Bảo hiểm được đánh giá lại theo hồ sơ: Ý nghĩa và cách hoạt động

Bảo hiểm được đánh giá lại theo hồ sơ là gì?

Bảo hiểm được đánh giá lại theo hồ sơ là một loại bảo hiểm có phí điều chỉnh dựa trên các tổn thất thực tế mà công ty được bảo hiểm gặp phải, chứ không phải dựa trên kinh nghiệm tổn thất của ngành công nghiệp. Phương pháp này sử dụng các tổn thất thực tế để tính phí bảo hiểm sao cho phản ánh chính xác hơn kinh nghiệm tổn thất của người được bảo hiểm. Một khoản phí bảo hiểm ban đầu được tính và điều chỉnh định kỳ sau khi hợp đồng đã hết hiệu lực.

Những điều quan trọng cần biết

Hiểu về Bảo hiểm được đánh giá lại theo hồ sơ

Một chính sách bảo hiểm được đánh giá lại theo hồ sơ bắt đầu theo cách thông thường, với phí bảo hiểm dựa trên các tổn thất dự kiến. Sau khi hợp đồng hết hiệu lực, phí bảo hiểm được điều chỉnh để phản ánh các tổn thất thực tế đã gặp phải trong suốt thời gian gói bảo hiểm.

Phương pháp này đóng vai trò là động lực cho tổ chức được bảo hiểm để kiểm soát tổn thất của mình vì giá của hợp đồng có thể giảm nếu người được bảo hiểm có thể giới hạn rủi ro. Phí bảo hiểm có thể được điều chỉnh trong một phạm vi giá trị nhất định, và phí bảo hiểm của hợp đồng phụ thuộc vào mức tối thiểu và tối đa.

Khi đánh giá các lựa chọn bảo hiểm, các công ty cân nhắc rủi ro mà họ sẵn lòng chấp nhận so với mức phí bảo hiểm mà họ sẵn lòng trả. Càng nhiều rủi ro mà công ty muốn được bảo vệ, thì phí bảo hiểm càng cao. Trong một số trường hợp, các công ty có thể muốn giữ lại nhiều rủi ro hơn nhưng lại muốn có lựa chọn sử dụng kế hoạch được đánh giá lại theo hồ sơ để điều chỉnh phí bảo hiểm theo thời gian.

Các công ty mua các chính sách bảo hiểm được đánh giá lại theo hồ sơ có thể sử dụng chúng để bảo vệ nhiều loại rủi ro khác nhau, từ trách nhiệm tổng quát và bảo hiểm cho người lao động đến tài sản và tội phạm. Các kế hoạch hồ sơ có thể bảo vệ nhiều rủi ro dưới cùng một hợp đồng, thay vì yêu cầu người được bảo hiểm mua một hợp đồng mới để bảo vệ từng loại rủi ro. Các loại rủi ro được bảo vệ thường có xác suất thảm họa thấp, mặc dù các tổn thất có thể xảy ra thường xuyên. Những yếu tố này gồm tần suất tổn thất cao và mức độ nghiêm trọng tổn thất thấp làm cho các tổn thất dễ dự đoán.

Bảo Hiểm Được Đánh Giá Lại Theo Hồ Sơ so với Bảo Hiểm Được Đánh Giá Theo Kinh Nghiệm

Một chính sách bảo hiểm được đánh giá lại theo hồ sơ điều chỉnh phí bảo hiểm khác biệt so với bảo hiểm được đánh giá theo kinh nghiệm. Đánh giá theo kinh nghiệm liên quan đến điều chỉnh dựa trên các giai đoạn hợp đồng trước đó, trong khi đánh giá lại theo hồ sơ liên quan đến điều chỉnh dựa trên giai đoạn hợp đồng hiện tại. Mặc dù các chính sách hồ sơ có thể xem xét các tổn thất quá khứ, nhưng tổn thất hiện tại có trọng số lớn hơn.

Đánh giá theo kinh nghiệm thường được liên kết phổ biến nhất với bảo hiểm cho người lao động, và nó được sử dụng để tính toán hệ số điều chỉnh kinh nghiệm. Các công ty bảo hiểm theo dõi các yêu cầu bồi thường và tổn thất phát sinh từ các chính sách mà họ chấp nhận bảo hiểm. Đánh giá này bao gồm xác định xem những nhóm chính sách nhất định có xu hướng có nhiều yêu cầu bồi thường hơn và do đó có rủi ro bảo hiểm cao hơn.

Không phải tất cả các công ty đều phù hợp với bảo hiểm được đánh giá lại theo hồ sơ. Các công ty có phí bảo hiểm nhỏ hoặc phí bảo hiểm thay đổi đáng kể từ một giai đoạn hợp đồng sang giai đoạn hợp đồng khác, hoặc có tài chính không ổn định, không phù hợp.