Buzz
Bảo hiểm đời sống vĩnh viễn chỉ số (IUL) là gì?
Bảo hiểm đời sống vĩnh viễn chỉ số (IUL) là một loại bảo hiểm đời sống vĩnh viễn, có nghĩa là nó có một thành phần giá trị tiền mặt cùng với lợi ích tử thần. Tiền trong tài khoản giá trị tiền mặt của chủ hợp đồng có thể kiếm lãi bằng cách theo dõi một chỉ số thị trường chứng khoán do công ty bảo hiểm chọn lựa, như Nasdaq-100 hoặc Standard & Poor's 500. Bạn cũng có thể có một tài khoản lãi suất cố định và có thể chọn số tiền bạn muốn đưa vào từng tài khoản.
Mặc dù tỷ lệ lãi suất từ tài khoản chỉ số vốn có thể dao động, hợp đồng cung cấp một cam kết lãi suất, giới hạn các khoản lỗ của bạn. Nó cũng có thể giới hạn các lợi nhuận của bạn. Những chính sách này dao động nhiều hơn so với các chính sách bảo hiểm đời sống vĩnh viễn cố định, nhưng ít rủi ro hơn so với các chính sách bảo hiểm UL biến động vì không có đầu tư vào vị thế vốn.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Bảo hiểm đời sống vĩnh viễn chỉ số (IUL) cho phép người chủ hợp đồng quyết định số tiền giá trị tiền mặt được phân bổ cho tài khoản lãi suất cố định và tài khoản chỉ số vốn.
- Bảo hiểm đời sống vĩnh viễn chỉ số là một dạng bảo hiểm đời sống vĩnh viễn và tương tự như bảo hiểm đời sống vĩnh viễn, nó cho phép đóng phí linh hoạt và có thể là một lợi ích tử vong linh hoạt.
- Các chính sách bảo hiểm IUL có thể theo dõi một số chỉ số vốn nổi tiếng như S&P 500 hoặc Nasdaq-100 để kiếm lãi suất tín dụng.
- Các chính sách IUL thường giới hạn lợi nhuận của bạn nhưng cũng cam kết lãi suất tối thiểu.
Làm thế nào để Bảo hiểm đời sống vĩnh viễn chỉ số (IUL) hoạt động?
Tương tự như bảo hiểm đời sống vĩnh viễn, các chính sách IUL có phí đóng bảo hiểm có thể điều chỉnh. Bạn có thể đóng phí dưới mức hoặc bỏ qua các khoản phí, và bạn có thể điều chỉnh lợi ích tử vong của mình cũng như. Điều làm cho IUL khác biệt là cách giá trị tiền mặt được đầu tư.
Khi bạn mua một chính sách bảo hiểm đời sống vĩnh viễn chỉ số, công ty bảo hiểm sẽ giúp bạn chọn chỉ số để sử dụng cho toàn bộ hoặc một phần của đoạn tài khoản giá trị tiền mặt của chính sách và lợi ích tử vong của bạn. Khi bạn trả phí vào tài khoản, một phần trả chi phí bảo hiểm dựa trên tuổi của người được bảo hiểm. Bất kỳ khoản phí nào cũng được thanh toán, và phần còn lại được thêm vào giá trị tiền mặt.
Giá trị tiền mặt tổng cộng được cộng với lãi suất dựa trên sự gia tăng của một chỉ số vốn (nhưng không được đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán). Nếu bạn sở hữu một chính sách bảo hiểm đời sống vĩnh viễn chỉ số, bạn có thể vay tiền dựa trên giá trị tiền mặt tích lũy trong chính sách. Tuy nhiên, nếu bạn không trả lại các khoản vay của mình, chúng sẽ được khấu trừ từ lợi ích tử vong.
Đặc điểm chính
Bảo hiểm IUL cung cấp những đặc điểm chính này, trong số những điểm khác:
- Bảo vệ vĩnh viễn, suốt đời khi đóng phí đầy đủ.
- Phí đóng linh hoạt, và có thể là lợi ích tử vong linh hoạt.
- Giá trị tiền mặt, cùng với tiềm năng tăng trưởng của giá trị đó qua tài khoản chỉ số vốn.
- Giá trị tiền mặt có thể được phần nào phân bổ cho một tùy chọn lãi suất cố định.
- Lãi suất tối thiểu được cam kết, nhưng cũng có thể có một giới hạn lợi nhuận, thường xung quanh 8%-12%.
- Giá trị tiền mặt tích luỹ có thể được sử dụng để giảm hoặc có thể chi trả phí đóng bảo hiểm mà không làm giảm lợi ích tử vong.
Một số chính sách có thể cho phép người chủ chính sách lựa chọn nhiều chỉ số.
Người chủ chính sách có thể quyết định phần trăm được phân bổ cho các tài khoản lãi suất cố định và chỉ số. Giá trị chỉ số được chọn được ghi lại vào đầu tháng và so sánh với giá trị vào cuối tháng. Nếu chỉ số tăng trong tháng, lãi suất được thêm vào giá trị tiền mặt. Các lợi ích từ sự tăng chỉ số được ghi nhận lại vào chính sách, hàng tháng hoặc hàng năm.
IULs thường cung cấp một tỷ lệ lãi suất cố định tối thiểu được cam kết và lựa chọn các chỉ số vốn chủ đạo để theo dõi.
Những người cần bảo vệ bảo hiểm đời sống vĩnh viễn nhưng muốn tirnh tăng giá trị tiền mặt có thể qua một chỉ số vốn có thể sử dụng IULs như bảo hiểm người chủ chính cho chủ doanh nghiệp, các kế hoạch tài trợ phí, hoặc các phương tiện lập kế hoạch di sản.
Mytour / Dennis Madamba
Ví dụ về bảo hiểm đời sống vĩnh viễn chỉ số
Giả sử chỉ số bạn đã chọn cho chính sách IUL của bạn tăng 6% từ đầu tháng Sáu đến cuối tháng Sáu. 6% được nhân với giá trị tiền mặt. Lãi suất kết quả được thêm vào giá trị tiền mặt. Một số chính sách tính toán lợi nhuận chỉ số là tổng của các biến đổi trong khoảng thời gian, trong khi các chính sách khác lấy trung bình của lợi nhuận hàng ngày trong một tháng. Không có lãi suất nào được ghi nhận vào tài khoản tiền mặt nếu chỉ số giảm thay vì tăng.
Các lợi nhuận từ chỉ số được ghi nhận vào chính sách dựa trên tỷ lệ tham gia, gọi là “tỷ lệ tham gia.” Tỷ lệ này do công ty bảo hiểm đặt ra và có thể từ 25% đến hơn 100%. Ví dụ, nếu lợi nhuận là 6%, tỷ lệ tham gia là 50%, và tổng giá trị tiền mặt hiện tại là 10,000 đô la, 300 đô la được thêm vào giá trị tiền mặt (6% x 50% x $10,000 = $300).
Các chính sách bảo hiểm IUL ít rủi ro hơn so với bảo hiểm đời sống biến động vì không có tiền mặt được đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán.
Ưu và nhược điểm của bảo hiểm IUL
Mặc dù không phải dành cho tất cả mọi người, các chính sách bảo hiểm IUL là một lựa chọn khả dĩ cho những người tìm kiếm bảo hiểm đời sống vĩnh viễn với thành phần tiền mặt kiếm lãi cộng với lợi ích tử vong. Loại bảo hiểm này đắt hơn bảo hiểm sống thời hạn, nhưng bạn có được bảo vệ vĩnh viễn và khoản lợi ích tử vong được trả miễn thuế cho người thụ hưởng khi bạn qua đời. Chính sách có thể tăng giá trị do thành phần giá trị tiền mặt, và bạn có thể vay tiền từ tài khoản của mình.
Ưu điểm
- Phí đóng linh hoạt: Giống như bảo hiểm đời sống vĩnh viễn tiêu chuẩn, người chủ chính sách có thể tăng hoặc giảm phí đóng trong những thời điểm khó khăn.
- Tích luỹ giá trị tiền mặt: Số tiền được ghi nhận vào giá trị tiền mặt tăng trưởng được hoãn thuế. Giá trị tiền mặt có thể trả các phí bảo hiểm, giúp người chủ chính sách giảm hoặc ngừng đóng các khoản phí bảo hiểm ngoài túi.
- Tính linh hoạt đầu tư: Người chủ chính sách kiểm soát số tiền rủi ro trong các tài khoản chỉ số vốn, và các mức lợi ích tử vong có thể được điều chỉnh theo nhu cầu. Hầu hết các chính sách bảo hiểm IUL cung cấp một loạt các lựa chọn phụ thuộc tùy chọn, từ bảo đảm lợi ích tử vong đến bảo đảm không bị mất.
- Lợi ích tử vong: Lợi ích này là vĩnh viễn, không phải chịu thuế thu nhập hay thuế tử vong, và không cần phải qua thẩm quyền tài sản chung.
- Ít rủi ro hơn: Chính sách không được đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán, giảm thiểu rủi ro.
- Dễ dàng sử dụng: Giá trị tiền mặt trong các chính sách bảo hiểm IUL có thể được truy cập bất kỳ lúc nào mà không bị phạt, bất kể tuổi tác của người sử dụng.
- Đóng góp không giới hạn: Các chính sách bảo hiểm IUL không có hạn chế về đóng góp hàng năm.
Nhược điểm
- Giới hạn về tỷ lệ tích lũy: Công ty bảo hiểm đôi khi thiết lập một tỷ lệ tham gia tối đa ít hơn 100%.
- Tốt hơn cho các mệnh giá lớn hơn: Giá trị mệnh giá chính sách nhỏ không cung cấp nhiều lợi thế hơn so với các chính sách bảo hiểm UL thông thường.
- Dựa trên chỉ số vốn biến động: Nếu chỉ số giảm, không có lãi suất được ghi nhận vào giá trị tiền mặt. (Một số chính sách cung cấp tỷ lệ bảo đảm thấp trong suốt một khoảng thời gian dài.) Các phương tiện đầu tư khác sử dụng chỉ số thị trường làm tiêu chuẩn cho hiệu suất. Mục tiêu của họ thường là vượt qua chỉ số. Với IUL, mục tiêu là thu lợi từ các chuyển động lên của chỉ số.
- Tăng trưởng không bao gồm cổ tức cổ phiếu: Bởi vì công ty bảo hiểm chỉ mua tùy chọn trong một chỉ số, bạn không đầu tư trực tiếp vào cổ phiếu và bạn không hưởng lợi khi các công ty trả cổ tức cho cổ đông.
- Phí quản lý: Các công ty bảo hiểm tính phí quản lý tiền của bạn, có thể làm giảm giá trị tiền mặt.
Bảo hiểm đời sống vĩnh viễn chỉ số (IUL) có phải là một đầu tư tốt không?
Một IUL có thể là một cách tốt để tiết kiệm tiền trong một tài khoản giá trị tiền mặt, kết nối với một chỉ số thị trường, có thể kiếm được lợi nhuận khiêm tốn, nhưng đầu tiên và trên hết là một chính sách bảo hiểm đời sống, không phải là một phương tiện đầu tư.
Bạn Có Thể Mất Tiền Trong Chính Sách Bảo Hiểm Đời Sống Chỉ Số (IUL) Không?
Điều này ít có khả năng bạn sẽ mất tiền trong một IUL vì các nhà cung cấp bảo hiểm đặt một bảo đảm cho vốn của bạn để bảo vệ nó chống lại các thiệt hại trên thị trường. Tuy nhiên, thường cũng có một mức cắt giảm trên số tiền tối đa bạn có thể kiếm được.
Bảo Hiểm Đời Sống Chỉ Số (IUL) Có Tốt Hơn Một 401(K) Không?
Đối với hầu hết mọi người, không, IUL không tốt hơn một 401(k) khi nói đến tiết kiệm cho hưu trí. Hầu hết các IUL tốt nhất cho những người có thu nhập ròng cao đang tìm cách giảm thu nhập chịu thuế của họ. Một 401(k) là một phương tiện đầu tư tốt hơn vì nó không mang các khoản phí và phí bảo hiểm cao của một IUL, ngoài ra không có mức cắt giảm trên số tiền bạn có thể kiếm được, khác với chính sách IUL.
Những hạn chế của Bảo hiểm Universal Life Được Chỉ số (IUL) là gì?
Các chính sách bảo hiểm universal life chỉ số giới hạn số tiền bạn có thể tích luỹ, thường là dưới 100%, và chúng dựa trên một chỉ số chứng khoán có thể biến động. Dù bạn có thể không mất tiền trong tài khoản nếu chỉ số giảm, bạn sẽ không có lãi suất. Nếu thị trường trở nên lạc quan, thu nhập từ IUL của bạn sẽ không cao như một tài khoản đầu tư điển hình. Chi phí cao của phí bảo hiểm và các khoản phí làm cho IUL đắt đỏ và khá ít phù hợp so với bảo hiểm thời hạn.
IUL có tốt hơn Bảo hiểm Toàn bộ Cuộc đời không?
Không nhất thiết. Các chính sách bảo hiểm IUL có một yếu tố đầu tư, có thể phát triển và có lãi suất liên kết với một chỉ số chứng khoán. Họ cũng có các khoản phí đóng góp linh hoạt.
Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời là một hình thức bảo hiểm toàn diện đơn giản hơn, với một lợi ích tử vong được đảm bảo, phí bảo hiểm cố định và thành phần giá trị tiền mặt hoạt động như một phương tiện tiết kiệm, thay vì một tài khoản đầu tư. Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời dễ hiểu hơn nhưng có thể không cung cấp lợi ích tăng trưởng mà IUL có thể mang lại.
Điểm quan trọng
Bảo hiểm universal life chỉ số (IUL) là một hình thức bảo hiểm toàn diện cung cấp một thành phần giá trị tiền mặt cùng với lợi ích tử vong. Tiền trong tài khoản giá trị tiền mặt có thể kiếm lãi thông qua việc theo dõi một chỉ số chứng khoán do bảo hiểm chọn lựa và thường có thể được phân bổ một phần vào tài khoản lãi suất cố định. Tuy nhiên, các chính sách bảo hiểm universal life chỉ số giới hạn số tiền bạn có thể tích luỹ, thường là dưới 100%, và chúng dựa trên một chỉ số chứng khoán có thể biến động.
Ngoài lợi ích tử vong được cung cấp bởi một chính sách IUL, những sản phẩm này không nên được coi là phương tiện tiết kiệm hưu trí tối ưu. Một tài khoản 401(k) là một lựa chọn tốt hơn cho mục đích đó vì nó không mang theo các khoản phí và phí bảo hiểm cao của một chính sách IUL, ngoài ra không có giới hạn về số tiền bạn có thể kiếm được khi đầu tư. Hầu hết các chính sách IUL thích hợp nhất cho những cá nhân có thu nhập cao muốn giảm thu nhập chịu thuế của họ.
Mytour không cung cấp dịch vụ và lời khuyên về thuế, đầu tư, hoặc tài chính. Thông tin được cung cấp mà không xem xét các mục tiêu đầu tư, sự chấp nhận rủi ro hoặc tình hình tài chính của bất kỳ nhà đầu tư cụ thể nào và có thể không phù hợp với tất cả các nhà đầu tư.
