Bảo hiểm nhà chủ cần bao nhiêu?

Ngôi nhà có thể là khoản đầu tư lớn nhất của bạn—hãy đảm bảo bạn bảo vệ nó đầy đủ

Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, bạn có thể tự hỏi bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhà chủ thực sự. Sau tất cả, càng nhiều bảo hiểm bạn có, càng cao các khoản phí bảo hiểm—và bạn có thể muốn tránh trả nhiều hơn bạn cần. Tuy nhiên, nếu bạn không có đủ bảo hiểm, liệu bạn có đủ khả năng xây dựng lại ngôi nhà và thay thế đồ đạc của bạn nếu một thảm họa xảy ra?

Thật may mắn là bạn có thể điều chỉnh chính sách bảo hiểm nhà chủ của mình để đảm bảo bạn có loại bảo hiểm và số tiền phù hợp.

Những điều quan trọng cần nhớ

Bảo hiểm nhà chủ là loại bảo hiểm tài sản bảo vệ ngôi nhà và các mặt hàng có giá trị khác. Chính sách tiêu chuẩn bao gồm thiệt hại và mất mát đối với ngôi nhà và tài sản cá nhân của bạn. Nó cũng bảo vệ tài sản của bạn khỏi các yêu sách về trách nhiệm pháp lý, chẳng hạn như thương tích cá nhân và các sự cố liên quan đến vật nuôi.

Một ngôi nhà có lẽ là khoản đầu tư lớn nhất mà bạn từng làm, vì vậy hợp lý khi bạn muốn bảo vệ khoản đầu tư đó. Một cách là duy trì sửa chữa và bảo trì để giữ ngôi nhà của bạn trong tình trạng tốt. Một cách khác là mua một chính sách bảo hiểm nhà chủ tốt.

Bảo hiểm nhà chủ là loại bảo hiểm tài sản bảo vệ ngôi nhà và các mặt hàng có giá trị khác. Chính sách tiêu chuẩn bao gồm thiệt hại và mất mát đối với ngôi nhà và tài sản cá nhân của bạn. Nó cũng bảo vệ tài sản của bạn khỏi các yêu sách về trách nhiệm pháp lý, chẳng hạn như thương tích cá nhân và các sự cố liên quan đến vật nuôi.

Bảo hiểm nhà chủ bảo vệ tài sản và tài sản của bạn khỏi những thiệt hại và mất mát và bảo vệ tài sản của bạn khỏi các yêu sách về trách nhiệm pháp lý.

Mỗi chính sách bảo hiểm bao gồm những 'nguy cơ' hoặc các sự kiện được bảo hiểm. Một số nguy cơ phổ biến nhất được bảo hiểm bởi các chính sách bảo hiểm nhà chủ tiêu chuẩn bao gồm:

• Thiệt hại từ máy bay, xe ô tô hoặc phương tiện
• Nổ
• Vật rơi
• Lửa và khói
• Đông cứng hệ thống ống nước
• Sét đánh
• Bạo loạn hoặc biểu tình dân sự
• Trộm cắp
• Phá hoại và hành hung có chủ ý
• Núi lửa phun trào
• Thiệt hại nước trong nhà do rò rỉ ngẫu nhiên, bao gồm từ hệ thống ống nước hoặc sưởi ấm
• Tải trọng của băng, tuyết và mưa đá
• Giông bão và mưa đá

56%

Mặc dù các chính sách tiêu chuẩn bao gồm nhiều nguy cơ khác nhau, nhưng chúng không bao gồm mọi thứ, bao gồm:

• Lũ lụt: Bảo hiểm lũ lụt được loại trừ riêng biệt khỏi các chính sách tiêu chuẩn, vì vậy bạn phải mua nó như một chính sách riêng biệt. Ngay cả khi bạn không sống trong vùng ngập lụt, bạn vẫn nên cân nhắc mua bảo hiểm lũ lụt: 90% các thảm họa tự nhiên tại Mỹ liên quan đến một loại lũ lụt nào đó.
• Động đất: Bảo hiểm động đất thường có sẵn như một chính sách riêng biệt hoặc là một phần bổ sung cho chính sách bảo hiểm nhà chủ hiện có của bạn.
• Thiệt hại do bảo trì: Bảo hiểm nhà chủ không bao gồm nấm mốc, sự xâm nhập của mối và các sâu bọ khác, hoặc thiệt hại do thiếu bảo trì.
• Trở ngược đường ống: Sự cố trở ngược đường ống không được bảo hiểm bởi các chính sách tiêu chuẩn hoặc bảo hiểm lũ lụt. Thường có sẵn bảo hiểm riêng biệt hoặc là một phần bổ sung.

Tôi Cần Bao Nhiêu Bảo Hiểm Nhà Chủ?

Nếu bạn có một khoản thế chấp, ngân hàng thế chấp của bạn sẽ yêu cầu một số tiền tối thiểu để bảo vệ và trách nhiệm. Chính sách này bảo vệ khoản đầu tư của bạn—cũng như ngân hàng của bạn.

Ngược lại, nếu bạn không có khoản thế chấp, bạn không cần phải mua bảo hiểm nhà chủ. Tuy nhiên, mặc dù lý thuyết là tùy chọn, việc để tài sản lớn nhất của bạn không được bảo vệ sẽ rất nguy hiểm. Thay vào đó, một quy tắc vàng là có đủ bảo hiểm nhà chủ để:

• Xây dựng lại ngôi nhà của bạn
• Thay thế tài sản của bạn
• Bao phủ thương tích và thiệt hại xảy ra trên tài sản của bạn
• Hoàn lại chi phí sinh sống trong khi bạn không thể sống trong ngôi nhà của bạn

Chính sách bảo hiểm nhà chủ tiêu chuẩn có bốn loại bảo hiểm giúp bạn đạt được những mục tiêu này: bảo hiểm ngôi nhà, bảo hiểm tài sản cá nhân, bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm chi phí sinh sống bổ sung.

Bảo Hiểm Ngôi Nhà

Bảo Hiểm Được Khuyến Nghị: Bằng Với Chi Phí Thay Thế Ngôi Nhà Của Bạn

Phần bảo hiểm ngôi nhà của chính sách bảo hiểm nhà chủ của bạn giúp chi trả để xây dựng hoặc sửa chữa lại ngôi nhà của bạn và các công trình gắn liền—như một nhà để xe, sân thượng hay hiên nhà—nếu bị thiệt hại bởi một nguy cơ được bảo hiểm.

Lý tưởng nhất, bảo hiểm ngôi nhà của bạn nên bằng với chi phí thay thế của ngôi nhà, dựa trên chi phí xây dựng—không phải giá của ngôi nhà. Chi phí xây dựng có thể cao hơn hoặc thấp hơn giá của nó, phụ thuộc vào vị trí, tình trạng của ngôi nhà và các yếu tố khác.

Đại lý bảo hiểm của bạn hoặc một người định giá có thể tính toán chi phí xây dựng lại cho bạn. Hoặc bạn có thể ước tính chi phí bằng cách lấy diện tích của ngôi nhà của bạn và nhân với chi phí xây dựng địa phương cho mỗi feet vuông tương ứng với loại nhà của bạn. Ví dụ, nếu ngôi nhà của bạn có diện tích 2,000 feet vuông và chi phí xây dựng địa phương là $100 mỗi feet vuông, sẽ tốn khoảng $200,000 để thay thế ngôi nhà của bạn. Một đại lý bất động sản địa phương hoặc một người định giá sẽ biết chi phí xây dựng trung bình trong khu vực của bạn.

Bảo Hiểm Tài Sản Cá Nhân

Bảo Hiểm Được Khuyến Nghị: Đủ để Thay Thế Tất Cả Tài Sản Của Bạn

Bảo hiểm tài sản cá nhân áp dụng cho mọi thứ trong ngôi nhà của bạn ngoài ngôi nhà chính—đồ gia dụng, quần áo, nội thất, điện tử, dụng cụ thể thao, đồ chơi và thậm chí thức ăn trong tủ lạnh của bạn. Bảo hiểm này được áp dụng khi tài sản của bạn bị phá hủy, bị đánh cắp hoặc bị phá hoại.

Nhìn chung, bạn nên có đủ bảo hiểm để thay thế tất cả các tài sản của bạn. Số tiền này thực sự khó để ước tính, vì hầu hết mọi người không biết họ sở hữu những đồ đạc gì. Một ý tưởng tốt là lập danh sách tài sản của bạn: viết chi tiết danh sách những gì có trong từng phòng và chụp ảnh các món đồ đắt tiền hơn.

Nếu bạn có những vật phẩm đắt tiền hoặc hiếm có—bao gồm trang sức, nhạc cụ, dụng cụ thể thao cao cấp hoặc nghệ thuật có giá trị—bạn có thể cần bảo hiểm bổ sung. Lập một danh sách riêng cho những món đồ này, ghi lại chi phí ước tính để thay thế và hỏi đại lý bảo hiểm của bạn liệu bạn có cần bảo hiểm bổ sung hay không.

Bảo Hiểm Trách Nhiệm Pháp Lý

Bảo Hiểm Được Khuyến Nghị: Càng Nhiều Càng Tốt Theo Khả Năng Tài Chính Của Bạn

Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý là một phần của chính sách bảo hiểm nhà chủ của bạn và sẽ có hiệu lực nếu ai đó bị thương trên tài sản của bạn. Có năm vụ kiện pháp lý phổ biến mà chủ nhà phải đối mặt.

• Cắn chó: Một số giống chó được coi là cao nguy hiểm và không được bảo hiểm bởi các chính sách tiêu chuẩn. Hãy kiểm tra với đại lý bảo hiểm nếu bạn nuôi một con pit bull, một con Akita, một con chó chó Đức hoặc một giống chó khác có thể được coi là nguy hiểm. Hơn nữa, hãy kiểm tra xem bạn có được bảo hiểm không nếu chó của bạn cắn người không phải ở trên tài sản của bạn—ví dụ như ở công viên.
• Tai nạn tại nhà: Bạn phải chịu trách nhiệm ngay cả khi có người đến tài sản của bạn mà không mời và bị thương.
• Cây đổ: Bạn có thể chịu trách nhiệm nếu cây trên tài sản của bạn đổ và làm tổn thương ai đó hoặc làm hỏng xe hơi hoặc nhà của hàng xóm.
• Khách có chất cồn: Nếu một trong số khách của bạn bị say rượu, bạn có thể chịu trách nhiệm cho mọi thiệt hại mà người đó gây ra cho người khác hoặc tài sản.
• Công nhân bị thương: Nếu bạn thuê người để dọn dẹp nhà hoặc chăm sóc bãi cỏ của bạn, bạn có thể chịu trách nhiệm nếu họ bị thương trong khi làm việc.

Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhà chủ có ít nhất $100,000 bảo hiểm trách nhiệm. Tăng mức bảo hiểm lên ít nhất $300,000 có thể là khôn ngoan nếu bạn có khả năng tài chính.

Nếu bạn cần bảo hiểm trách nhiệm pháp lý ngoài chính sách bảo hiểm nhà chủ của bạn, bạn có thể mua một chính sách bảo hiểm dùi cui. Điều này có thể hữu ích đặc biệt nếu bạn có giá trị tài sản cao hoặc có nguy cơ bị kiện tụng cao hơn trung bình (vì bất kỳ lý do nào), làm việc từ nhà hoặc làm tình nguyện viên trong ban điều hành.

Bảo Hiểm Chi Phí Sống Bổ Sung (ALE)

Đề xuất Phạm vi bảo hiểm: Từ 10% đến 30% của Tổng Số Bảo Hiểm Nhà Ở

Nếu một vụ hỏa hoạn hoặc siêu bão phá hủy ngôi nhà của bạn, có thể mất mấy tháng hoặc thậm chí nhiều năm để xây dựng lại. Bạn sẽ ở đâu trong khi chờ đợi?

Chi phí sinh hoạt bổ sung (ALE) là một phần của bảo hiểm chủ nhà của bạn có vai trò như một quỹ khẩn cấp nếu bạn bị tạm thời di dời khỏi nhà. Nó bao gồm chi phí như ở khách sạn hoặc ăn uống ở nhà hàng khi bạn không thể nấu ăn tại nhà. Bảo hiểm này cũng có thể hoàn lại chi phí giặt là, thuê đồ đạc, lưu trữ đồ dùng gia đình của bạn và cho thú cưng của bạn nghỉ trại.

Hầu hết các chính sách bảo hiểm chủ nhà tính toán chi phí ALE của bạn dưới dạng một phần trăm của Tổng số Bảo hiểm Nhà Ở của bạn — thường là 20%. Nếu bạn có một gia đình đông người và nhiều miệng ăn, bạn có thể cần phải tăng mức bảo hiểm này.

Câu hỏi thường gặp (FAQs)

Sự khác biệt giữa Bảo hiểm Nhà và Bảo hiểm Bảo dưỡng Nhà là gì?

Sự khác biệt giữa Bảo hiểm Chủ nhà và Bảo hiểm Thế chấp là gì?

Bảo hiểm Chủ nhà có bắt buộc không?

Kết luận

Hãy trao đổi với đại lý bảo hiểm của bạn để xác định liệu bạn có loại bảo hiểm chủ nhà phù hợp và đủ mức hay không. Thường thì chi phí không đắt đỏ như bạn có thể nghĩ để nâng cấp từ một chính sách tạm ổn đến một bảo hiểm xuất sắc giúp bạn được bảo vệ tốt hơn (và giấc ngủ ngon lành hơn).