Bảo hiểm nhà chủ có bao gồm chi phí cải tạo không?

Tùy thuộc vào từng trường hợp, và bạn có thể cần phải tăng giới hạn bảo hiểm

Việc mua bảo hiểm nhà chủ cần bao nhiêu phụ thuộc vào những yếu tố như kích thước của ngôi nhà, tình trạng và chi phí xây dựng lại nếu xảy ra thảm họa. Nhưng nếu những biến số đó thay đổi vì bạn thêm một cái sân thượng hay cập nhật nhà bếp?

Bạn cần bảo vệ bổ sung nào, nếu có, trong suốt hoặc sau quá trình cải tạo? Bảo hiểm nhà chủ hiện có của bạn có bao gồm chi phí cải tạo không? Nếu có một cuộc đổi mới hoặc cải tạo cụ thể nào đó trong tương lai, nó sẽ ảnh hưởng đến bảo hiểm của bạn như thế nào?

Dưới đây là những gì bạn cần biết về cải tạo và bảo hiểm cho ngôi nhà của bạn.

Những điều cần lưu ý chính

Tác động của việc cải tạo đến Phạm vi Bảo hiểm Hiện tại

Hỏi chính mình: Bảo hiểm hiện tại của tôi có bảo vệ tài chính đối với các sự cố trong quá trình cải tạo và sau khi cải tạo hoàn thành không?

Nhìn chung, các chính sách bảo hiểm nhà chủ tiêu chuẩn bao gồm cải tạo. Tuy nhiên, điều này là điều có lợi đối với bạn để kiểm tra với đại lý của bạn trước khi dự án bắt đầu để đảm bảo rằng bạn sẽ có đủ bảo hiểm trong suốt và sau khi cải tạo. Có hai lý do chính tại sao điều này quan trọng:

1. Giới hạn trách nhiệm hiện tại của bạn có thể không cung cấp đủ bảo hiểm nếu có ai đó bị thương trong quá trình cải tạo.
2. Một cuộc cải tạo làm tăng chi phí xây dựng lại ngôi nhà có thể khiến bạn thiếu bảo hiểm sau khi hoàn tất cải tạo.

Dưới đây là một ví dụ. Giả sử ngôi nhà của bạn có $200,000 cho chi phí xây dựng. Đó là số tiền mà công ty bảo hiểm của bạn sẽ chi trả để xây dựng lại ngôi nhà sau khi có một thiệt hại được bảo hiểm—sau khi đã trừ đi khoản giảm giá của bạn, tất nhiên.

Bây giờ, hãy nói rằng bạn cải tạo nặng phòng bếp của bạn. Bạn sử dụng các vật liệu chất lượng cao nhất và thêm diện tích cho ngôi nhà của bạn. Với việc cập nhật bếp, chi phí xây dựng lại của bạn là $280,000 bây giờ.

Nếu bạn tăng giới hạn bảo hiểm dựa trên chi phí xây dựng mới, bạn sẽ được đảm bảo đầy đủ nếu xảy ra điều gì đó tồi tệ. Tuy nhiên, nếu bạn không cập nhật chính sách của mình, bạn có thể sẽ bị thiếu bảo hiểm nghiêm trọng. Trong trường hợp này, chính sách của bạn sẽ chỉ chi trả $200,000 trong tổng chi phí xây dựng là $280,000, phần còn lại sẽ phải từ túi của bạn.

Thay đổi Chính sách cần xem xét cho Cải tạo Nhà

Một lần nữa, trước khi bắt đầu xây dựng, hãy hỏi người đại diện bảo hiểm nhà cửa của bạn xem liệu bạn có nên cập nhật chính sách hiện tại hay không. Tùy thuộc vào chi tiết của việc cải tạo, người đại diện có thể đề nghị bạn:

• Tăng mức phủ bảo hiểm cần thiết để xây dựng lại ngôi nhà. Viện Thông tin Bảo hiểm (III) khuyên bạn nên chuẩn bị sẵn hồ sơ và hóa đơn để công ty bảo hiểm của bạn có thể đánh giá chính xác nhu cầu bảo hiểm của bạn.
• Tăng giới hạn bảo hiểm trách nhiệm để bao phủ việc cải tạo. Bảo hiểm trách nhiệm giúp bảo vệ bạn nếu có ai đó không cùng bạn sống bị thương trong quá trình giúp đỡ cải tạo. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các công việc tự làm (nhà thầu nên có bảo hiểm riêng của họ). III khuyên bạn nên tăng mức bảo hiểm bảo vệ y tế không có lỗi trên chính sách của bạn. Như vậy, nếu ai đó bị thương, họ có thể gửi hóa đơn y tế trực tiếp cho công ty bảo hiểm của bạn. III nói rằng điều này có thể làm giảm khả năng bị kiện tụng.
• Tăng giới hạn bảo hiểm trách nhiệm sau khi hoàn thành việc cải tạo. Nếu việc cải tạo của bạn bao gồm một 'món hời lạ' như bể bơi hoặc bồn tắm nóng, hãy xem xét việc tăng bảo hiểm trách nhiệm của bạn vĩnh viễn. III đề xuất rằng một chính sách thừa hoặc chính sách ô dù là một cách hiệu quả về chi phí để tăng cường bảo vệ trách nhiệm chung của bạn.
• Tăng bảo hiểm cho tài sản cá nhân. Nếu bạn mua bất kỳ mặt hàng đắt tiền nào làm phần của việc cải tạo, bạn có thể cần tăng giới hạn bảo hiểm tài sản cá nhân của bạn. Chẳng hạn như bạn xây thêm một phòng trưng bày bộ sưu tập tranh nghệ thuật hoặc truyện tranh - và sau đó thêm vào bộ sưu tập đó. Bất kỳ mặt hàng mới, có giá trị có thể cần có thêm bảo hiểm bổ sung dưới dạng chính sách bảo hiểm động sản hoặc bảo lãnh.
• Thêm bảo hiểm nhà đang cải tạo. Bảo hiểm nhà đang cải tạo bảo vệ vật liệu xây dựng tại chỗ hoặc trên đường đến tài sản của bạn. Sau tất cả, không hiếm trường hợp vật liệu bị hư hỏng hoặc bị đánh cắp từ các công trường. Bảo hiểm cũng bao gồm bảo hiểm cho sự sụp đổ nền móng.
• Thêm bảo hiểm nhà trống. Tùy thuộc vào phạm vi của việc cải tạo, bạn có thể sống tại nơi khác trong khi nhà của bạn đang được xây dựng. Nếu bạn sẽ vắng mặt hơn 60 ngày, hãy xem xét mua bảo hiểm nhà trống. Như vậy, nếu xảy ra thiệt hại và không được nhận ra trong một thời gian dài, bạn vẫn được bảo vệ.

Xác nhận Rằng Nhà Thầu Xây Dựng Của Bạn Đã Được Bảo Hiểm

Theo III, bạn nên yêu cầu xem bản sao các chính sách bảo hiểm của nhà thầu, bao gồm chính sách bảo hiểm trách nhiệm doanh nghiệp/chung và bảo hiểm lao động. (Đừng ngần ngại chụp nhanh các tài liệu này để lưu giữ hồ sơ của bạn.)

Bất kỳ ai mà bạn thuê để làm việc trên việc cải tạo nhà của bạn phải có đủ bảo hiểm. Nếu không, họ có thể kiện bạn nếu họ bị thương trong khi làm việc. Nếu một nhà thầu tiềm năng không thể (hoặc không chịu) xác minh được phạm vi bảo hiểm của họ, thì tốt nhất là tìm một người khác sẵn lòng làm điều đó.

Ảnh hưởng của Việc Cải Tạo đến Phí Bảo Hiểm

Việc cải tạo nhà có thể hoặc không làm cho phí bảo hiểm nhà của bạn tăng lên.

Tính Năng Có Khả Năng Tăng Phí Bảo Hiểm

Các dự án làm tăng giá trị của ngôi nhà của bạn có thể dẫn đến việc phí bảo hiểm cao hơn. Ví dụ, nếu bạn thêm một phòng vào ngôi nhà của mình - ví dụ như một phòng ngủ mới, phòng chủ sở hữu thứ hai, hoặc phòng gia đình - làm tăng diện tích sống, bạn có thể sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn. Điều này là do diện tích bổ sung làm tăng chi phí xây dựng lại của ngôi nhà.

Tương tự, những công trình cải tạo lắp đặt vật liệu cao cấp hơn, như đá hoa cương trong phòng tắm hoặc thiết bị gia dụng chuyên dụng trong nhà bếp, cũng làm tăng chi phí xây dựng lại của ngôi nhà của bạn - và do đó, làm tăng phí bảo hiểm của bạn.

Tính Năng Có Khả Năng Giảm Phí Bảo Hiểm

Ngược lại, một số cải tiến nhất định có thể có hiệu quả ngược và dẫn đến việc giảm phí bảo hiểm. Ví dụ như bạn thay mái nhà bằng vật liệu bền hơn, hoặc lắp đặt cửa sổ chống vỡ và cửa chắn bão.

Trong những tình huống này, phí bảo hiểm của bạn thực tế có thể giảm xuống vì ngôi nhà của bạn sẽ chống chọi tốt hơn với thiệt hại do bão.

Tương tự, bạn có thể nhận được giảm giá nếu bạn lắp đặt thiết bị an toàn trong nhà (ví dụ như bộ báo khói, khóa chết, hệ thống báo động trộm) hoặc nếu bạn cập nhật hệ thống sưởi ấm, hệ thống ống nước, hoặc hệ thống điện.

Những gì Đại lý Bảo hiểm của tôi cần biết về Việc Cải tạo của tôi?

Khi Cải tạo, Cách Nào để Tăng Bảo Hiểm Trách Nhiệm?

Tôi Có Bắt Buộc Phải Tăng Bảo Hiểm Nhà Chủ Sau Khi Cải Tạo?

Điểm Chủ Yếu

Cho dù loại cải tạo nào bạn thực hiện, giới hạn bảo hiểm hiện tại của bạn có thể quá thấp để bảo vệ bạn trong suốt và sau khi công việc hoàn thành. Hãy chắc chắn nói chuyện với đại lý bảo hiểm của bạn trước khi bắt đầu xây dựng để tìm hiểu xem chính sách hiện tại của bạn có cung cấp đủ bảo hiểm bạn cần hay không. Nếu không, hãy cập nhật trước khi bắt đầu bất kỳ công việc nào. Và nếu cải tạo biến thành một dự án lớn hơn dự kiến - bạn quyết định thêm bồn tắm nóng, ví dụ - hãy thông báo cho đại lý của bạn.