Bảo hiểm chủ nhà có bao phủ sự hình thành nấm mốc không?

Nấm mốc có thể gây ra những vấn đề tài chính cho chủ nhà

Bảo hiểm chủ nhà được thiết kế để bảo vệ bạn chống lại các loại thiệt hại khác nhau, nhưng việc liệu hợp đồng có bảo hiểm cho nấm mốc hay không thường không rõ ràng. Thông thường, nấm mốc được bảo hiểm nếu nó được gây ra bởi một rủi ro hoặc sự kiện được bảo hiểm.

“Nhìn chung, các chính sách bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn có thể bao phủ nấm mốc đến một mức độ nhất định,” cho biết Sean Harper, CEO và đồng sáng lập của Kin, một startup insurtech đặt trụ sở tại Chicago. “Điều đó phụ thuộc vào nguyên nhân gây ra nấm mốc.”

Dưới đây là một cái nhìn tổng quan về những tình huống phổ biến nhất mà bảo hiểm chủ nhà có thể bảo hiểm hoặc không bảo hiểm cho nấm mốc.

Những điểm chính cần lưu ý

Nấm Mốc Do Nguy Cơ Được Bảo Hiểm

Chính sách bảo hiểm chủ nhà chỉ rõ một danh sách các 'nguy cơ được bảo hiểm,' có nghĩa là các trường hợp thiệt hại cho ngôi nhà mà bạn có thể gửi đơn yêu cầu bồi thường. Nguyên nhân chính gây ra sự hình thành nấm mốc là nước thấm vào cấu trúc của ngôi nhà của bạn, vì vậy bạn cần biết những nguy cơ liên quan đến nước được bảo hiểm trong chính sách của bạn.

Ví dụ, chính sách của bạn có thể bảo hiểm cho bạn nếu nấm mốc là kết quả của bất kỳ điều sau đây:

• Rò rỉ nước liên quan đến thiết bị hoạt động không đúng cách
• Thiệt hại do nước gây ra do bình nóng lạnh nổ
• Thiệt hại do nước gây ra do lính cứu hỏa dập lửa trong ngôi nhà của bạn

Trong những trường hợp này, nấm mốc sẽ là 'thiệt hại phát sinh' từ một nguy cơ được bảo hiểm. Quan trọng là phân biệt giữa thiệt hại phát sinh và thiệt hại ban đầu. Ví dụ, nếu bình nóng lạnh của bạn hỏng và một vết rò rỉ gây ra nấm mốc hình thành trên tường, thì chính sách của bạn có thể thanh toán để sửa chữa tường và loại bỏ nấm mốc nhưng không phải để thay thế bình nóng lạnh.

Nếu bạn có một khoản vay thế chấp, ngân hàng cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn mua một chính sách bảo hiểm chủ nhà. Quan trọng là xem xét chi tiết chính sách để xác định liệu công ty bảo hiểm có thanh toán cho việc sửa chữa và loại bỏ nấm mốc cũng như thiệt hại phát sinh cho ngôi nhà.

“Phạm vi bảo hiểm cho nấm mốc thường có giới hạn—ví dụ, một công ty có thể giới hạn việc loại bỏ và khắc phục nấm mốc tối đa 10,000 đô la cho mỗi sự cố,” như Pat Howard, chuyên gia bảo hiểm chủ nhà tại Policygenius cho biết. Có thể có giới hạn bảo hiểm cao hơn, nhưng nếu bạn không chắc chắn về những gì được bảo hiểm, Howard đề xuất nên nói chuyện với đại lý của bạn để tìm hiểu các lựa chọn của bạn.

Nấm Mốc Do Lũ Lụt Hoặc Hiện Tượng Tự Nhiên

Trong một số trường hợp, nấm mốc có thể phát triển do thiệt hại nước từ các lực lượng bên ngoài. Việc bảo hiểm chủ nhà của bạn có bao phủ nấm mốc trong trường hợp đó phụ thuộc vào nguyên nhân gây ra thiệt hại.

“Nấm mốc là kết quả của cơn lũ, chẳng hạn như nước lũ, thường không được bảo hiểm bởi chính sách bảo hiểm chủ nhà tiêu chuẩn,” Harper nói. “Đó là vì các chính sách bảo hiểm nhà cửa tiêu chuẩn không bảo hiểm thiệt hại do lũ lụt—bạn cần có bảo hiểm lũ lụt cho điều đó.”

Nếu bạn có một chính sách bảo hiểm lũ lụt và ngôi nhà của bạn bị ngập lụt do mưa lớn, siêu bão, hoặc một hiện tượng tự nhiên khác, chính sách của bạn có thể mở rộng để bao gồm việc loại bỏ nấm mốc và sửa chữa do lụt lội. Chi phí bảo hiểm lũ lụt trung bình gần 700 đô la mỗi năm ngoài phí bảo hiểm chủ nhà thường, mặc dù có thể tốn nhiều hơn nếu bạn sống trong khu vực có nguy cơ lũ lụt cao hơn.

Tuy nhiên, bảo hiểm lũ lụt có thể đáng đầu tư nếu bạn lo ngại về nấm mốc sau khi bị lụt. Theo Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang (FEMA), chỉ một inch nước trong nhà của bạn có thể gây thiệt hại lên đến 25,000 đô la. Bảo hiểm lũ lụt bao gồm bảo hiểm cho nấm mốc có thể giúp giảm thiểu một số chi phí đó.

Nấm mốc là kết quả của các hiện tượng tự nhiên khác, chẳng hạn như siêu bão hoặc bão đá, có thể được bảo hiểm trong chính sách bảo hiểm chủ nhà của bạn. Ví dụ, nếu một cơn bão cuốn mái nhà của bạn bay mất và nước tiếp vào nhà, gây ra nấm mốc phát triển, bạn có thể gửi đơn yêu cầu bồi thường cho nấm mốc cùng với các thiệt hại khác cho ngôi nhà.

Nấm Mốc Do Sơ Suất

Danh mục thứ ba của thiệt hại liên quan đến nấm mốc liên quan đến sự cẩu thả của chủ nhà, có nghĩa là bỏ qua bảo trì hoặc sửa chữa nhà cửa, dẫn đến sự hình thành nấm mốc. “Thường thì, nấm mốc không được bảo hiểm bởi chính sách bảo hiểm chủ nhà của bạn nếu nó hình thành do sự cẩu thả hoặc thiếu bảo trì,” Howard nói. “Nếu bạn biết rõ rằng có thể ngăn ngừa nấm mốc bằng cách sửa chữa ống rò rỉ hoặc sử dụng máy hút ẩm, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không bồi thường cho việc loại bỏ và khắc phục nấm mốc.”

Hãy nói bạn nhận thấy niêm phong xung quanh đế toilet đang rò rỉ nước. Thay vì thay niêm phong hoặc thay toilet, bạn để cho vết rò rỉ tiếp tục, gây thiệt hại cho sàn nhà phụ. Từ đó, nấm mốc phát triển và lan ra các tấm nền và tường. Trong trường hợp đó, đơn yêu cầu bồi thường của bạn có thể bị từ chối vì bạn có khả năng ngăn ngừa nấm mốc xảy ra.

Cách Tránh Bị Từ Chối Yêu Cầu Bồi Thường Thiệt Hại Do Nấm Mốc

Bạn có thể làm một số điều để ngăn ngừa nấm mốc hoặc cải thiện khả năng được chấp nhận yêu cầu bồi thường nếu bạn gặp thiệt hại do nấm mốc.

Về phía phòng ngừa, bạn có thể:

• Lắp đặt máy hút ẩm trong các khu vực dễ ẩm
• Định kỳ kiểm tra ống nước và phụ kiện để tìm kiếm vết rò rỉ
• Thông thoáng đầy đủ cho phòng tắm, phòng giặt, nhà bếp và các khu vực khác của ngôi nhà nơi mà nấm mốc có thể phát triển
• Giữ sạch máng nước để ngăn ngừa sự hình thành của đập băng, có thể dẫn đến rò rỉ
• Định kỳ kiểm tra mái nhà—và xung quanh cửa sổ và cửa—và dán khe nứt có thể cho phép nước thấm vào
• Cách nhiệt ống nước nội và ngoại thất đầy đủ vào mùa đông để tránh vỡ hoặc rò rỉ
• Định kỳ kiểm tra các thiết bị và bình nóng lạnh để phát hiện dấu hiệu rò rỉ

Nếu bạn phải gửi đơn yêu cầu bồi thường cho thiệt hại do nấm mốc:

• Chụp ảnh hoặc quay video chứng minh thiệt hại một cách đầy đủ
• Cung cấp hồ sơ bảo trì cập nhật nếu có
• Thực hiện theo các hướng dẫn mà công ty bảo hiểm cung cấp để xử lý yêu cầu bồi thường
• Thuê các công ty loại bỏ nấm mốc được phê duyệt để dọn dẹp thiệt hại

Điều Gì Xảy Ra Nếu Yêu Cầu Bồi Thường Nấm Mốc Của Bạn Bị Từ Chối

Nếu công ty bảo hiểm nhà chủ từ chối đơn khiếu nại về nấm mốc của bạn, bạn có thể muốn mời một nhà thầu có giấy phép để thăm dò ý kiến ​​thứ hai về nguyên nhân gây ra thiệt hại. Bạn cũng có thể thử kháng án với công ty bảo hiểm nếu có quy trình kháng án cụ thể. Nếu không có, ủy ban bảo hiểm của tiểu bang của bạn có thể cung cấp sự trợ giúp về những gì bạn có thể làm để duyệt đơn yêu cầu hoặc khiếu nại về việc từ chối.

Câu hỏi thường gặp (FAQs)

Bảo hiểm nhà chủ của tôi sẽ bao phủ nấm mốc phát triển trên đồ nội thất của tôi không?

Tôi có thể khiếu nại về thiệt hại nấm mốc do lũ lụt không?

Các ví dụ về thiệt hại nấm mốc được bảo hiểm nhà chủ bao phủ là gì?

Kết luận

Bảo hiểm nhà chủ được thiết kế để bảo vệ những sự kiện đột ngột. Thông thường, nấm mốc được bảo hiểm nếu do nguyên nhân được bảo vệ như thiệt hại nước từ ống nước bị nổ. Tuy nhiên, nấm mốc do lũ lụt sẽ không được bảo hiểm dưới chính sách bảo hiểm nhà chủ của bạn. Ngoài ra, hầu hết các chính sách không bảo hiểm nấm mốc do rò rỉ nước dần dần.