Buzz
Chi phí trung bình của các chính sách bảo hiểm nhân thọ và toàn bộ cuộc đời
Delmaine Donson / Getty Images
Bảo hiểm nhân thọ có giá phải chăng nhất khi bạn mua ở độ tuổi trẻ—một phụ nữ 30 tuổi khỏe mạnh sẽ phải trả trung bình $25 mỗi tháng cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ 30 năm, $500,000. Trong khi đó, một phụ nữ 55 tuổi có thể phải trả bảo hiểm lên đến bảy lần đó, hoặc nhiều hơn.
Tìm hiểu những gì bạn có thể mong đợi phải trả cho một khoản phí bảo hiểm nhân thọ, những yếu tố ảnh hưởng đến chi phí của bạn, và cách bạn có thể tiết kiệm tiền.
Chi phí trung bình của bảo hiểm nhân thọ
Chi phí bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn
Bảo hiểm nhân thọ thời hạn là một loại chính sách kéo dài trong một số năm nhất định, được gọi là thời hạn của chính sách. (Các thời hạn từ 10 đến 30 năm là phổ biến.) Do đó, nó rẻ hơn đáng kể so với bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời, là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nhược điểm là nó hết hạn trừ khi chuyển đổi sang chính sách vĩnh viễn và không tích lũy giá trị tiền mặt.
| $500,000 Coverage | Average Monthly Cost, Male | Average Monthly Cost, Female |
|---|---|---|
| 30 | $29 | $25 |
| 40 | $49 | $39 |
| 50 | $125 | $94 |
| 55 | $229 | $174 |
*cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ thời hạn 30 năm, $500,000, cho nam và nữ khỏe mạnh
Nguồn: Quotacy
| $1 Million Coverage | Average Monthly Cost, Male | Average Monthly Cost, Female |
|---|---|---|
| 30 | $51 | $39 |
| 40 | $92 | $72 |
| 50 | $238 | $178 |
| 55 | $449 | $330 |
*cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ thời hạn 30 năm, $1 triệu, cho nam và nữ khỏe mạnh
Nguồn: Quotacy
Chi phí bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời
Bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời, bao gồm nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ thông thường, được thiết kế để kéo dài suốt đời. Vì chi phí bảo hiểm nhân thọ tăng mạnh khi cao tuổi, các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đắt hơn so với bảo hiểm nhân thọ thời hạn. Ưu điểm là các chính sách vĩnh viễn có thể kéo dài suốt đời và chúng tích lũy giá trị tiền mặt mà bạn có thể vay mượn, rút ra hoặc sử dụng làm tài sản thế chấp.
| $500,000 Coverage | Average Monthly Cost, Male | Average Monthly Cost, Female |
|---|---|---|
| 30 | $281 | $239 |
| 40 | $362 | $341 |
| 50 | $536 | $483 |
| 60 | $850 | $725 |
*cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn $500,000, cho nam và nữ không hút thuốc.
Nguồn: Quotacy
So sánh bảo hiểm nhân thọ với Covr Financial trước khi mua bảo hiểm nhân thọ.
Chi phí bảo hiểm nhân thọ trung bình theo từng công ty
Chúng tôi đã thu thập dữ liệu tỷ lệ từ 10 công ty bảo hiểm phổ biến cho hai chính sách bảo hiểm nhân thọ thời hạn dành cho nam và nữ không hút thuốc, trong tình trạng sức khỏe tốt. Cả hai chính sách cung cấp bảo hiểm trong vòng 30 năm; một cung cấp khoản bảo hiểm tử vong $500,000, một khoản bảo hiểm tử vong $1,000,000. Bảng dưới đây cho thấy tổng phí trung bình cho nam và nữ trong các nhóm tuổi khác nhau.
| $500,000 Term Policy | ||||
|---|---|---|---|---|
| Provider | 30 Years Old | 40 Years Old | 50 Years Old | 55 Years Old |
| MassMutual | $27.70 | $44.62 | $132.90 | $235.77 |
| Banner | $27.19 | $44.48 | $110.22 | $202.73 |
| Protective | $27.20 | $44.48 | $110.22 | $202.73 |
| Penn Mutual | $27.52 | $45.01 | $113.91 | $204.78 |
| Pacific Life | $27.33 | $44.72 | $123.29 | $203.95 |
| Transamerica | $27.42 | $50.58 | $114.33 | $204.37 |
| Principal | $27.74 | $48.38 | $115.67 | $209.20 |
| Lincoln National | $27.87 | $49.03 | $123.77 | $209.41 |
| Ameritas | $28.84 | $52.04 | $115.84 | $211.10 |
| Thrivent | $29.67 | $45.58 | $137.39 | $218.44 |
Nguồn: Term4Sale
| $1 Million Term Policy | ||||
|---|---|---|---|---|
| Provider | 30 Years Old | 40 Years Old | 50 Years Old | 55 Years Old |
| MassMutual | $48.32 | $83.22 | $244.48 | $448.49 |
| Banner | $45.56 | $82.35 | $208.76 | $391.72 |
| Protective | $45.57 | $82.35 | $209.88 | $391.72 |
| Penn Mutual | $47.91 | $83.13 | $234.07 | $385.74 |
| Pacific Life | $45.83 | $82.81 | $232.57 | $395.22 |
| Transamerica | $45.90 | $91.80 | $236.30 | $395.24 |
| Principal | $46.44 | $85.21 | $215.43 | $404.63 |
| Lincoln National | $55.50 | $93.31 | $251.81 | $427.10 |
| Ameritas | $62.02 | $88.93 | $220.00 | $404.02 |
| Thrivent | $58.05 | $83.85 | $266.60 | $427.85 |
Nguồn: Term4Sale
Các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất
Tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể khác so với các tỷ lệ ở trên, phụ thuộc vào sức khỏe, tuổi tác, tiền sử gia đình, tiền sử y tế, nghề nghiệp, sở thích, v.v. Đó là lý do tại sao việc so sánh báo giá bảo hiểm nhân thọ từ nhiều công ty trước khi mua rất quan trọng.
| Best Life Insurance Companies | Best Term Life Insurance Companies |
|---|---|
| Nationwide | Protective |
| Mutual of Omaha | Mutual of Omaha |
| Guardian | Banner |
| New York Life | MassMutual |
Một số công ty như Bảo hiểm nhân thọ Progressive, không phải là tổ chức chính đáng bảo hiểm nhưng cung cấp chính sách qua các công ty bảo hiểm khác.
Các yếu tố ảnh hưởng đến chi phí
Loại chính sách
Vì các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được thiết kế để kéo dài suốt đời của bạn, chúng đắt hơn so với các chính sách thời hạn. Thực tế, phí bảo hiểm của một chính sách vĩnh viễn có thể lên đến 10 lần so với một chính sách thời hạn cùng mức bảo hiểm (xem biểu đồ ở trên). Thường thì, bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời có phí bảo hiểm cao nhất trong các chính sách vĩnh viễn, trong khi bảo hiểm nhân thọ thông thường có giá cả hợp lý hơn—cả hai loại này đều dành để bảo vệ bạn cho đến khi bạn còn sống, nhưng bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời thường cam kết phí bảo hiểm của bạn sẽ không tăng khi bạn già đi.
Nếu bạn muốn gia hạn một chính sách bảo hiểm nhân thọ thời hạn có thể gia hạn (và bạn chưa chuyển đổi chính sách thành bảo hiểm vĩnh viễn), phí bảo hiểm của bạn sẽ được đặt lại dựa trên tuổi tác hiện tại của bạn. Và nó sẽ được đặt lại mỗi năm sau đó mà bạn muốn duy trì chính sách, nhanh chóng vượt qua chi phí tương đối của một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với cùng mức bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm và thời hạn
Số tiền bảo hiểm mà bạn mua cũng sẽ ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Mức bảo hiểm càng lớn, chi phí chính sách của bạn càng cao. Bạn nên chọn số tiền bảo hiểm như thế nào? Một cách là nhân lương hàng năm của bạn lên mười và cộng thêm số tiền mà mỗi đứa con của bạn sẽ cần cho việc học đại học. Một cách tiếp cận tương tự là sử dụng phương pháp DIME, mà xem xét nợ nần, thu nhập, thế chấp và giáo dục của con cái.
Mặc dù những phép tính này là một điểm khởi đầu tốt, bạn nên suy nghĩ ngoài lương thực. Viện Thông tin Bảo hiểm khuyên mua ít nhất là đủ bảo hiểm nhân thọ để thay thế thu nhập bạn kiếm được cho gia đình, bao gồm thu nhập và các lợi ích 'ẩn' như bảo hiểm sức khỏe do nhà tuyển dụng cung cấp và các dịch vụ gia đình mà bạn cung cấp, như chăm sóc trẻ em.
Đối với các chính sách bảo hiểm nhân thọ thời hạn, thời hạn cũng sẽ ảnh hưởng đến chi phí hàng tháng của bạn. Chính sách thời hạn mười năm sẽ có phí bảo hiểm rẻ hơn so với chính sách thời hạn 30 năm vì giai đoạn bảo hiểm ngắn hơn.
Sức khỏe và Nhân khẩu học
Các công ty bảo hiểm nhân thọ xem xét nhiều yếu tố cá nhân mà bạn không thể kiểm soát khi đánh giá rủi ro bảo hiểm cho bạn. Các yếu tố này bao gồm:
- Tuổi tác: Người đăng ký trẻ tuổi thường trả phí thấp nhất vì họ có khả năng trả phí lâu hơn. Phí bảo hiểm thường tăng theo tuổi tác, có nghĩa là bạn càng lớn tuổi khi bắt đầu một chính sách, phí bảo hiểm càng cao. Ngoài ra, việc mua bảo hiểm nhân thọ khi đã cao tuổi có thể khó khăn, vì nhiều công ty bảo hiểm giới hạn tuổi cấp phát tới 75 hoặc 80.
- Giới tính: Theo CDC, nam giới có tuổi thọ thấp hơn phụ nữ—73,2 năm so với 79,1 năm. Vì vậy, họ thường phải trả phí bảo hiểm cao hơn cho cùng mức bảo hiểm. Hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm cho tất cả các giới tính, nhưng bạn có thể cần phải nộp thêm tài liệu nếu bạn là người chuyển giới.
- Sức khỏe: Người khỏe mạnh trả ít nhất cho bảo hiểm nhân thọ so với những người cùng tuổi có sức khỏe kém hơn. Nếu bạn có các vấn đề về sức khỏe như tiểu đường hoặc huyết áp cao, bạn sẽ phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm. Nếu bạn có bệnh nguy hiểm, các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể từ chối cung cấp bảo hiểm cho bạn.
- Lịch sử bệnh tật trong gia đình: Ngay cả khi bạn khỏe mạnh, một lịch sử bệnh dị di truyền hoặc bệnh nặng trong gia đình có thể làm tăng phí bảo hiểm nhân thọ của bạn. Ví dụ, nếu hơn một người trong gia đình bạn được chẩn đoán mắc cùng loại ung thư, bạn có thể phải cung cấp thông tin chi tiết hơn về lịch sử bệnh tật trong gia đình và có thể phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm.
Lối sống
Nếu bạn là người leo núi hoặc nhảy dù, nguy cơ tử vong cao hơn sẽ được phản ánh trong phí bảo hiểm cao hơn. Tương tự, một nghề nghiệp có nguy cơ cao có thể làm tăng phí bảo hiểm của bạn. Một lính cứu hỏa hoặc phi công sẽ phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm nhân thọ so với một kế toán viên. Và nếu bạn hút thuốc hoặc uống nhiều rượu, điều đó sẽ làm tăng phí bảo hiểm của bạn. Tuy nhiên, một số công ty có thể giảm tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ của bạn nếu bạn ngừng hút thuốc.
Điểm Bảo hiểm Dựa trên Tín dụng
Ở một số tiểu bang, các công ty bảo hiểm nhân thọ xem xét điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng của bạn khi đặt phí bảo hiểm của bạn. Điểm này dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, như phá sản gần đây và nợ nần. Mặc dù tín dụng của bạn không ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ, nhưng các chi tiết cụ thể trong lịch sử tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng.
Đặc điểm Chính sách
Các tính năng mà chính sách của bạn có và bất kỳ phụ lục nào bạn thêm vào có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Ví dụ, một số chính sách thời hạn có thể gia hạn hoặc chuyển đổi thành một chính sách vĩnh viễn; những chính sách không có thể rẻ hơn. Các chính sách thời hạn cung cấp hoàn trả phí bảo hiểm trong trường hợp bạn qua đời ngoài kỳ hạn sẽ tăng đáng kể chi phí. Và các chính sách thời hạn và vĩnh viễn bao gồm lợi ích sống hoặc các điều khoản khác, như khả năng bảo hiểm đảm bảo, cũng có thể tăng phí.
Mặc dù chi phí là một yếu tố quan trọng, hãy đảm bảo rằng chính sách có những tính năng mà bạn cần. Đánh giá công ty bảo hiểm nhân thọ dựa trên sức mạnh tài chính và sự hài lòng của khách hàng. Cách tốt nhất để đưa ra quyết định có thông tin là so sánh báo giá bảo hiểm nhân thọ và nghiên cứu các lựa chọn của bạn.
Làm thế nào để Tiết kiệm Chi phí Bảo hiểm Nhân thọ
Mặc dù nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ của bạn là ngoài tầm kiểm soát của bạn, nhưng có vài bước bạn có thể thực hiện để giảm chi phí bảo hiểm nhân thọ của mình.
- Đưa ra những lựa chọn lành mạnh: Giảm rủi ro bằng cách từ bỏ hút thuốc, dừng các hoạt động giải trí nguy hiểm và tập thể dục đều đặn. Việc đưa ra những lựa chọn lành mạnh có thể giúp bạn đủ điều kiện cho một nhóm rủi ro thấp hơn, dẫn đến việc trả phí thấp hơn.
- Mua vào độ tuổi trẻ: Thời điểm tốt nhất để mua bảo hiểm nhân thọ là khi bạn còn trẻ. Bạn sẽ khóa mức phí thấp và trả ít hơn cho bảo hiểm nhân thọ trong suốt cuộc đời của mình.
- So sánh báo giá: Mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ đặt mức phí của bạn khác nhau, vì vậy việc so sánh báo giá cho mức bảo hiểm bạn cần là rất quan trọng. Ví dụ, hút cần sa có thể đưa bạn vào một nhóm rủi ro hoàn toàn khác tại một số công ty. Nếu bạn đang hồi phục từ ung thư, bạn có thể đủ điều kiện để được tính mức phí tiêu chuẩn tại một công ty, trong khi công ty khác có thể từ chối cung cấp bảo hiểm cho bạn hoàn toàn.
- Xem xét bảo hiểm nhóm: Tham gia vào một kế hoạch bảo hiểm nhân thọ do nhà tài trợ nghề nghiệp cung cấp có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Dù sao đi nữa, bạn nên đảm bảo rằng chính sách cung cấp đủ mức bảo hiểm bạn cần và có thể di động nếu bạn quyết định (hoặc bị bắt buộc) rời khỏi công việc của mình.
- Tận dụng các chiết khấu: Một số công ty bảo hiểm có thể cung cấp chiết khấu khi bạn gói bảo hiểm nhân thọ của bạn với chính sách nhà hay ô tô, hoặc khi bạn thanh toán phí hàng năm. Một số công ty bảo hiểm thậm chí còn cung cấp chiết khấu cho người đảm bảo chính sách vì các lựa chọn có thể có lợi cho sức khỏe của bạn, như đi bộ hay mua thực phẩm lành mạnh.
- Mua một chính sách thời hạn có thể chuyển đổi: Nếu hiện tại bạn không thể đủ điều kiện cho một chính sách vĩnh viễn, nhưng mua một chính sách thời hạn có thể chuyển đổi, bạn có thể chuyển sang một chính sách vĩnh viễn trong tương lai mà không cần kiểm tra y tế. Phí bảo hiểm của bạn vẫn sẽ cao hơn khi bạn chuyển đổi (vì phí bảo hiểm nhân thọ toàn diện đắt hơn), nhưng sẽ không tăng nếu sức khỏe của bạn xấu đi.
- Chọn phương pháp dưới quy trình chấp nhận truyền thống hoặc tăng tốc: Các chính sách đơn giản hóa và đảm bảo thường đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn so với các chính sách sử dụng quy trình chấp nhận truyền thống hoặc tăng tốc. Mặc dù có thể bất tiện khi phải kiểm tra y tế hoặc trả lời một bảng câu hỏi sức khỏe chi tiết, nhưng điều này có thể tiết kiệm tiền cho bạn theo thời gian.
Giá trị của Bảo hiểm Nhân thọ có Đáng giá Chi phí không?
Bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo vệ tài chính cho người thân của bạn trong trường hợp bạn qua đời khi họ phụ thuộc vào hỗ trợ tài chính của bạn. Bảo hiểm nhân thọ thời hạn tốt nhất là phải chịu được và đủ cho hầu hết mọi người, đảm bảo gia đình của bạn được cung cấp nếu bạn qua đời trước khi nợ nần của bạn được trả hoặc con cái bạn lớn lên. Trong hầu hết các trường hợp, nếu bạn có người phụ thuộc, bảo hiểm nhân thọ là đáng giá chi phí.
Các Khoản Thanh Toán Bảo Hiểm Nhân Thọ Có Được Đánh Thuế Không?
Không. Tiền bảo hiểm nhân thọ chết người thông thường không được tính vào tổng thu nhập của người thụ hưởng, vì vậy gia đình bạn sẽ không phải trả thuế trên số tiền nhận được. Tuy nhiên, bạn cần phải báo cáo và nộp thuế trên bất kỳ lãi suất nào tích lũy sau khi bạn nhận được khoản trợ cấp chết. Ngoài ra, cũng có những trường hợp cụ thể khi bạn có thể phải trả thuế di sản, thuế thừa kế hoặc cả hai.
Tôi Có Thể Rút Tiền Từ Bảo Hiểm Nhân Thọ Không?
Nếu bạn có một pólisa bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, có một vài cách bạn có thể rút tiền từ đó. Bạn có thể vay tiền với lãi suất thấp từ pólisa, rút tiền từ pólisa (miễn thuế đến mức số tiền đã đóng phí), hoặc từ bỏ pólisa. Bạn không thể rút tiền từ pólisa bảo hiểm nhân thọ dài hạn, nhưng bạn có thể truy cập một phần lợi ích chết trước của pólisa nếu bạn có một pólisa bảo hiểm nhân thọ có lợi ích sống.
Phương Pháp Nghiên Cứu
Khi xác định giá trung bình của phí bảo hiểm nhân thọ tạm thời, chúng tôi thu thập báo giá từ 10 nhà cung cấp bảo hiểm hàng đầu cho bốn nhóm tuổi khác nhau (30, 40, 50 và 55) cho nam và nữ có sức khỏe tốt ở Denver, Colorado. Báo giá được thu thập cho các chính sách 30 năm với số tiền bảo hiểm là $500,000 và $1 triệu. Khi có nhiều khoản phí bảo hiểm có sẵn cho cùng độ tuổi, giới tính và nhóm rủi ro, chúng tôi sử dụng khoản phí thấp nhất có sẵn từ mỗi công ty bảo hiểm để xác định giá trung bình.
Khi xác định giá trung bình của phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chúng tôi lấy trung bình báo giá từ hai công ty cho nam và nữ có sức khỏe tốt sống tại Denver, Colorado. Chúng tôi thu thập báo giá cho một pólisa bảo hiểm toàn bộ với số tiền $500,000 cho người đăng ký từ 30, 40, 50 và 60 tuổi.
