Buzz
Bảo hiểm Đời sống Biến đổi Thay đổi (VUL): Khái niệm và Ứng dụng thực tế
Bảo hiểm Đời sống Biến đổi Thay đổi (VUL) kết hợp bảo vệ suốt đời với đóng góp linh hoạt và giá trị tiền mặt có thể sử dụng khi còn sống. Bảo hiểm VUL cho phép bạn đầu tư và phát triển giá trị tiền mặt thông qua các tài khoản con hoạt động như các quỹ chung. Tiếp xúc với biến động thị trường có thể tạo ra lợi nhuận cao nhưng cũng có thể dẫn đến các khoản lỗ lớn.
VUL tương tự như bảo hiểm đời sống biến đổi, nhưng khác với bảo hiểm đời sống biến đổi, nó cho phép bạn thay đổi số tiền đóng phí. Bảo hiểm VUL cung cấp tính linh hoạt và tiềm năng tăng trưởng cao hơn so với các lựa chọn bảo hiểm đời sống khác, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng các rủi ro trước khi mua.
Những điểm chính cần nhớ
- Bảo hiểm đời sống biến đổi thay đổi (VUL) là một loại hợp đồng bảo hiểm đời sống vĩnh viễn cho phép thành phần tiền mặt được đầu tư để tạo ra lợi nhuận cao hơn.
- Các chính sách bảo hiểm VUL được xây dựng giống như các chính sách bảo hiểm đời sống vĩnh viễn truyền thống nhưng cho phép bạn đầu tư giá trị tiền mặt vào thị trường thông qua các tài khoản con.
- Lợi nhuận từ thành phần tiền mặt không được đảm bảo từng năm. Bạn có thể thua lỗ.
- Nếu số dư giá trị tiền mặt của bạn quá thấp, bạn có thể cần phải trả phí đóng cao hơn để duy trì bảo hiểm VUL của bạn.
Làm thế nào Bảo hiểm Đời sống Biến đổi Thay đổi (VUL) hoạt động
Bảo hiểm đời sống biến đổi thay đổi là một loại hợp đồng bảo hiểm đời sống vĩnh viễn. Nó kết hợp lợi ích tử thần với thành phần tiết kiệm, gọi là giá trị tiền mặt. Bảo hiểm này có thể kéo dài suốt cuộc đời của bạn miễn là bạn tiếp tục trả chi phí bảo hiểm. Một VUL cho phép bạn điều chỉnh số tiền bạn trả vào chính sách mỗi năm, tương tự như bảo hiểm đời sống vĩnh viễn truyền thống.
Bạn phải trả đủ mỗi năm để bao phủ các chi phí bảo hiểm liên tục của chính sách của bạn. Người bảo hiểm sẽ khấu trừ số tiền này từ các khoản phí của bạn. Phần còn lại của các khoản phí của bạn sẽ được dùng để tăng giá trị tiền mặt của chính sách.
Rủi ro Đầu tư và Giá trị tiền mặt
Trong VUL, bạn chọn cách đầu tư giá trị tiền mặt của bạn vào nhiều tài khoản con khác nhau. Lợi ích và tương lai phụ thuộc vào hiệu suất đầu tư. Nếu các đầu tư đạt kết quả tốt, giá trị tiền mặt của bạn sẽ tăng nhanh hơn. Sự tăng trưởng của giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm VUL được hoãn lại thuế. Chủ sở hữu chính sách có thể tiếp cận giá trị tiền mặt của họ bằng cách rút tiền hoặc vay vốn.
Nếu các đầu tư của bạn không tốt, giá trị tiền mặt của bạn sẽ không tăng nhanh chóng. Có khả năng mất tiền khi sử dụng VUL. Nếu bạn phải đối mặt với những mất mát lớn, bạn có thể cần phải trả các khoản phí đóng cao hơn để bao phủ chi phí bảo hiểm đời sống của bạn và xây dựng lại giá trị tiền mặt của bạn. Nếu không, chính sách của bạn sẽ hết hạn và bạn sẽ mất bảo vệ bảo hiểm.
Tài khoản con của VUL
Các tài khoản con riêng biệt cho VUL được cấu trúc như một gia đình các quỹ chung. Mỗi tài khoản có một loạt các tài khoản cổ phiếu và trái phiếu, cùng với một lựa chọn thị trường tiền tệ. Một số chính sách hạn chế số lần chuyển khoản vào và ra khỏi quỹ. Nếu người sở hữu chính sách vượt quá số lần chuyển khoản trong một năm, họ sẽ cần phải trả phí cho các chuyển khoản bổ sung và thay đổi chiến lược đầu tư của họ.
Ngoài các phí quản lý và phí tử vong tiêu chuẩn do người sở hữu chính sách phải trả mỗi năm, các tài khoản con khấu trừ các phí quản lý có thể dao động từ 0.5% đến 2%. Do các tài khoản con là chứng khoán, đại diện bảo hiểm đời sống phải là nhà sản xuất có bằng phép và được đăng ký với Cơ quan Quyền chứng khoán Nhà nước Mỹ (FINRA) để bán VUL.
Ưu điểm và Nhược điểm của Bảo hiểm Đời sống Biến đổi Thay đổi (VUL)
| Pros and Cons of Variable Universal Life Insurance | |
|---|---|
| Pros | Cons |
| Control over cash value investments | Risk of cash value losses |
| High growth potential | Possible increase in premiums |
| Flexible premiums | High fees and charges |
VUL cho phép bạn kiểm soát cách đầu tư giá trị tiền mặt của bạn. Bạn có thể chọn các tài khoản con phù hợp nhất với mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu đầu tư của bạn. Nếu các đầu tư của bạn thành công, bạn có thể tăng giá trị tiền mặt của bạn nhanh hơn với VUL so với các loại bảo hiểm đời sống vĩnh viễn khác. Vì VUL là một dạng của bảo hiểm đời sống vĩnh viễn, bạn cũng có thể điều chỉnh số tiền bạn trả vào chính sách mỗi năm để phù hợp với ngân sách của bạn.
Bảo hiểm Đời sống Biến đổi Thay đổi (VUL) có những rủi ro và hạn chế. Lợi nhuận từ giá trị tiền mặt của bạn không được đảm bảo. Nếu các đầu tư của bạn không thành công, giá trị tiền mặt của bạn sẽ không tăng nhanh chóng và bạn có thể thậm chí mất tiền vào một số năm. Nếu bạn không có đủ giá trị tiền mặt để bao phủ chi phí bảo hiểm đời sống của bạn, bạn sẽ cần phải tăng các khoản phí đóng. Nếu không, bạn sẽ mất bảo vệ bảo hiểm của mình.
Cuối cùng, VUL có thể tính phí cao vì bạn phải trả cả cho bảo hiểm đời sống và đầu tư. Ngoài ra, VUL có thể bao gồm một khoản phí đầu hàng nếu bạn hủy bỏ trong vòng 15 năm kể từ khi mua, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm. Phí đầu hàng có thể là 10% hoặc hơn số dư giá trị tiền mặt của bạn.
Tính phù hợp và Các lựa chọn thay thế
VUL có thể hợp lý nếu bạn muốn bảo vệ bảo hiểm đời sống vĩnh viễn, có khả năng chấp nhận rủi ro cao khi đầu tư và thích tự quản lý đầu tư. Đây có thể là điều đáng cân nhắc nếu bạn đã tối đa hóa các tài khoản tiết kiệm hưu trí khác. Bạn có thể sử dụng VUL cho sự tăng trưởng đầu tư được hoãn lại thuế hơn. Các sản phẩm này có tiềm năng tăng trưởng cao hơn so với các loại bảo hiểm đời sống khác nhưng phức tạp và rủi ro hơn. Một số lựa chọn khác để cân nhắc bao gồm:
Bảo hiểm đời sống biến đổi: Bảo hiểm đời sống biến đổi cũng cho phép bạn đầu tư vào thị trường thông qua các tài khoản con. Tuy nhiên, bạn không thể thay đổi mức phí hàng tháng. Đổi lại, những chính sách này thường hứa hẹn một lợi ích tử thần tối thiểu miễn là bạn tiếp tục trả phí, ngay cả khi bạn mất tiền với các đầu tư của bạn.
Đời sống vĩnh viễn: Đời sống vĩnh viễn cho phép bạn điều chỉnh các khoản phí. Giá trị tiền mặt tăng dựa trên tỷ lệ lãi suất thị trường. Mặc dù lợi nhuận thay đổi mỗi năm, thường có một tỷ lệ tăng trưởng tối thiểu được đảm bảo và không có rủi ro mất mát.
Toàn bộ cuộc đời: Toàn bộ cuộc đời là lựa chọn an toàn nhất. Nó tính cùng một khoản phí cố định và có lợi ích tử thần được đảm bảo và lợi nhuận từ giá trị tiền mặt cố định. Đổi lại, nó có tiềm năng tăng trưởng thấp nhất.
Đời sống thời hạn: Đời sống thời hạn là bảo hiểm tử vong tạm thời. Những chính sách này tính một khoản phí thấp hơn nhiều so với bảo hiểm đời sống vĩnh viễn. Chính sách đời sống thời hạn không tích lũy giá trị tiền mặt. Bạn có thể sử dụng số tiền tiết kiệm từ chi phí bảo hiểm để đầu tư qua một tài khoản môi giới.
VUL trong Bảo hiểm là gì?
VUL viết tắt của bảo hiểm đời sống biến đổi thay đổi. Đây là một biến thể của chính sách đời sống vĩnh viễn tiêu chuẩn cho phép một phần giá trị tiền mặt tích lũy được đầu tư vào thị trường và kiếm được lợi nhuận.
VUL là một Đầu tư Tốt?
Là một sản phẩm bảo hiểm, VUL có thể tăng lợi nhuận trong chính sách trong thị trường tăng. Tuy nhiên, như một đầu tư độc lập, VUL sẽ không thể sánh được hiệu suất của việc đầu tư trực tiếp vào thị trường. Điều này là do các khoản phí và chi phí của phần bảo hiểm sẽ làm giảm tổng lợi nhuận.
VUL Có Thể Đầu Tư vào Đâu?
Các lựa chọn đầu tư chính xác sẽ khác nhau giữa các công ty bảo hiểm, nhưng gần như tất cả các chính sách VUL đều cho phép đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, chứng khoán thị trường tiền tệ, ETF và quỹ chung, cũng như một lựa chọn lãi suất cố định được đảm bảo.
Điểm Mấu Chốt
Bảo hiểm đời sống biến đổi kết hợp bảo vệ bảo hiểm vĩnh viễn với một tài khoản đầu tư. Những chính sách này có thể phù hợp với những người thoải mái đảm nhận rủi ro hơn để có cơ hội tăng trưởng giá trị tiền mặt cao hơn. VUL có thể có các khoản phí cao và phức tạp hơn trong việc quản lý, vì vậy nó không phù hợp với mọi người. Trước khi đăng ký, hãy chắc chắn so sánh với các lựa chọn bảo hiểm đời sống và đầu tư khác của bạn.
