Bảo Hiểm Ngừng Lỗ Tổng Hợp

Bảo Hiểm Ngừng Lỗ Tổng Hợp Là Gì?

Bảo hiểm ngừng lỗ tổng hợp là một chính sách nhằm giới hạn phạm vi bồi thường (tổn thất) đến một mức cụ thể. Loại bảo hiểm này đảm bảo rằng một yêu cầu bồi thường thảm họa (ngừng lỗ cụ thể) hoặc nhiều yêu cầu bồi thường (ngừng lỗ tổng hợp) không làm cạn kiệt nguồn tài chính của kế hoạch tự bảo hiểm. Bảo hiểm ngừng lỗ tổng hợp bảo vệ chủ lao động khỏi các yêu cầu bồi thường cao hơn dự kiến. Nếu tổng số yêu cầu bồi thường vượt quá giới hạn tổng hợp, nhà bảo hiểm ngừng lỗ sẽ chi trả các yêu cầu bồi thường hoặc hoàn trả cho chủ lao động.

Những Điểm Chính

Hiểu Về Bảo Hiểm Ngừng Lỗ Tổng Hợp

Bảo hiểm ngừng lỗ tổng hợp được áp dụng cho các kế hoạch bảo hiểm tự tài trợ mà chủ lao động chấp nhận rủi ro tài chính để cung cấp các khoản bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên của mình. Trong thực tế, các chủ lao động tự tài trợ phải thanh toán cho mỗi yêu cầu bồi thường khi nó được đưa ra thay vì thanh toán một khoản phí cố định cho một kế hoạch được bảo hiểm hoàn toàn bởi một hãng bảo hiểm. Bảo hiểm ngừng lỗ tương tự như việc mua bảo hiểm có mức khấu trừ cao. Chủ lao động vẫn phải chịu trách nhiệm cho chi phí yêu cầu bồi thường dưới mức khấu trừ.

Bảo hiểm ngừng lỗ khác biệt so với bảo hiểm lợi ích cho nhân viên truyền thống. Bảo hiểm ngừng lỗ chỉ bảo vệ chủ lao động và không cung cấp bảo hiểm trực tiếp cho nhân viên và các thành viên kế hoạch sức khỏe.

Cách Sử Dụng Bảo Hiểm Ngừng Lỗ Tổng Hợp

Bảo hiểm ngừng lỗ tổng hợp được các chủ lao động sử dụng như là một hình thức bảo hiểm chống lại rủi ro của các yêu cầu có giá trị cao. Bảo hiểm ngừng lỗ tổng hợp đi kèm với một mức tối đa cho các yêu cầu bồi thường. Khi vượt qua ngưỡng tối đa, chủ lao động không cần phải thanh toán nữa và có thể nhận được một số khoản hoàn trả.

Bảo hiểm ngừng lỗ tổng hợp có thể được thêm vào kế hoạch bảo hiểm hiện có hoặc mua độc lập. Ngưỡng này được tính dựa trên một phần trăm nhất định của chi phí dự án (gọi là điểm đính kèm)—thường là 125% của các yêu cầu dự kiến cho năm.

Ngưỡng ngừng lỗ tổng hợp thường là biến đổi và không cố định. Điều này bởi vì ngưỡng thay đổi theo tỷ lệ phần trăm của nhân viên tham gia của chủ lao động. Ngưỡng biến đổi dựa trên yếu tố đính kèm tổng hợp là một thành phần quan trọng trong việc tính toán mức độ ngừng lỗ.

Như trong các kế hoạch khấu trừ cao, hầu hết các kế hoạch ngừng lỗ sẽ có các khoản phí thấp tương đối. Điều này bởi vì chủ lao động được kỳ vọng sẽ chi trả hơn 100% giá trị các yêu cầu bồi thường họ nhận được.

Các Phép Tính Bảo Hiểm Ngừng Lỗ Tổng Hợp

Đính Kèm Tổng Hợp Liên Quan Đến Kế Hoạch Ngừng Lỗ Được Tính Như Sau: 

Bước 1

Chủ lao động và nhà cung cấp bảo hiểm ngừng lỗ ước tính giá trị trung bình của các yêu cầu bồi thường mà họ dự kiến mỗi tháng từ nhân viên. Giá trị này sẽ phụ thuộc vào ước tính của chủ lao động nhưng thường dao động từ $200 đến $500 mỗi tháng.

Bước 2

Cho rằng kế hoạch ngừng lỗ sử dụng giá trị $200. Giá trị này sau đó sẽ được nhân với hệ số đính kèm ngừng lỗ tổng hợp thường dao động từ 125% đến 175%. Sử dụng ước tính yêu cầu là $200 và hệ số đính kèm ngừng lỗ là 1.25, khấu trừ hàng tháng sẽ là $250 mỗi tháng cho mỗi nhân viên ($200 x 1.25 = $250).

Bước 3

Sau đó, khấu trừ này phải được nhân với số lượng nhân viên tham gia kế hoạch của chủ lao động trong tháng. Giả sử một chủ lao động có 100 nhân viên trong tháng đầu tiên của bảo hiểm, tổng khấu trừ của họ sẽ là $25,000 cho tháng ($250 x 100).

Bước 4

Đăng ký có thể thay đổi theo tháng. Do sự biến động trong đăng ký, bảo hiểm ngừng lỗ tổng hợp có thể có khấu trừ hàng tháng hoặc hàng năm.

Bước 5

Với khấu trừ hàng tháng, số tiền mà một chủ lao động phải thanh toán có thể thay đổi hàng tháng. Với khấu trừ hàng năm, số tiền mà chủ lao động phải thanh toán sẽ được tổng hợp trong năm và thường dựa trên các ước tính từ tháng đầu tiên của bảo hiểm. Nhiều kế hoạch ngừng lỗ sẽ cung cấp khấu trừ hàng năm thấp hơn một chút so với tổng hợp các khấu trừ trong 12 tháng.