sót sau một cơn đau tim hoặc đột quỵ có thể khiến bệnh nhân phải đối mặt với những khoản chi phí y tế không thể chi trả được.

“Ngay cả khi có bảo hiểm y tế xuất sắc, chỉ một bệnh nặng có thể là gánh nặng tài chính lớn,” nhà quản lý tài chính chứng nhận Jeff Rossi, người từng là giám đốc phát triển tài năng tại Ngân hàng Santander ở New York, nói. Bảo hiểm bệnh nặng cung cấp một khoản trợ cấp nếu bạn gặp một hoặc nhiều tình huống khẩn cấp y tế sau đây:

• Đau tim
• Đột quỵ
• Đổi ghép cơ quan
• Ung thư
• Mổ đặt vòng mạch

Do những bệnh này đòi hỏi chăm sóc y tế và điều trị kỹ lưỡng, chi phí của chúng có thể vượt xa khả năng chi trả của bảo hiểm y tế gia đình nhanh chóng. Nếu bạn không có quỹ dự trữ khẩn cấp hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), bạn sẽ gặp khó khăn hơn trong việc thanh toán những khoản chi phí đó bằng tiền mặt. 

Ngày nay, nhiều người đang lựa chọn các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe với mức khấu trừ cao, điều này có thể là một lưỡi dao hai lưỡi: Người tiêu dùng có lợi từ việc trả phí hàng tháng khá hợp lý nhưng có thể gặp khó khăn thực sự nếu mắc phải một căn bệnh nghiêm trọng.

Bảo hiểm bệnh nặng có thể chi trả những chi phí không được bảo hiểm truyền thống chi trả. Tiền cũng có thể được sử dụng cho các chi phí phi y tế liên quan đến bệnh tật, bao gồm đi lại, chăm sóc trẻ em, và những khoản chi phí khác. Thường thì người được bảo hiểm sẽ nhận được một khoản tiền lớn để chi trả những chi phí đó. Giới hạn bảo hiểm khác nhau—bạn có thể đủ điều kiện nhận được từ vài nghìn đô la cho đến 100,000 đô la, phụ thuộc vào chính sách của bạn. Giá cả chính sách bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm mức độ bảo hiểm và phạm vi, giới tính, tuổi tác và sức khỏe của người được bảo hiểm, và tiền sử bệnh tật trong gia đình.

Có những trường hợp ngoại lệ trong phạm vi bảo hiểm bệnh nặng. Một số loại ung thư có thể không được bảo hiểm, trong khi những bệnh mãn tính cũng thường được miễn khỏi bảo hiểm. Bạn có thể không thể nhận tiền bồi thường nếu bệnh trở lại hoặc nếu bạn bị đột quỵ hay đau tim lần thứ hai. Một số chính sách có thể kết thúc khi người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định. Vì vậy, giống như bất kỳ loại bảo hiểm nào, hãy đọc kỹ chính sách. Điều cuối cùng bạn muốn lo lắng là kế hoạch khẩn cấp của mình.

Tại sao nó có thể quan trọng

Bạn có thể mua bảo hiểm bệnh nặng bản thân hoặc qua nhà tuyển dụng của bạn (nhiều nơi cung cấp như một phúc lợi tự nguyện). Bạn cũng có thể thêm nó vào kế hoạch bảo hiểm nhân thọ hiện tại của bạn như một phần mở rộng, đây có thể là một lựa chọn tiết kiệm chi phí hơn với cùng lợi ích.

Một trong những lý do mà các công ty năng động để thêm những kế hoạch này là vì họ nhận ra nhân viên lo lắng về chi phí tự trả với kế hoạch khấu trừ cao. Khác với các lợi ích chăm sóc sức khỏe khác, công nhân thường phải tự chi trả toàn bộ chi phí của các kế hoạch bệnh nặng. Điều đó khiến nó trở thành một biện pháp tiết kiệm tiền bạc cho cả công ty và người lao động.

Một lý do lớn khiến bảo hiểm bệnh nặng hấp dẫn là tiền có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, như:

• Để chi trả cho các dịch vụ y tế quan trọng mà có thể không có nếu không có bảo hiểm
• Để chi trả cho các liệu pháp không được bảo hiểm bởi các chính sách truyền thống
• Để chi trả cho các chi phí sinh hoạt hàng ngày, giúp người bệnh nặng tập trung thời gian và năng lượng vào việc khỏi bệnh thay vì làm việc để trả hóa đơn
• Các chi phí đi lại, chẳng hạn như đi lại giữa các trung tâm điều trị, cải tạo xe để vận chuyển xe đẩy hoặc xe lăn, và lắp đặt thang máy trong nhà cho bệnh nhân nặng không còn có thể đi bộ lên cầu thang
• Các bệnh nhân trong giai đoạn cuối hoặc đơn giản chỉ cần một nơi nghỉ ngơi thoải mái để phục hồi có thể sử dụng khoản tiền để đi nghỉ mát cùng bạn bè hoặc gia đình

Chi phí thấp, phạm vi bảo hiểm hạn chế

Một phần điều làm cho những chính sách này hấp dẫn là chúng thường không tốn nhiều tiền, đặc biệt là khi bạn có chúng thông qua một công ty. Một số kế hoạch nhỏ chỉ từ 25 đô la một tháng, trông như một món hời so với chi phí của một chính sách bảo hiểm sức khỏe có mức giảm giá thấp thông thường.

Một số chuyên gia chăm sóc sức khỏe hoài nghi liệu chúng thực sự là một thỏa thuận tốt cho người tiêu dùng hay không. Một mối lo lớn là chúng chỉ bồi thường bạn cho một phạm vi hẹp các loại bệnh. Nếu bệnh mà bạn bị chẩn đoán không phù hợp với định nghĩa của một bệnh được bảo hiểm, bạn sẽ không có may mắn.

Những kế hoạch bảo hiểm bệnh nghiêm trọng mà bạn có thể tham gia, bạn càng bị buộc phải trả tiền cho các khoản phí. Một phụ nữ 45 tuổi có kế hoạch bảo hiểm ung thư cá nhân có thể trả 40 đô la một tháng để có 25,000 đô la bảo hiểm. Cùng một phụ nữ có thể phải trả gấp đôi số tiền đó một tháng nếu bà mở rộng phạm vi bảo hiểm để bao gồm các bệnh tim mạch, ghép nội tạng và một số bệnh tật khác.

Giống như tất cả các chính sách bảo hiểm khác, các chính sách bệnh nghiêm trọng cũng phải tuân thủ một loạt các điều khoản. Chúng không chỉ bảo hiểm cho các điều kiện được liệt kê trong chính sách, mà còn chỉ bảo hiểm cho chúng dưới các hoàn cảnh cụ thể được ghi trong chính sách. Ví dụ, một chẩn đoán ung thư có thể không đủ để kích hoạt thanh toán chính sách nếu ung thư chưa lan rộng ngoài điểm phát hiện ban đầu hoặc không đe dọa tính mạng. Một chẩn đoán đột quỵ có thể không kích hoạt thanh toán trừ khi tổn thương thần kinh kéo dài hơn 30 ngày. Các hạn chế khác có thể bao gồm một số ngày cụ thể mà người sở hữu chính sách phải bị bệnh hoặc phải sống sót sau khi chẩn đoán.

Các người cao tuổi nên đặc biệt cẩn trọng với những chính sách này. Có thể có giới hạn thanh toán đối với một số chính sách, với những người qua độ tuổi nhất định (như 75) không đủ điều kiện để nhận thanh toán, hoặc chúng có thể bao gồm các 'lịch giảm tuổi' gọi là, nghĩa là khoản thanh toán bảo hiểm tiềm năng của bạn giảm đi khi bạn già đi.

Quan trọng là phải nhận thức rằng nhiều chính sách này không cung cấp thanh toán đảm bảo. Ví dụ, một công ty bảo hiểm điển hình tiết lộ rằng trong chính sách bệnh nghiêm trọng của nó 'tỷ lệ lợi ích dự kiến cho chính sách này là 60%. Tỷ lệ này là phần trăm các khoản phí tương lai mà công ty dự kiến trả lại như lợi ích khi trung bình hóa trên tất cả những người có chính sách này.' Nếu 60% các khoản phí cuối cùng được chi trả trong các yêu cầu, 40% các khoản phí không bao giờ được chi trả.

Các phương án thay thế cho Bảo hiểm bệnh nghiêm trọng

Các chuyên gia chỉ ra rằng có các hình thức bảo hiểm thay thế mà không có tất cả những hạn chế này. Ví dụ, bảo hiểm khuyết tật cung cấp thu nhập khi bạn không thể làm việc vì lý do y tế, và sự bảo vệ tài chính không bị giới hạn vào một tập hợp hẹp các bệnh. Đây là một lựa chọn đặc biệt tốt cho những người mà sinh kế sẽ bị ảnh hưởng nặng nề từ sự vắng mặt làm việc kéo dài.

Người tiêu dùng có kế hoạch trừ chi phí cao cũng có thể đóng góp vào một tài khoản tiết kiệm cho sức khỏe hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), cả hai đều cung cấp lợi ích thuế khi sử dụng cho các chi phí đủ điều kiện.

Bạn cũng có thể xây dựng một tài khoản tiết kiệm riêng để chi trả các chi phí phi y tế có thể phát sinh nếu bạn mắc bệnh ung thư chẳng hạn, và đã nghỉ việc.

Làm thế nào để mua Bảo hiểm bệnh nghiêm trọng?

Bảo hiểm bệnh nghiêm trọng cung cấp gì để hỗ trợ?

Những bệnh nghiêm trọng nào được coi là hợp lệ để được bảo hiểm này?

Lợi ích của Bảo hiểm bệnh nghiêm trọng là gì?

Nhược điểm của Bảo hiểm bệnh nghiêm trọng là gì?

Điểm chính

Bởi vì hóa đơn y tế là nguyên nhân phổ biến dẫn đến phá sản tại Hoa Kỳ, loại chính sách này có thể đáng để tìm hiểu kỹ, đặc biệt nếu bạn có tiền sử gia đình của bất kỳ căn bệnh nào đã đề cập. Bảo hiểm bệnh nghiêm trọng có thể làm giảm một phần lo lắng về tài chính trong trường hợp bạn bị quá bệnh để làm việc. Nó cung cấp một số linh hoạt bởi vì bạn có thể sử dụng tiền chi trả như bạn muốn để bao phủ một loạt các nhu cầu tiềm năng.

Tuy nhiên, có một số nhược điểm và điều khoản của loại bảo hiểm này. Ngay cả khi có tiền sử gia đình với một điều kiện cụ thể, bạn có thể thấy rằng các loại bảo hiểm khác sẽ phù hợp hơn với nhu cầu của bạn. Giống như với tất cả các loại bảo hiểm, bạn nên đi mua để tìm chính sách phù hợp nhất với nhu cầu và tình huống của bạn. Bảo hiểm khuyết tật có thể là sự lựa chọn tốt hơn vì các lợi ích toàn diện hơn và chi trả kéo dài hơn.