Buzz
Trong nhiều trường hợp, bảo hiểm sức khỏe tại Hoa Kỳ chi trả cho chăm sóc xác nhận giới tính. Tuy nhiên, việc liệu bảo hiểm của bạn có chi trả cho một liệu pháp cụ thể xác nhận giới tính có thể phụ thuộc vào tiểu bang của bạn, nhà tuyển dụng và các lợi ích của kế hoạch.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Bảo hiểm sức khỏe nói chung có chi trả cho chăm sóc xác nhận giới tính.
- Tuy nhiên, không phải tất cả các kế hoạch đều bao gồm tất cả các thủ tục, và quy trình này có thể mập mờ và yêu cầu sự chấp thuận trước.
- Chăm sóc xác nhận giới tính có thể có chi phí hàng chục nghìn đô la nếu không có bảo hiểm chi trả.
Hiện nay, hầu hết các công ty bảo hiểm lớn đã công nhận chăm sóc liên quan đến người chuyển giới là cần thiết về mặt y tế. Tuy nhiên, ít nhất 24 tiểu bang đã thông qua luật mới hoặc áp đặt chính sách mới hạn chế việc chi trả chăm sóc xác nhận giới tính cho những người từ 18 tuổi trở xuống. Và một số người chuyển giới vẫn có thể bị từ chối chi trả cho một số thủ tục cụ thể bởi các công ty bảo hiểm của họ.
1,6 triệu
Số liệu ước tính về số người Mỹ từ 13 tuổi trở lên xác định mình là người chuyển giới, theo một nghiên cứu năm 2022.
Bảo hiểm có chi trả cho Chăm sóc Xác nhận Giới tính không?
Các công ty bảo hiểm sức khỏe nói chung chi trả một loạt các dịch vụ cần thiết về mặt y tế nhằm xác nhận giới tính hoặc điều trị rối loạn giới tính, theo Hiệp hội Y khoa Mỹ, đã tái khẳng định sự ủng hộ của mình cho chăm sóc như vậy vào năm 2023. Rối loạn giới tính là tình trạng xảy ra khi có mâu thuẫn giữa giới tính được gán cho một người khi sinh và giới tính mà họ nhận thức hiện tại.
Chăm sóc xác nhận giới tính là thuật ngữ được sử dụng bởi hầu hết các nhóm y khoa để điều trị rối loạn giới tính. Chăm sóc này có thể bao gồm hormone, phẫu thuật hoặc tư vấn. Chăm sóc này đưa giới tính của một người vào đồng bộ với bản sắc giới tính trong diện mạo, cơ thể và giọng nói.
Năm 2010, Đạo luật Chăm sóc Y tế Phải chăng (ACA) liên bang cấm phân biệt đối xử trong bảo hiểm sức khỏe dựa trên tính chất tình dục và nhận thức giới tính. Trước khi luật được ban hành, các ca phẫu thuật và hormone cần thiết cho việc xác nhận giới tính thường không được bảo hiểm chi trả.
Năm 2024, quy định từ Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh khẳng định rằng các thực thể được bảo hiểm (một thuật ngữ bao gồm cả các kế hoạch bảo hiểm và các nhà cung cấp như bác sĩ) không thể 'từ chối hoặc hạn chế việc chi trả, từ chối hoặc hạn chế việc chi trả của một yêu cầu, hoặc áp đặt thêm chi phí chia sẻ hoặc các hạn chế hoặc ràng buộc khác đối với việc bảo hiểm các dịch vụ sức khỏe cụ thể liên quan đến chuyển đổi giới tính hoặc các chăm sóc xác nhận giới tính khác nếu sự từ chối, hạn chế hoặc ràng buộc đó dẫn đến kỳ thị dựa trên giới tính.'
Tuy nhiên, bảo hiểm cũng được điều chỉnh tại cấp bang và các quy định có thể khác nhau dựa trên liệu có phải là kế hoạch ACA, công cộng hay do nhà tuyển dụng quản lý, do đó chúng không áp dụng đồng đều đối với tất cả các công ty bảo hiểm.
Mytour / Candra Huff
Xác định Những Gì Kế Hoạch Của Bạn Bao Gồm
Người được bảo hiểm và các thành viên kế hoạch thông thường có thể tìm hiểu những gì có sẵn cho họ trong sách hướng dẫn thành viên của họ. Điều này nên đã được cung cấp cho bạn khi bạn nhận được chính sách hoặc, nếu đó là một kế hoạch của nhân viên, khi bạn tham gia vào công ty. Nó có thể được gọi là giấy chứng nhận bảo hiểm, kế hoạch lợi ích, mô tả kế hoạch tóm tắt, giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc một cái gì đó tương tự.
Tài liệu này nên mô tả các tiêu chuẩn bằng chứng lâm sàng của công ty bảo hiểm để đủ điều kiện cho việc chi trả yêu cầu. Ví dụ, để bắt đầu điều trị hormone, yêu cầu có thể bao gồm một chẩn đoán về rối loạn giới tính từ một chuyên gia sức khỏe tâm thần có giấy phép.
Một số kế hoạch có thể liệt kê các loại trừ cho một số thủ tục. Ngay cả khi có một loại trừ trong tài liệu, vẫn có thể đáng để nộp đơn xin phê duyệt trước hoặc phê duyệt trước cho thủ tục để có quyết định chính thức. Ví dụ, như Tổ chức Phòng vệ Pháp lý và Giáo dục cho Người Chuyển giới lưu ý, 'sách hướng dẫn kế hoạch có thể đơn giản là lỗi thời.'
Ngay cả khi bạn bị từ chối, điều đó không nhất thiết là lời nói cuối cùng. Nếu yêu cầu phê duyệt trước hoặc yêu cầu bồi thường bị từ chối, một luật sư, người bảo vệ sức khỏe hoặc phòng nhân sự của bạn có thể giúp bạn nộp đơn kháng cáo. Kháng cáo nên bao gồm tài liệu cá nhân hóa, chi tiết về sự cần thiết y tế và tính thích hợp của một dịch vụ.
Ở đây, chúng tôi liệt kê bốn loại bảo hiểm sức khỏe và cách chúng có thể chi trả cho chăm sóc xác nhận giới tính.
Bảo Hiểm Do Nhà Tuyển Dụng Cung Cấp
Tổng cộng, 24 tiểu bang và Quận Columbia cấm loại trừ người chuyển giới trong bảo hiểm sức khỏe tư nhân, theo tổ chức bảo vệ LGBTQ+ phi lợi nhuận Movement Advance Project, để lại nửa số tiểu bang không có các hình thức bảo vệ như vậy.
Tuy nhiên, các phúc lợi bảo hiểm sức khỏe mà một nhà tuyển dụng tư nhân cung cấp có thể khác nhau dựa trên việc nhà tuyển dụng mua bảo hiểm từ một công ty bảo hiểm hay tự tài trợ kế hoạch. Nếu kế hoạch của nhà tuyển dụng tự tài trợ, nó sẽ tuân theo luật liên bang ERISA, Đạo luật Bảo đảm Thu Nhập Hưu của Nhân viên, làm mất hiệu lực bất kỳ luật pháp chống phân biệt đối xử của tiểu bang nào. Nhà tuyển dụng có thể quyết định chăm sóc sức khỏe nào được bao gồm hay không được bao gồm.
Trong Chỉ số Công bằng Doanh nghiệp 2023-2024 của Chiến dịch Quyền Con Người, một kỷ lục 94% các công ty được đánh giá đã cung cấp ít nhất một tùy chọn kế hoạch bao gồm các chế độ chăm sóc cho người chuyển giới.
Các kế hoạch dựa trên nhà tuyển dụng được quản lý tại tiểu bang mà kế hoạch được phát hành, không phải ở nơi bạn sống.
Phạm vi Bảo hiểm Dự luật Chăm sóc Sức khỏe Bổ sung
Cá nhân có thể mua các chính sách bảo hiểm sức khỏe của riêng họ, thường là với sự trợ giúp của các khoản trợ cấp liên bang, thông qua Thị trường Healthcare.gov. Hầu hết các công ty bảo hiểm đã loại bỏ các loại trừ riêng biệt đối với người chuyển giới, mà các quy định ACA cấm rõ ràng.
Tuy nhiên, các chính sách khác nhau tùy thuộc vào tiểu bang và vào những gì chúng bao gồm. Như trang web Healthcare.gov ghi nhận, 'Nhiều kế hoạch bảo hiểm vẫn đang sử dụng các loại trừ như 'dịch vụ liên quan đến thay đổi giới tính' hoặc 'phẫu thuật đổi giới tính' để từ chối bảo hiểm cho những dịch vụ chăm sóc sức khỏe cụ thể của những người chuyển giới.'
Nó gợi ý rằng trước khi đăng ký một kế hoạch, người tiêu dùng nên xem xét kỹ các điều khoản của nó: 'Các kế hoạch có thể sử dụng các ngôn ngữ khác nhau để mô tả các loại trừ này. Tìm kiếm các từ ngữ như 'Tất cả các thủ tục liên quan đến việc chuyển giới không được bảo hiểm.' Các thuật ngữ khác để tìm kiếm bao gồm 'thay đổi giới tính', 'chuyển giới', 'rối loạn nhận thức giới tính', và 'loạn thần nhận thức giới tính.''
May mắn thay, theo Out2Enroll, một tổ chức kết nối cộng đồng LGBT+ với bảo hiểm y tế, sau khi xem xét lại các lựa chọn thị trường bạc ở 32 tiểu bang, hầu hết các công ty bảo hiểm không sử dụng các loại trừ đối với người chuyển giới' và '40% kế hoạch có các điều khoản cho thấy sẽ bao gồm toàn bộ hoặc một phần các dịch vụ chăm sóc cần thiết về giới.' (Bảo hiểm ACA được chia thành các kế hoạch bạc, bạch kim, vàng và bạch kim, với bạc là mức giá vừa phải.)
Out2Enroll cũng có Hướng dẫn Bảo hiểm Sức khỏe Chuyển giới cụ thể cho từng tiểu bang trên trang web của họ để giúp lựa chọn kế hoạch.
Phạm vi Bảo hiểm Medicare và Medicaid
Khoảng 6% người chuyển giới lớn tuổi nhận bảo hiểm y tế từ Medicare, chương trình bảo hiểm liên bang chủ yếu dành cho người Mỹ trên 65 tuổi. Dưới các kế hoạch này, các dịch vụ chăm sóc cần thiết — bao gồm một số thủ tục hỗ trợ thay đổi giới tính — được bảo hiểm. Các kế hoạch Medicare Advantage tư nhân cũng phải tuân thủ các quy định giống như Medicare truyền thống, nhưng các bệnh nhân trên các kế hoạch này nên cố gắng có sự cho phép trước khi sử dụng các dịch vụ liên quan đến chuyển giới, theo lời khuyên của Trung tâm Quyền Lợi Giới Tính Quốc gia.
Khoảng 21% người chuyển giới nhận Medicaid, chương trình bảo hiểm y tế liên bang và tiểu bang dành cho người Mỹ thu nhập thấp. Trên cơ sở từng tiểu bang, phạm vi bảo hiểm Medicaid không đồng đều. Các chương trình Medicaid rõ ràng bao gồm chăm sóc liên quan đến chuyển giới tại 26 tiểu bang và quận Columbia. Trong khi đó, các chương trình tại 10 tiểu bang cấm bảo hiểm chăm sóc liên quan đến chuyển giới cho mọi đối tượng và chương trình tại ba tiểu bang cấm bảo hiểm chăm sóc liên quan đến chuyển giới cho trẻ em.
Phạm vi Bảo hiểm Quân đội và Cựu chiến binh
Các thành viên quân đội hoạt động có thể tiếp cận một số loại chăm sóc hỗ trợ chuyển giới. TRICARE, nhà cung cấp các lợi ích sức khỏe cho các thành viên quân đội, cho biết họ 'bảo hiểm điều trị thay thế hormone và tư vấn tâm lý cho rối loạn nhận thức giới tính. TRICARE thường không bảo hiểm phẫu thuật để điều trị rối loạn nhận thức giới tính. Tuy nhiên, các thành viên phục vụ trong thời gian thực tế có thể yêu cầu miễn giảm cho phẫu thuật cần thiết y tế, hỗ trợ thay đổi giới tính.'
Hành chính Y tế Cựu chiến binh cung cấp chăm sóc sức khỏe hỗ trợ chuyển giới, bao gồm hormone và các thiết bị giả cơ, chăm sóc sức khỏe tâm lý và các dịch vụ y tế khác. Bảo hiểm cho phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính thông thường bị từ chối nhưng hiện đang được xem xét lại.
Phí Phẫu thuật Hỗ trợ Thay đổi Giới tính Là Bao Nhiêu?
Chi phí chăm sóc hỗ trợ thay đổi giới tính có thể dao động từ 25.000 đến 75.000 USD, theo ước tính từ Chiến dịch Nhân quyền.
Các phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính có thể bao gồm phẫu thuật ngực (loại bỏ hoặc tăng cường ngực), phẫu thuật dưới, phẫu thuật giọng nói, và phẫu thuật khuôn mặt và cơ thể như nâng mí, tạo dáng hàm, loại bỏ quả đào, và giảm trán.
Phẫu thuật dưới có thể bao gồm:
- Phalloplasty: Tạo dương vật từ mô tồn tại
- Metoidioplasty: Tạo phái đoàn từ mô khu vực sinh dục hiện có
- Hysterectomy: Loại bỏ tử cung và cổ tử cung
- Nullification surgery: Tạo dáng vùng kín giới tính trung lập
- Oophorectomy: Loại bỏ một hoặc cả hai buồng trứng
- Vaginoplasty and vulvoplasty: Tạo âm đạo và âm hộ
- Orchiectomy: Loại bỏ tinh hoàn
Nghiên cứu được công bố vào năm 2022 bởi JAMA Surgery cho biết mặc dù phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính có thể rất đắt đỏ, bảo hiểm (đối với những bệnh nhân có bảo hiểm) thường sẽ chi trả phần lớn chi phí. Xem xét riêng các thủ tục phalloplasty và vaginoplasty, nghiên cứu cho biết:
| Median total cost | Median out-of-pocket cost | |
| Phalloplasty | $148,540 | $2,120 |
| Vaginoplasty | $ 59,673 | $2,953 |
Tuy nhiên, không phải tất cả những người chuyển giới đều mong muốn phẫu thuật. Theo thống kê nghiên cứu năm 2019, chỉ có 28% phụ nữ chuyển giới nhận bất kỳ loại phẫu thuật nào, và chỉ từ 4% đến 13% nhận phẫu thuật sinh dục. Phẫu thuật phổ biến hơn đối với nam chuyển giới, với từ 42% đến 54% nhận một loại phẫu thuật nào đó; lên đến 50% nhận phẫu thuật sinh dục.
Chi phí Thuốc Hỗ trợ Thay đổi Giới tính Là Bao Nhiêu?
Thuốc hỗ trợ thay đổi giới tính phổ biến hơn so với phẫu thuật. Đến năm 2019, có tới 65% người chuyển giới đã nhận liệu pháp hormone hỗ trợ thay đổi giới tính, tăng từ 17% vào năm 2011, theo Tạp chí Luật, Y tế & Đạo đức.
Chi phí của các loại thuốc hỗ trợ thay đổi giới tính có thể dao động rộng rãi. Mặc dù thường được bảo hiểm chi trả ít nhất là một phần, chúng cũng đi kèm với chi phí tự túc, có thể kéo dài suốt cuộc đời bệnh nhân.
Ví dụ, một nghiên cứu trên Tạp chí Y học Nội khoa Tổng quát cho biết rằng, 'năm 2019, giá trung bình cho liệu pháp hormone nữ tính và nam tính dao động từ $6.76 đến $91.15 và từ $31.82 đến $398.99, tương ứng.' Cùng lúc đó, 'chi phí tự túc trung bình của bệnh nhân dao động từ $5.00 đến $10.71 và từ $10.00 đến $12.86 cho liệu pháp hormone nữ tính và nam tính, tương ứng.' Những giá này áp dụng cho một lượng cung cấp trong 30 ngày.
Cũng có các chi phí khác có thể phát sinh. Ví dụ, các bệnh nhân sử dụng hormone có thể cần xét nghiệm máu định kỳ để theo dõi sức khỏe của họ.
Chú ý
Một nghiên cứu năm 2020 trên Annals of Family Medicine cho biết rằng trong số những người được bảo hiểm sử dụng hormone hỗ trợ thay đổi giới tính, gần 21% cho biết yêu cầu bồi thường của họ bị từ chối. Nhóm này (và những người không có bảo hiểm) có khả năng cao hơn để sử dụng hormone không kê đơn từ các nguồn không có giấy phép, có thể không được giám sát về chất lượng và có thể mang theo nguy cơ sức khỏe nghiêm trọng.
Các Phương Thức Khác để Thanh Toán cho Chăm sóc và Phẫu thuật Hỗ trợ Thay đổi Giới tính
Ngoài bảo hiểm y tế, bạn có thể thanh toán cho chăm sóc và phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính như thế nào? Dưới đây là một số lựa chọn.
Kế Hoạch Thanh Toán
Một số nhà cung cấp dịch vụ y tế cung cấp kế hoạch thanh toán trực tiếp hoặc thông qua các công ty cho vay, cho phép bạn trả tiền hóa đơn y tế dần dần trong thời gian.
Vay vốn
Bạn có thể vay một khoản vay cá nhân hoặc thậm chí là một loại vay cá nhân gọi là vay y tế để chi trả các chi phí liên quan đến chăm sóc hoặc phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính. Vay y tế chỉ là một khoản vay cá nhân được sử dụng để chi trả chi phí y tế.
Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng có thể là một phương tiện khác để chi trả chi phí cho chăm sóc hoặc phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính, mặc dù chúng có lãi suất rất cao nếu bạn dư nợ.
Phiếu giảm giá
Ngay cả khi có bảo hiểm y tế, liệu pháp hormone có thể ít tốn kém hơn nếu bạn so sánh giá và sử dụng các chương trình của nhà thuốc, như GoodRx.
Các Quỹ Hỗ trợ Phẫu thuật
Nhiều tổ chức, như Quỹ Jim Collins, cung cấp các khoản hỗ trợ cho những người tìm kiếm chăm sóc hoặc phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính.
Tài khoản Sức khỏe
Nếu bạn có tài khoản tiết kiệm linh hoạt (FSA) hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), hãy cân nhắc phân bổ một số tiền từ tài khoản đó để chi trả cho chăm sóc hoặc phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính nếu bạn dự kiến sẽ cần.
Thỏa thuận bồi thường sức khỏe
Một thỏa thuận bồi thường sức khỏe (HRA) là một kế hoạch bảo hiểm sức khỏe nhóm do nhà tài trợ làm việc cấp tiền hoàn lại cho nhân viên cho các chi phí y tế hợp lệ, có thể bao gồm chăm sóc hoặc phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính.
Vay vốn Bất động sản hoặc Dòng tín dụng Được Đảm Bảo bằng Tài sản (HELOC)
Bạn có thể vay một khoản vay bất động sản hoặc dòng tín dụng được đảm bảo bằng tài sản để chi trả các chi phí cho chăm sóc hoặc phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính. Với những loại vay này, bạn thường có thể vay được một phần trăm nhất định của giá trị vốn nhà của bạn. Lãi suất thường thấp hơn so với vay cá nhân vì nhà của bạn là tài sản đảm bảo. Nhưng hãy nhớ nếu bạn không trả được khoản vay, bạn có thể mất nhà của mình.
Cho Vay từ Bạn Bè và Gia Đình
Nếu bạn có những người bạn hoặc người thân hỗ trợ, họ có thể sẵn lòng đóng góp tiền để chi trả cho chăm sóc hoặc phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính của bạn. Để tránh hiểu lầm, thường thì việc có một thỏa thuận bằng văn bản và kế hoạch trả nợ là tốt nhất.
Gây Quỹ Cộng Đồng
Bạn có thể xem xét mở một chiến dịch gây quỹ cộng đồng trên nền tảng như GoFundMe để kêu gọi tiền từ bạn bè, người thân, đồng nghiệp hoặc thậm chí là những người lạ.
Mẹo để Tài Chính Chăm sóc và Phẫu thuật Hỗ trợ Thay đổi Giới tính
Khi bạn tài chính cho chăm sóc hoặc phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính, bạn có thể tiết kiệm được một số tiền nếu bạn tuân theo những mẹo sau đây.
So sánh Giá
Nhiều công cụ trực tuyến như Hospital Cost Compare và Healthcare Bluebook cho phép bạn so sánh chi phí cho các thủ tục và điều trị tương tự được cung cấp bởi các nhà cung cấp dịch vụ y tế khác nhau. Việc này có thể giúp bạn tiết kiệm được rất nhiều tiền bạc.
Kiểm tra Lãi suất Trước Khi Vay Tiền
Hãy chắc chắn điều tra xem bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền lãi để vay tiền nếu bạn quyết định sử dụng thẻ tín dụng hoặc vay vốn.
Thử Đàm Phán hoặc Thiết lập Kế Hoạch Thanh Toán
Đôi khi bạn có thể đàm phán với nhà cung cấp dịch vụ y tế để giảm chi phí cho chăm sóc hoặc phẫu thuật hỗ trợ thay đổi giới tính. Ví dụ, nhà cung cấp dịch vụ y tế có thể giảm giá cho dịch vụ của bạn nếu bạn đồng ý thanh toán hóa đơn y tế nhanh chóng. Nếu nhà cung cấp dịch vụ y tế không sẵn lòng giảm giá, họ có thể cho phép bạn thanh toán không lãi suất như một phần của kế hoạch thanh toán.
Hỏi Về Hỗ Trợ Tài Chính
Một số nhà cung cấp dịch vụ y tế phi lợi nhuận cung cấp các chương trình hỗ trợ tài chính sẽ chi trả toàn bộ hoặc một phần chi phí y tế của bạn.
Các Loại Chăm Sóc Hỗ Trợ Thay Đổi Giới Tính Khác Nhau là Gì?
Các loại chăm sóc hỗ trợ thay đổi giới tính bao gồm thuốc ngăn tuổi dậy thì, điều trị hormone, phẫu thuật top, phẫu thuật dưới, phẫu thuật triệt lông, phẫu thuật nữ tính khuôn mặt, điều trị nói và dịch vụ sức khỏe tâm thần.
Chi phí chăm sóc hỗ trợ thay đổi giới tính ở Hoa Kỳ là bao nhiêu?
Chi phí của chăm sóc hỗ trợ thay đổi giới tính dao động rộng rãi, phụ thuộc vào loại thủ tục hoặc điều trị cụ thể. Theo Human Rights Campaign, một khoảng phổ biến là từ $25,000 đến $75,000. Bảo hiểm sức khỏe có thể chi trả phần nào chi phí này.
Bảo hiểm có chi trả cho thuốc ngăn tuổi dậy thì không?
Theo một nghiên cứu năm 2019, khoảng 31% các kế hoạch bảo hiểm mà nó xem xét trực tuyến cho biết bao gồm chi trả cho thuốc ngăn tuổi dậy thì. Điều này làm cho việc mua bảo hiểm trở nên càng quan trọng hơn đối với bệnh nhân và gia đình của họ.
Điểm Cốt Yếu
Chiến dịch cho quyền lợi của người chuyển giới tại Hoa Kỳ đã trải qua những chiến thắng và thất bại trong những năm gần đây—trong một số trường hợp ảnh hưởng đến việc bảo hiểm chi trả chăm sóc hỗ trợ thay đổi giới tính. Ngay cả trong bối cảnh tiến bộ, một số người vẫn gặp phải khó khăn trong việc mua bảo hiểm y tế để chi trả cho các dịch vụ này hoặc chi trả các chi phí tự túc. Những người dự kiến cần chăm sóc hỗ trợ thay đổi giới tính sẽ muốn đọc kỹ chi tiết về phần bảo hiểm của họ và đặt câu hỏi nếu họ không chắc chắn về những gì được bảo hiểm chi trả.
