Buzz
Julie Bang / Mytour
Bảo hiểm chủ quyền tài sản là gì?
Bảo hiểm chủ quyền tài sản là một dạng bảo hiểm bồi thường bảo vệ người cho vay và người mua nhà khỏi mất mát tài chính do các khiếu nại về chủ quyền tài sản của bất động sản. Loại bảo hiểm chủ quyền tài sản phổ biến nhất là bảo hiểm chủ quyền tài sản cho người cho vay, mà người vay mua để bảo vệ người cho vay. Loại bảo hiểm khác là bảo hiểm chủ quyền tài sản cho người sở hữu, thường do người bán thanh toán để bảo vệ vốn sở hữu của người mua trong bất động sản.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Bảo hiểm chủ quyền tài sản bảo vệ người cho vay và người mua khỏi mất mát tài chính do các khiếu nại về chủ quyền tài sản của bất động sản.
- Những khiếu nại phổ biến nhất đối với chủ quyền tài sản là thuế chưa nộp, thế chấp và tranh chấp di chúc.
- Một khoản phí duy nhất được thanh toán cho bảo hiểm chủ quyền tài sản bao gồm các chi phí quản lý đắt đỏ cho việc tìm kiếm sâu rộng dữ liệu chủ quyền để bảo vệ chống lại các khiếu nại về các sự việc xảy ra trong quá khứ.
- Mọi giao dịch bất động sản phải có chủ quyền rõ ràng để đảm bảo rằng tài sản không bị thế chấp.
- Một chính sách bảo hiểm chủ quyền tài sản sẽ bảo vệ nhiều rủi ro như hồ sơ bị sai, sở hữu không đúng và tài liệu giả mạo.
Hiểu về Bảo hiểm chủ quyền tài sản
Chủ quyền rõ ràng là cần thiết cho bất kỳ giao dịch bất động sản nào. Công ty bảo hiểm chủ quyền tài sản phải thực hiện tìm kiếm về từng chủ quyền để kiểm tra các khiếu nại hoặc thế chấp bất kỳ trước khi có thể cấp chứng chỉ.
Việc tìm kiếm chủ quyền là một cuộc kiểm tra các hồ sơ công cộng để xác định và xác nhận chủ sở hữu pháp lý của một bất động sản và xác định xem có bất kỳ khiếu nại nào đối với tài sản đó hay không. Bản đồ khảo sát sai và vi phạm các điều lệ xây dựng chưa được giải quyết là hai ví dụ về những khiếm khuyết có thể làm cho chủ quyền 'bẩn'.
Bảo hiểm chủ quyền tài sản bảo vệ cả người cho vay và người mua nhà khỏi mất mát hoặc thiệt hại xảy ra từ các thế chấp, gánh nặng hay khiếm khuyết trong chủ quyền tài sản hoặc sở hữu thực tế của bất động sản. Các khiếu nại phổ biến đối với chủ quyền tài sản là thuế chưa đóng, thế chấp (từ các khoản vay thế chấp, dòng tiền vốn chủ sở hữu nhà (HELOCs), quyền sử dụng đất), và tranh chấp di chúc. Khác với bảo hiểm truyền thống bảo vệ chống lại các sự kiện trong tương lai, bảo hiểm chủ quyền tài sản bảo vệ chống lại các khiếu nại về các sự việc đã xảy ra trong quá khứ.
Một chính sách bảo hiểm chủ quyền tài sản cơ bản thường bao gồm các nguy cơ sau đây:
- Sở hữu bởi một bên thứ ba
- Chữ ký sai trên tài liệu, cùng với giả mạo và gian lận
- Hồ sơ bị sai
- Điều khoản hạn chế (điều khoản giảm giá hoặc tận hưởng), chẳng hạn như quyền sử dụng đất chưa được ghi chép
- Thế chấp hoặc những phán quyết đối với tài sản, chẳng hạn như các vụ kiện chưa giải quyết và thế chấp
Thay vì bảo hiểm chủ quyền tài sản, một số giao dịch tư nhân có thể liên quan đến bảo đảm chủ quyền, đó là sự đảm bảo từ người bán đến người mua rằng người bán có quyền chuyển nhượng và không ai khác có quyền đối với tài sản.
Các Loại Bảo hiểm Chủ Quyền Tài Sản
Có hai loại bảo hiểm chủ quyền tài sản: bảo hiểm chủ quyền tài sản cho người cho vay và bảo hiểm chủ quyền tài sản cho người sở hữu (bao gồm các chính sách mở rộng). Hầu hết các ngân hàng đều yêu cầu người vay mua một chính sách bảo hiểm chủ quyền tài sản cho người cho vay để bảo vệ ngân hàng trong trường hợp người bán không có quyền pháp lý để chuyển nhượng quyền sở hữu. Một chính sách cho người cho vay chỉ bảo vệ ngân hàng chống lại mất mát. Việc cấp chứng chỉ bảo hiểm cho thấy việc hoàn thành tìm kiếm chủ quyền, mang lại một số đảm bảo cho người mua.
Do tìm kiếm chủ quyền không phải lúc nào cũng hoàn hảo và người sở hữu vẫn có nguy cơ mất mát tài chính, do đó cần có sự bảo vệ bổ sung dưới dạng chính sách bảo hiểm chủ quyền tài sản cho người sở hữu. Trong khi bảo hiểm chủ quyền tài sản cho người cho vay là bắt buộc khi bạn nhận được khoản vay thế chấp của mình, bảo hiểm chủ quyền tài sản cho người sở hữu, mà người bán mua để bảo vệ người mua khỏi các khiếm khuyết về chủ quyền, là tùy chọn.
Bạn có thể xem xét mua bảo hiểm chủ quyền tài sản cho người sở hữu sau khi bạn sở hữu nhà của mình vì khi bạn tiếp tục trả nợ thế chấp, bạn hiện đang sở hữu một phần trăm lớn hơn của tài sản của mình. Do đó, bạn có nhiều thứ để mất nếu có khiếu nại xảy ra. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn dự định sống lâu dài tại nhà của mình.
Mua Bảo hiểm Chủ Quyền Tài Sản
Một người đại diện tín dụng hoặc đóng cửa khởi động quá trình bảo hiểm sau khi hoàn thành thỏa thuận mua bất động sản. Có bốn công ty bảo hiểm chủ quyền tài sản lớn tại Hoa Kỳ: Fidelity National Financial Inc., First American Title Insurance Co., Old Republic National Title Insurance Co. và Stewart Title Guaranty Co. Cũng có các công ty bảo hiểm chủ quyền tài sản khu vực để lựa chọn.
Chi phí bảo hiểm chủ quyền tài sản cho người sở hữu dao động từ $500 đến $3,500, tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống, nhà cung cấp bảo hiểm bạn chọn và giá mua nhà của bạn.
Thường thì, một chính sách cho người cho vay và một chính sách cho người sở hữu được yêu cầu cùng nhau để đảm bảo mọi người được bảo vệ đầy đủ. Tại thời điểm đóng cửa, các bên mua bảo hiểm chủ quyền tài sản với một khoản phí duy nhất. Đạo luật Quy trình giải quyết bất động sản (RESPA) cấm người bán yêu cầu mua từ một công ty bảo hiểm chủ quyền tài sản cụ thể để ngăn chặn lạm dụng.
Mặc dù ngân hàng của bạn, luật sư hoặc đại lý bất động sản có thể giới thiệu một công ty bảo hiểm chủ quyền tài sản, luôn luôn nên so sánh giá.
Những Rủi ro Khi Không Có Bảo hiểm Chủ Quyền Tài Sản
Không có bảo hiểm chủ quyền tài sản khiến các bên tham gia giao dịch phải đối mặt với rủi ro lớn nếu có khiếm khuyết về chủ quyền. Hãy tưởng tượng một người mua nhà tìm kiếm ngôi nhà trong mơ của họ chỉ để phát hiện, sau khi giao dịch, thuế bất động sản chưa được thanh toán từ chủ sở hữu trước đó. Thiếu bảo hiểm chủ quyền tài sản, gánh nặng tài chính của khoản khiếu nại thuế chưa đóng này hoàn toàn nằm trên vai người mua. Họ sẽ phải trả thuế bất động sản chưa nộp hoặc đối mặt với nguy cơ mất nhà cho đơn vị thu thuế.
Dưới cùng một kịch bản với bảo hiểm tiêu đề, phạm vi bảo vệ bảo vệ người mua trong suốt thời gian họ sở hữu - hoặc có quyền sở hữu - tài sản.
Tương tự, bảo hiểm tiêu đề của người cho vay bảo vệ các ngân hàng và các nhà cho vay thế chấp khác khỏi các thế chấp chưa ghi nhận, quyền truy cập chưa ghi nhận và các khiếm khuyết khác. Trong trường hợp người vay không trả nợ, nếu có vấn đề gì về tiêu đề tài sản, người cho vay sẽ được bảo vệ lên đến số tiền thế chấp.
Nhà đầu tư bất động sản nên đảm bảo rằng một tài sản không có tiêu đề xấu trước khi tiến hành mua. Các ngôi nhà bị tịch thu, ví dụ, có thể có nhiều vấn đề chưa giải quyết. Người mua có thể xem xét việc mua bảo hiểm tiêu đề của chủ sở hữu để bảo vệ bản thân khỏi các khiếu kiện bất ngờ đối với tiêu đề.
Các loại bảo hiểm tiêu đề là gì?
Làm thế nào để tôi mua bảo hiểm tiêu đề?
Một đại lý giữ tiền hay đại lý đóng cửa khởi động quá trình bảo hiểm sau khi hoàn thành hợp đồng mua bán tài sản. Thường, một chính sách của người cho vay và một chính sách của chủ sở hữu được yêu cầu cùng nhau để đảm bảo rằng mọi người được bảo vệ đầy đủ. Tại buổi đóng cửa, các bên mua bảo hiểm tiêu đề với một khoản phí một lần. Chi phí bảo hiểm tiêu đề của chủ sở hữu dao động từ 500 đến 00 đô la, phụ thuộc vào tiểu bang bạn sống, nhà cung cấp bảo hiểm bạn chọn và giá mua nhà của bạn.
Tại sao tôi nên mua bảo hiểm tiêu đề?
Không có bảo hiểm tiêu đề ti exposes các bên giao dịch đối mặt với rủi ro đáng kể trong trường hợp có khiếm khuyết tiêu đề. Hãy cân nhắc một người mua nhà tìm kiếm ngôi nhà trong mơ của họ chỉ để phát hiện ra, sau khi đóng cửa, thuế tài sản chưa thanh toán từ chủ sở hữu trước. Không có bảo hiểm tiêu đề, gánh nặng tài chính của khiếu nại này về thuế chậm thanh toán hoàn toàn nằm trong tay người mua. Với bảo hiểm tiêu đề, phạm vi bảo vệ bảo vệ người mua trong suốt thời gian họ sở hữu - hoặc có quyền sở hữu - tài sản. Tương tự, bảo hiểm tiêu đề của người cho vay bảo vệ các ngân hàng và các nhà cho vay thế chấp khác khỏi các thế chấp chưa ghi nhận, quyền truy cập chưa ghi nhận và các khiếm khuyết khác.
Điểm Quan Trọng
Bảo hiểm tiêu đề là một loại bảo hiểm bồi thường bảo vệ người được bảo hiểm khỏi mất mát tài chính khi có khiếu nại được đệ trình đối với tiêu đề, chẳng hạn như các thế chấp chưa thanh toán, thuế trả lại và các di chúc xung đột. Hai loại bảo hiểm tiêu đề là bảo hiểm tiêu đề của người cho vay và bảo hiểm tiêu đề của chủ sở hữu.
Bảo hiểm tiêu đề của người cho vay được người vay mua để bảo vệ người cho vay khỏi các khiếu nại này, và là loại bảo hiểm tiêu đề phổ biến nhất. Các ngân hàng hầu như luôn luôn yêu cầu người vay mua bảo hiểm tiêu đề của người cho vay. Điều đó bởi vì rủi ro của việc không có loại bảo hiểm này là quá lớn, khiến người mua có thể dễ bị tổn thất tài chính nếu có vấn đề về tiêu đề. Bảo hiểm tiêu đề của chủ sở hữu thường được người bán mua để bảo vệ người mua khỏi các khiếm khuyết về tiêu đề, và ít khi được mua.
