Buzz
Bảo hiểm nhà chủ bảo vệ tài sản; bảo hiểm thế chấp bảo vệ ngân hàng của bạn
Bảo hiểm nhà chủ và bảo hiểm thế chấp đều là những loại bảo hiểm có thể tăng chi phí sở hữu tài sản, và bạn có thể gặp cả hai trong quá trình vay mượn thế chấp. Tuy nhiên, đó là nơi mà sự tương đồng của chúng kết thúc.
Bảo hiểm nhà chủ bảo vệ ngôi nhà và tài sản bên trong, trong khi bảo hiểm thế chấp, còn được gọi là bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bảo vệ ngân hàng thế chấp của bạn trong trường hợp bạn không trả được tiền vay.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Bảo hiểm nhà chủ và bảo hiểm thế chấp là hai loại bảo hiểm khác nhau.
- Bảo hiểm nhà chủ bảo vệ ngôi nhà và tài sản bên trong và bảo vệ bạn khỏi trách nhiệm pháp lý trong trường hợp kiện tụng.
- Bảo hiểm nhà chủ có ý nghĩa tài chính tốt vì nó bảo vệ bạn khỏi các chi phí bất ngờ.
- Bảo hiểm thế chấp, hay bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bảo vệ ngân hàng hoặc ngân hàng của bạn nếu bạn không trả các khoản vay thế chấp của mình.
- Bảo hiểm thế chấp được yêu cầu kèm với khoản vay thế chấp nếu tiền đặt cọc của bạn ít hơn 20%.
Bảo hiểm Nhà chủ và Bảo hiểm Thế chấp
Mặc dù bảo hiểm nhà chủ và bảo hiểm thế chấp có vẻ giống nhau, nhưng hai loại này có những khác biệt rõ ràng.
Bảo Hiểm Nhà Chủ Là Gì?
Bảo hiểm nhà chủ là một dạng bảo hiểm tài sản được thiết kế để bảo vệ ngôi nhà và tài sản bên trong khỏi thiệt hại do những sự kiện bất ngờ gây ra. Ngoài ra, hầu hết các chính sách bảo hiểm nhà chủ còn bảo vệ bạn khỏi các vụ kiện khi có người bị thương trên tài sản của bạn. Nó cũng bảo hiểm cho ngôi nhà và tài sản của bạn khỏi các chi phí liên quan đến thiệt hại hoặc mất mát.
Một chính sách bảo hiểm nhà chủ có thể bao gồm bảo hiểm cho:
- Cấu trúc của ngôi nhà
- Trách nhiệm trong các vụ kiện khi bạn, các thành viên trong gia đình và thú cưng của bạn gây ra thương tích cho người khác
- Chi phí y tế nếu có người bị thương trong nhà bạn
- Chi phí sống thêm khi ngôi nhà của bạn không thể ở được
Tuy nhiên, các chính sách bảo hiểm nhà chủ tiêu chuẩn đi kèm với những giới hạn, thường không bao gồm thiệt hại do các sự kiện tự nhiên như lụt lội, nấm mốc, các biến động đất như động đất và sạt lở đất, và sự tràn ngập hoặc tràn rãi của hệ thống thoát nước.
Bảo Hiểm Thế Chấp Là Gì?
Bảo hiểm thế chấp, hay bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), khác biệt rất nhiều. Bảo hiểm thế chấp được thiết kế để bảo vệ ngân hàng hoặc ngân hàng trong trường hợp bạn không trả được các khoản vay thế chấp.
Với PMI, người chủ nhà thường phải trả một phần trăm của tổng chi phí thế chấp hàng năm. Sau đó, nếu họ không thể thanh toán các khoản vay thế chấp, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho ngân hàng thay mặt họ. Việc thêm PMI vào hóa đơn hàng tháng có thể làm tăng chi phí sở hữu nhà.
Bảo hiểm thế chấp cung cấp bảo vệ cho ngân hàng, không phải cho chủ nhà.
Sự Khác Biệt Quan Trọng
Các khác biệt chính giữa hai loại bảo hiểm này có thể được tóm tắt như sau.
| Homeowners Insurance | Mortgage Insurance | |
| Covers | Homeowner directly and mortgage lender indirectly | Mortgage lender |
| Does Not Cover | Typically excludes coverage for property damage caused by losses such as arson, flooding, sinkholes, mudslides, and earthquakes | Homeowner |
| Required For | A borrower financing a home purchase | A borrower making a lower down payment, usually less than 20% of the home’s purchase price |
| Payment Form | Generally, the policyholder pays the premium directly to the insurance company or to the mortgage company, which then pays the homeowners insurance from the escrow account managed by the lender | The borrower pays monthly payments and/or a portion of the closing costs of a home purchase to the mortgage insurer set by the lender |
| Average Annual Cost | Nationwide average of $1,206 per year | Cost depends on loan amount, borrower's credit score, and borrower's loan-to-value (LTV) ratio—for property worth $250,000, the cost ranges from $1,071 to $1,181 per month |
Tôi Có Cần Bảo Hiểm Nhà Chủ hay Bảo Hiểm Thế Chấp?
Loại bảo hiểm bạn cần phụ thuộc vào loại khoản vay thế chấp, số tiền đặt cọc và mức độ sớm muộn của việc thanh toán khoản vay thế chấp của bạn.
Tôi Có Cần Bảo Hiểm Nhà Chủ?
Hầu hết các chủ nhà đều có một loại bảo hiểm nhà chủ nào đó vì các nhà băng thường yêu cầu bảo hiểm này để chấp thuận một khoản vay thế chấp. Người cho vay muốn được bảo vệ trong trường hợp ngôi nhà của bạn bị hư hại hoặc phá hủy không thể sửa chữa. Điều khoản người cho vay thực hiện điều này bằng cách yêu cầu công ty bảo hiểm thanh toán cho người cho vay.
Tuy nhiên, nhiều người vẫn giữ bảo hiểm nhà chủ của họ vì những lợi ích sau khi khoản vay thế chấp của họ đã được trả đủ dài.
Bảo hiểm nhà chủ có ý nghĩa tài chính tốt vì chi phí thay thế cao của ngôi nhà và các vụ kiện đắt đỏ. Phí hàng tháng có thể ít hơn nhiều so với số tiền bạn phải trả để xây dựng lại ngôi nhà hoặc thay thế tất cả tài sản của bạn trong trường hợp thảm họa được bảo hiểm hoặc nếu bạn bị kiện vì một khách ghé thăm bị thương.
Tôi Có Cần Bảo Hiểm Thế Chấp?
Tùy thuộc vào người cho vay, người vay thường phải mua bảo hiểm thế chấp khi họ đặt một khoản đặt cọc nhỏ hơn 20% giá trị mua của ngôi nhà. Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) áp dụng nếu bạn đang vay một khoản vay thông thường hoặc tái tái chính ngôi nhà và vốn sở hữu ít hơn 20% giá trị của nó. Đối với các khoản vay thế chấp của Hội đồng Dân chủ Liên bang (FHA), phí bảo hiểm thế chấp (MIP)—tương đương với PMI—luôn luôn được yêu cầu.
Người cho vay yêu cầu PMI vì họ coi các khoản vay được bảo lãnh bởi một khoản đặt cọc dưới 20% là rủi ro, và họ muốn được bảo vệ trong trường hợp bạn không thể đáp ứng các khoản thanh toán của bạn.
Tuy nhiên, bạn thường có thể hủy bỏ PMI sau khi bạn đã trả đủ số tiền vay đến mức đạt 80% giá trị ban đầu của ngôi nhà của bạn. Đánh giá này được xác định bởi giá bán hợp đồng hoặc giá trị định giá khi mua (giá nào thấp hơn). Bạn phải có lịch sử thanh toán đúng hạn và phải cập nhật các khoản thanh toán khi yêu cầu hủy bỏ.
Các khoản vay được bảo lãnh bởi FHA có các quy định riêng. Tùy thuộc vào tỷ lệ giá trị khoản vay (LTV) khi bạn lấy khoản vay FHA của bạn, các điều khoản vay của bạn có thể yêu cầu bạn duy trì MIP trong 11 năm hoặc thời gian của khoản vay thế chấp.
Câu Hỏi Thường Gặp (FAQs)
Bảo Hiểm Thế Chấp và Bảo Hiểm Nhà Chủ Có Thể Được Thay Thế Lẫn Nhau Không?
Không. Bảo hiểm nhà chủ bảo vệ ngôi nhà và tài sản của bạn. Bảo hiểm thế chấp (còn được gọi là bảo hiểm thế chấp tư nhân hoặc PMI) bảo vệ ngân hàng thế chấp của bạn trong trường hợp bạn không thể đáp ứng các khoản vay thế chấp của mình.
Luôn cần Bảo Hiểm Thế Chấp?
Thường thì, người vay đặt cọc ít hơn 20% giá mua của ngôi nhà sẽ cần phải trả tiền bảo hiểm thế chấp. Bảo hiểm thế chấp thường cũng được yêu cầu cho các khoản vay của Hội đồng Dân chủ Liên bang (FHA) và Cục Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA).
Làm thế nào để Tránh PMI?
Một cách để tránh trả PMI là đặt cọc bằng 20% giá mua của ngôi nhà. Đừng cố gắng tránh việc mua PMI nếu bạn bắt buộc phải làm như vậy vì ngân hàng của bạn có thể mua cho bạn và tính tiền cho bạn, điều này có thể đắt hơn so với việc mua nó cho chính bạn.
Kết Luận
Khi bạn tiến hành quá trình vay thế chấp, bạn có thể sẽ gặp phải cả bảo hiểm nhà chủ và bảo hiểm thế chấp, hai loại bảo hiểm này khác nhau. Bảo hiểm nhà chủ bảo vệ ngôi nhà của bạn, tài sản bên trong và bảo vệ bạn trong trường hợp các vụ kiện. Bảo hiểm thế chấp, cũng gọi là PMI, bảo vệ người cho vay của bạn (ngân hàng, ví dụ) trong trường hợp bạn không thể đáp ứng các khoản vay thế chấp của mình.
Bảo hiểm nhà chủ có ý nghĩa tài chính tốt vì nó bảo vệ bạn khỏi các chi phí bất ngờ. Bạn sẽ phải mua PMI—thêm vào khoản vay thế chấp của bạn—nếu khoản đặt cọc của bạn ít hơn 20% hoặc nếu bạn có khoản vay thế chấp được bảo hiểm FHA.
