Buzz
Thị trường bảo hiểm cung cấp nhiều kế hoạch bảo hiểm nha khoa, bao gồm tổ chức duy trì sức khỏe (HMO) và tổ chức cung cấp dịch vụ ưu đãi (PPO). Mặc dù cả hai loại kế hoạch đều bao gồm dịch vụ phòng ngừa, cơ bản và phục hồi, nhưng chúng khác nhau về chi phí và tính linh hoạt. Trước khi đăng ký kế hoạch bảo hiểm nha khoa HMO hoặc PPO, quan trọng là hiểu rõ cách hoạt động của từng loại và khả năng hỗ trợ nhu cầu chăm sóc nha khoa của bạn.
- Nha khoa PPO là loại kế hoạch nha khoa thương mại phổ biến nhất và cung cấp nhiều tính linh hoạt trong việc lựa chọn nha sĩ.
- Các kế hoạch nha khoa HMO thu phí bảo hiểm thấp hơn nhưng giới hạn phủ sóng cho các nha sĩ trong mạng lưới cho hầu hết các thủ tục.
- Hãy xem xét nhu cầu, ngân sách và sở thích nha sĩ của bạn khi lựa chọn giữa các kế hoạch HMO và PPO.
- Đánh giá các hạn chế mạng lưới, phủ sóng cho dịch vụ ngoài mạng lưới và tiết kiệm chi phí tiềm năng cho mỗi loại kế hoạch.
Bảo hiểm nha khoa HMO vs. PPO: Tổng quan
Bảo hiểm nha khoa có thể giúp chi trả các dịch vụ phòng ngừa như kiểm tra, làm sạch răng, chụp X-quang, và các thủ tục đắt đỏ như đắp răng, làm răng, và tẩy răng. Hai loại kế hoạch bảo hiểm nha khoa phổ biến nhất là HMO và PPO.
Với bảo hiểm nha khoa HMO, bạn phải điều trị nha khoa tại các nha sĩ trong mạng lưới của HMO quản lý chăm sóc nha khoa của bạn. Với PPO, bạn có nhiều lựa chọn hơn về nha sĩ và chuyên gia nha khoa.
| HMOs vs PPOs | ||
|---|---|---|
| HMO | PPO | |
| Premiums | Lower | Higher |
| Annual maximum | No | Yes |
| Deductible | Lower or none | Higher |
| Coinsurance | Flat, low rate (copayment) for services | Percentage coinsurance or flat copayment due for each procedure after you meet the deductible |
| Network
|
Must see in-network primary care provider. Networks are smaller | You can see a variety of providers, but reimbursement percentages may vary. Networks are larger |
| Referrals | Required | Not required |
Kế hoạch nha khoa PPO
Các kế hoạch nha khoa PPO, còn được gọi là DPPO, chiếm 86% thị trường nha khoa thương mại, theo Hiệp hội Quốc gia về Kế hoạch Nha khoa. Những kế hoạch này thu phí bảo hiểm cao hơn HMO nhưng cung cấp nhiều tính linh hoạt hơn trong việc chọn nha sĩ hoặc chuyên gia.
Lợi ích và Hạn chế
Các lợi ích của DPPO bao gồm:
- Điểm mạnh của PPO là khả năng linh hoạt trong việc chọn nha sĩ và mạng lưới nha sĩ rộng lớn.
Tuy nhiên, PPO cũng có một số điểm hạn chế nhất định:
- PPO có mạng lưới nha sĩ ưa thích nhưng vẫn bảo hiểm cho bạn khi điều trị tại các nha sĩ ngoài mạng lưới này.
Lựa chọn nha sĩ và chuyên gia nha khoa trong PPO
Bạn có thể giữ nha sĩ lâu năm mà bạn tin tưởng với kế hoạch PPO. Bạn cũng có thể thay đổi nhà cung cấp bất cứ lúc nào mà không cần giấy giới thiệu để đi chuyên gia.
Tuy nhiên, bạn sẽ nhận được các khoản bồi thường tốt nhất và chi phí ít tại chỗ bằng cách điều trị trong mạng lưới của DPPO.
Phạm vi bảo hiểm PPO
Bảo hiểm PPO thường bao gồm chăm sóc phòng ngừa như chụp X-quang, làm sạch răng và kiểm tra. Tùy thuộc vào kế hoạch, PPO cũng có thể bảo hiểm cho các dịch vụ bổ sung như làm plomba, làm răng sứ, nhổ răng và điều trị bệnh nướu.
Các hạn chế chính của kế hoạch PPO liên quan đến thời gian chờ, theo Peter Pinto, CEO tại Deering Dental ở Miami, Florida.
“Thời gian chờ là thời gian tối đen, thường từ sáu tháng đến một năm, trong đó chỉ có các dịch vụ cơ bản như làm sạch, kiểm tra và đôi khi làm plomba được bảo hiểm,” ông nói. “Bất cứ điều gì bạn cần sau đó sẽ không được bảo hiểm bởi kế hoạch của bạn cho đến khi thời gian chờ đã qua.”
Chú ý
Chi phí PPO
Thường thì, PPO thu phí bảo hiểm cao hơn DHMO. Theo NADP, các kế hoạch DPPO cá nhân có giá khoảng 35 đô la một tháng.
Thường thì, bạn sẽ được bảo hiểm 100% chi phí cho chăm sóc phòng ngừa. Mỗi năm, bạn sẽ phải trả một mức khấu trừ, đó là một số tiền (thường từ 50 đến 100 đô la) bạn phải chi trước khi kế hoạch của bạn bắt đầu chi trả cho các dịch vụ khác. Bảo hiểm sẽ chi trả cho những dịch vụ đó dưới dạng một phần trăm của chi phí - ví dụ như 50% hoặc 60% - hoặc là một khoản thanh toán cố định.
Các kế hoạch nha khoa PPO thường có một giới hạn bảo hiểm hàng năm, như là 1,000 đô la hoặc 1,500 đô la. Sau khi các yêu cầu của bạn được bảo hiểm đạt đến mức này, kế hoạch sẽ không chi trả bất cứ điều gì cho phần còn lại của năm.
Kế hoạch nha khoa HMO
Các HMO nha khoa, còn được gọi là DHMOs, khuyến khích bạn thường xuyên kiểm tra răng miệng bằng cách xác định rõ chi phí tự túc của bạn. Mặc dù chúng có thể phù hợp với ngân sách của bạn, DHMO có một vài hạn chế. HMO nha khoa cũng có thể được biết đến với tên gọi là các kế hoạch chăm sóc quản lý.
Lợi ích và hạn chế của HMO
Mặt tích cực của HMO bao gồm:
- Phí bảo hiểm thấp hơn
- Không giới hạn tối đa hàng năm
- Không khấu trừ
- Cố định chi trả
Tuy nhiên, HMO cũng đi kèm với một vài điểm hạn chế:
- Yêu cầu bạn chọn một nha sĩ chăm sóc chính
- Không có bảo hiểm cho các dịch vụ ngoài mạng lưới
- Mạng lưới nha sĩ hạn chế so với PPO
- Yêu cầu giấy giới thiệu để đi chuyên gia chăm sóc
Hạn chế mạng lưới HMO
Bạn phải chọn một nha sĩ chăm sóc chính từ mạng lưới các nhà cung cấp được hợp đồng của HMO. Nha sĩ này hoạt động như một “người gác cổng” của các quyền lợi nha khoa của bạn.
“Bạn không có các lợi ích ngoài mạng lưới của bạn,” Pinto nói. “Bạn cũng có thể phải có giấy giới thiệu từ nha sĩ của bạn trước khi có thể đi chuyên gia.”
“Một số nha sĩ không chấp nhận các kế hoạch HMO do tỷ lệ bồi thường thấp và sự phức tạp về hành chính liên quan đến các kế hoạch này,” nói George Beach, một đại lý bảo hiểm có trụ sở tại Modesto, California, được cấp phép làm việc trong 14 tiểu bang. “Họ cũng có thể ưa thích sự tự chủ và kiểm soát lượng bệnh nhân được cung cấp bởi việc không bị ràng buộc vào mạng lưới.”
Đôi khi, một kế hoạch có thể bảo hiểm cho một nha sĩ không thuộc mạng lưới cung cấp dịch vụ trong trường hợp khẩn cấp nha khoa ngoài khu vực sống của bạn. Kiểm tra với kế hoạch của bạn để biết chi tiết.
Dịch vụ được bảo hiểm bởi HMO
Giống như PPO, DHMO thường bảo hiểm 100% các dịch vụ phòng ngừa mà nha sĩ trong mạng lưới bạn đã chọn cung cấp. Các kế hoạch cũng bao gồm các dịch vụ truyền thống khác như làm plomba, làm răng sứ và cấy ghép. Thường thì các kế hoạch này không có thời gian chờ cho bất kỳ dịch vụ nào, Pinto lưu ý.
Tuy nhiên, DHMO của bạn có thể không bảo hiểm một số dịch vụ và chi phí như tẩy trắng răng hoặc nâng cấp răng hàm học và răng sứ. Hoặc HMO nha khoa của bạn có thể giới hạn số lần bạn có thể sử dụng dịch vụ.
Các hạn chế của DHMO đối với các nhà cung cấp không thuộc mạng lưới có thể khó khăn nếu bạn cần chăm sóc từ một chuyên gia cụ thể cho các dịch vụ nha khoa phức tạp hơn.
Chi phí HMO
“Các kế hoạch HMO thường rẻ hơn và có các khoản thanh toán cố định nhỏ, làm cho chăm sóc nha khoa vô cùng phải chăng,” Pinto nói.
DHMO không có khấu trừ và chỉ tốn khoảng 14 đô la mỗi tháng cho phí bảo hiểm trung bình. HMO yêu cầu bạn trả một khoản thanh toán cố định cho các dịch vụ. Chăm sóc phòng ngừa thường được bảo hiểm hoàn toàn, hoặc bạn có thể phải trả một khoản phí cố định như 65 đô la.
Bạn sẽ phải trả một khoản phí bảo hiểm cho tất cả các dịch vụ khác, ví dụ như $28 cho mỗi lần làm răng. HMO nha khoa hiếm khi có mức tối đa trong kế hoạch, vì vậy có thể phù hợp nếu bạn không thích ý định hạn mức các lợi ích của bạn.
Lựa chọn giữa các kế hoạch PPO và HMO
“Khi lựa chọn kế hoạch nha khoa, cân nhắc nhu cầu và sở thích cá nhân, tầm quan trọng của việc chăm sóc nha khoa đều đặn, các hạn chế mạng lưới và tiết kiệm chi phí,” Beach nói.
“Ví dụ, nếu bạn thường xuyên cần chăm sóc chuyên gia hoặc thích một nha sĩ cụ thể nằm ngoài mạng lưới, PPO có thể phù hợp hơn mặc dù phí bảo hiểm cao hơn,' ông nói. 'Tuy nhiên, nếu tiết kiệm chi phí là ưu tiên và bạn không phiền mạng lưới hạn chế, HMO có thể là sự lựa chọn tốt hơn.”
Cân nhắc những yếu tố quan trọng này khi lựa chọn bảo hiểm nha khoa:
- Phí bảo hiểm: Bạn có thể chi trả bao nhiêu mỗi tháng?
- Chi phí mỗi thủ tục: Chi phí bảo hiểm và tiền tự trả có thể là bao nhiêu?
- Chăm sóc nha khoa hiện tại và trong tương lai: Bạn có cần lo lắng về thời gian chờ đợi không?
- Nha sĩ: Bạn có muốn giữ nha sĩ hiện tại không? Có bao nhiêu nha sĩ tham gia HMO ở khu vực của bạn?
- Sự sẵn có của chuyên gia: Có bao nhiêu chuyên gia có sẵn?
Nhu cầu nha khoa của mỗi người là khác nhau. Nếu bạn độc thân, khá trẻ và ít vấn đề về răng miệng, kế hoạch HMO có thể đáp ứng nhu cầu của bạn và tiết kiệm chi phí cho bạn.
Tuy nhiên, nếu bạn có gia đình đông người, bạn có thể cần tính linh hoạt của kế hoạch DPPO. Hoặc nếu bạn có một nha sĩ lâu năm mà bạn muốn giữ, hãy so sánh danh sách mạng lưới HMO và PPO trước khi đăng ký để đảm bảo rằng nha sĩ của bạn sẽ có sẵn.
Hãy cố gắng dự đoán nhu cầu trong tương lai của bạn. Ví dụ, nếu bạn chuẩn bị bước vào giai đoạn tuổi già, bạn có thể cần một kế hoạch bảo hiểm bao gồm răng giả trong tương lai gần. Hoặc nếu bạn có con ở trung học cơ sở, bạn có thể chọn một kế hoạch bảo hiểm sẽ bao phí điều trị chỉnh nha.
Là một lựa chọn khác, bạn có thể hỏi các nha sĩ xem liệu họ có cung cấp kế hoạch giảm giá hoặc thành viên nội bộ có thể tiết kiệm hơn so với một kế hoạch bảo hiểm PPO hoặc HMO cá nhân, Pinto gợi ý. Một số công ty bảo hiểm nha khoa cũng cung cấp các kế hoạch tiết kiệm nha khoa có thể phù hợp hơn với bạn.
Chú ý
Tất cả các kế hoạch bảo hiểm nha khoa đều có giới hạn về phạm vi bảo hiểm và danh sách các dịch vụ nha khoa không được bảo hiểm. Nếu một dịch vụ nha khoa không được liệt kê trong lịch trình các lợi ích của kế hoạch, có thể là nó không được bảo hiểm chút nào. Hãy xem xét các giới hạn này trước khi chọn kế hoạch để hiểu rõ bạn đang mua gì.
Điểm Cần Chú Ý
HMO và PPO là hai loại chính của bảo hiểm nha khoa. Kế hoạch HMO có phí bảo hiểm và chi trả bệnh viện thấp hơn nhưng hạn chế chăm sóc của bạn trong mạng lưới nha sĩ và chuyên gia của kế hoạch.
Kế hoạch PPO cung cấp tính linh hoạt hơn khi chọn nha sĩ nhưng thu phí bảo hiểm cao hơn, có mức khấu trừ cao hơn và áp đặt giới hạn phạm vi bảo hiểm hàng năm.
Việc chọn bảo hiểm nha khoa phù hợp cho bạn và gia đình của bạn phụ thuộc vào việc đánh giá nhu cầu hiện tại và tương lai của bạn. Khi so sánh bảo hiểm nha khoa, hãy nhìn xa hơn các khoản phí hàng tháng và chọn kế hoạch cân bằng nhất giữa lợi ích và chi phí.
Câu hỏi thường gặp
Tại sao một người lại chọn PPO thay vì HMO?
Mặc dù các kế hoạch HMO thường có phí bảo hiểm thấp hơn, nhiều người lại chọn kế hoạch PPO để có sự lựa chọn nha sĩ và chuyên gia. Các kế hoạch HMO có thể có mạng lưới nha sĩ lựa chọn nhỏ hơn và không thể đi ngoài mạng lưới nha khoa.
Khi mua bảo hiểm nha khoa, việc nghiên cứu mạng lưới nha sĩ của từng kế hoạch trước khi đăng ký là rất quan trọng, đặc biệt nếu bạn muốn tiếp tục sử dụng dịch vụ từ nhà cung cấp hiện tại của bạn. Đồng thời đảm bảo kế hoạch bao gồm các thủ tục mà bạn có thể cần, chẳng hạn như cấy ghép răng.
Loại kế hoạch nha khoa nào phổ biến nhất?
DPPO là loại phổ biến nhất và chiếm 86% các chính sách bảo hiểm nha khoa thương mại trên thị trường Mỹ, theo Hiệp hội Quốc gia các Kế hoạch Nha khoa (NADP). Trong danh sách các công ty bảo hiểm nha khoa hàng đầu của Mytour, chúng tôi đã so sánh các kế hoạch PPO từ các nhà cung cấp hàng đầu.
Tại sao các PPO nha khoa có phí bảo hiểm cao hơn HMO?
“Các kế hoạch PPO có mạng lưới nha sĩ giàu kinh nghiệm hơn và trong nhiều trường hợp, chất lượng chăm sóc tốt hơn vì các khoản phí của họ gần với mức thị trường thực cho dịch vụ nha khoa,” Pinto nói. “Chi phí cao hơn để trả tiền cho các nha sĩ giàu kinh nghiệm này là lý do vì sao phí bảo hiểm cao hơn.”
