Buzz
Bảo hiểm lỗi và thiếu sót (E&O) là một loại bảo hiểm trách nhiệm dành cho doanh nghiệp, bảo vệ chống lại các yêu cầu khi doanh nghiệp của bạn mắc phải sai lầm hoặc không cung cấp dịch vụ như cam kết. Bảo hiểm E&O bảo vệ doanh nghiệp của bạn trước các yêu cầu bồi thường từ khách hàng về sự cẩu thả, sai sót, hoặc thiếu sót trong khi cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp. Bảo hiểm này giúp chi trả chi phí pháp lý và bồi thường thiệt hại hoặc thỏa thuận mà bạn phải trả.
Những điều cần nhớ chính
- Bảo hiểm lỗi và thiếu sót bảo vệ công ty của bạn chống lại các yêu cầu từ khách hàng về sự cẩu thả, sai lầm, lời khuyên không đúng hoặc không cung cấp kết quả như cam kết.
- Mọi doanh nghiệp cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp hoặc tư vấn đều cần bảo hiểm E&O. Ví dụ như đại lý bảo hiểm, bác sĩ, luật sư, nhà cung cấp dịch vụ tổ chức đám cưới và cố vấn tài chính.
- Bảo hiểm E&O không bảo vệ các yêu cầu về thiệt hại tài sản, thương tích, chấn thương tại nơi làm việc, vi phạm dữ liệu, vi phạm sở hữu trí tuệ hoặc hành vi phạm tội như gian lận.
- Chi phí bảo hiểm E&O dao động tùy thuộc vào quy mô và tính chất của doanh nghiệp, nhưng mức phí bình quân cho một doanh nghiệp nhỏ khoảng 735 đô-la mỗi năm.
Hiểu về Bảo hiểm E&O
Bảo hiểm E&O, cũng được biết đến như bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi những yêu cầu bồi thường từ khách hàng do lỗi hoặc sai sót, lời khuyên không đúng hoặc không cung cấp dịch vụ theo mong đợi của khách hàng. Nó cũng bao gồm các yêu cầu do bạn không hoàn thành công việc, không đáp ứng thời hạn hoặc không thực hiện đầy đủ các điều khoản trong hợp đồng.
Ví dụ, giả sử một nhà sản xuất đồ nội thất thuê công ty tư vấn CNTT của bạn để nâng cấp phần mềm sản xuất hỗ trợ máy tính. Vài tháng sau đó, khách hàng kiện công ty của bạn với số tiền 50.000 đô la, cáo buộc rằng bạn cung cấp lời khuyên không đúng về việc sử dụng phần mềm mới. Do hướng dẫn không chính xác của bạn, máy móc của họ gặp sự cố và họ không thể hoàn thành hai đơn đặt hàng lớn.
Một chính sách E&O có thể chi trả các thiệt hại hoặc thỏa thuận phát sinh từ những yêu cầu đó. Nó cũng có thể bao gồm chi phí luật sư, chi phí tòa án và các chi phí pháp lý khác mà bảo hiểm của bạn phải chịu để bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi vụ kiện, dù yêu cầu có hợp lệ hay không và doanh nghiệp của bạn có bị xem là chịu trách nhiệm hay không.
Mẹo
Nếu bạn kinh doanh ngoài Hoa Kỳ, hãy tìm một chính sách E&O áp dụng toàn cầu. Tránh bất kỳ chính sách nào giới hạn bảo hiểm chỉ áp dụng cho các sự cố xảy ra tại Hoa Kỳ.
Ai Cần Bảo hiểm E&O?
Bạn nên xem xét mua một chính sách E&O nếu doanh nghiệp của bạn liên quan đến việc cung cấp lời khuyên hoặc cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp có phí. Nhiều loại hình kinh doanh rơi vào mô tả này, bao gồm kế toán, kiến trúc sư, đại lý bất động sản, nhà tư vấn, cố vấn tài chính, người tổ chức đám cưới, huấn luyện viên thể dục và thẩm phán vật lý.
Một số loại chuyên gia có thể bị yêu cầu bởi luật pháp bang hoặc liên bang phải mua bảo hiểm E&O trước khi kinh doanh, như luật sư, nhà thầu và các chuyên gia y tế. Một số doanh nghiệp có thể cần bảo hiểm E&O để có được hoặc gia hạn giấy phép nghề nghiệp hoặc tuân thủ các điều khoản của hợp đồng khách hàng.
Những Gì Bảo hiểm E&O Không Bao Gồm
Nhiều chính sách E&O loại trừ các yêu cầu phát sinh từ các trường hợp sau đây:
- Chấn thương thân thể hoặc thiệt hại tài sản
- Các hành vi liên quan đến việc làm như chấm dứt việc làm sai trái và phân biệt đối xử
- Gian lận hoặc hành vi phạm tội
- Chấn thương cho người lao động
- Vi phạm bằng sáng chế hoặc vi phạm sở hữu trí tuệ khác
- Vi phạm dữ liệu
- Đánh cắp dữ liệu nhạy cảm
Chính sách của bạn có thể bao gồm những loại loại trừ bổ sung. Đọc kỹ để bạn hiểu những gì nó bao gồm và không bao gồm.
Làm thế nào để Chọn một Chính sách E&O
Những Rủi ro Được Bảo vệ
Lựa chọn phù hợp cho một chính sách E&O phụ thuộc vào tính chất của doanh nghiệp của bạn và những rủi ro mà bạn muốn bảo hiểm. Nhiều chính sách E&O được thiết kế để bảo vệ cho một nghề nghiệp cụ thể như luật sư, kế toán viên hoặc đại lý bất động sản. Khi chọn chính sách, hãy chắc chắn rằng nó bao gồm loại hình kinh doanh bạn đang vận hành.
Một số chính sách E&O bao gồm các rủi ro bổ sung phổ biến đối với các doanh nghiệp trong nhiều nghề nghiệp. Một ví dụ là bảo hiểm trách nhiệm về hành vi tuyển dụng, bảo vệ chống lại các yêu cầu đối với các doanh nghiệp phát sinh từ việc vi phạm nơi làm việc như phân biệt đối xử và chấm dứt việc làm sai trái.
Giới Hạn Bảo vệ và Chi Phí
Giống như bất kỳ loại bảo hiểm nào, chính sách E&O của bạn sẽ là sự đánh đổi giữa chi phí và mức độ bảo vệ. Các chính sách cung cấp nhiều bảo vệ hơn thường có chi phí cao hơn. Khi so sánh các chính sách, hãy kiểm tra cả giới hạn mỗi sự kiện và giới hạn tổng cộng. Giới hạn mỗi sự kiện là số tiền tối đa mà chính sách sẽ chi trả cho mỗi vụ kiện/yêu cầu và giới hạn tổng cộng là số tiền tối đa mà chính sách sẽ chi trả toàn bộ. Ví dụ, một chính sách E&O có thể cung cấp 250.000 đô la mỗi vụ và lên đến 1 triệu đô la tổng cộng.
Khi bạn so sánh các nhà bảo hiểm về chi phí, hãy đảm bảo rằng đó là một so sánh từng đồng giống nhau về tổng mức bảo vệ. Bạn cũng nên kiểm tra khoản miễn tự trả của chính sách. Đây là số tiền bạn phải chi trả trước khi bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực. Các chính sách có khoản miễn tự trả cao thường có mức phí thấp hơn.
Hầu hết các chính sách E&O đều là chính sách theo yêu cầu khiếu nại, có nghĩa là chúng bảo vệ chống lại các yêu cầu được đưa ra chống lại doanh nghiệp của bạn trong thời hạn của chính sách. Một chính sách theo yêu cầu khiếu nại sẽ không bảo vệ chống lại các yêu cầu được đệ đơn chống lại doanh nghiệp của bạn sau khi chính sách hết hiệu lực.
Một số nhà bảo hiểm cung cấp bảo hiểm E&O trên các chính sách sự kiện, bảo vệ chống lại các yêu cầu phát sinh từ các sự kiện xảy ra trong thời hạn chính sách, bất kể khi nào yêu cầu được đệ đơn. Bởi vì các chính sách sự kiện cung cấp phạm vi bảo vệ rộng hơn, chúng có giá đắt hơn so với các chính sách theo yêu cầu khiếu nại.
Mẹo
Khi mua bảo hiểm E&O, tìm một chính sách bao gồm chi phí luật sư và các chi phí pháp lý khác ngoài giới hạn chính sách. Tránh các chính sách bao gồm những chi phí này trong giới hạn.
Làm thế nào để Mua Bảo hiểm E&O
Nếu bạn cần bảo hiểm E&O, nơi lý tưởng để bắt đầu là công ty bảo hiểm trách nhiệm tổng quát của bạn. Nhiều nhà bảo hiểm bán bảo hiểm doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm E&O. Một số sẽ bổ sung bảo hiểm E&O vào chính sách bảo hiểm trách nhiệm tổng quát hoặc chủ sở hữu doanh nghiệp thông qua một điều khoản bổ sung. Nếu công ty bảo hiểm trách nhiệm của bạn không cung cấp bảo hiểm E&O, bạn có thể yêu cầu đại lý bảo hiểm doanh nghiệp của bạn báo giá hoặc tự mình xin báo giá trực tuyến.
Chi phí bảo hiểm E&O thay đổi tùy thuộc vào ngành nghề. Một công ty thiết kế công trình có thể phải trả nhiều hơn một tiệm cắt tóc hoặc thợ mát-xa. Những yếu tố khác ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn là quy mô của doanh nghiệp, lịch sử yêu cầu bồi thường của bạn và mức giới hạn mà bạn chọn. Nhiều doanh nghiệp nhỏ có thể mua một chính sách E&O với khoảng $735 mỗi năm.
Điểm Quan Trọng
Bảo hiểm lỗi và thiếu sót (còn gọi là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoặc E&O) bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi các yêu cầu bồi thường phát sinh từ sơ suất, lời khuyên sai lầm, lỗi hoặc thiếu sót. Bảo hiểm E&O bao gồm các thiệt hại, thỏa thuận và chi phí pháp lý phát sinh từ các yêu cầu được bảo hiểm. Bạn có thể cần bảo hiểm E&O nếu bạn hoặc nhân viên của bạn cung cấp lời khuyên chuyên môn hoặc cung cấp dịch vụ cho khách hàng với một khoản phí.
Tại sao Bảo Hiểm E&O Quan Trọng Đến Vậy?
Nếu một khách hàng kiện doanh nghiệp của bạn vì các lỗi hoặc sai sót mà bạn đã mắc phải hoặc lời khuyên sai lầm mà bạn đã đưa ra, chính sách trách nhiệm tổng quát của bạn sẽ không bao phủ yêu cầu đó. Các yêu cầu bồi thường lỗi và thiếu sót có thể rất đắt đỏ, đặc biệt đối với một công ty nhỏ. Nếu bạn không có bảo hiểm E&O, bạn sẽ phải trả tiền bồi thường, thỏa thuận và chi phí pháp lý bằng tiền mặt. Một yêu cầu bồi thường lớn có thể khiến công ty của bạn phá sản.
Ví dụ về bảo hiểm E&O là gì?
Bảo hiểm y tế nhầm lẫn là một loại bảo hiểm E&O bảo vệ các bác sĩ và các chuyên gia y tế khác chống lại các yêu cầu từ bệnh nhân về sơ suất nghề nghiệp. Nó bao gồm các yêu cầu chống lại các chuyên gia y tế về sơ suất, sai lầm y tế hoặc những sơ sót vô tình. Luật pháp tiểu bang có thể yêu cầu một số chuyên gia y tế mua bảo hiểm y tế nhầm lẫn trước khi họ có thể được cấp giấy phép hành nghề.
Bảo hiểm E&O có giống như bảo hiểm trách nhiệm tổng quát không?
Không, chúng không giống nhau. Chính sách trách nhiệm tổng quát bao gồm các yêu cầu từ khách hàng và các bên thứ ba khác về thương tích thân thể hoặc thiệt hại tài sản xảy ra tại nơi làm việc của bạn, được gây ra bởi sản phẩm của bạn hoặc phát sinh từ hoạt động kinh doanh của bạn. Bảo hiểm E&O bao gồm các yêu cầu từ khách hàng về các lỗi bạn mắc phải hoặc lời khuyên sai lầm bạn đưa ra khi cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp.
