Bảo hiểm không có lỗi

Loại bảo hiểm ô tô này có thể chi trả các chi phí y tế của bạn sau một tai nạn

Bảo hiểm không có lỗi được thiết kế để chi trả các chi phí y tế và/hoặc thu nhập mất mát khi bạn bị vào tai nạn xe hơi, bất kể ai có lỗi. Một số tiểu bang yêu cầu lái xe mang theo bảo hiểm ô tô không có lỗi, trong khi các tiểu bang khác cho phép bảo hiểm này là tùy chọn. Bảo hiểm không có lỗi đôi khi được gọi là bảo hiểm bảo vệ cá nhân, hay PIP.

Những điều quan trọng cần biết

Bảo Hiểm Không Có Lỗi Là Gì?

Ở hầu hết các tiểu bang, khi xảy ra tai nạn xe hơi, các công ty bảo hiểm của các tài xế cố gắng xác định ai chịu trách nhiệm gây ra nó. Vì vậy, nếu bạn gặp tai nạn và xác định rằng tài xế khác là nguyên nhân, bạn có thể nộp đơn yêu cầu bồi thường cho bảo hiểm của họ về bất kỳ thương tích hay thiệt hại nào mà bạn gặp phải.

Bảo hiểm không có lỗi không xem xét ai có lỗi trong một tai nạn xe hơi khi chi trả các yêu cầu y tế. Thay vì nộp đơn yêu cầu cho công ty bảo hiểm của tài xế khác, bạn sẽ nộp đơn cho công ty bảo hiểm của chính mình. Sau đó, nó sẽ đánh giá đơn yêu cầu của bạn và chi trả bồi thường cho bạn, dựa trên mức độ thiệt hại tài chính của bạn.

Các Tiểu Bang Nào Có Bảo Hiểm Không Có Lỗi?

Hiện nay, có 12 tiểu bang—Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania và Utah—cùng với Puerto Rico có các luật bảo hiểm không có lỗi bắt buộc dựa trên thông tin từ Viện Thông Tin Bảo Hiểm. Nó cũng có sẵn trên cơ sở tùy chọn tại một số tiểu bang khác.

Mặc dù các luật pháp khác nhau từ tiểu bang này sang tiểu bang khác, ngành công nghiệp chia chúng thành ba loại cơ bản: bảo hiểm không có lỗi thuần túy, bảo hiểm không có lỗi lựa chọn và bảo hiểm không có lỗi bổ sung.

Các Tiểu Bang Bảo Hiểm Không Có Lỗi Thuần Túy

Bảo hiểm không có lỗi thuần túy (hoặc 'thật sự') đề cập đến các chính sách mà bảo hiểm của tài xế sẽ chi trả lợi ích cho người sử dụng đầu tiên của tài xế và hành khách của họ và nơi mà các tài xế bị hạn chế quyền kiện. Lợi ích cho người sử dụng đầu tiên có nghĩa là công ty bảo hiểm của tài xế sẽ chi trả các chi phí y tế và các chi phí khác của họ dù người nào chịu trách nhiệm cho một tai nạn. Các tiểu bang sau (cộng với lãnh thổ Puerto Rico) có luật không có lỗi thuần túy:

• Florida
• Hawaii
• Kansas
• Kentucky
• Massachusetts
• Michigan
• Minnesota
• New Jersey
• New York
• North Dakota
• Pennsylvania
• Puerto Rico
• Utah

Các Tiểu Bang Lựa Chọn Bảo Hiểm Không Có Lỗi

Lựa chọn không có lỗi đề cập đến các tiểu bang mà cư dân có sự lựa chọn giữa bảo hiểm không có lỗi thuần túy và một chính sách bảo hiểm ô tô truyền thống không hạn chế quyền kiện của họ. Các tiểu bang này (cũng xuất hiện trong danh sách trên về bảo hiểm không có lỗi thuần túy) cho phép các tài xế có lựa chọn đó:

• Kentucky
• New Jersey
• Pennsylvania

Các Tiểu Bang Bổ Sung Bảo Hiểm Không Có Lỗi

Các chính sách bảo hiểm không có lỗi bổ sung là một loại hỗn hợp. Giống như một chính sách ô tô truyền thống, tài xế có quyền kiện, nhưng có thể thêm vào chính sách lợi ích đầu tiên, có nghĩa là công ty bảo hiểm của họ sẽ chi trả các chi phí y tế và các chi phí khác. Các tiểu bang sau (và Quận Columbia) có luật bảo hiểm không có lỗi bổ sung:

• Arkansas
• Delaware
• Quận Columbia
• Maryland
• New Hampshire
• Oregon
• South Dakota
• Texas
• Virginia
• Washington
• Wisconsin

Cũng đáng lưu ý rằng các luật này có thể thay đổi theo luật pháp. Colorado và Connecticut, ví dụ, đã thông qua luật không có lỗi vào những năm 1970, nhưng sau đó hủy bỏ chúng vài thập kỷ sau. Pennsylvania cũng thông qua luật không có lỗi vào những năm 1970, hủy bỏ vào những năm 1980 và sau đó phục hồi vào năm 1990.

Làm thế nào để Bảo Hiểm Không Có Lỗi Hoạt Động

Bảo hiểm không có lỗi nhằm giảm thiểu các yêu cầu đối với hệ thống tòa án liên quan đến các vụ kiện liên quan đến tai nạn xe hơi. Các tiểu bang có luật không có lỗi nói chung cho phép bạn kiện khi có thương tích nặng hoặc đau đớn chỉ khi tổn thất đáp ứng một số ngưỡng nhất định.

Một chính sách bảo hiểm xe ô tô không có lỗi điển hình bao gồm chi phí y tế, mất công việc nếu bạn hoặc hành khách của bạn không thể làm việc do chấn thương, dịch vụ quan trọng như chăm sóc trẻ em và chi phí tang lễ.

Bảo hiểm trách nhiệm thiệt hại thân thể chi trả các chi phí y tế và các chi phí liên quan nếu bạn làm tổn hại cho ai đó trong một vụ tai nạn mà bạn bị xác định là có lỗi. Chính sách của bạn có thể có giới hạn trách nhiệm thiệt hại thân thể mỗi người và giới hạn trách nhiệm thiệt hại thân thể mỗi vụ tai nạn.

Cả hai loại bảo hiểm này đều không chi trả các chi phí y tế của bạn hoặc của hành khách nếu bạn bị vào tai nạn. Đó là lúc thành phần bảo vệ thương tích cá nhân (PIP) của chính sách không có lỗi xuất hiện.

Bảo hiểm bảo vệ thương tích cá nhân cho phép bạn nộp đơn yêu cầu chi trả các chi phí y tế hoặc các chi phí khác phát sinh từ một vụ tai nạn xe hơi, bất kể ai có lỗi. Tùy thuộc vào chính sách của bạn, bảo hiểm PIP cũng có thể chi trả mất công việc hoặc bồi thường bạn nếu bạn phải thuê người để giải quyết các công việc nhà thường xuyên trong khi bạn đang phục hồi từ một chấn thương.

Mỗi tiểu bang quy định một mức tối thiểu của bảo hiểm bảo vệ cá nhân mà bạn phải có như một phần của chính sách không có lỗi. Ví dụ, bạn có thể cần có $10,000, $20,000, hoặc lên đến $50,000 trong phạm vi bảo hiểm PIP. Các mức bảo hiểm tối thiểu cũng áp dụng cho bảo hiểm trách nhiệm thiệt hại thân thể và bảo hiểm trách nhiệm thiệt hại tài sản.

Các tiểu bang cũng có các quy định khác nhau về những khoản mà chính sách không có lỗi sẽ chi trả. Ví dụ, ở Michigan, bảo hiểm PIP sẽ chi trả tất cả các chi phí y tế cần thiết một cách hợp lý, không có giới hạn tối đa. Nó cũng chi trả lên đến 85% của mức lương mất khi bạn không thể làm việc vì chấn thương liên quan đến tai nạn.

Ở New York, bảo hiểm PIP có giới hạn tối đa là $50,000 cho mỗi người và khoản thanh toán lương mất là 80% của thu nhập, lên đến mức thanh toán tối đa $2,000 mỗi tháng.

Gửi Yêu Cầu Bồi Thường Bảo Hiểm Không Có Lỗi

Nếu bạn bị vào tai nạn xe hơi và bạn có bảo hiểm không có lỗi, điều đầu tiên bạn cần quyết định là liệu có nên gửi yêu cầu bồi thường hay không. Việc gửi yêu cầu có thể cần thiết nếu bạn hoặc hành khách trên xe của bạn bị thương. 

Bởi vì đây là bảo hiểm không có lỗi, bạn sẽ liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn để gửi bất kỳ yêu cầu liên quan đến thương tích nào. Bạn sẽ cần cung cấp thông tin về tai nạn và mức độ chấn thương của bạn, cùng với tài liệu về chi phí y tế hoặc thu nhập bị mất của bạn. 

Công ty bảo hiểm sau đó sẽ xử lý yêu cầu của bạn và chi trả các chi phí của bạn, theo các giới hạn bảo hiểm được thiết lập trong chính sách của bạn. Một lợi thế của bảo hiểm không có lỗi là vì không cần phải chứng minh lỗi, các yêu cầu có thể được chi trả nhanh hơn nhiều. 

Tuy nhiên, điều quan trọng là phải nhớ rằng các chính sách bảo hiểm không có lỗi có những hạn chế của riêng chúng. Đặc biệt, bảo hiểm không có lỗi thường không chi trả thiệt hại về đau đớn; tuy nhiên, như đã đề cập trước đó, một số tiểu bang không có lỗi có thể cho phép bạn kiện tài xế có lỗi đối với các chấn thương nghiêm trọng tùy thuộc vào hoàn cảnh.

Chú ý

Làm thế nào để Mua Bảo Hiểm Không Có Lỗi

Nếu bạn sống ở một tiểu bang yêu cầu bảo hiểm không có lỗi, có vài điều cần biết khi mua nó. 

Đầu tiên, bạn cần biết các mức bảo hiểm tối thiểu mà tiểu bang của bạn yêu cầu cho bảo hiểm PIP cũng như bảo hiểm trách nhiệm. Sau đó, cân nhắc xem liệu các mức tối thiểu đó có đủ không. Bạn luôn có thể chọn mua thêm bảo hiểm PIP hoặc bảo hiểm trách nhiệm nếu cần thiết. Chỉ cần nhớ rằng nhiều hơn bảo hiểm sẽ có nghĩa là phí bảo hiểm cao hơn. 

Tiếp theo, kiểm tra xem liệu có giới hạn chi phí y tế, chính sách sẽ chi trả cho mất công việc (nếu có) và liệu nó có bao gồm các chi phí khác, chẳng hạn như việc giúp đỡ tại gia. 

Hơn nữa, cân nhắc xem chính sách sẽ bảo vệ ai. Ở Michigan, ví dụ, một chính sách bảo hiểm không có lỗi có thể bảo vệ toàn bộ gia đình của bạn. Vì vậy, nếu con trai thiếu niên của bạn bị thương trong một tai nạn khi là hành khách trên xe của bạn bè, bảo hiểm PIP của bạn vẫn sẽ chi trả cho các chi phí y tế của anh ấy.

Cuối cùng, hỏi về các chiết khấu có thể giúp làm cho bảo hiểm của bạn trở nên phải chăng hơn. Các chiết khấu lái xe an toàn hoặc gói bảo hiểm ô tô của bạn cùng với bảo hiểm nhà chủ của bạn tại cùng một công ty, ví dụ như vậy, có thể giúp giảm chi phí của bạn. 

Bảo Hiểm Không Có Lỗi Là Gì?

Các Tiểu Bang Hoa Kỳ Nào Có Bảo Hiểm Không Có Lỗi?

Sự Khác Biệt Giữa Bảo Hiểm Không Có Lỗi và Bảo Hiểm Trách Nhiệm Là Gì?

Kết Luận

Lái xe có thể nguy hiểm và chắc chắn là không thể dự đoán. Nếu bạn gặp tai nạn, bạn muốn đảm bảo sức khỏe và tài chính của mình được chăm sóc, và bảo hiểm không có lỗi có thể giúp đỡ bạn trong việc đó. Trong khi hầu hết các loại bảo hiểm ô tô bao gồm bảo vệ thương tích và thiệt hại tài sản, bảo hiểm không có lỗi đặc biệt hữu ích khi bên khác tham gia vào tai nạn gây ra và không có bảo hiểm để chi trả các chi phí y tế của bạn.